1.2 Интернет-банкинг как механизм
устранения пространственных ограничений взаимодействия банковского и реального
секторов экономики: его преимущества и недостатки
Возможности большинства организаций выжить в современном деловом мире, а также постоянно повышать эффективность своей деятельности зависят от множества обстоятельств и условий. Немаловажным фактором в данном случае является и способность идти в ногу со временем, применяя в практике деятельности организаций современные информационно-коммуникационные технологии. Мир меняется на ошеломляющей скорости, и технология считается ключевым фактором для этих изменений вокруг нас. Анализ техники и ее применения показывают, что она проникла практически во все аспекты нашей жизни. Многие виды деятельности, обрабатываются в электронном виде в связи с принятием информационных технологий в домашних условиях, а также на рабочем месте. Интернет можно рассматривать как поистине глобальное явление, которое сделало время и расстояние неважным для многих операций. Переход от традиционного банковского дела в сторону электронного банкинга был «скачком».
Эволюция электронных банковских услуг начинается с использования банкоматов и продолжается через телефонный банкинг, прямые оплаты счетов, электронных переводов средств и революционного онлайн-банкинга.
Среди всех категорий инноваций, онлайн-банкинг - будущее электронных финансовых операций. Рост электронной коммерции и использование Интернета в области упрощения процедур, наряду с расширением онлайн-безопасности транзакций и конфиденциальной информации, было основной причиной проникновения интернет-банкинга в повседневную жизнь.
Фундаментальный сдвиг в сторону участия клиента в предоставлении финансовых услуг с помощью технологии, особенно интернета, помог сократить расходы финансовых учреждений, а также помог клиентам воспользоваться услугой в любое время и практически из любого места с доступом к подключению к сети Интернет. По мнению теоретиков, оценка клиентами банков электронных услуг зависит от восприятия степени успеха или неудачи в интернет ситуациях личного обслуживания. Появление электронных банковских услуг уменьшило потребность в помощи банковских работников, которые обычно облегчают проведение банковских операций и возложило дополнительную ответственность на клиентов. Хотя использование интернет-банкинга предоставляется в интересах клиентов, но эти изменения требуют увеличения работы или участия со стороны клиентов. Эти и другие факторы могут рассматриваться в качестве достоинств и недостатков услуг, предоставляемых в процессе обслуживания клиентов банковских организаций.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что соответствие между задачей (т.е. банковским делом); технологией (т.е. пользовательским интерфейсом и его надежностью); и физическими лицами (то есть клиентами и их знаниями об использовании сервиса), является ключом к успешной деятельности электронных банковских услуг, в том числе и интернет-банкинга.
Интернет-банкинг предоставляет потребителям удобный способ ведения бизнеса в комфорте и безопасности в границах их собственного дома и с использованием личного персонального компьютера. Потребители могут проверить баланс счета, историю банковских операций со счетом и просмотреть другую информацию в аккаунте в любое время дня или ночи. Интернет-банкинг, по сути дела, изменил лицо транзакционного бизнеса и влияет на торговлю во многих сферах и отраслях экономики.
Потребители теперь имеют возможность совершать в сети Интернет операции, которые традиционно были зарезервированы для кассиров внутри отделения банка. Потребители банковских услуг теперь имеют возможность оплачивать самые различные счета через свой личный кабинет в системе интернет-банкинга.
Из-за своих важных преимуществ, как для банка, так и для клиента различные системы ДБО, в том числе и интернет-банкинг, нашли выражение в современной жизни и постоянно развиваются. К главным преимуществам удаленного банковского обслуживания для клиентов банков можно отнести:
. Удобное использование, то есть возможность воспользоваться банковскими услугами в любом месте и в любое время;
. Оперативная оплата, то есть оплата каких-либо банковских услуг происходит с достаточно высокой скоростью, иногда мгновенно;
. Доступность, так как стоимость применения услуг удаленного банковского обслуживания мала, часто банки предоставляют услуги интернет-банкинга бесплатно;
. Выгодность, то есть ситуация, при которой реализация удаленных операций предоставляется банками по существенно более выгодным тарифным планам, нежели при обслуживании клиентов в офисах банка;
. Разнообразие услуг, так как подавляющее количество банковских организаций в настоящее время предоставляют и совершенствуют разнообразные направления и виды дистанционного обслуживания.
Применение услуги интернет-банкинга дает возможность клиенту совершать необходимые банковские операции в удобном для него формате и месте, без каких-либо обременительных дополнительных денежных и временных затрат, так как для их использования не нужно приходить в офис банка, тратить время на дорогу и на длительные ожидания в очередях.
Внедряя систему дистанционного обслуживания, банк так же, как и его клиенты, получает важные преимущества, к примеру, - финансовую выгоду благодаря уменьшению стоимости обслуживания клиентов, так как затраты на предоставление услуг клиенту в офисах банка гораздо выше, чем при удаленном обслуживании. Безусловно, банк тратит немало средств на внедрение данной системы, но эти затраты окупаются через некоторое время. Период окупаемости затрат уменьшается, если банк привлекает к использованию системы интернет-банкинга большое количество клиентов.
Удаленное обслуживание, как указывает В.А. Боровкова, - гораздо эффективнее, чем обслуживание в отделениях банка, так как банки порой не в силах обслужить в своих офисах огромное число клиентов. Пропускная способность обслуживания увеличивается, так как время на взаимодействие с клиентом уменьшается. Банк имеет возможность привлекать клиентов, несмотря на их географическое местоположение. Банк получает возможность работать с новыми клиентами, которых банк не обслуживал до внедрения системы ДБО. Повышается скорость и качество обслуживания клиентов банка. Для банка становится возможным решение важных дополнительных задач, например, предоставление клиенту информации о новых банковских услугах или сообщение клиенту о совершении необходимых действий. Увеличивается конкурентоспособность банка. Разумно внедряя в свою практику интернет-банкинг, и, конечно же, совершенствуя его, банковские организации тем самым повышают эффективность текущей деятельности и совершенствуют имеющиеся возможности за счет продажи банковских продуктов и привлечения большого количества клиентов.
