Ключевой фактор успешного развития банка - грамотный и профессиональный менеджмент, а главный фактор риска - некомпетентность и недобросовестность сотрудников. В таких условиях проблема финансовой устойчивости и безопасности становится чрезвычайно актуальной и стратегической.
Стратегия финансовой безопасности банка должна включать:
- определение критериев и параметров финансовой системы банка, отвечающих требованиям его финансовой безопасности;
- разработку механизмов и мер идентификации угроз финансовой безопасности банка и их носителей;
- характеристику областей их проявления;
- установление основных субъектов угроз, механизмов их функционирования, критериев их воздействия на экономическую систему банка;
- разработку методологии прогнозирования, выявления и предотвращения возникновения факторов, определяющих возникновение угроз финансовой безопасности, проведения исследований по выявлению тенденций и возможностей развития таких угроз;
- организацию адекватной системы обеспечения финансовой безопасности банка;
- формирование механизмов и мер финансово-экономической политики, нейтрализующих или смягчающих воздействие негативных факторов;
- определение объектов, предметов, параметров контроля за обеспечением финансовой безопасности банка.
ГЛАВА 2. ОЦЕНКА УРОВНЯ ФИНАНСОВОЙ БЕЗОПАСНОСТИ ПАО «БИНБАНК»
финансовый безопасность коммерческий банк
2.1 Организационно-экономическая характеристика коммерческого банка
По базовому прогнозу в 2016 году активы банковского сектора вырастут только на 2%, а без учета изменения валютного курса - сократятся на 3%. Продолжат сокращаться портфели кредитов МСБ (-3%) и необеспеченных потребительских кредитов (-6%). Положительная динамика кредитов крупному бизнесу (+5,5%) будет полностью обеспечен валютной переоценкой, ипотечный портфель практически не изменится. При этом будет усиливаться консолидация активов на банках с госучастием и крупных частных банках, в том числе из-за санаций и отзывов лицензий.
Как и в прошлом году, количественные характеристики банковского сектора в 2016-м будут определяться динамикой цен на нефть. Базовый сценарий предполагает среднегодовую цену на нефть (марки Brent) в 35 долларов за баррель, что предопределит среднегодовой курс доллара на уровне 80 рублей. В рамках негативного сценария ожидается сохранение тренда на устойчивое снижение цены на нефть при среднегодовом значении около 25 долларов за баррель. Курс доллара в среднем за год при таком сценарии достигнет 100 рублей. Наконец, позитивный сценарий базируется на предпосылке об умеренном восстановлении цен на нефть (среднегодовой уровень - 45 долларов за баррель, курс доллара - 65 рублей).
Все три сценария предполагают сохранение напряженной геополитической ситуации. При базовом сценарии сохраняются высокие инфляционные ожидания, что не позволит Банку России снизить ключевую ставку ниже 10%, реализация негативного сценарии приведет к ускорению инфляции и может потребовать роста ключевой ставки на 1-2 п.п. Понижение ставки (в пределах 1-2 п.п.) возможно лишь в позитивном сценарии. Вероятность реализации базового сценария оценивается в 50%, негативного - в 30%, позитивного - в 20%.
По базовому сценарию в 2016 году активы банков прибавят около 2% (+4% за 2015 год), а без учета валютной переоценки - сократятся на 3% (-4% в 2015 году). Сохранение высокого уровня инфляции в сочетании с исчерпанием возможностей по снижению кредитных ставок негативно отразится на спросе со стороны заемщиков и приведет к дальнейшему сокращению всех кредитных сегментов, за исключением ипотечного портфеля. Кредитный портфель МСБ дополнительно сократится на 3%, портфель необеспеченных кредитов - на 6%. Кредиты крупному бизнесу прибавят около 6%, однако без учета валютной переоценки фактически покажут нулевой рост.
В лучшем случае нулевой рост ожидает и портфель ипотечных кредитов - за счет сокращения объемов выдачи примерно на 15-20%. Заметную поддержку сегменту оказало бы продление программы субсидирования ипотечной ставки, однако, по заявлениям Минфина, программа будет свернута с 1 марта.
Дополнительное давление на ипотечный сегмент окажет резкое повышение с 1 января коэффициентов взвешивания младших траншей секьюритизации при расчете нормативов достаточности капитала. Для активных участников рынка это может означать сокращение возможностей по привлечению долгосрочного фондирования в рамках сделок по секьюритизации, что ударит по объему ипотечного предложения.
