Для решения этой проблемы целесообразно восстановить «дедушкину оговорку» для существующих банков при рассмотрении вопроса о дальнейшем повышении минимальной величины их собственного капитала. При этом в нынешний период потрясений в мировой экономике целесообразно вообще приостановить увеличение требований к минимальной величине собственного капитала уже существующих банков с тем, чтобы не вызывать дополнительное беспокойство у участников рынка и препятствовать его переделу за счет мер административного характера.
Наибольшую обеспокоенность у региональных банков вызывает неравная конкуренция с крупными общефедеральными банками за доступ к клиентским базам как для кредитования, так и с целью привлечения средств. Ситуация обостряется тем, за время кризиса и посткризисный период крупнейшие банки увеличили свои доли на рынке, потеснив более мелких игроков.
Большинство малых и средних банков остаются полностью отрезанными от программ рефинансирования ЦБ РФ, доступа к средствам бюджета, бюджетных организаций и внебюджетных фондов, а также регулярно сталкиваются с различными видами неформальных (а, по сути, и незаконных) ограничений при доступе к обслуживанию крупных клиентов среди коммерческих организаций. С данными преградами необходимо бороться и на региональном, и на государственном уровне, как путем совершенствования законодательства, так и за счет антимонопольного регулирования.
Дефицит ресурсов и клиентов обостряет ситуацию, заставляя некрупные банки поддерживать высокую достаточность капитала, побуждает их снижать свою активность, отчасти переходя к осуществлению нетранспарентных операций. В то же время крупные участники рынка могут принимать на себя повышенные риски. По оценкам международных рейтинговых агентств, в середине 2011 г. отношение кредитов ТОП - 20 заемщикам к совокупному капиталу банков составляло в России 220 %, что в 2 раза выше, чем в ЕС и 3 раза - чем в США.
Концентрация рисков в случае кризиса может обернуться критическими потерями крупнейших участников рынка, что в долгосрочной перспективе поставит под удар финансовую стабильность всего государства. Напротив, более равномерное распределение активов, прибылей и убытков на банковском рынке минимизирует воздействие различного рода шоков, повышает дисциплину в системе, стимулирует технологический прогресс, а также, что немаловажно с точки зрения регуляторов, повышает гибкость рынка денег, увеличивая эффективность денежно - кредитной политики.
На российском рынке есть место всем категориям банков, вне зависимости от размера. Задача государства - создать равные условия для развития финансовых институтов с тем, чтобы клиенты определяли уровень востребованности услуг каждого из них.
Если в отношении ряда ведущих отраслей проводится рациональная государственная политика: усиление деятельности государственных институтов развития, реализация федеральных целевых программ, выделение приоритетных национальных проектов и другие, - то региональный аспект финансовой системы остается практически неохваченным.
Острота существующих социально - экономических проблем развития регионов требует выработки и начала повсеместного внедрения финансово - кредитных механизмов, представляющих собой специфические фонды денежных средств, принципов их аккумулирования и инвестирования. Необходимо максимально способствовать тому, чтобы на местах активно использовались негосударственные ресурсы, а для этого нужна взвешенная политика по формированию дружественного по отношению к банкам и иным участникам рынка делового климата.
Уже сейчас на основе накопленного регионами опыта аккумулирования и расходования финансовых ресурсов можно выделить следующие направления создания и совершенствования финансовых механизмов в регионе:
1) При решении задач социально - экономического развития в качестве источников финансирования могут быть включены: бюджет региона; средства кредитных организаций и иных финансовых институтов, центры принятия решений которых расположены в регионе; средства внутренних и внешних (в том числе иностранных инвесторов), могущие быть привлечены для реализации ряда проектов в регионе; ресурсы некоммерческих организаций социальной направленности и объединений граждан. Вместе они образуют финансовую систему региона.
2) Необходимо направления и методы управления финансовой системой региона на основе внутреннего и внешнего опыта.
3) При администрации региона должен быть создан регулярно действующий финансовый совет, в состав которого должны быть включены представители всех отмеченных выше категорий инвесторов, а также научное сообщество и ряд представителей иных органов власти.
4) Одной из ключевых задач Совета должна стать выработка долгосрочной (10-20 лет) детальной стратегии социально - экономического развития региона и контроль над ее реализацией.
5) В регионе должны быть созданы механизмы, повышающие заинтересованность инвесторов в финансировании приоритетных социальных и экономических программ поддержки: малого и среднего бизнеса, сельского хозяйства, коммунального хозяйства, жилищного строительства - за счет снижения рисков и гарантии доходности.
6) Для этих целей целесообразно разработать и добиваться эффективного применения различных инструментов и механизмов: гарантирования кредитов или их части со стороны администрации региона и/или муниципалитетов; компенсации части процентной ставки; возможности выхода из числа участников проекта с компенсацией затраченных средств. Возможны и другие рычаги и средства.
7) В регионе должны быть выработаны детальные и масштабные экономические программы, например: повышения энергоэффективности компаний и домохозяйств, обновления основных фондов стратегических предприятий, совершенствования транспортной инфраструктуры и средств связи и др. Для их реализации регион может принять финансовую стратегию, предусматривающую выпуск «инфраструктурных» ценных бумаг.
8) Администрация региона в сотрудничестве с Советом должна разработать план мероприятий финансового характера на случай чрезвычайных ситуаций (финансово - экономических, природных, техногенных, криминогенных и др.) и формировать резервы (финансовые, материальные и т.п.) на эти случаи.
9) Во всех регионах должна быть развернута информационная работа с целью довести до сведения максимально широкого круга граждан и организаций сведения о программах поддержки предпринимательства и социальных инициатив.
10) Одной из наиболее приоритетных задач по развитию финансовой систем регионов является создание на их территории новых и укрепление уже существующих финансовых институтов.
Раскрытые выше тенденции развития банковского дела и управления им в стране, по имеющейся информации, в основном были характерны для него и в 2008 году. Отражением этого в определенной мере стали и материалы, вошедшие в принятую в апреле указанного года программу Ассоциации российских банков «Национальная банковская система России 2010-2020», получившую неофициальное название программы банкизации страны.
Заключение
Сегодня, когда банки все активнее выдвигаются на центральное место в управлении экономикой, на роль ведущих координаторов экономических процессов, все настоятельнее встает проблема создания эффективной структуры коммерческих банков, формирования сильного банковского центра, как проводника единой денежно - кредитной, эмиссионной и валютной политики.
Банки способны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который, в свою очередь, даст всплеск инвестиционной активности. Крупные российские банки имеют традиционные связи с промышленностью, развитую сеть филиалов в регионах - предпосылки для удовлетворения инвестиционных потребностей производственных структур через долгосрочные кредиты.
В последние годы активно формируется законодательная база регулирования финансовых отношений, в том числе и банковских. Россия, взяв на вооружение опыт правового регулирования финансовых отношений в странах, с развитой рыночной экономикой, преломила его на отечественной почве, что выражается во многих экономических и социальных преобразованиях, в развитии производственного потенциала, в укреплении государственных финансов.
Перед банками в 21 в. возникают проблемы, являющиеся следствием той среды, в которой банки функционируют. Эти явления происходят в глобальном, европейском и общенациональном масштабах. Необходимо отметить основные направления преобразования банков:
1) Глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход от раздробленного рынка финансовых услуг однородному.
2) Развитие технологий позволит перейти к мировым интегрированным процессам что дает возможность сформировать единую сеть связанных между собой фирм.
3) Расширение и развитие Европейского сообщества вместе с интеграцией валюты будут стимулировать создание общего европейского рынка.
4) Банки будут приспосабливать предложение своих услуг к конкретным потребностям отдельных сегментов рынка с учетом тенденций их развития.
Банковское дело затрагивает, в конечном счете, ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должен стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Реальное же возникает и живет на какой - то основе - духовной, нравственной, материальной. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов.
банковский обменный кредитный товарный
Список использованных источников
1. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: учебник для вузов по специальности «Финансы и кредит» - М.: Банки и биржи; издательское объединение ЮНИТИ», 1997. - 391с.
2. Лаврушина О.И. Банковское дело: учебное пособие - М.: Финансы и статистика, 1998. - 202с.
3. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник - М.: Финансы и статистика, 1998. - 467с.
4. Красавина, Л.Н. Денежное обращение и кредит при капитализме: Учебник - М.: Финансы и статистика, 1989. - 158с.
5. Колесников В.И. Банковское дело: учебное пособие / Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. - 4-е изд. Перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 1998 - 352с.
6. Бондаренко И.А. Банк, как элемент экономической системы : учебное пособие - М.: Финансы и статистика, 1997. - 133с.
7. Елизарова, Е.С. Страницы истории банковского дела: учебник для вузов - ЭКО, 1998. - 236с.
8. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. - 578с.
9. Законодательство о банках и банковской деятельности: Порамарчук А.В. - Законность. - 2000. - №1. - С. 7-8