Курсовая работа: Организация кредитного процесса и его влияние на деятельность коммерческого банка

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (при наличии соответствующей лицензии Банка России);

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов) и т.д.

Ознакомимся с организационной структурой банка:

Рисунок 1 - Организационная структура ОАО "СКБ-Банк"

Органами управления Банка являются:

- общее собрание акционеров Банка;

- совет директоров Банка;

- председатель Правления Банка;

- правление Банка.

Высшим органом управления Банка является общее собрание акционеров Банка.

К компетенции общего собрания акционеров Банка относится решение следующих вопросов:

- внесение изменений и дополнений в Устав Банка или утверждение Устав Банка в новой редакции, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом "Об акционерных обществах";

- реорганизация Банка;

- ликвидация Банка, назначение ликвидационной комиссии и утверждение промежуточного и окончательного ликвидационных балансов;

- избрание членов Совета директоров Банка и досрочное прекращение их полномочий;

- определение количества, номинальной стоимости, категории (типа) объявленных акций и прав, предоставляемых этими акциями;

- увеличение уставного капитала Банка путем увеличения номинальной стоимости акций;

- увеличение уставного капитала Банка путем размещения дополнительных акций посредством закрытой подписки;

- увеличение уставного капитала Банка путем размещения посредством открытой подписки дополнительных обыкновенных акций, составляющих более 25 процентов ранее размещенных обыкновенных акций;

- размещение эмиссионных ценных бумаг, конвертируемых в акции, посредством закрытой подписки;

- размещение посредством открытой подписки конвертируемых в обыкновенные акции эмиссионных ценных бумаг, которые могут быть конвертированы в обыкновенные акции, составляющие более 25% ранее размещенных обыкновенных акций;

- уменьшение уставного капитала Банка путем уменьшения номинальной стоимости акций и другие вопросы.

Совет директоров Банка осуществляет общее руководство деятельностью Банка, за исключением решения вопросов, отнесенных Федеральным законом "Об акционерных обществах" к компетенции общего собрания акционеров Банка.

К компетенции Совета директоров Банка относятся следующие вопросы:

- определение приоритетных направлений деятельности Банка;

- созыв годового и внеочередного общих собраний акционеров, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 8 статьи 55 Федерального закона "Об акционерных обществах";

- утверждение повестки дня общего собрания акционеров;

- определение даты составления списка лиц, имеющих право на участие в общем собрании акционеров, и другие вопросы, отнесенные к компетенции Совета директоров Банка в соответствии с положениями главы VII Федерального закона "Об акционерных обществах" и связанные с подготовкой и проведением общего собрания акционеров;

- увеличение уставного капитала Банка путем размещения дополнительных акций за счет имущества Банка, когда размещение дополнительных акций осуществляется посредством распределения их среди акционеров;

- увеличение уставного капитала Банка путем размещения посредством открытой подписки дополнительных обыкновенных акций, составляющих 25 и менее процентов ранее размещенных обыкновенных акций;

- размещение посредством открытой подписки конвертируемых в обыкновенные акции эмиссионных ценных бумаг, которые могут быть конвертированы в обыкновенные акции, составляющие 25 и менее процентов ранее размещенных обыкновенных акций;

- размещение Банком дополнительных акций, в которые конвертируются размещенные Банком привилегированные акции определенного типа, конвертируемые в обыкновенные акции или привилегированные акции иных типов, если такое размещение не связано с увеличением уставного капитала Банка, а также размещение Банком облигаций или иных эмиссионных ценных бумаг, за исключением акций;

- определение цены (денежной оценки) имущества, цены размещения или порядка ее определения и цены выкупа эмиссионных ценных бумаг в случаях, предусмотренных Федеральным законом "Об акционерных обществах";

- приобретение Банком размещенных акций в соответствии с пунктом 2 статьи 72 Федерального закона "Об акционерных обществах";

- приобретение Банком размещенных облигаций и иных ценных бумаг в случаях, предусмотренных Федеральным законом "Об акционерных обществах" или иными федеральными законами;

- утверждение решения о выпуске (дополнительном выпуске) эмиссионных ценных бумаг, проспекта ценных бумаг; принятие решений о внесении изменений и дополнений в регистрационные документы выпуска (дополнительного выпуска) эмиссионных ценных бумаг;

