Дипломная работа: Новые банковские продукты в условиях цифровой экономики Российской Федерации (на примере ПАО "Сбербанк России")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
62
банка, также имели рост реализации соответственно 19,05% и 17,84%.
Теперь в таблице 3 проанализируем динамику продаж банковских
продуктов юридическим лицам - клиентам ПАО «Совкомбанк».
Таблица 3
Объем продаж банковских продуктов ПАО «Совкомбанк»
юридическим лицам
Показатель
Год
Динамика за три
года
2017
2018
2019
в отн.
вел.
в %
Объем выданных кредитов,
млн. руб.
177052
189709
199324
22272
12,58
Объем размещенных
средств, млн. руб.
197371
224260
361733
164362
83,28
Количество новых клиентов
РКО, юр. л.
1589
1324
2118
530
33,33
Количество новых клиентов,
подключенных к
овердрафту, юр. л.
953
794
1695
741
77,78
Количество новых клиентов,
подключенных к
мобильному офису, юр. л.
1589
1324
2118
530
33,33
Рост объема выданных кредитов не так уж значителен, но все же
показывает положительную динамику – 12,58%. А вот рост привлечения
средств юридических лиц в депозиты превышает его почти в 4 раза и
составляет 83,28%. Из года в год растет количество клиентов экономических
субъектов, большая часть их них подключается к овердрафту и почти все – к
мобильному офису. Юридические лица более активно использует цифровые
технологии, реализованные в банковских продуктах ПАО «Совкомбанк».
Эффективность продаж оценим по коэффициенту рентабельности
вышеприведенных операций (измерение которых возможно в стоимостных
показателях) – таблица 4.
Таблица 4
Рентабельность продаж по категориям банковских продуктов (в %)
Вид банковского продукта
Год
2017
2018
2019
Выдача кредитов:
физическим лицам
45,9
65,1
78,6
63
юридическим лицам
81,7
75,4
82,2
Привлечение средств:
физических лиц
25,6
69,7
58,3
юридических лиц
121,4
93,5
87,1
РКО юридических лиц
162
171,1
194,5
Мы видим, что реализация различных видов банковских продуктов
выгодна ПАО «Совкомбанк» и имеет различные положительные показатели
рентабельности. Самые эффективные – это РКО юридических лиц, привлечение
вкладов от них и выдача кредитов.
Выводы по второй главе
Совкомбанк работает на рынке финансовых услуг с 27 ноября 1990 г. И
входит в пятерку крупнейших частных банков России. Он включен в реестр
участников системы обязательного страхования вкладов. Головной офис
находится по адресу: Кострома, проспект Текстильщиков, 46.
Основным источником фондирования Совкомбанка являются средства
физических/юридических лиц и заимствования от ЦБ РФ. Организация
ориентирована на привлечение средств населения во вклады, кредитование
физических и юридических лиц, обслуживание предприятий.
Разработка новых продуктов осуществляется в ПАО «Совкомбанк»
технологическим комитетом. Впрочем, в этот процесс вовлечены не только
работники данного отдела, но и многие специалисты банка. Таким образом,
деятельность ПАО «Совкомбанк» по разработке продуктов и услуг
представляет собой взаимодействие различных подразделений и сотрудников,
конечный результат которых имеет потребительскую ценность для клиентов и
потенциальных клиентов коммерческого банка.
Разработка и внедрение нового продукта включает в себя
непосредственного разработку идеи и замысла, расчет и оценку
предполагаемой экономической эффективности, оценку уровня
конкурентоспособности нового продукта, создание и пробную реализацию,
вывод продукта на рынок, уменьшение издержек, мониторинг объема продаж,
оценку конкурентоспособности и решение о целесообразности дальнейшей
64
реализации.
Рассматриваемая кредитная организация предлагает различные виды
продуктов и услуг как физическим, так и юридическим лицам. Новые продукты
ПАО «Совкомбанк» – карта рассрочки Халва, кредитка «Золотой ключ»,
ипотечные кредиты в рамках новой программы «Новостройка с господдержкой
2020», персональный робот-юрист – «Конструктор документов», сервис
«Бизнес-Юрист», онлайн-сервис для самозанятых.
В главе описан комплексный подход разработки и реализации
банковского продукта в ПАО «Совкомбанк». Проанализирована динамика
продаж банковских продуктов физическим и юридическим лицам.
