В качестве одного из примеров проследим тенденции регулирования порядка установления страховых тарифов по обязательному страхованию. Первоначально в Законе четко определялось, что они устанавливаются в законах об обязательном страховании. В главе 48 ГК РФ имеется норма, косвенно устанавливающая право "органов государственного страхового надзора" устанавливать или регулировать страховые тарифы в случаях, предусмотренных федеральным законом (ч. 2 п. 2 ст. 954). Поскольку в Законе об ОСАГО предусмотрено, что страховые тарифы устанавливаются Правительством РФ, законодатель включил в Закон норму о том, что "страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются или регулируются в соответствии с законами об обязательном страховании". И, наконец, в последней редакции Закона эта норма уточняется: "в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования".
Нельзя пройти мимо еще одной давно известной, но все еще нерешенной проблемы. Помимо упомянутых выше актов существует еще более 60 нормативных правовых актов разного уровня, содержащих нормы об обязательном страховании. И практически все они не соответствуют главе 48 ГК РФ и Закону. Из одних невозможно понять, что подлежит страхованию: жизнь, имущество или ответственность, из других - кто обязан выступить страхователем, из третьих - за счет каких средств осуществляется страхование и т.д. В итоге имеем невероятное количество продекларированных видов страхования, которые должны проводиться в обязательной форме, и невозможность их реализовать, что также дискредитирует право как форму волеизъявления государства.
Обязательное государственное личное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц осуществляется в порядке и на условиях, установленных специальным федеральным законом, так же как и обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Реализация норм этих законов также не обходится без проблем, но это заслуживает отдельного обсуждения.
Отношения по обязательному страхованию требуют, как мы считаем, специального регулирования. Конечно, необходимо устранить имеющиеся несоответствия между ГК РФ и Законом в этой части. Но этого недостаточно для того, чтобы навести порядок в огромном массиве актов, содержащих разного объема (от одной строчки до целой главы) правила об обязательном страховании. Учитывая нарастающее внимание к потенциалу такого страхования, имеет смысл вернуться к идее подготовки специального закона об основах обязательного страхования. Это вполне обоснованно, поскольку, с одной стороны, отсутствует единая государственная политика в этой сфере, с другой - различные государственные органы пытаются решать узковедомственные задачи за счет обязательного страхования без учета приоритетов социально-экономического развития, реального состояния страхового рынка и финансовых возможностей потенциальных страхователей.
Элементы договора страхования
К элементам договора страхования относятся стороны, предмет, срок, форма и содержание. Стороны договора страхования - страхователь и страховщик.
Страхователь - это лицо, заключающее договор страхования. В роли страхователя, по общему правилу, может выступать любое лицо. Дееспособность страхователя определяется общими правилами, предусмотренными гражданским законодательством. Договор страхования не является мелкой бытовой сделкой и поэтому недоступен малолетним до четырнадцати лет. Что касается несовершеннолетних от четырнадцати до восемнадцати лет, то они могут заключать договоры страхования с согласия законных представителей, а если они вносят страховую премию за счёт собственного заработка, стипендии или иных доходов - самостоятельно. В некоторых видах страхования страхователем должен быть специальный субъект. Например, в обязательном государственном страховании осуществляемом во исполнение закона предусмотренными в нём лицами и за их счёт - это федеральные органы исполнительной власти. Закон, устанавливающий для определённых случаев обязательное страхование, адресован страхователю и соответственно обязанностей для другой стороны договора - страховщика не устанавливает. Для этого последнего вступление в договорные отношения с лицом, на котором лежит обязанность заключить договор (страхователем), осуществляется таким же образом, как и с теми, кто заключает договор по собственному желанию. Договор, который заключён в качестве страхователя стороной, указанной в законе, представляет собой обычный договор страхования.
На стороне страхователя кроме него самого, могут выступать третьи лица - выгодоприобретатели.
Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого страхователь заключает договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Страхование в пользу выгодоприобретателя является одним из примеров договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ) с той лишь особенностью, что это лицо вместе с правами приобретает и обязанности.
Выгодоприобретатель, естественно, участвует не в каждом договоре страхования, а лишь в том, в котором страхователь этого захочет. Правда, в некоторых договорах страхования, причём независимо от воли страхователя, участие выгодоприобретателя исключено (страхование предпринимательского риска), а в других обязательно (страхование гражданской ответственности).
Выгодоприобретатель не участвует в заключение договора страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии на то его согласия. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может его проигнорировать. Однако как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становиться и субъектом связанных с ними обязанностей, а значит и субъектом ответственности за их неисполнение.
Согласно п.2, ст.939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск невыполнения или последствий невыполнения обязанностей, которые должны быть выполнены ранее, несёт выгодоприобретатель. Заявляя о страховой выплате (осуществляя свои права), выгодоприобретатель тем самым соглашается на несение этого риска с обратной силой. Иными словами, он может вовсе не получить страховой выплаты по независящим от него обстоятельствам или получить её в меньшем размере, чем положено. Однако ответственность выгодоприобретателя обратной силы не имеет и связана только с его собственными действиями. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключён договор. Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес и может быть назначен по договору как личного, так и имущественного страхования.
Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (ст.956 ГК РФ). Согласие страховщика на замену выгодоприобретателя получать не нужно. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.
Выгодоприобретатель может быть заменён страхователем в любой момент до прекращения договора страхования. Однако он не может быть заменён другим лицом после того, как выполнит какую либо из обязанностей по договору страхования или предъявит страховщику требование о страховой выплате.
Страховщик - это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст.938 ГК РФ)
Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществление государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.
К числу таких законов относятся Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" от 27 ноября 1992 года с изменениями и дополнениями, Закон "Об обязательном медицинском страховании граждан в Российской Федерации" от 1 января 1993 года, Закон "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих" от 28 марта 1998 года и другие. Эти законы предусматривают возможность регулировать деятельность страховщиков подзаконными нормативными актами, принимаемыми федеральным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, а в ряде случаев осуществлять дополнительный контроль над деятельностью страховщиков. Например, при помощи наблюдательных комитетов, состоящих из полномочных представителей страхователей и страховщиков.
Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производиться специально созданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Целью лицензирования является обеспечение соответствия страховщиков требованиям устойчивости и платежеспособности, необходимым им для нормального осуществления своей деятельности и тем самым для обеспечения интересов страхователей. В этих целях установлен минимальный размер оплаченного денежными средствами уставного капитала страховщиков, который должен быть сформирован на день подачи документов на лицензирование.
Порядок лицензирования определяется "Условиями лицензирования страховой деятельности" утвержденными приказом Росстрахнадзора РФ от 19 мая 1994г. №02-02/08.
В процессе своей деятельности страховщики должны также соблюдать установленные для них показатели устойчивости и платежеспособности. В частности, они обязаны создавать резервы для страховых выплат, обеспечивать соблюдение нормативов соотношения между своими активами и обязательствами, выполнять иные требования. За выполнение всех этих показателей (требований) следит федеральный орган по надзору за страховой деятельностью. Страховщик занимает особое место в страховом правоотношении, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение, - выплаты определенной суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре, а при не договорном страховании обязательств - в законе.
В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации, созданные в одной из предусмотренных Российским законодательством организационно-правовых форм.
Правоспособность страховщиков, являющихся коммерческими организациям, носит ограниченный характер. Они вправе вести, как правило, только страховую или связанную с ней деятельность. Им запрещена производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. В то же время страхование не признано исключительным видом деятельности страховщиков. Они могут заниматься и теми видами деятельности, которые не указаны в их учредительных документах (кроме запрещенных).
Заниматься страхованием расположенных на территории РФ имущественных интересов юридических лиц и имущественных интересов физических лиц резидентов РФ - могут только те страховщики, которые имеют лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Это ограничение касается, прежде всего, иностранных страховщиков, которые подчас занимаются таким страхованием. Для них установлена граница, за которую запрещено заходить. Они не могут страховать имущественные интересы, находящиеся на территории РФ. Единственная имеющаяся у них возможность вести деятельность в России - создать и лицензировать юридическое лицо - страховщика на основании Российского законодательства.
Однако иностранцы могут создавать страховые организации только в форме обществ с ограниченной ответственностью, акционерных обществ, при этом их доля участия в уставном капитале не должна превышать 49 процентов. Подобная мера введена для того, чтобы уменьшить конкуренцию на страховом рынке и тем самым поддержать отечественных страховщиков.
Страховщики, относящиеся к коммерческим организациям, страхуют чужие риски, а собираемые ими премии составляют доходную часть, которая служит основой для извлечения прибыли. Правда, вместо прибыли страховщик может понести и убытки, но таковы уж превратности его бизнеса.
По общему правилу страхование осуществляют коммерческие организации, поскольку оно относится к предпринимательской деятельности. Однако в роли страховщиков могут выступать и некоммерческие организации, например, общества взаимного страхования.
Общество взаимного страхования - это организация, объединяющая средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать своё имущество или иные имущественные интересы (п.1, ст.968 ГК РФ). На взаимной основе может осуществляться только добровольное имущественное страхование. Взаимность подобного страхования состоит в том, что страховые премии собираются среди ограниченного круга лиц - членов общества и расходуются на страховые выплаты им же. Общества взаимного страхования, страхующие только своих членов по общему правилу, являются некоммерческими организациями. Они могут быть созданы в форме любой некоммерческой организации, основанной на членстве, а именно потребительского кооператива. Некоммерческий характер деятельности обществ взаимного страхования состоит в том, что собираемые ими премии расходуются только на страховые выплаты членам общества и покрытие необходимых затрат. Лицензирование деятельности таких некоммерческих обществ не требуется.
Правовое положение общества взаимного страхования должно определяться в соответствии с ГК и законом о взаимном страховании. В настоящее время такой закон отсутствует, поэтому правовой базой их деятельности служат только нормы ГК и Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" от 27 ноября 1992 г. ФЗ РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
Посредником при заключении договора страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры.
Страховой агент - это физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика, в соответствии с предоставленными полномочиями.