Страховой брокер - это индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, заключающие договоры страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхователя. Посредническая деятельность, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховщиков, на территории РФ не допускается, если иное не предусмотрено международным договором. Этот запрет касается, как страховых агентов, так и страховых брокеров.
Единственное изъятие из этого запрета установлено в отношении договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств выезжающих за пределы РФ.
1.3 История развития института обязательного государственного страхования
В дореволюционной России страхование впервые возникает в 1786 г. как страхование государственное в форме "страховой экспедиции" при государственном заемном банке, а некоторое время спустя -- в форме "страховой конторы" при государственном банке. С начала XIX века страхование развивается еще более быстрыми темпами.
Обязательное государственное страхование в СССР включало 2 вида: окладное имущественное страхование и обязательное личное страхование. Перестройка, начавшаяся в 1986 г. принесла изменения во всех областях и прежде всего в экономике и финансовом секторе. Закон "О кооперации" 1988 г. положил начало и основу для создания кооперативов и частных предприятий, в том числе и страховании.
Первыми компаниями, которые воспользовались новым законодательством, были страховые акционерные общества "АСКО" и "Россия". К марту 1991 г. в России действовали около 200 страховых компаний, которые были в основном кооперативными и частными компаниями.
С 1 января 1991 г. введено обязательное страхование жизни от несчастных случаев всего воинского персонала на действующей службе, 28 июня 1991 г. был принят Закон о медицинском страховании граждан РСФСР, который предусматривал основные критерии обязательного страхования. На основе этого закона с 1 января 1993 г. в Российской Федерации введено обязательное медицинское страхование (ОМС) всех граждан.
27 ноября 1992 г. был принят Закон № 4015-1 "О страховании". Закон регулировал отношения между страховыми организациями, гражданами и предприятиями и устанавливал основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.
В декабре 1996 г. Президент РФ, пришел к заключению, что данный закон не нужен и будет достаточно изменить и расширить главу 48 Гражданского кодекса РФ, которая имеет дело со страхованием, и эта измененная глава устранить все противоречия страхового закона. Между парламентом и президентом был достигнут консенсус, вследствие чего 31 декабря 1997 г. ФЗ "О страховании" был преобразован с изменениями и дополнениями и стал носить новое наименование -- ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
В 2001 г. депутаты Госдумы ввели обязательное страхование автогражданской ответственности ФЗ РФ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», что значительно облегчило жизнь нашим гражданам. Для сравнения в европейских странах данный вид страхования был введен с 20-х гг. XX в.
Федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ" изменялся и дополнялся, в том числе большие изменения в части, касающейся открытию страхового рынка для иностранцев и уставного капитала.
Рассматривая обязательное государственное страхование в настоящий период, отметим основные нормативно-правовые акты:
Гражданский кодекс Российской Федерации;
Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации";
Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. N 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования".
Помимо основной вышеуказанной правовой базы, к отдельным категориям лиц: полиция России, военнослужащие РФ, и т. п. -- применяются и другие акты (например: Федеральный Закон № 52 "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы".
Несмотря на то, что некоторые авторы усматривают публичный характер договора обязательного страхования в том, что он заключается в силу требования государства, носящего императивный характер. Договор обязательного государственного страхования по своей природе является частноправовым:
1. Договор страхования частноправовой, поскольку его стороны будут выступать по отношению друг другу в качестве равноправных субъектов.
2. Государство (в лице его уполномоченного органа), участвуя в страховом правоотношении в роли страхователя, выступает на началах юридического равенства с другим субъектом этого правоотношения -- страховщиком, несмотря на то, что объектом страхования - выступает имущественный интерес государства (является публичным интересом).
3. В качестве страхователей обычно выступают государственные организации, представляющие государственный интерес. При этом они выступают на равных началах со страховщиком. Государство может реализовать свой имущественный интерес в рамках не только публично-правовых, но и частноправовых отношений Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. М., 2010.
