Дипломная работа: Новые банковские продукты в условиях цифровой экономики Российской Федерации (на примере ПАО "Сбербанк России")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
22
также услуги в контексте различных классификаций, показывая все их
многообразие: делят по типу системы обслуживания, платности,
экономическому содержанию и другим классификациям. Однако, если отойти
от теории и посмотреть в сторону практической банковской деятельности, то
очевидно, что для самих банков такое количество классификаций и
определений совершенно не имеют какого-либо значения.
Поскольку банки занимаются коммерческой деятельностью, то для них
полезной будет те классификации, которые смогут отражать некую
системность в работе банковского бизнеса. Классификации должны быть
показаны таким образом, чтобы представленная в них информация могла
помочь банкам вести коммерческую деятельность, то есть зарабатывать деньги.
Поэтому одним из вариантов может стать такая классификация, в основе
которой будут лежать не сами банковские продукты (или услуги), а целый
набор признаков данной категории, то есть некое обобщение с практической
целью. Таким образом, классификация фундаментально будет иметь не
банковские продукты, а целые сегменты, в которые они входят. Таким образом,
можно не только упорядочить все многообразие этих категорий, но и сделать
классификацию полезным инструментом в банковском деле для анализа
структуры коммерческих предложений для физических и юридических лиц.
Следует отметить, что классификация создана на основании продуктов
современных универсальных банков, то есть не учитывает ту банковскую
деятельность, которая может у некоторых банков отличаться в какой-то
степени из-за их специализации (одни банки занимаются только ипотечным
кредитованием, другие автокредитованием, третьи переводами и т.д.). На
начальном шаге построения классификации найдены самые распространенные
в литературе основания дифференциации банковских продуктов, которые
отражены в приложении 1 к работе.
Как было указано в подпункте 1.1 работы, в банковской деятельности
совокупность банковских продуктов тесно связана с банковскими услугами.
Классификация банковских услуг представлена также в приложении 1.
23
Все банковские услуги и продукты могут быть отнесены к каждой из
классификаций, представленных обозначениями P1–P8 (приложения 1) и S1–S8
(приложения 1).
Такая классификация корректна для большинства банков, существующих
на сегодняшний день, деятельность которых можно назвать универсальной.
15
Говоря о многообразии банковских продуктов и услуг и их
классификации, следует выделить ту деятельность банка, являющейся
розничной. Анализируя приложение 1, можно определить те критерии, которые
могли бы опознать банковские продукты и услуги как розничные. Наиболее
популярным мнением считается, что в основе розничной деятельности банка
лежит дифференциация по физическому и юридическому лицам
(классификационный критерий S1 приложения 1).
Под розничными понимаются те продукты и услуги, которые банк
реализует или оказывает физлицам. Получается, что розничные услуги,
которые предоставляет банк, целиком направлены на удовлетворение
потребностей физического лица, то есть речь идет об индивидуальных
потребностях клиента
16
.
Существует и круг авторов-экономистов, который выделяет в качестве
главного критерия определения розничных банковских услуг
непринадлежность к какому-либо субъекту права, а ее массовый характер. В
данном контексте любой банковский продукт либо услуга, в независимости от
того, кто ее потребляет — индивидуальный предприниматель или население,
если она поставлена на поток, а также является частью линейки банковских
продуктов и услуг, то такие банковские решения можно назвать розницей. В
таблице 1 это демонстрирует классификационный критерий P3, который
выделяет поточное и индивидуальное обслуживание.
Отметим, что массовый характер банковских продуктов влечет за собой
15
Розанова Н. М. Деньги и банки: учебник и практикум для вузов / Н. М. Розанова. — М.: Юрайт, 2020. С. 31.
16
Софийчук В. А. Развитие банковских продуктов для физических лиц // Экономика и бизнес: теория и
практика. 2020. №1-2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-bankovskih-produktov-dlya-fizicheskih-lits (дата
обращения: 01.05.2020)
24
активное их продвижение среди населения, в следствие чего повышается
вероятность выбора именно данных продуктов потенциальными клиентами.
Поскольку выбор банковского продукта тесно связан с потребностями
физических лиц, спрос на нее будет зависеть не от рационального поведения
клиента, а от его эмоционального состояния. Этот аспект играет важную роль,
когда банк формирует пути влияния на потребителей.
