Статья: Кредитное управление банка

Кредитное управление банка: понятие, функции, структура

Кредитное управление (департамент) банка является его структурным подразделением, которое осуществляет следующие основные функции по:

• проведению кредитных интервью с клиентами;
• предварительному согласованию условий кредитования;
• сбору утверждённых внутренними положениями банка документов на предоставление ссуды;
• анализу полноты и качества, предоставляемых клиентами информационных данных;
• формированию заключений о целесообразности последующего рассмотрения кредитного проекта;
• оценке финансового состояния ссудозаёмщика в соответствии с установленными методиками;
• сопровождению клиентов на стадии рассмотрений вопроса о ссуде к положительному решению этого вопроса;
• представление кредитных проектов на рассмотрение кредитного комитета соответствующего уровня и др.

Для проведения эффективной банковской кредитной работы и осуществления процесса кредитования банки разделяют и внедряют специализацию по структурным подразделениям в зависимости от видов и этапов кредитования.

Организационную структуру банка и кредитных подразделений можно представить следующим образом (рисунок 1)

Рисунок 1. Организационная структура кредитных подразделений банка.

Банки самостоятельно устанавливают наиболее приемлемую структуру кредитного управления и штатное расписание для проведения эффективной работы этой области деятельности. Выбор структуры определяется специализацией кредитных организаций, стратегическими целями и их планами и, конечно, разработанной кредитной политики банков и особенностями распределения должностных обязанностей между сотрудниками.

Управления корпоративного и розничного кредитования банка

Организация кредитования в банках основывается на кредитной стратегии и кредитной политике.

Определяется кредитная стратегия советом директоров и конкретизирует миссию банка применительно к ссудному рынку. В кредитную политику включают конкретные цели и установленные процедуры, которые используются кредитным комитетом при выдаче ссуд и проведении контроля за процессом кредитования. Кредитной политикой определяется тот уровень рисков, которые могут взять на себя банки при планированном уровне рентабельности при кредитовании корпоративных и розничных клиентов.

Подразделения корпоративного кредитования включаютследующие отделы.

Отделы продаж кредитных банковских продуктов, которые занимаются анализом предоставленных клиентами документов для предоставления гарантий, формированием документооборота, который связан с проведением документарных сделок и т.п..

Отделы крупного коммерческого кредитования, главные функции которых связаны с поиском клиентов, приемом и анализом документов на выдачу ссуды, подготовкой заключений по кредитам на кредитный комитет банков, оценкой кредитоспособности ссудозаёмщиков в течение функционирования кредитного договора, консолидацией информации о состоянии корпоративного ссудного портфеля банков, работой с клиентами по возврату кредитов и процентов по ним.

Отделы микрокредитования (кредитование среднего и малого бизнеса), включают: реализацию утверждённых этапов процесса микрокредитования; принятие и изучение заявок на предоставление микрокредитов, принятие решений и оформление выдачи микроссуд клиентам, проведение мониторингов использования микрокредитов и предотвращение возникновения проблемных ссуд, принятие мер к погашению просроченной задолженности.

Приблизительная схема подразделения корпоративного кредитования приведена на рисунке 2.

Рисунок 2. Схема управления корпоративного кредитования клиентов.

Управление розничного кредитования клиентов включает подразделения кредитования физических лиц, в функции которого входят:

• проведение анализа и управление структурой ссудного портфеля населения;
• осуществление оценки предоставленных клиентами документов на предоставление ссуд, которые не принадлежат к программным продуктам, предлагаемым банками:
• передачу пакетов документов в подразделение управления рисками для получения заключений по нестандартным кредитам;
• подготовка заключений о возможности предоставления конкретных ссуд банками и др.

Подразделения розничного кредитования могут включать разные отделы.

Отделы потребительского кредитования (организация процесса потребительского кредитования, включая подготовку и заключение договоров, мониторинг условий кредитования у банков-конкурентов, анализ и подготовка заключений об изменения кредитных банковских программных продуктов для населения).

Отделы ипотечного кредитования (организация ипотечного кредитования, подготовка договоров о содружестве с риэлтерскими компаниями, изучение и сравнение условий в других банках, анализ и подготовка заключений об изменениях банковских программных продуктов по ипотеке).

Другие отделы связанные с конкретными направлениями кредитования граждан.

Подразделения кредитного управления по управлению кредитными рисками

Подразделения управления рисками участвуют в деятельности всех отделов кредитного управления банков, осуществляя оценку риска на всех этапах процесса кредитования и разрабатывая мероприятия, способствующие минимизации кредитных рисков и обеспечивая возвращение заёмных средств банков и процентов за их использование в установленные сроки и полном размере.

Состав данного подразделения включаются обычно: руководитель подразделения и сотрудники, которые занимаются методической. аналитической, контрольной и др. деятельностью способствующей минимизировать кредитные риски.

• В функции подразделений по управлению кредитными рисками включают:
• разработку и мониторинг (оценку) проведения кредитной политики банков;
• создание политики рейтинга ссуд;
• установление критериев по выдаче новых займов;
• ограничение размеров на кредиты в зависимости от отраслей и типов бизнеса;
• регулярную оценку рисков ссудного портфеля;
• определение направлений по возврату ненадежных и просроченных кредитов;
• созданию стандартов по кредитной документации;
• разрабатывает стандарты по оформлению обеспечения по кредитам;
• пересматривает политику определения цены займов (процентов за кредиты).

Указанный перечень функций подразделений по управлению кредитных рисков может быть дополнен другими. Каждому банку приемлем такой состав, который удовлетворяет выбранную стратегию и тактику в области кредитования с минимальными рисками.