Появление этих звеньев кредитной системы было обусловлено развитием мелкотоварного производства, нуждающегося в кредитовании. Поэтому система кооперативного кредитования обслуживала все виды кооперации, а также непосредственно крестьян и ремесленников. В то же время общества взаимного кредита стали - паевыми объединениями ремесленников и частных предпринимателей, принимавшие вклады и предоставлявшие ссуды под контролем Наркомфина. Целевое назначение каждого ранее названного банка не означало их жесткой специализации, это делалось для того, чтобы привлечь клиентов из разных сфер народного хозяйства, что снижало их риск и придавало устойчивость.
Очередным этапом реорганизации стало жесткое разграничение краткосрочного и долгосрочного кредитования. В 1928 г. Промбанк и Электробанк были объединены в единый Банк долгосрочных кредитов промышленности и электрохозяйства. Все краткосрочные кредиты должен был выдавать Госбанк в соответствии с квартальными планами. В целом в 1927-1929 гг. были ликвидированы специфические кредитные функции банков, что превратило банковское кредитование в разновидность государственного планового финансирования.
В 1959 г. система долгосрочных банков была реорганизована: были упразднены два банка - Сельхозбанк и Цекомбанк, а их функции переданы Госбанку. На базе Промбанка и Торгбанка был создан Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений - Стройбанк. В его функции входило финансирование и долгосрочное кредитование предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства (кроме сельского). Окончательная структура банковской системы к 1960 г. была следующей: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных касс. Такая система просуществовала до 1988 г.
Очередные изменения в политике страны, переход к рыночным отношениям привел к изменениям и в банковской системе. В 1987 г. состоялся Пленум ЦК КПСС, который принял решение о ее совершенствовании. В результате были созданы пять отраслевых банков: Промышленно - строительный банк (Промстройбанк), занимавшийся кредитованием промышленности, строительства. Транспорта, связи; Агропромышленный банк (Агропромбанк), кредитовавший агропромышленный комплекс. Жилищно-социальный банк (Жилсоцбанк), задачей которого было кредитование и обслуживание жилищного хозяйства и социальной сферы; Сберегательный банк (Сбербанк), преобразованный из сберегательных касс и обслуживавший население, а также Внешнеэкономический банк (Внешэкономбанк), специализировавшийся на внешнеэкономической деятельности.
Такое множество банков при одноуровневой системе привело к переплетению их функций, что еще более обострило причины реорганизации банковской системы. Принятый Закон «О кооперации» (1988 г.) позволил образоваться кооперативным банкам, заполнившим свободную нишу в кредитовании и привлечении средств. Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г. Благоприятные условия открытия банковских кооперативов привели к широкой волне возникновения банков, своеобразному «банковскому буму».
К 1 января 1989 г. в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год - 224, а к концу 1991 г. - 1357. Однако основная часть этих банков представляла собой «банки - однодневки», которые создавались лишь для получения определенной части прибыли, после чего они закрывались, а на их место приходили новые, предлагавшие чрезвычайно благоприятные условия для клиентов, но также не выполнявшие свои обязательства.
Определенный порядок наступил в 1991 г., когда в конце 1990 г. были приняты два закона: «О Государственном банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», в которых указывались условия открытия банков, пути и методы контроля над ними. Затем был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им было дано право осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие на основе акционирования. К моменту принятия этих законов в стране насчитывалось 1215 коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами.
Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. К началу 1992 г. действовало уже 1413 коммерческих банков, но, основная их часть (73 %) состояла из мелких банков общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн. руб.). Крупных банков (уставный капитал более 200 млн. руб.) было 2 % от общего количества. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация персонала, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств.
К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банков с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений. Увеличился и совокупный капитал банков. Говоря о специализации банков, надо отметить, что почти все они в своей основе универсальные, лишь некоторые из них, которые создавались либо как «карманные», либо на базе специализированных банков, отличаются по направлению деятельности. Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных банков, занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости: Московский ипотечный акционерный банк, ипотечный Стандартбанк, Санкт-Петербургский ипотечный банк.
Вплоть до кризиса 1998 г. банковская система развивалась достаточно стабильно. Сначала продолжился рост количества банков, а с 1996 г. началось сокращение. При этом зарегистрированных банков стало больше. Сокращение шло не только за счет снижения темпов роста банков. Причиной уменьшения количества действующих банков становится также их банкротство, ухудшение финансового положения. С каждым годом растет число отозванных лицензий. Особенно резко снижается число паевых, мелких банков и банков с иностранным участием. Но, несмотря на это, структура коммерческих банков в стране не изменилась.