Осознавая вероятность приобретения клиентом банковского продукта или
услуги, банки поставили перед собой задачу сделать максимально коротким тот
промежуток времени, который возникает между потребностью клиента и
возможностью банка удовлетворить его спрос. Решая данную задачу, банки
начали практиковать дистанционное банковское обслуживание, которое
доступно 24/7 и в любой день недели. А филиальная сеть расположилась таким
образом, чтобы офисы были доступны в любой точке каждого города, а также в
наиболее посещаемых местах.
Продолжая тему классификаций и видов банковских продуктов, стоит
рассмотреть позицию государства, то есть классификацию с правовой точки
зрения. В ФЗ «О банках и банковской деятельности»
17
перечислены операции,
которые относятся к банковским:
1) прием вкладов у населения и юридических лиц (срочные и до
востребования);
2) размещение вкладов от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) денежные трансферты по поручению физических и юридических лиц,
межбанковские переводы;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных
документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) наличный и безналичный обмен валюты;
7) вклады в драгоценные металлы;
17
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 27.12.2019) "О банках и банковской деятельности" //
Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492.
25
8) осуществление выдачи гарантий;
9) возможность сделать перевод, не становясь клиентом банка.
Поскольку суть банковского дела заключается в коммерческой
деятельности, Л. Г. Ефимова отмечает, что верной будет классификация
банковских продуктов по затратным и доходным
18
:
- затратные — это те банковские продукты, которые помогают
формировать ресурсную базу, банковский капитал, а привлечение их связано с
определенными текущими издержками;
- доходные — это те банковские продукты, реализация которых
формирует текущие доходы банка.
По своей сути такая классификация носит практический характер,
помогая банкам оценивать эффективность своей деятельности, оценивать
устойчивость и результаты работы как отдельной кредитной организации, так и
их совокупность.
Фундаментом классификации могут являться как общие признаки,
характерные для всех продуктов банка в целом, так и специфические
особенности, которые проявляются при изучении только банковских
продуктов. На таком основании можно составить следующие классификации:
– по уровню контакта с клиентами;
– по зарегулированности законодательством;
– по степени трудоемкости;
– по выделению целевых сегментов (массовый сегмент, средний,
премиальный).
Основой для классификации банковских продуктов могут также стать те,
документы, которые создавались на этапе учреждения банка (политика банка и
т.д.), в которых прописан перечень реализуемых организацией продуктов.
Среди всего многообразия классификаций банковских продуктов и услуг
особое место занимает предложенная О.И. Лаврушиным
19
. Ее принято считать
18
Ефимова Л.Г. Договоры банковского вклада и банковского счета: монография. - М.: Проспект, 2018. С. 65.
19
Лаврушин О.И. Банковские операции. Учебное пособие. – М.: КноРус, 2019. С.163.
26
фундаментальной, традиционной. В основе данной классификации лежат
группы:
1) привлечение капитала;
2) размещение денежных средств;
3) рассчетно-кассовое обслуживание.
При этом исходя из сущности перечисленных групп, все банковские
операции можно поделить на:
– пассивные операции (привлечение капитала);
– активные операции (размещение денежных средств);
– активно-пассивные (связаны с посреднической деятельностью)
операции.
Отмеченная классификация получила широкое распространение в
научной и практической среде, большинство специализированной банковской
литературы содержат данную классификацию и позиционируют ее как
основную.
В своих работах ученый-экономист О.И. Лаврушин формулирует
отдельно классификацию банковских продуктов. Согласно его определению,
банковский продукт может быть:
– традиционным;
– дополнительным;
– нетрадиционным.
В качестве традиционных банковских продуктов Лаврушин О.И.
определяет те продукты, которые широко известны, а также наиболее
популярны среди клиентов. К таким он относит продуктовые линейки,
связанные с кредитными решениями, депозитными операциями, расчетом,
инвестированием, выпуском и последующим обслуживанием дебетовых и
кредитных карт.
К дополнительным продуктам и услугам относятся инкассация,
транспортировка валюты, драгметаллов, ценных бумаг, валютный обмен,
страхование. К нетрадиционным банковским продуктам и услугам Лаврушин
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/11590