За три исследуемых года банк увеличил объем выданных физическим
лицам кредитных ресурсов. Привлечение вкладов населения шло относительно
умеренными темпами.
Рост объема выданных юридическим лицам кредитов не так уж
значителен, но все же показывает положительную динамику. При этом рост
привлечения средств юридических лиц в депозиты превышает его почти в 4
раза. Из года в год растет количество клиентов экономических субъектов,
большая часть их них подключается к овердрафту и почти все – к мобильному
офису. Юридические лица более активно использует цифровые технологии,
реализованные в банковских продуктах ПАО «Совкомбанк». Реализация
различных видов банковских продуктов выгодна ПАО «Совкомбанк» и имеет
различные положительные показатели рентабельности. Самые эффективные –
это РКО юридических лиц, привлечение вкладов от них и открытие им
кредитной линии.
65
Глава 3. Рекомендации по оптимизации процесса разработки и внедрения
новых банковских продуктов в ПАО «Совкомбанк»
3.1. Предложения по совершенствованию процесса разработки и
внедрения новых банковских продуктов в ПАО «Совкомбанк»
При анализе процесса разработки и внедрения новых банковских
продуктов в ПАО «Совкомбанк», проведенном в предыдущей главе работы в
подпункте 2.2, главным выявленным недостатком является отсутствие в этом
процессе этапа оценки качества. Хотя в целом банк использует стандарт
ISO9001, который позволяет связать все компоненты качества банковской
деятельности, обеспечить функционирование и документировать систему
качества. В ПАО «Совкомбанк» частично существует система менеджмента
качества, но она имеет следующие недостатки:
- правила и механизмы управления бизнес-процессами не используются
либо используются не в полной мере;
- большое число вопросов, задач и проблем решается внутри структурных
подразделений без активного взаимодействия в рамках процессов;
- нет четкого разграничения ответственности в процессе и за сквозной
процесс в целом;
- измеряются и контролируются в основном только финансовые
показатели процессов. Нет других видов показателей;
- ресурсы тратятся больше на решение возникших серьезных проблем в
процессах, нежели на их предупреждение.
В целях реализации первой рекомендации под качеством банковских
продуктов/услуг будем подразумевать:
1) финансовую часть продукта (тарифы);
2) договорную часть (условия договоров);
3) характеристики продуктовой линейки банка в целом (т. е. наличие или
отсутствие определенных продуктов/услуг и их доступность, возможность
настройки параметров каждого продукта под потребности клиента).
Ответственным за данное направление в банке должен стать финансовый
66
департамент, юридический департамент.
Для оценки требований к продуктам и их параметров не нужен
мониторинг выполнения бизнес-процессов, сбор статистики показателей и
различные наблюдения. Все должно быть четко зафиксировано в нормативных
документах банка.
Главные требования клиентов к качеству продуктов, которые
предлагается учесть в ПАО «Совкомбанк»:
Сделать более гибкими параметры продуктовой линейки (например,
предоставить возможность выбирать вклад под индивидуальные требования);
Снизить стоимость продуктов и услуг или установить льготы для
постоянных клиентов (например, отменить комиссию за выдачу кредита или
уменьшить процентную ставку для постоянных клиентов);
Изменить отдельные условия договоров (например, для
потребительского кредита — это возможность досрочного погашения кредита
без выплаты штрафа, отсутствие поручителей, отсутствие первоначального
взноса).
Следующей рекомендацией является применение SWIFT технологии в
ПАО «Совкомбанк», что позволит увеличить эффективность деятельности
банка в отношении переводов юридических лиц.
Международная система SWIFT является важнейшим звеном
общемировой платежной инфраструктуры. Ее значение для проведения
множества финансовых операций трудно переоценить.
Технологические инновации, получившие быстрое развитие в области
переводов физических лиц с карты на карту, в значительно меньшей мере
коснулись трансграничных переводов со счета на счет, особенно при расчетах
между юридическими лицами. Одним из немногих примеров новаций в этом
секторе стало введение стандартов мгновенных переводов в Едином
европейском платежном пространстве (SEPA): перевод со счета на счет в
рамках SEPA должен зачисляться в срок не более 20 секунд. Но даже и в этом
случае максимальная сумма перевода ограничена 15 000 евро. Поэтому данный
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/11590