Дипломная работа: Новые банковские продукты в условиях цифровой экономики Российской Федерации (на примере ПАО "Сбербанк России")

Скачать

Заказать новую работу

Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
67
вариант по-прежнему больше подходит розничным клиентам. Корпоративные
же потребители в отсутствие альтернатив вынуждены пользоваться
традиционным сервисом, для которого характерны хорошо известные
проблемы.
Существенным недостатком традиционных международных переводов
для юридических лиц любого российского банка (в том числе и ПАО
«Совкомбанк») является их непредсказуемость. Обычно участникам расчетов
приходится руководствоваться принципом «отсутствие новостей — хорошие
новости». Подтверждение зачисления денежных средств на счет получателя,
как правило, отсутствует, для выяснения судьбы перевода необходимо делать
отдельные запросы. При этом уведомление о проблемах с переводом может
поступить отправителю и через весьма продолжительное время, в результате
как минимум приходится тратить ресурсы на разбирательства с контрагентами.
Разочарование корпоративных клиентов ПАО «Совкомбанк» вызывает и
скорость трансграничных переводов. Как розничные потребители люди
привыкли к высокой скорости осуществления операций. Трансграничный
перевод между организациями может занимать несколько дней, если у банков-
корреспондентов не возникло к нему дополнительных вопросов. В дополнение
к этому исполнение платежных поручений может происходить не сразу же, а по
мере их накопления в течение операционного дня. Безусловно, это снижает
оборачиваемость средств, увеличивает кассовые разрывы и в целом тормозит
экономические отношения.
Для многих трансграничных переводов предсказуемо актуальны и
вопросы, связанные с конвертацией валюты. В цепочке валюта может быть
конвертирована по курсу, неизвестному на момент совершения операции. В
результате ни отправитель, ни получатель не могут точно знать, какая именно
сумма будет зачислена на счет последнего. Это по понятным причинам
повышает неопределенность и риски.
В последнее время интерес к оптимизации платежных услуг наблюдается
в основном в розничном сегменте. Тем не менее, ниже рассмотрим
68
возможность применения SWIFT при модернизации процедур международных
переводов для корпоративных клиентов.
Первое пилотирование рассматриваемых сервисов было завершено в
конце 2016 г., а в 2017 г. инициатива начала активно расширяться. В настоящее
время к SWIFT GPI присоединились более 80 банков (в т.ч. из России). Однако
ПАО «Совкомбанк» все еще не участвует в этой системе. А ведь по состоянию
на октябрь 2019 г. в рамках GPI совершается 1,3 млн платежей в день.
GPI это не отдельный сервис, а скорее комплекс сервисов и мер, которые
могут предпринять банки для улучшения пользовательского опыта при
совершении корпоративных трансграничных денежных переводов. Расширение
GPI происходит постепенно, по мере готовности участников, при этом
постепенно расширяется и спектр инновационных решений, которые
реализуются в ее рамках. Если говорить упрощенно, то GPI состоит из
нескольких важных элементов: соглашения о качестве сервиса (SLA), трекинг,
раскрытие информации и сохранение сопроводительной информации. В
комплексе, по данным SWIFT, это позволяет существенно повысить скорость
обработки транзакций и снизить издержки корпоративных клиентов на
отслеживание платежей.
Соглашение о качестве сервиса.
Финансовые организации, которые присоединяются к GPI, берут на себя
ряд обязательств по поддержанию единого качества сервиса. Логика в том,
чтобы на протяжении всей цепочки прохождения платежа каждый участник
обрабатывал поступающие переводы согласно единому стандарту: если один из
них этого не делает, то, например, отслеживание каждого этапа прохождения
платежа будет невозможно, а значит, теряется весь смысл инновации. Одной из
особенностей таких соглашений (SLA) является то, что другие участники GPI
могут в режиме реального времени отслеживать выполнение обязательств
контрагентами. Для этого SWIFT разработал сервис Observer, где отражается
выборочная информация, например о том, обеспечивает ли участник
отслеживание перевода, зачисление в тот же день и т.д. В дополнение к этому в
69
рамках SWIFT у участников есть доступ к общей директории финансовых
учреждений, где указываются их статус, используемые валюты, временное окно
обработки платежных поручений. С использованием директории участники
SWIFT получают возможность выбирать наиболее эффективные пути для
исполнения перевода.
Отслеживание переводов. Как уже было указано выше, в традиционной
парадигме международных корпоративных денежных переводов одним из
основных недостатков является непредсказуемость. Юридическое лицо при
отправке перевода только примерно знает сроки, в которые он будет исполнен.
Это связано с тем, что денежные средства могут проходить по довольно
длинной цепочке, «передаваться из рук в руки». И чтобы отследить статус
