сезонного использования транспортного средства;
технических характеристик транспортного средства;
наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;
иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств
Например:
Владелец автомобиля Тойота Королла Иванов Иван Иванович (физическое лицо) страхует автогражданскую ответственность (ОСАГО) на 1 год. Территория использования транспорта - г.Тюмень, мощность двигателя 122 л.с., количество допущенных к управлению -1 человек. Возраст и водительский стаж Ивана Ивановича 35 и 8 лет соответственно. Предыдущий класс страхования - 4. При этом не было ДТП. Автомобиль используется в личных целях.
Рассчитаем стоимость страхования ОСАГО для Ивана Ивановича:
Для расчёта применяется соответствующая формула:
Т=ТБ*Кт*КБМ*КВС*Ко*Км*Кс, где
Т - страховой тариф (сумма страховой премии)
ТБ - базовая тарифная ставка
Кт - коэффициент для территории использования ТС
КБМ - коэффициент аварийности «бонус-малус»
КВС - коэффициент для возраста и стажа водителя
Ко - коэффициент ограничения допущенных лиц к вождению
Км - коэффициент мощности двигателя
Кс - коэффициент срока страхования
Далее, значения коэффициентов выбираем из специально разработанных таблиц и перемножаем их между собой в соответствии с формулой выше.
Получаем:
Т=4118*2*0,95*1*1*1,4*1=10953,88 (руб.) - такой страховой взнос должен внести Иван Иванович для страхования ОСАГО.
Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов - ее пятикратный размер.
Срок действия договора ОСАГО составляет один год. Он продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за 2 месяца до истечения срока действия этого договора не представил страховщику письменное заявление об отказе от продления срока действия договора.
Для оформления страховки ОСАГО необходимо предоставить следующие документы:
паспорт страхователя и собственника транспортного средства
свидетельство о регистрации или ПТС
водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению автомобилем
предыдущий полис (в случае пролонгации договора).
Изменения условий договора страховщик может производить двумя способами: путем выдачи нового полиса - как это было и путем внесения изменений в уже выданные полисы ОСАГО.
Для расторжения договора ОСАГО и получения части премии страхователь должен предоставить документы, подтверждающие прекращение страхового риска по договору или факт продажи автомобиля.
Российский союз автостраховщиков (РСА) обнародовал годовой отчет по ОСАГО, в котором сведены данные 102 компаний, которые работали в 2014 году по обязательному страхованию автогражданской ответственности.
Поступления и выплаты по ОСАГО (Топ-10 страховых компаний России)
Таблица 2.1
|
Место |
Страховая компания |
Заключено договоров |
Начислено страховых премий (руб) |
Количество страховых случаев |
Сумма выплат по страховым случаям (руб) |
||
|
Заявлен-ных |
Урегулированных |
||||||
|
1 |
Росгосстрах |
16 644 261 |
52 468 303 369 |
694 563 |
686 501 |
26 728 373 969 |
|
|
2 |
РЕСО-Гарантия |
4 295 942 |
17 322 241 198 |
250 297 |
235 320 |
8 084 267 755 |
|
|
3 |
ВСК |
2 169 284 |
8 180 158 882 |
136 422 |
128 578 |
4 962 955 667 |
|
|
4 |
Ингосстрах |
1 554 588 |
7 737 714 911 |
113 432 |
120 571 |
4 600 541 862 |
|
|
5 |
Согласие |
1850 313 |
6 373 532 546 |
132 070 |
131 703 |
4 204 560 362 |
|
|
6 |
АльфаСтрахование |
1 432 447 |
5 552 961 301 |
102 572 |
98 944 |
4 076 233 320 |
|
|
7 |
УралСиб |
1 329 895 |
4 736 600 900 |
115 162 |
117 395 |
2 835 971 585 |
|
|
8 |
СОГАЗ |
1 117 963 |
4 291 975 261 |
48 556 |
43 963 |
1 273 993 407 |
|
|
9 |
МАКС |
1 046 345 |
3 703 481 781 |
93 384 |
90 392 |
3 613 072 604 |
|
|
10 |
Ренессанс Страхование |
545 537 |
2 700 960 080 |
47 626 |
48 562 |
1 839 400 504 |
|
|
ВСЕГО ( на основании данных 102 страховых компаний) |
42 578 514 |
150 291 533 313 |
2 499 262 |
2478 715 |
88 815 778 365 |
В отчете РСА отмечается, что в 2014 году было начислено 150,292 млрд. рублей страховых премий - на 11,2% больше, чем в 2013 году, когда суммарная стоимость проданных в России полисов ОСАГО составила 135,190 млрд. рублей.
