Отсутствие отрицательных последствий или убытков у кредитора всегда связано с его стремлением минимизировать риск, а также со степенью проявляемой им заботливости при добросовестном исполнении своих обязательств. Но применить гражданско-правовую ответственность в таком случае можно только при обязательном законном или договорном установлении относительно к этому виду правонарушения неустойки или процентов за пользование чужими денежными средствами. Таким образом, в договорном праве можно говорить о таком условии ответственности, как причинение убытков или наступление возможности взыскания других мер ответственности.
противоправное поведение правонарушителя. Противоправность поведения лица, которое привлекается к гражданско-правовой ответственности - обязательное условие для ее применения. Правомерные действия участников гражданских правоотношений не могут влечь имущественной ответственности, за исключением не большого количества прямо предусмотренных законом случаев, что установлено в пункте 3 статьи 1064 Гражданского кодекса. Например, вред, причиненный в состоянии крайней необходимости, то есть в результате правомерных действий, подлежит возмещению его тем, кто его причинил, в соответствии с частью 1 статьи 1067 Гражданского кодекса. Противоправным поведение в определенных ситуациях может выступать как действие, так и бездействие лица.
Под противоправностью при наступлении гражданско-правовой ответственности признается действие или бездействие должника, которое нарушает нормы права. При привлечении к договорной ответственности не нужно доказывать, что ненадлежащие действия или бездействие должника нарушили правовые нормы, которые содержатся в гражданском законодательстве. Достаточно сослаться на невыполнение или ненадлежащее выполнение обязательства по договору в силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, других правовых актов, обычаям делового оборота или другими обычно предъявляемыми требованиями. В ином случае пострадавшему требовалось бы в каждом случае делать ссылку на норму гражданского права, которое в большинстве случаев допускает диспозитивное правовое регулирование договорных правоотношений.
Получается, что в договорной ответственности противоправностью признается невыполнение или ненадлежащее выполнение обязательства.
причинная связь между таким противоправным поведение и наступившими убытками. Разные явления могут быть связаны друг с другом не только как причина и следствие, а по этой причине есть опасность рассмотрения в качестве причинно-следственных других связей, который на самом деле не являются такими. В частности, причинно-следственную связь часто путают со взаимосвязью условия обусловленного. Например, грузовой автомобиль при развороте задел женщину, которая была госпитализирована с травмой бедра, а через некоторое время была признана инвалидом, но в связи с другим заболеванием, обострившимся в результате полученной травмы. Последняя травма была следствием наезда, но сама она стала только условием, а не причиной потери трудоспособности у потерпевшей. По этой причине имущественная ответственность хозяина автомобиля тут не наступила.
вина правонарушителя. Вина должника выступает общим и необходимым условием гражданско-правовой ответственности. В соответствии с пунктом 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое не исполнило обязательства или исполнившее их ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены другие основания ответственности. Несмотря на законодательное закрепление форм вины - умысла или неосторожности без раскрытия определенных понятий, ученые уже давно сделали вывод о том, что для привлечения к гражданско-правовой ответственности форма вины значения не имеет.
Для применения гражданско-правовой ответственности наличие этих условий выступает необходимым, если иное не предусмотрено законом.
Основой наступления деликтной ответственности выступает факт причинения вреда, а условиями выступают:
противоправность поведения лица, которое причинило вред;
причинная связь между противоправным поведения того, кто причинил вред и появившимся ущербом;
вина лица, которое причинило вред.
Все вышеперечисленные условия образуют так называемый «генеральный деликт». В отношении же ответственности за вред причиненный источником повышенной опасности действует правило «специального деликта». Например, в статье 1079 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено правило, что ущерб возмещается тем, кто причинил вред и при отсутствии вины. Лицо, которое причинило вред, освобождается от ответственности только тогда, когда докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
Юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих, должны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что ущерб возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего, что указано в пункте 1 статьи 1079 Гражданского кодекса Российской Федерации. По общему правилу вина хозяина источника повышенной опасности не выступает условием его ответственности за причинение вреда третьим лицам. Но в случаях причинения вреда самим хозяином в результате взаимодействия источников повышенной опасности ущерб возмещается по правилам статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть с учетом вины каждого из тех лиц, которые причинили вред. Таким же образом решается вопрос о наличии оснований для выплаты страхового возмещения по договору ОСАГО.
Особенности имущественной ответственности по договорам ОСАГО
Имущественная ответственность по договорам ОСАГО имеет свою специфику.
В соответствии с Законом Российской Федерации «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25. 04. 2002 года № 40 - ФЗ с 1 июля 2003 года введено Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).
Заключение договора по данному виду страхованию дает возможность клиенту защитить себя от необходимости возмещения ущерба третьим лицам, который он может нанести в результате эксплуатации транспортного средства. Этот вид страхования был введен с целью защиты прав потерпевших на возмещение ущерба, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при эксплуатации транспортных средств другими лицами.
Объект ОСАГО - это имущественные интересы, которые вязаны с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, которые возникают вследствие причинения ущерба жизни, здоровью или имуществу потерпевших при эксплуатации автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.
Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая, не зависимо от количества страховых случаев в течение срока действия договора обязательного страхования, обязуется возместить потерпевшим нанесенный ущерб, составляет:
в части возмещения ущерба, который причинен жизни или здоровью каждого потерпевшего, - не больше 160 тысяч рублей;
в части возмещения ущерба, который причинен имуществу нескольких потерпевших, - не больше 160 тысяч рублей;
в части возмещения ущерба, который причинен имуществу одного потерпевшего, - не больше 120 тысяч рублей.
Правительством Российской Федерации установлены единые для всех страховых компаний ставки страховой премии по договорам обязательного страхования, которые зависят от вида транспортного средства, региона использования, возраста и стажа вождения водителей, сезонного использования и иных факторов.
Для оформления полиса ОСАГО понадобятся оригиналы или копии таких документов:
гражданский паспорт владельца транспортного средства;
паспорт транспортного средства;
свидетельство о регистрации транспортного средства;
водительские удостоверения всех лиц, которые допущены к управлению транспортным средством;
доверенность, если договор страхования заключается не собственником транспортного средства.
При заключении договора ОСАГО владелец транспортного средства должен получить на руки:
страховой полис с оригинальной подписью и печатью;
квитанцию об оплате;
правила страхования;
два экземпляра извещения о дорожно-транспортном происшествии.
ОСАГО предусматривает прямое возмещение убытков - это возмещение ущерба имуществу потерпевшего, осуществляемое в соответствии с действующим Федеральным законом страховщиком, который заключил с потерпевшим, владельцем транспортного средства договор обязательного страхования.
Пострадавший имеет право предъявить требование о возмещении ущерба, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего.
Владельцы транспортных средств должны за свой счет страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие нанесения ущерба жизни, здоровью или имуществу иных лиц при использовании транспортных средств. Статья Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». При появлении права владения транспортным средством хозяин транспортного средства должен выполнить общее правило - застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позже пяти дней после возникновения права владения им. Законодатель, используя термин «владелец», расширяет это понятие, подчеркивая, что владелец - не обязательно собственник.
Обязанность по страхованию гражданской ответственность распространяется на владельцев всех эксплуатируемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за некоторыми исключениями.
Данная обязанность не распространяется на владельцев:
транспортных средств, максимальная скорость которых достигает не более 20 км/ч;
транспортных средств, на которые по техническим характеристикам не распространяются положения российского законодательства про допуск транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;
транспортных средств Вооруженных Сил РФ, иных войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, других транспортных средств, которые используются для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ, иных войск, воинских формирований и органов;
транспортных средств, которые зарегистрированы в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых выступает РФ.
Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован другим лицом. Помимо этого, владельцы транспортных средств, которые застраховали свою гражданскую ответственность, могут дополнительно, добровольно осуществить страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения ущерба, который причинен жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, которая не относится к страховому риску по обязательному страхованию.
Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного или добровольного страхования, возмещают ущерб, который причинен жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством.
Правила страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые утверждены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года № 263, устанавливают типовые условия, в соответствии с которыми заключается договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Тут же приводятся ранее указанные категории транспортных средств, на владельцев которых не распространяется условие об обязательном страховании риска гражданской ответственности. Правила, в частности, определяют:
объект обязательного страхования - имущественные интересы, которые связаны с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда;
страховой случай - это нанесение ущерба в результате ДТП;
страховую сумму, страховую премию и порядок ее уплаты;
срок действия, порядок заключения, изменения, продления срока действия, досрочного прекращения договора обязательного страхования;
действия лиц при наступлении страхового случая;
порядок определения размера и осуществления выплаты при нанесении ущерба потерпевшему;
порядок разрешения споров.
Объектом обязательного страхования выступают имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, которые возникли вследствие нанесения ущерба жизни, здоровью или имуществу пострадавших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. Закон об ОСАГО включает в себя 11 исключений из общего правила о страховом риске страховщика, при котором наступает его обязанность выплатить потерпевшему страховое возмещение.
Таким образом, ОСАГО - обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. То есть каждый гражданин Российской Федерации, который имеет транспортное средство, обязан застраховать свою гражданскую ответственность.
Владельцам транспортного средства запрещается водить автомобиль без полиса ОСАГО.
ОСАГО достаточно специфичный вид страхования.
ОСОБЕННОСТИ ИСПОЛНЕНИЯ ДОГОВОРА ОСАГО
Обязанности застрахованного лица при наступлении страхового случая
В статье 1 Закона об ОСАГО указываются три категории лиц, которые выступают участниками договора ОСАГО:
. Владелец транспортного средства, то есть собственник автотранспортного средства. Под владельцем также подразумевается лицо, которое владеет транспортным средством по праву хозяйственного ведения или по праву оперативного управления или на другом законном основании. Не выступает владельцем транспортного средства лицо, которое управляет транспортным средством в силу исполнения своих трудовых или служебных обязанностей, а также на базе гражданско-правового договора с собственником или другим владельцем транспортного средства и на базе трудового договора;
. Водитель - лицо, которое управляет транспортным средством. При обучении вождению автомобилем водителем считается инструктор;
. Страхователь - это лицо, которое заключило со страховщиком договор обязательного страхования.
Этот вывод вытекает из положений пункта 2 статьи 15 Закона об ОСАГО, которая определяет, что по договору обязательного страхования выступает застрахованным риск гражданской ответственности: