В течение нескольких веков европейские страны привносили в зарождение банковского дела новые традиции, обусловленные национальными особенностями, уровнем товарно-денежных и кредитных отношений. Развитие кредитных учреждений на Руси шло долго и медленно. Как правило, русским купцам приходилось брать ссуды у иностранных банкиров, предоставлявших деньги на поистине кабальных условиях. При просрочке выплаты долга нарастали дополнительные проценты. Купцы пытались прибегнуть к помощи царя - батюшки. Так, купечество подало челобитную Алексею Михайловичу, в которой говорилось: «и в прошлых, государь, годах мы, торговые людишки, занимали деньги у иноземцев на всякие товары и за те деньги ставили им всякие товары, и от того задолжали великие долги». При Алексее Михайловиче разрабатывались многочисленные проекты для создания «банков», но все они остались на бумаге. Даже Петр I Великий не справился с этой задачей, но зато он заложил основы для дальнейшего развития экономики страны.
Первые попытки создания в России банковского дела относятся к концу 20-х и 30-х гг. XVIII в., т.е. почти сразу после смерти Петра I Великого. В 1729 г., во время краткого правления Петра II, у Монетной конторы начинают появляться первые, пока еще не совсем четкие функции кредитования только под залог посуды из золота и серебра. В 1733 г. императрица Анна Иоанновна расширяет и упорядочивает деятельность Монетной конторы в плане кредитования, издав специальный указ «О правилах займа денег». В Монетной конторе можно было взять под 8 % ссуду под залог драгоценных металлов в размере не выше чем на 75 % стоимости сроком на один год с правом отсрочки выкупа до трех лет. Разумеется, подобные ссуды могли брать только придворные круги, т.е. ограниченный круг лиц.
Первый банк - Дворянский (1754-1786).
Решительный шаг в области организации банковской деятельности в стране был предпринят только в середине XVIII в. Императрица Елизавета Петровна 23 июня 1754 г. был обнародован «Указ об учреждении Государственного Заемного Банка, о порядке выдачи из оного денег и о наказании ростовщиков». Банк состоял из двух фактически самостоятельных частей - Дворянского банка (с конторами в Москве и Санкт-Петербурге) и «Банка для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества». Среди двух банков самым жизнеспособным оказался Дворянский банк, просуществовавший до 1860 г. Клиентами банка являлись дворяне империи и иностранцы, принявшие «вечное» подданство и владевших недвижимостью в заранее оговоренных регионах России. В главные функции банка входила выдача ссуд в сумме от 500 до 10 000 руб. при 6 % сроком выплаты не более трех лет под залог имений, драгоценных металлов, бриллиантов, каменных домов (вклады банк не принимал). Размер ссуд «под имения» зависел от количества крестьянских душ у того или иного помещика. В дальнейшем банк вносил постоянные коррективы в устав. Так, из - за постоянных жалоб помещиков на срок выплаты кредита, банк был вынужден согласиться на пролонгацию ссуды: по истечению трех лет срок выплаты долгов продлили на один год, в 1761 г. - до 8 лет и т.д. Уставной капитал Дворянского банка определялся в 750 тыс. руб., что вскоре оказалось недостаточно. Помещики брали деньги, возвращать которые не намеревались. В результате уставной капитал правительство повышало неоднократно, и к 1786 г. он составил 6 млн. руб.
Первоначально Дворянский банк частные вклады не принимал, а если принимал, только в виде исключения и за 1 % от суммы, выплачивающейся банку. Теперь устанавливались следующие правила: банк принимал вклады с условием выплаты 5 % годовых. Число первых вкладчиков было невелико (в 1774 г. всего 58 вкладов).
Главным источником пополнения вкладов по-прежнему оставалось государство. С 1762 по 1786 гг. Дворянский банк получил для поправки дел дворянства около 6 млн. руб.
Но дела банка шли плохо, особенно в 1778-1779 гг., когда ему пришлось отпустить 300 тыс. руб. Дальнейшие попытки привести дела Дворянского банка в порядок ни к чему не привели, и 9 июля 1786 г. Екатерина II повелела преобразовать Дворянский банк в Государственный заемный.
«Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции» (1754-1782).
В 1754 г., в правление Елизаветы Петровны создается «Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции» (с уставным капиталом в 500 тыс. руб.) - именно в Петербурге сосредотачивалось почти 50% всей внешней торговли России. Поскольку банк был государственным, его поставили под начало Коммерц - коллегии.
Функции банка были ограниченными. Он производил краткосрочные ссудные операции сроком на 6 месяцев под залог товаров, находившихся на складах и в порту Петербурга. Банк не занимался учетом векселей (основные ценные бумаги в торговом деле) и производством межкупеческих расчетов; не принимал вкладов. Условия кредитования вызвали неприятие у купечества. В первую очередь, краткосрочностью кредита; во-вторых, под залог отдавались товары, которые находились только на складах.
Купечество решило устроить своеобразный бойкот Коммерческому банку: в течение двух месяцев ни один купец не пользовался кредитом, и банк, т.е. государство, пошел на уступки. Указ 3 сентября 1754 г. продлевал срок ссуды до 12 месяцев, т.е. одного года. Постановление о выдаче ссуд не отменялось, но глава банка, т.е. глава Комерц - коллегии, получил широкие полномочия и мог регулировать дела по собственному усмотрению.
Вскоре дела банка пришли в расстройство. В результате в 1770 г. Коммерческий банк прекратил деятельность, но формально просуществовал до 1782 г., когда окончательно произошла его ликвидация; оставшиеся средства были переданы Дворянскому банку. Тем не менее, деятельность Коммерческого банка оказалось важной вехой на пути складывания торгового капитала как предшественника промышленного.
Медный (1758-1763) и Артиллерийский (1760-1763) банки.
Когда подавляющая масса активов Дворянского банка была израсходована, желающих получить еще, и тех, кто пока не успел, оказалось весьма велико. Поэтому для удовлетворения их нужд государство создает дополнительные банки: в 1758 г. - «Банковскую контору для обращения внутри России медных денег» и в 1760 г. - «Банк Артиллерийских и Иженерных корпусов».
Медный банк (уставной фонд - 2 млн. руб. медными деньгами) был создан для привлечения в казну серебряной монеты. Ссуды выдавались под переводные векселя (вексельный устав появился еще в 1729 г.) медной монетой из расчета 6 %, а возвращать следовало по следующей схеме: 75 % серебряной монетой, 25 % - медной. Ссуды выдавались под те же условия, что и Дворянский банк. В уставе Медного банка впервые появляется очень важное положение - разрешалось отдавать деньги «в заем на векселя» купечеству, коммерсантам, фабрикантам и владельцам заводов (заводчикам). Самый крупный куш сорвали екатеринбургские заводчики, присвоившие почти весь капитал, удивив размером «кредита» даже современников. По восшествии на престол Екатерина II издала специальный указ о взыскании с заводчиков ссуд, но бoльшую часть денег вернуть так и не удалось.
Целью создания Артиллерийского банка было желание «помочь» государству, «дабы впредь подобных прежним в деньгах недостатков последовать не могло» - перечеканить в монету старые медные пушки и на созданный капитал открыть банк. Доход банка предполагалось пустить на усовершенствование артиллерии. В результате повторилось история с прежними банками - огромные суммы выдавались неизвестно кому, вернуть ссуды не представлялось возможным, государственные средства продолжали расхищаться. В 1763 г. было принято решение расформировать оба банка.
Ассигнационные банки (1769-1843).
В Москве и Санкт-Петербурге 9 января 1769 г. Екатерина II основывает Ассигнационные банки, призванные пополнять постоянно нуждавшуюся казну. В качестве ближайших целей банки должны были заменить полноценную разменную монету бумажными деньгами, более удобными для обращения. В 1786 г. Ассигнационные банки были сведены в один Государственный ассигнационный банк, имевший следующие привилегии: закупать внутри государства медь и выпускать ее за границу. Ввозить из-за границы золото и серебро в слитках и иностранной монете, иметь в Санкт-Петербурге монетный двор и чеканить монету, производить учет векселей, удерживая не более 0,5 % в месяц. В результате Ассигнационный банк являлся депозитным, предназначенным для регуляции бумажно-денежного обращения, не имел права производить кредитных операций. Государственный ассигнационный банк прекратил существование. С 1 января 1849 г. ассигнации были аннулированы.
Кредитные учреждения для дворянства.
В последней четверти XVIII в. Государственный заемный банк являлся не единственным среди банковских учреждений для кредитования дворянства. 1 декабря 1772 г. в Петербурге и Москве при воспитательных домах открылась целая система кредитных заведений: Вдовья казна (своеобразный вид страхования жизни), Ссудная и Сохранная казны. Все они являлись самостоятельными и существовали под общим руководством опекунских советов (т.е. влиятельных вельмож); кредитные операции в них сочетались с филантропической деятельностью. Ссудная казна должна была служить новым средством борьбы с ростовщичеством и способствовать его «изничтожению». В действительности представляла обыкновенный ломбард. Казна выдавала краткосрочные ссуды на сумму до 1000 руб. с обязательством погашения в течение 12 месяцев из расчета 6 % годовых.
Ссудная казна принимала и вклады (в основном их делали дворяне), но платила проценты только по срочным вкладам, а с бессрочных - брала с вкладчика 1 %. Размещенные в Ссудной казне вклады выдавались в ссуды под залог недвижимости имений, фабрик и каменных домов.
Незадолго до реформы 1861 г. казенные банки были упразднены и в 1860 г. был основан Государственный банк, производивший весьма крупные кредитные коммерческие операции. Госбанк выступал в качестве комиссионера казны, охватывающей эмиссию кредитных билетов. Он лишь производил обмен кредитных билетов: ветхих - на новые, крупных на мелкие и размен на монету, а также прием монеты и слитков из золота и серебра с выдачей за них кредитных билетов. Законодательство сводило на нет его эмиссионные функции. Министр финансов являлся «непосредственным главным начальником банка». С принятием нового устава в 1894 г. Госбанк все более становится центральным эмиссионным банком, кредитные билеты выпускаются в строго ограниченном размере. В 1897 г. монопольное право эмиссии кредитных билетов устанавливается окончательно.
