Дипломная работа: Новые банковские продукты в условиях цифровой экономики Российской Федерации (на примере ПАО "Сбербанк России")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
27
О.И. относит лизинг, персональное консультирование, расширенные
депозитарные возможности, аренда банковских ячеек, консьерж-сервис и т.д.
20
В более детальной классификации лежит понимание банковского
продукта как суммы банковских операций и банковских услуг.
21
Описанные классификации имеют практическую значимость — они
могут помочь банку при создании новых продуктов. Стоит заметить, что клиент
всегда, когда получает продукт или услугу, решает какую-либо собственную
задачу либо задачу организации, если речь идет о юридическом лице.
Только после того, как клиент выберет банковский продукт, он начнет
фокусировать свое внимание на конкретных параметрах. Поэтому банку
необходимо формировать такой подход, который оставлял бы у клиента
положительные впечатления от приобретения продукта или получения услуги,
при этом основная цель банка остается направленной на удержание
потребителя и создание тех условий, которые бы способствовали повторным
продажам.
1.3. Методика разработки банковских продуктов для юридических и
физических лиц, а также оценка эффективности продаж
Прежде чем раскрыть методику разработки банковских продуктов
необходимо кратко охарактеризовать проблематику данного процесса.
Говоря об актуальных проблемах развития новых банковских продуктов в
России, необходимо отметить, что значительная их часть тесно связана с рядом
проблем макроэкономического характера. Экономические кризисы (2008 г.,
2014 г., нынешний) серьезно отражаются на состоянии всей российской
экономики. Последствия кризиса ощущают на себе сельской хозяйство,
промышленность, а также банковский сектор.
В совокупности с другими факторами, которые носят системный
характер, банковская сфера на сегодняшний день имеет следующие проблемы.
Во-первых, инновационная деятельность в банковском секторе сбавила
20
Там же. С. 80
21
Маркетинг в отраслях и сферах деятельности: учебник и практикум для академического бакалавриата / С. В.
Карпова [и др.] ; под общей редакцией С. В. Карповой. — М.: Юрайт, 2019. С. 22.
28
обороты. Это произошло из-за того, что инвестиционный климат в стране
ухудшился. Во-вторых, российские потребители банковских продуктов и услуг
характеризуются низкой платежеспособностью, а также высоким количеством
случаев невозврата займов. Это заметно особенно при сравнении с
зарубежными заемщиками, которые являются более надежными с точки зрения
возврата кредитных средств. В совокупности данные проблемы существенно
отражаются на всей российской банковской сфере, что приводит к снижению
темпов ее развития.
Не менее серьезной проблемой для банков стал рынок экспресс
кредитования, который одним из первых восстанавливается после кризисов.
Такой вид кредитования представляет собой опасность не только для
банковских продуктов, предназначенных для заемщиков, но и для самих
потребителей. Как отмечает Министерство финансов Российской Федерации,
организации, предлагающие экспресс-кредитование, в результате
маркетинговых манипуляций создают привлекательные на первый взгляд
условия по займам. На самом деле эффективная процентная ставка во многих
случаях достигает 80% годовых. Маскируется она за счет того, что с клиентов
берут различные дополнительные комиссии, такие как сборы за открытие счета,
его обслуживание, сборы за выдачу кредита и многие другие. Несмотря
высокую ставку, экспресс-кредитование ежегодно пользуется все большим
спросом. А организации серьезных проблем с просрочкой и невозвратами не
испытывают, поскольку все связанные с этим расходы покрывают
добросовестные плательщики и высокая маржинальность бизнеса. В результате
традиционные банки создают новые кредитные продукты, делают более
комфортными условия для заемщиков, снижают размер первоначального
взноса, увеличивают срок кредита, а также размер выдаваемого займа. Если
говорить о перспективах проблемы, связанной с экспресс-кредитованием, то
пик популярности такого вида займа в России еще не пройден.
Российский рынок ипотечного кредитования также имеет ряд
существенных проблем, которые мешают его развитию. Связано это, прежде
29
всего с низкой грамотностью населения и его информированностью
относительно покупки жилья. Не понимание финансовых аспектов,
законодательные недоработки в совокупности с низкой платежеспособностью
мешает населению проявлять активность в вопросах приобретения жилья.
Соответствующие органы информированы о данной проблеме и уже, по
некоторым данным, разрабатывают изменения в законе об ипотечных бумагах.
Предполагается, что в будущем станет доступно свободное обращение
ипотечных ценных бумаг разной степени доходности, что привлечет
дополнительные инвестиции в российский ипотечный рынок, сделав его более
доступным и популярным у населения. Эксперты РБК оценивают перспективы
российского ипотечного рынка положительно. Ожидается, что вскоре банки
сформируют новые программы ипотечного кредитования, которые будут
предполагать не только снижение процентных ставок по ипотеке, что является
очень важным фактором спроса, но и более углубленное развитие данного
направления в регионах. Это значит, что банки хотят работать на опережение
даже там, где существенного спроса на покупку жилья пока не наблюдается.