За этот же период выплаты пострадавшим в ДТП составили 88,816 млрд. рублей, что на 41% меньше собранной страховой премии (по итогам 2013 года - 78,193 млрд. рублей).
По данным РСА, в 2014 году автомобилисты заявили о 2,499 млн. страховых случаев, а страховщики урегулировали 2,479 млн.
За год заключено 42,579 млн. договоров, вступивших в силу (в 2013 году - 42,710 млн.)
Сборы страховых компаний по ОСАГО в Тюменской области за 12 месяцев 2014 года (ТОП -5)
Таблица 2.2
|
№ |
Компания |
Сборы премий (Тыс. руб.) |
Доля рынка |
Уровень выплат |
Выплаты (Тыс. руб.) |
|
|
Всего по субъекту |
5 622 910 |
100,00% |
51,67% |
2 905 328 |
||
|
1 |
РОСГОССТРАХ |
2 380 670 |
42,34% |
49,86% |
1 187 100 |
|
|
2 |
ЮГОРИЯ |
783 181 |
13,93% |
43,80% |
342 997 |
|
|
3 |
РЕСО-ГАРАНТИЯ |
478 401 |
8,51% |
59,27% |
283 543 |
|
|
4 |
СОГАЗ |
349 844 |
6,22% |
31,87% |
111 512 |
|
|
5 |
СУРГУТНЕФТЕГАЗ |
324 230 |
5,77% |
30,14% |
97 725 |
По официальной статистике Службы Банка России по финансовым рынкам за 12 месяцев 2014 года сборы в Тюменской области по ОСАГО составили 5 622 910 тыс.руб.
Общий уровень выплат (соотношение выплат к сборам) страхового рынка в Тюменской области по ОСАГО составил 52%.
Валовый доход всех страховых компаний за январь -- декабрь 2014 года составил 2 717 582 тыс.руб. За отчетный период страховые компании произвели выплаты по убыткам на сумму 2 905 328 тыс.руб.
Больше всего по ОСАГО в Тюменской области за январь -- декабрь 2014 года собрала страховая компания «Росгосстрах». Сборы страховщика составили 2 380 670 тыс.руб. Доля рынка у страховой компании «Росгосстрах» по ОСАГО в Тюменской области составляет 42,34%. Общий уровень выплат (соотношение выплат к сборам) у страховой компании «Росгосстрах» по Тюменской области в январе-декабре 2014 года по ОСАГО составил 50%.
Валовый доход за январь -- декабрь 2014 года составил 1 193 570 тыс.руб. За отчетный период выплаты по убыткам произведенные данной страховой компанией в Тюменской области составили 1 187 100 тыс.рублей [20,21].
2.2 Порядок расчета страхового взноса по КАСКО
КАСКО - это добровольное автострахование, при котором автовладелец страхует свой автомобиль.
Объектом страхования по договору "автокаско" являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства.
Страхование "автокаско" включает целый набор страховых рисков:
хищение, угон и ущерб автомобиля;
только ущерб;
хищение, угон и ущерб при полной гибели автомобиля;
повреждение или хищение дополнительного оборудования;
КАСКО страхование гражданской ответственности автовладельцев;
несчастный случай при ДТП.
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в полисе. Она не может быть выше, чем страховая стоимость автомобиля.
Страховая стоимость транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая стоимость увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.
Сумма страховой премии - платы за страхование рассчитывается из величин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.
Во время оформления полиса важным моментом является оптимальная программа страховки. Самый наглядный и быстрый способ расчета влияния содержательных факторов - это онлайн каско- калькулятор.
Всю информацию, необходимую при введении расчета калькулятора можно условно разделить на две части:
Показатели транспортного средства: год выпуска, модель, марка, мощность двигателя
Выбранные опции, оказывающие значительное влияние на конечную сумму страховки автокаско.