- утверждение отчета об итогах приобретения акций, приобретенных Банком в соответствии с пунктом 1 статьи 72 Федерального закона "Об акционерных обществах";

- образование единоличного исполнительного органа (назначение Председателя Правления) Банка и досрочное прекращение его полномочий;

- образование коллегиального исполнительного органа (назначение членов Правления) Банка и досрочное прекращение полномочий членов коллегиального исполнительного органа (членов Правления Банка);

- рекомендации общему собранию акционеров по размеру выплачиваемых членам Ревизионной комиссии Банка вознаграждений и компенсаций;

- рекомендации по размеру дивиденда по акциям и порядку его выплаты;

- предварительное утверждение годовых отчетов Банка;

- определение размера оплаты услуг аудитора Банка;

- использование резервного фонда и иных фондов Банка;

- утверждение внутренних документов Банка, за исключением внутренних документов, регулирующих деятельность органов Банка, утверждаемых общим собранием акционеров, а также иных внутренних

Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью банка осуществляется Ревизионной комиссией Банка. Ревизионная комиссия банка избирается в составе пяти человек годовым общим собранием акционеров на срок до следующего годового общего собрания акционеров.

Таблица 2 - Ключевые показатели деятельности ОАО "СКБ-банк" за 2013 г., млрд. руб.

Рентабельность капитала составила 12,3%, рентабельность активов - 1,4%.

По итогам работы за 2013 год Банк получил прибыль до налогообложения в размере 1 836 млн. рублей. Величина нетто-активов с 2011 года увеличилась до 132,5 млрд. руб.

Динамика портфеля кредитов юридическим лицам представлена на рисунке 2:

Рисунок 2 -- Динамика портфеля кредитов юридическим лицам (включая портфель кредитов малому и среднему бизнесу), млрд. руб.

В 2013 году Банк снизил темпы роста кредитного портфеля юридических лиц.

К концу отчетного периода портфель кредитов юридическим лицам (включая кредиты малому и среднему бизнесу) составил 28 млрд. рублей. На протяжении 2013 года Банк предпринимал активные действия по кредитованию как крупных клиентов, так и субъектов малого и среднего бизнеса по всей территории Российской Федерации.

К концу отчетного периода портфель кредитов юридическим лицам (включая кредиты малому и среднему бизнесу) составил 27,98 млрд. рублей.

Рассмотрим динамику кредитов физическим лицам:

Рисунок 3 -- Динамика кредитов физическим лицам, млрд. руб.

В 2013 году банк продолжил кредитование физических лиц, которое является одним из перспективных направлений, что привело к увеличению портфеля кредитов в 1,11 раза.

Основные финансовые показатели банка представлены ниже.

Таблица 3 - Динамика и структура активов ОАО "СКБ-банк" за 2011-2013 гг., тыс. р.

Как следует из таблицы 3, в 2013 году активы составили 122191 млн. рублей, что на -6899 млн. рублей или -0,05% меньше показателя 2012 года. А величина активов 2012 года, в свою очередь, превысила значение предыдущего года на 16,46%. Таким образом, в 2013 году рост активов сменяется снижением. Основными факторами снижения величины активов банка явились: сокращение чистой ссудной задолженности (-7,26% в 2013 г. по сравнению с 2012 г.), уменьшение инвестиционного портфеля, снижение средств в ЦБ РФ, в том числе объема резервов.

Наглядно динамика активов представлена на рисунке 4:

Рисунок 4 - Динамика активов ОАО "СКБ-банк" за 2011-2013 гг.

Как следует из рисунка 4, резкий рост активов наблюдался в 2012 г. В 2013 году впервые за несколько предшествующих лет снизился рост активов Банка, что связано с общим замедлением динамики банковского сектора и по причине действий Центрального Банка по охлаждению рынка кредитования, который в предыдущие годы выступал мотором развития всей банковской отрасли и необходимости фондирования данных операций.

Также на снижение активов оказало влияние сокращение объема вкладов населения, что обусловлено политикой банка по снижению процентных ставок по вкладам для приведения их среднему значению в отрасли.

Таблица - 4 Динамика и структура пассивов ОАО "СКБ-банк" за 2011-2013 гг., тыс. р.