В юридической литературе нет единства мнений по вопросу отнесения условия о размере страховой премии к числу существенных условий. Часть юристов-цивилистов утверждает, что страховая премия (взносы) не относятся к существенным условиям, так как большинство договоров страхования - реальные, и определение по ним размера премии происходит до заключения договора, размер же премии в консенсуальных договорах можно определить по аналогии на основе п. 3 ст. 424 ГК РФ. Другая группа ученых придерживается обратного мнения.
Представляется, что вторая точка зрения ученых является более предпочтительной, особенно в условиях имущественного страхования, когда действие договора страхования начинается, как правило, с момента уплаты страховой премии (первого страхового взноса) "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 14.06.2012) // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410. Правда, отсутствие в договоре сведений о его цене (страховой премии) не дает повода считать такой договор незаключенным, так как исцелить договор (устранить его недостаток) можно путем использования тарифов и ставок, применяемых обычно по таким же видам страхования на основании п. 3 ст. 424 ГК РФ. Условие о цене может не признаваться существенным при обязательном государственном страховании и страховании в рамках взаимного страхования.
В российской правовой доктрине и позитивном праве не существует бессрочных договоров имущественного страхования: все они являются срочными. К примеру, в ст. 10 Закона от 25 апреля 2002 г. указано, что срок действия договора обязательного страхования гражданской ответственности составляет один год, за исключением случаев, когда законом предусмотрены иные сроки (Срочные договоры страхования могут продлеваться в установленном законом (договором) порядке).
1.2 Существенные условия и форма договора имущественного страхования
Согласно ст. 929 ГК РФ, договором имущественного страхования, предусматривается, обязательство страховщика перед страхователем или другим выгодоприобретателем, за обусловленную договором страховую премию (плату), в случае наступления страхового случая, оплатить убытки, связанные с утратой или повреждением застрахованного имущества, в сумме определенной договором.
По договору имущественного страхования страховщик вправе застраховать следующие имущественные интересы:
1. риск гибели (утраты), повреждения или недостачи определенного имущества "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 14.06.2012) // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410;
2. риск убытков от предпринимательской деятельности, возникших вследствие нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или же изменения условий деятельности предпринимателя по независящим от него причинам. В данную категорию рисков входит и неполучение ожидаемых доходов "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 14.06.2012) // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410;
3. риск ответственности по обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда здоровью, жизни или имуществу других лиц. К таким рискам законодательство в некоторых случаях относит ответственность по договорам "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 14.06.2012) // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410;
Договор личного страхования, согласно ст. 934 ГК РФ предусматривает, обязательство страховщика перед страхователем или другим застрахованным лицом, выплачивать оговоренную договором суму единовременно или определенными частями. Главными условиями выплаты страховой суммы, являются: уплата страхователем, оговоренной в договоре суммы страховой премии при наступлении страхового случая. В личном страховании имеется несколько возможных страховых случаев, таких как: наступление определенного возраста или указанного в договоре события для застрахованного лица, причинение вреда здоровью или жизни.
Получателем страховой суммы всегда является лицо, на чье имя заключен страховой договор. В случае смерти застрахованного лица, если в договоре не предусмотрен другой выгодоприобретатель, страховая сумма выплачивается наследникам такого лица. Договор личного страхования, с согласия застрахованного лица, может быть оформлен в пользу другого лица. Отсутствие согласия, предоставляет возможность, оспорить такой договор в суде.
Письменная форма заключения страхового договора, является обязательной, в соответствии со ст. 940 ГК РФ. При несоблюдении такой формы заключения, договор признается не действительным. Исключение - договор обязательного государственного страхования "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 14.06.2012) // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410. Заключается договор страхования путем составления одного документа или же вручения страховщиком страхователю специального страхового полиса, сертификата, свидетельства, подписанного страховщиком. Перечисленные виды страховых договоров выпускаются по устному или письменному заявлению страхователя. По отдельным видам страхования, страховщик имеет право при заключении договора использовать разработанные стандартные формы.
Заключая договор страхования (имущественное и личное страхование), страховщик и страхователь, подтверждают наличие между ними соглашения по следующим вопросам "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 14.06.2012) // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410:
· определенное имущество, имущественный интерес, как объект страхования (имущественное страхование);
· застрахованное лицо (личное страхование);
· размер страховой суммы;
· характер событий наступления страхового случая (имущественное страхование);
· характер события на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица, производиться страхование (личное страхование);
· срок действия договора.
Существенные условия страхового договора определяются, либо стандартными правилами страхования, основанными на видовой принадлежности договора, либо принятыми, одобренными и утвержденными правилами объединения страховщиков или отдельно взятого страховщика. Отдельные условия страхования могут быть записаны в правилах страхования. Если такие условия не включены в текст договора, то в обязательном порядке должны быть приложены к нему, их получение подтверждается подписью страхователя в договоре. Страхователь и страховщик, заключая договор, могут договориться об исключении или изменении отдельных положений правил страхования и о внесении дополнительных.
Началом действия страхового договора, в соответствии со ст. 957 ГК РФ признается момент уплаты страховой суммы или первоначального взноса, при условии, что в договоре страхования не предусмотрена иная дата начала действия. Страхование распространяется на все страховые случаи, описанные в договоре, с момента вступления такого договора в силу.