Но наряду с многочисленными преимуществами применение интернет-банкинга не лишено и недостатков. Недостатки системы удаленного обслуживания для коммерческих банков таковы:
. Большие затраты на приобретение или создание системы удаленного обслуживания клиентов, её внедрение и обучение сотрудников. Затраты на обслуживание системы, в том числе и каналов связи с высокой пропускной способностью при обслуживании большого количества клиентов;
. Чтобы затраты на внедрение системы интернет-банкинга окупились, банку необходимо привлекать в удаленные каналы обслуживания большое число клиентов;
. Наличие высоких рисков, - хакерских и мошеннических атак на систему интернет-банкинга;
. Наличие рисков, связанных с ошибками в планировании расходов на внедрение и обслуживание системы удаленного банковского обслуживания.
Существуют и недостатки системы дистанционного банковского обслуживания для клиентов, среди них отметим следующие:
. Необходимость наличия специального устройства для применения системы удаленного банковского обслуживания (компьютер, планшет и т.д.), которое довольно часто является дорогостоящим;
. Необходимость обеспечения доступа к каналам связи (сеть Интернет и др.), приобретение и применение которых также связано с определенными денежными затратами;
. Зачастую неизбежны расходы, которые связаны с использованием системы удаленного банковского обслуживания;
. Необходимость обладания достаточным уровнем финансовой грамотности и уверенности пользователя компьютера или других устройств, чтобы успешно применять систему интернет-банкинга;
. Наличие рисков, связанные с безопасностью совершения банковских операций в системе интернет-банкинга. Хакерские атаки и мошенничество.
Следует особо подчеркнуть такую проблему, характерную для современного интернет-банкинга, как увеличение со временем количества мошеннических действий и хакерских атак на системы ДБО. В современном мире более половины всех преступлений в банковской сфере приходится на хакерские атаки и мошенничество в сфере ДБО. Банк, внедряя и предлагая системы удаленного обслуживания для клиентов, приходит к тому, что создает условия, которые помогают мошенникам исполнять передачу похищенных денежных средств, и вычислить их в таких условиях становится гораздо труднее.
С некоторыми оговорками, касающимися, в основном, такого аспекта как безопасность проведения банковских операций в среде интернет-банкинга, мы все же можем согласиться с мнением И.А. Резник, которая считает, что преимуществами интернет-банкинга являются мобильность, экономичность, технологичность, функциональность, безопасность, информационность и гибкость.
2. Анализ отечественного и зарубежного опыта применения интернет-банкинга клиентами банков
.1 Исследование зарубежной практики
использования интернет-банкинга клиентами коммерческих банков
Услуга интернет-банкинга продолжает с каждым годом завоевывать всё новые и новые страны, неуклонно возрастает число пользователей данной услуги, что в конечном итоге скажется и на качестве предоставляемой услуги. Отметим, что по числу пользователей интернет-банкинга первое место прочно удерживают страны Северной Европы (Швеция, Финляндия), несмотря на то, что пионерами в организации первого виртуального банка являются США.
Во Франции, Великобритании, США количество людей, применяющих системы интернет-банкинга, составляет по разным оценкам от 65 до 75% от общего числа пользователей всемирной паутины в этих странах.
В Латвии банки предоставляют клиентам полноценный финансовый сервис достаточно высокого уровня. В банковской системе этой страны получили весьма приличное развитие технологии удаленного управления счетом - так называемый интернет-банкинг на сегодняшний день является в некотором роде более прогрессивным, чем в некоторых государствах Западной Европы.
За первые шесть месяцев 2016 года число активных пользователей интернет-банка от SEB Bank Latvia выросло на 2%, то есть примерно на 6 тыс. клиентов. Всего интернет-банкинг от SEB используют более 357 тыс. жителей Латвии - по грубым подсчетам, это около 17,8% населения страны.
В пресс-службе SEB Bank Latvia сообщили, что клиенты этого кредитного учреждения в течение первого полугодия 2016 года 12,8 млн. раз подключались к своему аккаунту в интернет-банке и осуществили 9,1 млн. сделок - это соответственно на 8,9% и на 5,4% больше, чем в период с января по июнь 2015 года.
На фоне повышения популярности банковских онлайн-услуг SEB решил оснастить свои отделения планшетными компьютерами - до начала сентября такие гаджеты появятся в девяти филиалах банка.
Консультанты будут использовать планшеты как при обслуживании клиентов, помогая им выполнять различные платежи и сделки, так и в процессе обучения клиентов пользованию интернет-банком.
В начале августа 2016 г. международный финансовый журнал Global Finance признал интернет-банкинг от SEB для частных лиц лучшим в Латвии, Литве и Эстонии.
Европейские банки уже предоставляют разные финансовые услуги через Интернет - от передачи клиентами платёжных поручений и получения выписок и до предоставления сложных инвестиционных услуг или даже выполнения платёжных транзакций между центральным и коммерческими банками. Среди прочих услуг можно назвать брокерские услуги активным инвесторам или услуги приватного электронного банкинга состоятельным клиентам. Тем не менее эта область финансового бизнеса ещё молодая и требует надлежащего решения вопросов управления рисками, безопасности и аудита. В настоящее время уже разработаны несколько Директив ЕС, определяющих законодательные рамки использования Интернета при предоставлении финансовых услуг. Что касается управления рисками и аудита, то Банк Международных Расчётов разработал директивы для трансграничного взаимодействия между странами через Интернет.