3. Современная характеристика банковского дела РФ. Перспективы его развития
В настоящее время изучение банковского дела является одним из актуальных вопросов российской экономики. Банки имеют свою только им присущую технологию. Они сохранили самобытность, свой облик, свое место в народном хозяйстве именно потому, что обладают свойством к саморегулированию. Реагируя на изменяющиеся потребности рынка, приспосабливаясь с современной жизни, учитывая новые явления в экономике, политике, политическом устройстве общества, банковское дело дает описание той технологии, которая должна использоваться в конкретных экономических ситуациях, на стадиях кризиса или подъема, при стабильной или неустойчивой обстановке.
Как «живой организм» банк отражает те требования, которые предъявляет к нему современный образ жизни. Его деятельность напрямую связана с экономикой, обеспечением непрерывности и ускорениям производства, приумножением богатства общества. Банки способны сделать многое для увеличения материального производства и обмена продуктами труда. По состоянию экономики судят об активности баков. Верно, однако, и другое: по состоянию банков судят в целом об экономическом развитии общества. Во всем мире, имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль.
Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают.
Рассматривая сегодняшнюю ситуацию в экономике России, говорят, как правило, о спаде промышленного производства, упуская из виду состояние банковской сферы денежного обращения. Банковская деятельность является наиболее характерным индикатором состояния финансовой системы, движения денежных потоков, уровня расчетных операций, степени защищенности интересов вкладчиков, устойчивости финансового рынка. На современном этапе рыночных преобразований экономики России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой - энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов.
В соответствии с российским законодательством, банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В многочисленных дискуссиях о банковском деле в России зачастую звучат оценки о том, что в стране чрезмерно большое число банков, а иногда приводятся даже мнения о том, что нам нужно всего 100 - 200 - 300 банков.
Мировой опыт наглядно показывает ошибочность подобных суждений. Странами - рекордсменами по количеству кредитных организаций (банковских и небанковских) в 2011 г. были: США (15379), Германия (1898), Россия (978) и Канада (952). Несложно увидеть, что все четыре государства являются федеративными: за счет наличия по всей стране значительного количества самостоятельных финансовых институтов достигается и усиливается бюджетный федерализм, обеспечивается сбалансированность экономического роста не только по отраслям, но и по регионам.
По территории Россия превосходит другие страны, по численности населения уступает только США, а по экономическому потенциалу вполне сопоставима с любой из них. Следовательно, насущной потребностью является увеличение числа банков (по меньшей мере, до уровня Германия), а не их сокращение.
Сегодня же в целом ряде регионов страны работает очень мало или даже вообще не существует зарегистрированных банков, что делает финансово - экономическое состояние субъектов федерации чрезмерно зависимым от политики крупных финансовых институтов.
Негативные последствия такой ситуации ярко проявились во время кризиса 2008-2009 гг., когда крупные банки федерального масштаба практически полностью закрыли лимиты на кредитование в большом количестве населенных пунктов, поставив целый ряд предприятий на грань банкротства.
Вместе с тем, активы целого ряда банков, зарегистрированных вне городов федерального значения, вполне сопоставимы с бюджетами ряда регионов. Это означает, что их ресурсы вполне могут быть использованы в качестве источников крупных экономических проектов на уровне субъектов федерации или муниципальных образований. Это особенно важно в связи с тем, что даже у самодостаточных регионов расходные статьи бюджетов, связанные с экономическими программами зачастую формируются по остаточному принципу (после определения затрат на социальную поддержку, обеспечение правопорядка и управления) и в случае кризисных явлений секвестируются в первую очередь.
Поэтому особое внимание должно быть уделено сохранению и развитию банков в регионах, что в будущем позволит реально развивать бюджетный федерализм и сокращать уровень дотационности субъектов федерации. АРБ в течение длительного времени настаивает на законодательном оформлении института «региональных (локальных) банков», установлении особого режима их деятельности (например, по территориальному признаку), введении компромиссного ряда ограничений в их работе (по максимальным суммам вкладов, трансграничным валютным операциям, операциям на фондовом рынке) и льготных финансовых нормативов.
Долгосрочные интересы России как федеративного государства, которое должно придавать особое значение финансовой самостоятельности регионов и муниципалитетов, требуют проведения взвешенной стимулирующей политики в вопросе создания и укрепления местных кредитных организаций.
Однако регуляторы, вопреки логике развития рынка, продолжают предпринимать попытки по увеличению минимального размера собственных средств банков. Уже очевидно, что при повышении требований к капиталу до 180 млн. рублей многие малые банки (особенно в регионах) сократили свои операции. Это привело к сокращению конкуренции и снижению качества и доступности банковских услуг в ряде регионов, что прямо противоречит заявленным целям и задачам по развитию конкуренции на российском банковском рынке, в том числе за счет роста капитала.