В 1864-1873 гг. возникло большинство акционерных коммерческих банков. Их правления находились в Петербурге, Москве и некоторых торгово-промышленных губернских центрах. Для операций в других городах банки открывали свои отделения. Число акционерных банков в 1875 г. составляло 39 и впоследствии почти не менялось (в 1900 г. - 43 банка), так как правительство неохотно давало разрешение на открытие новых банков. На местах быстро росли общества взаимного кредита (в 1875 г. - 84 общества) и очень резко увеличилось число городских общественных банков. Таким образом, в 60-70 гг. в России сложилась система учреждений коммерческого кредита. В этот же период появились частные земельные банки, которые выдавали ссуды под залог помещичьих имений и городской недвижимости.
Большую часть второго пореформенного двадцатилетия Россия имела неразменное бумажноденежное обращение. Уже в 70 - х годах на мировом рынке стало дешеветь серебро по отношению к золоту. Денежной единицей в России до прекращения размена был серебряный рубль. Восстанавливая размен кредитного рубля на звонкую монету, пришлось в качестве денежной единицы установить золотой рубль. Министр финансов С.Ю. Витте провел в 1897 г. денежную реформу, согласно которой содержание золота в рубле было определено в 66 2/3 прежних металлических копеек, что соответствовало тому курсу кредитного рубля, который установился к этому времени в результате мероприятий правительства.
В период промышленного подъема 90-х годов все учреждения коммерческого кредита увеличили свои операции, но особенно развили свою деятельность акционерные банки. Среди последних все больше возрастала роль петербургских банков. С 80-х годов правительство усиленно расширяет сеть сберегательных касс, которых раньше было очень немного.
Таким образом, уже в средние века люди использовали в хозяйственной практике довольно широкий спектр банковских операций. В отличие от многих других европейских стран, банковские учреждения в России изначально создавались и функционировали в качестве казенных, то есть государственных, правительственных учреждений. Стоит отметить, что на протяжении всего XVIII в. и первой половины XIX в. политика русского правительства в банковской сфере носила ярко выраженный сословный характер, а именно: она была направлена на всемерную экономическую поддержку дворянства.
Новый этап в развитии банковского предпринимательства начался во второй половины 50-ых годов, когда на престол взошел Александр II. Образованная в 1859 г. правительственная комиссия по банковскому делу решительно высказалась в пользу частных и акционерных банков. В 1860 г. открывается Государственный банк России. В связи с этим при учреждении Госбанка ему было вменено в обязанность не только кредитовать наиболее крупные торговые и промышленные предприятия, выдавать ссуды (кроме ипотечных), но и кредитовать учредительство частных и акционерных банковских заведений. В период формирования модернизированной финансово - кредитной системы России (60-70 гг. XIX в.) особое развитие получил такой вид банковского промысла, как банкирские дома, которые вплоть до конца XIX в. играли ведущую роль в финансовой жизни России.
На начало 80-х гг. XIX в. в России насчитывалось 44 акционерных банка (впервые появились в 1864 г.) с 49 филиалами, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудо-сберегательных товарищества, 32 коммерческих банка, 232 городских общественных банка. Помимо этого появились банкирские конторы, торговые дома, меняльные лавки, которые осуществляли значительное количество банковских операций и также привлекавшие средства клиентов для осуществления высокорисковых операций.
В течение нескольких веков европейские страны привносили в зарождение банковского дела новые традиции, обусловленные национальными особенностями экономического развития. Россия как страна с развивающейся экономической системой лишь перенимала опыт с Запада.
В 1917 г. была декларирована монополия на банковское дело, результатом чего стала национализация частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений и их слияние с Государственным банком, переименованным в Народный банк РСФСР и переданным в ведение Наркомфина. В 1918 г. была запрещена деятельность иностранных банков. Политика «военного коммунизма» привела к необходимости централизованного бюджетного финансирования, что повлекло за собой упразднение Народного банка и передачу его функций Наркомфину в 1920 г. Однако полного заката банковской системы не последовало, так как переход к НЭПу в 1921 г. потребовал ее восстановления. И уже в этом же году был вновь создан Государственный банк РСФСР, а в 1922 г. - банки потребительской кооперации и Промбанк. В 1922-1924 гг. возник еще ряд банков и кредитных учреждений, банковская система вновь стала многозвенной. В 1924 г. был образован Внешторгбанк как акционерное общество. Его акционерами стали государство, кооперативные и общественные организации. Банк находился в ведении Государственного банка СССР и занимался кредитованием внешнеторговых операций и международными расчетами. К 1925 г. в России существовали: Государственный банк, Промбанк, Торгбанк (обслуживающий торговлю) и Сельхозбанк (кредитовавший сельское хозяйство). При этом выделялись как центральный, так и республиканские сельскохозяйственные банки, Центральный банк коммунального хозяйства (Цекомбанк), кооперативные банки (Всекомбанк).