В случае реализации негативного сценария совокупные активы банков покажут нулевой рост (-7% без учета валютной переоценки), при позитивном сценарии темп прироста активов может достичь 5%. Реализация негативного сценария потребует ужесточения кредитно-денежной политики и рост ключевой ставки на 1-2 п.п., что окажет давление процентную маржу и спрос на кредиты, вследствие чего кредитный рынок покажет более сильное торможение, чем в базовом сценарии.
Кредитование крупного бизнеса ожидает нулевой рост, сокращение портфелей МСБ и необеспеченных потребкредитов достигнет 7% и 11% соответственно. Объемы выдачи ипотеки при таком сценарии могут сократиться на 30-40%, а объем портфеля снизится на 10% по сравнению с 2015 годом. Оптимистичный сценарий, несмотря на торможение инфляции и значимое снижение ключевой ставки, не предполагает резкий рост кредитования по сравнению с базовым вариантом: по нашим прогнозам, заметное оживление рынка мы увидим только ближе к концу 2016 года.
Данный сценарий предусматривает рост портфеля кредитов МСБ на 3%, кредитов крупному бизнесу - на 11%. Восстановление портфеля необеспеченных потребкредитов произойдет примерно в 3-4 квартале, однако по итогам года рынок покажет сокращение на 2-3%. Зато заметное ускорение продемонстрирует в позитивном сценарии ипотечное кредитование - объем выданных кредитов вырастет на 10-15%, а портфель прибавит 5-10%.
В базовом сценарии доля кредитов «под стрессом» в 2016 году вырастет с 17% до 20% совокупного кредитного портфеля, а в негативном сценарии - может достигнуть 25%. Однако давление на сектор будет заметно сглажено благодаря снижению требований к нормативу Н1.0, что позволит банкам абсорбировать часть убытков от ожидаемого дорезервирования по таким кредитам.
Согласно методике, кредиты «под стрессом» включают в себя ссуды 4-5 категории качества в полном объеме, а также часть ссуд 2-3 категории качества (например, ссуды авиакомпании «Трансаэро», которые у большинства банков-кредиторов отнесены ко 2 категории). Для сравнения - доля ссуд только 4-5 категории качества в кредитном портфеле на конец 2015 года составила около 9,5%, в базовом сценарии прогнозируется ее рост в 2015 году до 11%, в негативном - до 14%.
В базовом и негативном сценарии все сегменты кредитного рынка ожидает ухудшение качества портфелей, при этом наиболее высокая динамика роста просроченной задолженности сохранится в кредитовании крупного бизнеса и МСБ. По оценкам, в зоне особого риска находятся компании из строительного сектора, арендного бизнеса, торговые компании с большой долей импортных товаров в структуре выручки (в частности, автодилеры, продавцы электроники), авиаперевозчики. Мы ожидаем заметное ухудшение качества обслуживания кредитов данными типами заемщиков уже в 1 квартале 2016 года. Ипотечное кредитование - единственный сегмент, доля просроченной задолженности в котором даже в негативном сценарии не превысит 2%.
При условии создания 100% резерва по кредитам авиакомпании «Трансаэро» уже в 2015 году годовая прибыль сектора не превысила бы 100 млрд. руб., как и прогнозировали ранее. Дорезервирование по кредитам дефолтному авиаперевозчику, совокупный долг которой перед банками-кредиторами оценивается 250 млрд руб., - один факторов, который будет оказывать заметное давление на финансовый результат банков во всех трех сценариях. Помимо этого негативно на прибыли сектора отразится отмена с 1 января 2016 года действия писем Банка России 209-Т и 210-Т, что потребует от банков реклассификации части ранее реструктурированных ссуд в более низкие категории качества.
В негативном сценарии к отмеченным выше факторам добавится сжатие чистых процентных доходов из-за возможного повышения Банком России ключевой ставки и еще большего снижения спроса на кредиты.
В результате базовый сценарий предполагает прибыль банков по итогам 2016 года в размере около 300 млрд. руб. (для сравнения по итогам 11 месяцев 2015 года - 265 млрд. руб.), негативный сценарий - 150 млрд. руб., т.е. вдвое меньше. Рост прибыли (до 420 млрд. руб.) ожидается только в позитивном сценарии благодаря постепенному восстановлению кредитования, улучшению качества кредитных портфелей и смягчению денежно-кредитной политики.