Страховой договор прекращает свое действие до наступления срока, на который он был заключен, если возможность наступления страхового случая отпала в результате происшествия не связанного со страховым случаем. К таким ситуациям можно отнести: прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательские риски, гибель застрахованного имущества по иным причинам, нежели указанные в страховом договоре.
Прекращение действия страхового договора до момента окончания его действия возможно по желанию выгодоприобретателя, если к тому моменту возможность риска не отпала по причинам описанным выше.
Список используемой литературы
1. Конституция Российской Федерации // «Российская газета», № 237, 25.12.1993.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации, Часть первая // «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, № 32, ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации, Часть вторая // «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, № 5, ст. 410.
4. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации // «Собрание законодательства РФ», 03.05.1999, № 18, ст. 2207.
5. Таможенный кодекс Российской Федерации // «Собрание законодательства РФ», 02.06.2003, № 22, ст. 2066.
6. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» // «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, № 6, ст. 492.
7. Федеральный закон от 23.06.1999 № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» // «Российская газета», № 120, 29.06.1999.
8. Закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в РФ» // «Ведомости СНД и ВС РСФСР", 04.07.1991, № 27, ст. 920.
9. Федерального закона от 31.05.2002 № 63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 10.06.2002, № 23, ст. 2102.
10. Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» // «Собрание законодательства РФ», «Собрание законодательства РФ», 01.01.1996, № 1, ст. 1.
11. Федеральный закон от 07.08.2001 № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности» // «Собрание законодательства РФ», 13.08.2001, № 33.
12. (часть I), ст. 3422.
13. Федеральный закон от 24.07.2002 № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 29.07.2002, № 30, ст. 3028.
14. Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» // «Собрание законодательства РФ», 17.11.2003, № 46 (ч. 2), ст. 4448.
15. Федеральный закон от 08.02.1998 № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» // «Собрание законодательства РФ», 16.02.1998, № 7, ст. 785.
16. Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // «Собрание законодательства РФ», 06.05.2002, № 18, ст. 1720.
17. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // «Ведомости СНД и ВС РФ», 14.01.1993, № 2, ст. 56.
18. Федеральный закон от 29.07.1998 № 136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг» // «Собрание законодательства РФ», 03.08.1998, № 31, ст. 3814.
19. Основы законодательства РФ о нотариате от 11.02.1993 № 4462-I // «Ведомости СНД и ВС РФ», 11.03.1993, № 10, ст. 357.
20. Основы законодательства РФ об охране здоровья граждан от 22.07.1993 № 5487-1 // «Ведомости СНД и ВС РФ», 19.08.1993, № 33, ст. 1318.
21. Указ Президента РФ от 26.02.1993 № 282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков» // «Российская газета», № 48, 12.03.1993.
22. Указ Президента РФ от 06.04.1994 № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» // «Российская газета», № 68, 12.04.1994.
23. Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 № 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // «Собрание законодательства РФ», 19.05.2003, № 20, ст. 1897.
24. Приказ Росстрахнадзора от 19.05.1994 № 02-02/08 «Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» // «Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств РФ», № 11, 1994.
25. Абрамов В. Ю. Страхование. Теория и практика. М.: Волтерс Клувер, 2007.
26. Абрамов В.Ю. Существенные признаки страхового интереса, «Юридическая и правовая работа в страховании», 2006, № 2.
27. Архипов А. П. Азбука страхования. М.: Вита-Пресс, 2005, 288.
28. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхования. СПб.: Питер, 2004.
29. Басаков М.И. Страхование: конспект лекций. Ростов-на-Дону: Феникс, 2005.
30. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Норма, 2004.
31. Большой юридический словарь под ред. Сухарева А.Я. М.: ИНФРА-М, 2007.
32. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право, книга первая. Общие положения. М.: Статут, 2005.
33. Гинзбург А. И. Страхование: Краткий курс. СПб: Питер, 2006.
34. Гомелля В.Б. Страхование: учебное пособие. М.:Маркет ДС, 2006.
35. Гражданское право под ред. Мозолина В.П. М: Юристъ, 2004.
36. Гражданское право под ред. Суханова Е.А. М: Волтерс Клувер, 2005.
37. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. М.: Финансы и статистика, 2006.
38. Данилочкина М.А. Интерес в сохранении застрахованного имущества как необходимое условие действительности договора страхования, «Юридическая и правовая работа в страховании», 2006, № 4.
39. Дедиков С.В. Предмет договора имущественного страхования, «Юридическая и правовая работа в страховании», 2005, № 4.
40. Дятлова М. В. Страхование. М.: ГроссМедиа, 2005.
41. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. М.: ЮНИТИ-Дана, 2004.
42. Ждан-Пушкина Д.А. Объект страхования: некоторые правовые проблемы, «Юридическая и правовая работа в страховании», 2006, № 4.
43. Ипатов А.Б. Отдельные вопросы финансово-правового развития страхового рынка, «Финансовое право», 2007, № 6.
44. Касимов М. Страховой брокер -- больше, чем посредник. «Про страхование» 2006, №8.
45. Климова М. А. Страхование. М.: РИОР, 2006.
46. Клоченко Л.Н. Прекращение договора страхования, «Юридическая и правовая работа в страховании», 2007, № 1.
47. Клоченко Л.Н. Страховой интерес «Юридическая и правовая работа в страховании», 2007, № 2.