Сейчас можно сказать, что закончился экстенсивный рост банковской системы, и она постепенно вступает в фазу интенсивного развитии. Правда, здесь есть немало препятствий, нерешенных проблем. Большинство белорус-ских коммерческих банков не только не достигли критериев и стандартов, ха-рактеризующих подлинный банковский сервис, они с трудом поддерживают свой собственный стереотип деятельности, заключающийся в решении достаточно примитивной задачи - сохранить капиталы и обеспечить прибыль для пайщиков и акционеров-учредителей. Банковская система находится в заколдованном круге. С одной стороны, низкий уровень капитализации не способствует увеличению масштабов банковского кредита и росту монетизации экономики. С другой - низкий уровень монетизации экономики Беларуси, являющийся следствием высокой инфляции, не даёт оснований для надежд на быстрый рост капитализации белорусских банков за счёт внутренних источников[4, с.12].
В созданной банковской системе в последнее время возросла роль Национального банка в вопросах определения и реализации направленной на макроэкономическую стабилизацию денежно-кредитной политики, в регулировании деятельности коммерческих банков и в осуществлении надзора за их безопасным функционированием. Это проявляется в установлении требований к коммерческим банкам по увеличению их уставных фондов, соблюдению коэффициентов платежеспособности и ликвидности, максимального размера рис-ка на одного заёмщика, участию банков в уставных фондах предприятий и др.
Проводимая Национальным банком процентная политика была направлена на недопущение обесценения депозитов в национальной валюте при хра-нении денег в банках, повышение доступности предприятий реального сектора экономиики к кредитам банков, обеспечение более высокой доходности активов в белорусских рублях над активами в иностранной валюте. [11, с.13].
Осуществляемое коммерческими банками кредитование отраслей народного хозяйства далеко от реальных потребностей экономики, страдающей от острого недостатка денежных средств как для текущих нужд, так и в особенности для инвестиционных целей. Да и тот небольшой объем кредитов, который предоставляется предприятиям и населению, продолжает предоставляться в основном на краткосрочной основе. Это означает, что многие белорусские коммерческие банки в стороне от инвестиционного процесса. А без этого, как известно, прочной базы для долговременного экономического роста не создать.
Банковский комплекс Беларуси в первом квартале 2005 г. рос медленнее реального сектора: акционерный капитал остался неизменным -- 2161,2 млрд. Вг, собственный капитал вырос на 5% (с 2,9 трлн. Вг до 3,05 трлн. Вт.), кредиты экономике -- на 3,6%, вклады населения -- на 10%. В разрезе банков наи-большие темпы роста демонстрировали Минский транзитный банк, Белгаз-промбанк, Астанаэксимбанк, Белпромстройбанк, Белинвестбанк, Джем-банк.
Правовые рамки и стратегию развития белорусской банковской системы последние годы определяет Банковский кодекс и Концепция развития банковкой системы на 2001-2010 гг. Благодаря этим документам эволюция банковских институтов в новом столетии обрела целенаправленность и динамику. Банковский сектор четыре последних года в развитии опережал реальный (ВВП за этот период вырос в 1,3 раза) по следующим целевым индикаторам: банковский капитал с 4,7% ВВП (353 млн. EUR) вырос до 5,8% и составил 980 млн. EUR; коэффициент монетизации по национальной валюте повысился с 5% ВВП до 10,1%, что выше запланированного показателя в 9,6%; ресурсы банковской системы выросли до 29,5% ВВП; что пока ниже плана в 36,1%; депозиты Населения--с 4,5% до 7,9% ВВП; объем банковских кредитов экономике -- с 14,7% до 20,1% ВВП и достиг 3,5 млрд. EUR; доля проблемных кредитов с 15% сократилась до 2,9% на конец 2004 г [2, с.6].
Концепция предусматривала несколько более динамичный рост многих показателей, и в первую очередь ресурсов. Существенно откланяется от Кон-цепции вклад в ресурсы депозитов предприятий -- их финансовое положение предполагалось более «денежным». Доля рублевой наличности стабильно держится на уровне 14-16% и вряд ли может быть существенно уменьшена без массового распространения расчетов в магазинах по карточкам. Доля иностранной валюты вне белорусских банков ситуацию существенно не изменит.
Доля негосударственной собственности (12,6% на начало 2001 г.) в белорусском банковском секторе начала медленно увеличиваться (18,5% на конец 2004 г.). Возрастает и доля иностранного капитала (11,8% на конец 2004 г.).