Реализация базового и негативного сценариев приведет к усилению консолидации активов на банках с госучастием и крупных частных банках по итогам 2016 года. Рост доли таких банков мы ожидаем в сегментах кредитования крупного бизнеса, МСБ и ипотечного кредитования. Одна из причин - докапитализация крупных банков в рамках госпрограммы.
Вторая - активизация крупных частных банков на рынке M&A, в том числе за счет участия в механизме санации, который, по нашим оценкам, будет достаточно широко применяться Банком России и в 2016 году. Более того, сегодня часть крупных частных банков получают доступ к бизнесу, который госбанки не могут вести из-за западных санкций. Наконец, мы ожидаем дальнейшее сокращение числа действующих кредитных организаций вследствие острой потребности многих банков в дополнительном капитале и снижения интересов собственников в поддержке своих банков на фоне снижающейся рентабельности. В ряде случаев это ведет к поиску инвестора, уже располагающего активами в банковском бизнесе.
При нежелании собственников продавать банк по текущей рыночной цене, упавшей существенно ниже уровня прошлых лет, зачастую увеличивается вовлеченность банка в сомнительные операции и осуществляется вывод активов. Во многом именно это предопределило рост числа отзывов лицензий и санаций банков в 2015 году.
Стимулируют консолидацию банковской системы и новые правила определения системной значимости банков. Так активность Промсвязьбанка на рынке слияний и поглощений заметно возросла после публикации списка 10 системно значимых банков (в состав которых он вошел).
ПАО «БИНБАНК» создан в соответствии с решением общего собрания акционеров от 23.04.1993 года с наименованием АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «БИН» (акционерное общество открытого типа).
В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 23.12.2005 года наименование банка изменено на Открытое Акционерное Общество «БИНБАНК» (ОАО «БИНБАНК»).
А также 10 июня 2016 года ОАО «БИНБАНК» изменил своё название на ПАО «БИНБАНК».
Банк является универсальной коммерческой кредитной организацией, которая в целях получения прибыли имеет исключительное право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от собственного имени на условиях возвратности, платности, срочности, а также осуществлять иные банковские операции и сделки в соответствии с настоящим Уставом.
ПАО Бинбанк работает на финансовом рынке более 23 лет.
В ноябре 2008 года Бинбанк вошёл в капитал Башинвестбанка, а в декабре 2013 года Бинбанк присоединил к себе Башинвестбанк, который перешел в статус филиала Бинбанка в Уфе.
В апреле 2014 года Бинбанк стал владельцем Москомприватбанка -- одного из лидеров на рынке банковских карт. Сделка заключена в рамках стратегии Бинбанка по расширению розничного бизнеса и одобрена Комитетом банковского надзора Банка России. В сентябре 2014 года Москомприватбанк был переименован в «Бинбанк кредитные карты», на базе этого банка Бинбанк развивает свой карточный бизнес.
В июле 2014 года компания Asokerco Trading Limited, бенефициаром которой является Микаил Шишханов -- основной акционер Бинбанка, стала владельцем мурманского ДНБ Банка, ранее входящего в крупнейшую финансовую группу Норвегии DNB. ДНБ Банк переименован в «БИНБАНК Мурманск» и будет присоединен к Бинбанку в 2016 году.
В декабре 2014 года было объявлено о том, что Бинбанк приобретает пять банков группы «Рост» в рамках их финансового оздоровления при поддержке ЦБ РФ и АСВ. В группу входят Рост банк, имеющий развитую сеть отделений по России, и четыре региональных банка, занимающих сильные позиции на местном рынке: банк «Кедр» (Красноярский край), Аккобанк (Сургут, переименован в «БИНБАНК Сургут»), СКА-Банк (Смоленская область, переименован в «БИНБАНК Смоленск») и Тверьуниверсалбанк (Тверская область, переименован в «БИНБАНК Тверь»). В июне 2016 банк «Кедр», «БИНБАНК Смоленск» и «БИНБАНК Сургут» завершили присоединение к БИНБАНКу.
В январе 2015 года Бинбанк объявил о приобретении екатеринбургского Уралприватбанка, который также будет присоединен к Бинбанку.
В июле 2015 года было объявлено, что акционеры Бинбанка приобретают ГК «Европлан» -- лидера на рынке автолизинга. В сентябре 2015 года сделка была закрыта.
В июне 2015 года стало известно о приобретении акционерами Бинбанка контрольного пакета акций МДМ Банка.
Бинбанк -- крупный универсальный банк, один из лидеров российского банковского рынка, стабильно входит в топ-30 крупнейших кредитных организаций страны по данным ЦБ РФ.