По своей структуре в обязательном государственном страховании можно выделить следующие стороны:
- объектом являются жизнь, здоровье и имущество граждан -- государственных служащих определенных категорий (п. 1 ст. 969 ГК РФ)
субъектный состав:
- застрахованное лицо -- определенная категория государственных служащих;
страховщик: при договорной форме -- обычные страховые организации (в том числе и негосударственные); при внедоговорной форме государственные страховые и иные государственные организации, указанные в актах, установивших это страхование;
- страхователь -- министерства и иные органы исполнительной власти;
- источники финансирования денежных фондов страховщика -- средства федерального бюджета;
- определенные юридические факты -- принятие гражданина на службу в определенные государственные органы; заключение договора страхования между страхователем и страховщиком
Нужно отметить, что рынок обязательного государственного страхования активно развивается. Например, реформа в Министерстве Внутренних Дел Российской Федерации (2011--2012 гг.), дала хороший импульс для разработки обновленной нормативной базы, затронувшей страхование сотрудников органов внутренних дел в плане увеличения страховых выплат, значительного пополнения средств федерального бюджета, ускоренной процедуры выплат страховых сумм (Федеральный Закон "О полиции", Федеральный Закон "О социальных гарантиях", разработан и проходит согласование проект приказа МВД России, утверждающего новую "Инструкцию об организации работы по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел Российской Федерации, военнослужащих внутренних войск МВД России, граждан, призванных на военные сборы во внутренние войска МВД России").
Министерством внутренних дел Российской Федерации в результате проведенного, в марте 2012 года, закрытого конкурса с ООО СК "ВТБ Страхование" http://www.vtbins.ru/ заключен государственный контракт обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих внутренних войск МВД России, граждан, призванных на военные сборы во внутренние войска МВД России, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации на 2012 год.
Однако механизм компенсации вреда причиненного государственным служащим в связи с исполнением ими должностных обязанностей, в виде обязательного государственного страхования вряд ли совершенен и прост. Для того чтобы компенсировать вред, причиненный государственному служащему, оборот денежных средств происходит следующим образом:
1) от бюджета к страхователю (бюджетный трансферт);
2) от страхователя к страховщику (страховая премия);
3) от страховщика к потерпевшему (страховая выплата).
Целесообразнее, если вред, причиненный государственному служащему -- государство будет компенсировать прямым путем, не перекачивая деньги через страховые организации.
На мой взгляд можно отметить следующие признаки, присущие лишь обязательному государственному страхованию в отличие от общей системы обязательного страхования:
- государственное страхование может устанавливаться подзаконными правовыми актами, которые имеют приоритет по отношению к Гражданскому кодексу РФ;
- государственное страхование может осуществляться в бездоговорной форме;
- в качестве страховщиков могут выступать субъекты, не являющиеся страховыми организациями;
- в качестве страхователя выступают органы исполнительной власти.
Глава 2. Обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих
2.1 Право на получение страховых сумм военнослужащим и призванным на сборы военнообязанным и их размеры
В соответствии с п. 1 ст. 18 Федерального закона "О статусе военнослужащих" военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы, подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств федерального бюджета. ФЗ "О статусе военнослужащих" п. 1 ст. 18
Основания, условия и порядок обязательного государственного личного страхования указанных военнослужащих и граждан установлены Федеральным законом "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ.
Страховым случаем, влекущим выплату страхового обеспечения членам семьи военнослужащего, является смерть военнослужащего в период прохождения военной службы, т.е. в промежуток между днем начала военной службы и днем ее окончания, либо когда смерть наступила в течение одного года после увольнения с военной службы вследствие повреждения здоровья, полученного в период прохождения военной службы.
Страховая организация освобождается от выплаты страховой суммы, когда смерть военнослужащего:
- наступила вследствие совершения лицом деяния, признанного в установленном судом порядке общественно опасным;
- находится в установленной судом прямой причинной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением военнослужащего;
- является результатом доказанного судом умышленного причинения военнослужащим вреда своему здоровью.
Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы в случае смерти военнослужащего, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени застрахованное лицо находилось на военной службе не менее шести месяцев или если смерть военнослужащего является результатом доказанного судом доведения до самоубийства, независимо от срока нахождения застрахованного лица на военной службе.
Размеры страховых сумм, выплачиваемых членам семей погибших (умерших) военнослужащих, определяются исходя из окладов месячного денежного содержания этих военнослужащих, включающих в себя месячные оклады по занимаемой должности и месячные оклады по воинскому званию. При этом, военнослужащим, проходящим военную службу по призыву, размеры страховых сумм определяются исходя из минимального месячного оклада по занимаемой должности и месячного оклада по воинскому званию, установленных для военнослужащих, проходящих военную службу по контракту. Страховые суммы в случае гибели (смерти) военнослужащего в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, военных сборов, выплачиваются размере 25 окладов каждому члену его семьи.
К членам семьи погибшего (умершего) военнослужащего, имеющим право на получение страховых выплат, относятся:
1) супруг (супруга), состоящий (состоящая) на день гибели (смерти) в зарегистрированном браке с ним;
2) родители (усыновители);
3) дедушка и бабушка застрахованного лица - при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет;
4) отчим и мачеха застрахованного лица - при условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет;
5) дети, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до окончания обучения или до достижения ими 23 лет;