Факторы, влияющие на стоимость полиса КАСКО
Таблица 2.3
|
№ |
Факторы |
Как влияет на автокаско |
|
|
1) |
Вариант страхования: 1. Страхование лишь от ущерба (частичное каско) 2. Страхование от угона и ущерба (полноеКАСКО) |
Первый вариант - частичное каско в среднем дешевле на 20 % - 40%, в зависимости от компании и её ценовой политики |
|
|
2) |
Наличие франшизы и её размер |
Стоимость полиса понижается в связи с повышением размера франшизы |
|
|
3) |
Сумма страхового взноса: 1. Уменьшаемая (Агрегатная); 2. Неуменьшаемая (Неагрегатная). |
Неагрегатная страховка каско стоит дешевле. Агрегатный же страховой взнос обозначает , что каждая очередная выплата уменьшает страховую сумму ( возмещение от которой выплачивают в %) |
|
|
4) |
Каким образом возмещают ущерб: - Денежная выплата; - СТО страховщика; - СТО по выбору страхователя. |
Денежная выплата и СТО по выбору страхователя обходится значительно дороже, самым бюджетным вариантом является способ выплат «СТО страховщика» |
|
|
5) |
Каким образом будут производиться выплаты: - Износ будет учитываться; - Износ не будет учитываться |
Если необходим вариант выплат с учетом «нового за старое», оформляется договор с формулировкой «Без учета износа», но данный способ повлияет на увеличение стоимости страховой суммы на 15%-20% |
|
|
6) |
Стаж вождения и возраст водителей, вписываемых в страховку |
Если стаж вождения или возраст водителя небольшой, то страховка обойдется значительно дороже. В таком случае, выгоднее оформить страховку без ограничения разрешения к управлению автомобилем (каско «мультидрайв»). Такой расчет поможет сэкономить, по сравнению с вписанным в каско молодым водителем. |
Помимо данных параметров, важную роль в оформлении страховки каско играют следующие факторы:
Срок страхования. Подобно страховки в ОСАГО, скорее всего, клиенту необходимо будет доплатить в случае срока действия полиса каско менее года.
Рассрочка платежа. Данная услуга пользуется популярностью, особенно в тех компаниях, которые не назначают повышения коэффициента. Но чаще всего, не дорогое каско - это страхование, выплата страхового взноса при котором единовременна.
Страховая история. В некоторых страховых компаниях предусмотрена безубыточная история страхования, как по ОСАГО, так и по каско, таким образом, понижая коэффициенты при заключении договора.
Наличие противоугонных систем и их тип. Стоимость каско понижается при наличии надежных противоугонных систем.
Важным моментом во время оформления страховки является определение с типом страхования. Существует два варианта расчета каско:
«Полным каско» называется страховка и от угона и от ущерба
«Частичным каско» является лишь страхование от ущерба
В том случае, если автомобиль не входит в категорию часто угоняемых, и место, где он стоит не отличается особым риском - лучше оформить страховку лишь от ущерба. Оформление страховки от ущерба и от угона выгодно тем гражданам, которые желают защитить свой автомобиль от всех рисков. Лишь немногие компании оформляют страховку только от угона [16].
Например:
Иванов Иван Иванович страхует свой автомобиль - Ауди А6 на 1 год. Мощность двигателя 205 л.с., год выпуска автомобиля 2013, допущено к управлению неограниченное количество человек. Транспортное средство приобретено в кредит, франшиза составляет 3%. Ремонт ТС предполагается на СТО СК. Способ уплаты страховой премии - 2 взноса. Стоимость автомобиля 852 000 рублей. Специальная программа страхования не предусмотрена. Вариант страхования А.
Решение:
ТС относится к группе ИГ 3 (по данным специальной таблицы)
Возраст ТС равен 2015-2013=2 года
Формула, применяемая для расчета:
Кар*К1*К2*К3*К4*К5*К6*К7-А*Крс*Кс*Кпр*Кр*Кб, где
Кар - андеррайтерский коэффициент
К1 - возраст и стаж водителя
К2 - коэффициент по количеству застрахованных ТС
К3 - коэффициент по сроку страхования
К4 - коэффициент наличия франшизы
К5- коэффициент наличия убытков
К6 - коэффициент наличия ранее застрахованных рисков по КАСКО
К7-А - коэффициент способа возмещения ущерба
Крс - коэффициент способа оплаты страховой премии
Кпр - коэффициент применяемой программы страхования