Рынок лизинга на сегодняшний день имеет также ряд проблем, которые,
как правило, носят системный характер. Несмотря на то, что лизинговыми
операциями занимаются банки, поскольку имеют достаточные ресурсы для
покупки и обслуживания оборудования, в целом следует отметить
недостаточную развитость инфраструктуры рынка и нехватка специалистов.
Тем не менее, в целом рынок переживает существенный рост, отмечая все
больше лизинговых операций. Бизнес начинает все чаще пользоваться данным
видом услуг, что является положительным индикатором для банковской сферы
и экономики в целом.
Рассмотрев более частные проблемы банков, стоит упомянуть, что
большое влияние на банки оказывает и состояние банковской системы в целом.
Это очевидно, как и то, что банковская система сегодня стремительно
переживает различные изменения — и в отдельных сегментах своей
деятельности, и в их совокупности, то есть как бизнес. Динамика
30
рентабельности банков носит очень неустойчивый характер. Это связано, в
первую очередь, с уменьшением прибыли банков в определенные периоды. А
это, в свою очередь, связано с рядом факторов:
- санкции, примененные к российским банкам, из-за чего возникли
проблемы с иностранными инвестициями;
- резкое снижение цен на сырье, что существенно замедлило рост
экономики РФ;
- инфляционные процессы, обесценивание рубля, в следствие чего ЦБ РФ
поднял ключевую ставку;
- изъятие населением валютных депозитных вкладов на фоне негативных
слухов о том, что Россия намерена отказаться от доллара.
Иные проблемы банковской отрасли в России:
- Центральный Банк России расширил свою сферу влияния с банковского
сектора на весь финансовый сектор;
- проблема доверия к банкам среди населения;
- требования клиентов с каждым годом к банку повышаются, в связи с
чем банки тратят все больше ресурсов из-за конкуренции.
Центральной проблемой развития банковской сферы в России остается
низкий уровень доверия населения к банкам. Доверие частично зависит от
качества предлагаемых банковских продуктов. На практике перед банком стоит
задача не только продать банковский продукт, но и обеспечить достаточный
уровень обслуживания клиента. Клиенты также уделяют особое внимание
таким аспектам, как надежность, безопасность и репутация банка. Такое
требование в современных условиях не удивительно, поскольку в последнее
время участилась практика отзыва лицензий на осуществление банковской
деятельности, и клиентам необходимо всякий раз перед тем, как начать
взаимодействовать с банком, удостовериться в том, что его сбережения, ценные
бумаги и т.д. не пропадут и останутся в ликвидными.
Исходя из потребностей клиента, сегодня банки активно создают и
продвигают банковскую культуру. Но важную роль в развитии банковских
31
продуктов и услуг играет инновационная деятельность. Необходимо отметить,
что в России банки применяют ее одними из первых из числа всего бизнеса,
поэтому банковский опыт России можно сопоставить с мировым. Темпы
инновационного развития тесно связаны с экономической ситуацией в стране и
мире. Когда банки разрабатывают и вводят новые продукты или услуги, то это
всегда связано с высокими затратами. Для разработки эффективной модели
развития банка, необходимо проводить структуризацию всей инновационной
деятельности, ее анализ. Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод: для
того, чтобы обеспечить банковскую деятельность эффективным развитием,
необходимо постоянно внедрять новые банковский продукты (инновации).
Только в этом случае российские банки смогут быть конкурентоспособными не
только внутри страны, но и на международных рынках.
Теперь перейдем к раскрытию методики создания банковских продуктов
для юридических и физических лиц. Отметим, что создание и вывод на рынок
принципиально нового банковского продукта или же услуги является одним из
направлений так называемого банковского маркетинга.
Сам по себе процесс создания начинается с формирования всевозможных
идей, и впоследствии из полученного количества таких идей банк выбирает
наиболее подходящие. Далее следует этап разработки замысла по выбранной
идее, а именно предлагаются конкретные действия, направленные на ускорение
процесса по предоставлению данного продукта/услуги конечному
потребителю
22
.
Фундаментом разработки и дальнейшей коммерциализации банковского
продукта является полное или частичное удовлетворение целевых
потребностей клиента, потому как речь идет о потребителе внутри банковской
сферы, который приобретает не самостоятельный продукт со стандартным
набором свойств, а лишь способность удовлетворить какую-либо потребность.
Следовательно, показатели эффективности деятельности банка зависят, прежде
22
Алиев Б. Х. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие / Б. Х. Алиев, С. К. Идрисова, Д. А. Рабаданова. — М.:
Вузовский учебник, Инфра-М, 2018. С.137.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/11590