платежа, необходимо отправить запрос, который фактически будет следовать
по этой длинной цепи.
Чтобы упростить отслеживание платежа — как для финансовых
организаций, так и для самих корпоративных клиентов — каждый перевод,
который отправлен через сеть SWIFT, будет сопровождаться уникальным
номером.
Такой идентификатор транзакции включается в заголовок сообщения
SWIFT и сохраняется неизменным на всем пути до момента зачисления
денежных средств на счет получателя. Уникальный номер транзакции
генерируется автоматически и состоит из 32 символов (разделенных дефисами
на пять групп).
Впоследствии уникальный номер транзакции может отслеживаться через
сервис SWIFT GPI Tracker. В Tracker ПАО «Совкомбанк» сможет мгновенно
уточнить статус перевода, участвующие в переводе банки, получить
подтверждение о зачислении денежных средств на счет получателя.
Единая база статусов сообщений поддерживается SWIFT и обновляется в
том числе через API, установленный между SWIFT и участниками GPI.
Воспользоваться сервисом отслеживания могут как финансовые учреждения
напрямую (например, когда к ним поступают запросы от клиентов), так и
70
опосредованно их корпоративные потребители: Tracker может быть
интегрирован с системой интернет-банкинга.
Повышение прозрачности. В дополнение к уже указанным возможностям
правила GPI позволят заранее рассчитать комиссии за перевод денежных
средств и курсы, по которым будет осуществлена конвертация (при ее
наличии). Комментарии к переводу будут сохраняться неизменными до
поступления к банку получателя, что упростит разбор переводов уже на
стороне юридического лица, являющегося конечным бенефициаром. В
совокупности с сервисом Tracker это значительно повышает прозрачность
информации, связанной с переводом денежных средств, и потенциально
снижает издержки, которые сейчас несут и финансовые организации, и их
клиенты.
Теперь перейдем к рекомендациям по расширению продуктовой линейки
ПАО «Совкомбанк».
1. Акция для субъектов молодого бизнеса. Назовем ее «Стартап».
Она будет заключаться в том, что индивидуальным предпринимателям и
организациям, зарегистрированным менее 3-х месяцев предоставляются
бесплатно наиболее актуальные услуги в течение первых месяцев
обслуживания.
Для всех клиентов – юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей, с момента регистрации бизнеса которых прошло менее 3-х
календарных месяцев комиссии за услуги рекомендуем взимать в соответствии
с приложением 3 к работе.
2. Следующий продукт – внедрение Онлайн - бухгалтерии в Чат-Банке.
Этот продукт следует разработать и внедрить для ИП или юридических
лиц на УСН.
Такая Онлайн-Бухгалтерия поможет ИП:
- посчитать налоги и взносы;
- сформировать и отправить отчетность в ФНС;
- получать письма и требования от ФНС;
71
- оплатить налоги.
Кроме того, сюда же следует включить дистанционную отчетность
ФНС – для ИП и ЮЛ.
Будет возможна интеграция с бухгалтерией «Мое дело» - для ИП и ЮЛ.
Данный рекомендуемый к внедрению сервис позволит ИП и ЮЛ в
личном кабинете интернет-бухгалтерии «Мое дело»:
- загрузить банковскую выписку по счету;
- отправить платежи в Банк, не переходя в системе ДБО Банка.
Подключение сервиса должно осуществляться в системе ДБО «Чат-
Банк».
3. Инновационным продуктом для ПАО «Совкомбанк» является детская
дебетовая карта. Отметим, что у Сбербанка и банка Тинькофф уже существуют
данные продукты.
Например, каждый клиент Сбербанка, у которого есть дети в возрасте от
7 лет и старше – может заказать к основной дебетовой карте дополнительную с
целью дать ребенку возможность распоряжаться деньгами. Родитель будет
предоставлять ребенку доступ не ко всем деньгам своей карты, а только к
части. Например, на карте гражданина хранится 30 тысяч рублей, он
устанавливает месячный лимит для карты ребенка – 2 тысячи рублей; таким
образом в месяц с дополнительной карты можно будет потратить не больше
указанной суммы. Установить лимит для дополнительной карты можно при её
получении в офисе, – сделать это в режиме «онлайн» не получится, поэтому
родитель должен заранее определиться, какую сумму готов доверить дочери
или сыну.
Рассмотрим возможности данного продукта и для ПАО «Совкомбанк».
Открыть карту для ребенка можно будет только тогда, когда гражданин
имеет оформленную в ПАО «Совкомбанк» дебетовую карту
Не следует давать возможность оформить данный финансовый продукт к
следующим видам карт: социальная, неименованная (моментальная),
виртуальная.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/11590

Смотрите также:

17. Введение 18. Линейные программы 19. Ветвления 20. Программирование циклических алгоритмов
Анализ эффективности инвестиций предприятия на примере ООО «СпецПримСтрой»
Сборные железобетонные ребристые плиты перекрытия
_-___-~1
_3 тема - Диффузия
_Роджерс Карл, Брак и его альтернативы
_Штерн Вильям, Дифференциальная психология и ее методические основы
- Описание типа СЭТ7009