Текущая прибыль всех белорусских банков за январь-март 2005 г, со-ставила 50 млрд. Вг, что на 15,7 млрд. Вг больше, чем в 2004 г. В общеевропейской валюте прибыль равна 17,8 млн. EUR, из которых половина приходит-ся на два банка: Приорбанк--4,5 млн. и Беларусбанк -- 4,2 млн. EUR. Еще 4 банка получили прибыль более 1 млн. EUR: Белагропромбанк -- 1,8 млн., Бел-промстройбанк -- 1,6 млн., Белинвестбанк --1,32 млн., Белвнешэкономбанк --1,1 млн. EUR [2, с.6].
Одна из проблем белорусских банков -- низкая производительность
труда, что снижает их рентабельность. В банковской системе занято около 45 тыс. человек. На 1 работника приходится около 0,5 млрд. Вг (около 200 млн. EUR) валовых активов и немногим более 4 млн. Вг годовой прибыли, что, безусловно, крайне мало. Например, в 20 банках Словении с капиталом в 2,3 млрд. EUR, активами в 20 млрд. EUR и прибылью в 280 млн. EUR работает около 11 тыс. служащих.
Рост ресурсов банков в 1-м квартале 2005 г. на 6,5% позволил увеличить объемы кредитования народного хозяйства на 1,7%. Кредитная задолженность клиентов с учетом факторинга, лизинга и вексельных операций с начала года выросла с 10,4 трлн. Вг до 11 трлн. Вг (на 5,8%) [2, с.6].
Динамику роста банковских индикаторов можно проследить на основании приложения Б.
У большинства банков нормативы достаточности капитала существенно перевыполняются. Стандартно доля собственного капитала в ресурсах состав-ляет 10%, у белорусских банков --20%. Учитывая, что банковские активы в Беларуси могут расти опережающими банковский капитал темпами, важна тенденция динамики долей каждого банка в суммарных активах системы -- она показывает, какие банки более динамично наращивают свою долю на рынке, согласно приложению В. За три года она в наибольшей степени выросла у Беларусбанка, Приорбанка, Белинвестбанка.
В Беларуси была создана стройная двухуровневая банковская система. Время функционирования белорусской банковской системы можно разделить на три периода. В настоящее время она находится в нелёгком положении. Низ-кий уровень капитализации, монетизации экономики Беларуси, являющийся следствием высокой инфляции, не даёт оснований для надежд на быстрый рост капитализации белорусских банков за счет внутренних источников. Банковский комплекс Беларуси в первом квартале 2005 г. рос медленнее реального сектора.
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010гг. предполагала прежде всего повышение функциональной роли банковс-кого сектора в экономике, постепенное приближение параметров белорусского банковского сектора к показателям деятельности банковской системы стран-лидеров по уровню экономического развития среди государств с переходной экономикой. Сегодня, несмотря на определенные положительные результаты, достигнутые в банковской системе, обращает на себя внимание резкое снижение банковской активности в аккумулировании свободных денежных средств и направлении их на кредитование экономики.
В настоящий период именно государство является основным инвестором белорусских банков. Поэтому важным шагом по ограничению монопольной тенденции и усилению конкуренции в банковской системе будет сокращение доли государства в уставных фондах банков. Так, к концу 2005г. государство в лице органов государственного управления сохранит контрольный пакет акций в четырех банках - АСБ «Беларусбанк, ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Бел-промстройбанк», ОАО «Белинвестбанк». Необходимо осуществлять постепен-ный и безболезненный уход государства из капитала банков, но при этом сле-дует отказаться от предоставления таким банкам каких-либо привилегий, чтобы обеспечить равную конкуренцию в банковском секторе и ограничить моно-польное положение отдельных банков на денежном рынке. Широкое участие государственных органов в банковском капитале нередко приводит к иници-ированию проведения банками операций, противоречащих целям и задачам их деятельности и снижению устойчивости и безопасности банков [11, с. 12].
Реформирование банковского сектора бесспорно зависит во многом от общих темпов и характера экономического развития и структурных преобразо-ваний в белорусской экономике по таким ключевым для банковского сектора показателям, как реальный объём и структура ВВП, динамика инфляции, валютного курса, уровень монетизации, сокращение доли бартера и другие.
В ближайшие годы вряд ли можно рассчитывать на то, что свои доходы предприятия инвестируют в калитал отечественных банков, поскольку сами нуждаются в помощи иностранных инвесторов. В условиях, когда банкам придется направлять свою прибыль на увеличение собственного капитала, а не на выплату дивидендов по акциям, рассчитывать на крупные инвестиции населения в банковский капитал также не приходится.
Более реалистичным направлением быстрого наращивания капитала отечественных банков и увеличения масштабов обслуживания ими внутренней и внешней экономической деятельности предприятий реального сектора и населения является ускоренная интернационализация банковской системы на основе привлечения иностранного капитала.
С учетом мизерности капиталов белорусских банков по сравнению с капиталами ведущих российских и тем более западных банков потеря времени в реформировании национальной банковской системы в направлении её интернационализации надолго затормозит развитие экономики всей страны. И наоборот, интеграция белорусских банков с крупнейшими банками России и других стран мира может стать мощнейшим импульсом развития не только банковской системы, но и всей экономики Беларуси.
Посредством процентной политики Национального банка следовало бы обеспечить защиту сбережений от инфляции и сглаживание колебаний доход-ности главных инструментов денежного рынка. Конечно, сложившийся уровень инфляции ещё весьма высок. То, что сделано, хорошо, но необходимо доби-ваться большего в этом направлении. Для обеспечения инвестирования, кото-рое должно сыграть определяющую роль в структурной перестройке экономики, среднемесячные темпы инфляции должны быть не более 0,5-1,5% [3, с.30].
Важно отметить такой аспект данной проблемы. Снижение инфляции обеспечено в основном за счёт использования монетарных факторов, т.е. ограничения темпов роста денежной массы. В то же время прочной экономической основы, обеспечивающей систематическое снижение потребительских цен, пока не подведено. Себестоимость растёт быстрее, чем цены. Уровень рентабельности снижается. Убыточные и низкорентабельные производства продолжают функционировать. Именно эти проблемы должны быть сейчас приоритетными. Для решения этой задачи Национальный банк располагает немалыми возможностями, владеет действенными рычагами. Речь идёт о регулировании кредитной эмиссии и денежной массы, валютного курса и т.д.
Для обеспечения потребностей экономического роста должен быть сделан все больший упор на реальные, неинфляционные источники финансирования, повышение доли накоплений в ВВП, снижение уровня производственных затрат, а также развитие рыночных методов привлечения инвестиций.
Эмиссионные кредиты должны возрастающем масштабе направляться в экономику на конкурентной основе с целью повышения эффективности их использования предприятиями реальною сектора, а не в виде скрытых дотаций для поддержки низкорентабельного и убыточного производства [3, с. 31].
Необходимо планомерно возвращать доверие к белорусским рублям, активизировать деловую активность внутри, страны и адекватно увеличивать денежные предложения по стандартным процедурам рефинансирования.
Беспокоит то, что в нашей десятке доминирует один Беларусбанк. Институциональная теория рекомендует иметь в данной группе 2-3 равновеликих. Этого можно достичь, объединив несколько государственных банков [2, с. 6].
Важная задача - сдерживание роста спроса на наличные деньги. Для достижения этой цели, необходимо принять меры по укреплению надежности банковской системы, повышению доверия к ней со стороны граждан. А это, в свою очередь, будет способствовать привлечению денежных средств населения во вклады и сокращению уровня инфляции.
Банкам предстоит обеспечить резкое снижение объёмов просроченных и пролонгированных кредитов, удельный вес которых в общей сумме кредитных вложений возрастает. Сложившаяся система функционирующих банков страны в целом обеспечивает необходимый комплекс банковских услуг. Однако недостаточно развита специализация банковского дела. Поэтому одним из направле-ний развития банковской системы должно стать углубление специализации банков на инновационной, ипотечной, инвестиционной, факторинговой деятельности, обслуживании внешнеэкономической деятельности предприятий.
Да и в целом в банковском деле следовало бы идти дальше сложившихся стереотипов с расширением существующих и освоением новых областей банковской деятельности. Подобные инициативы должны исходить прежде всего от крупных банков, располагающих необходимыми средствами, чтобы решиться на риск нововведений. Но определенными возможностями могут воспользоваться и другие кредитные учреждения, проявляющие гибкость и инициативу.
Иначе говоря, предстоит еще немало сделать для того, чтобы обеспечить стабильность функционирования банковской системы страны в интересах национальной экономики, добиться того, чтобы каждое банковское учреждение было работоспособным организмом, способным эффективно воздействовать на деятельность субъектов хозяйствования. Принято считать, что банковская система - наиболее охваченная рыночными отношениями сфера экономики. Коль скоро это гак, то она может и должна быть локомотивом для других отраслей в их движении по пути реформ [3, с. 31].