Из всех коммерческих банков выделилось несколько крупнейших банков, чьи ресурсы возрастают быстрее, чем сумма ресурсов прочих банков
В свою очередь из крупнейших коммерческих банков выделилась горстка банков-гигантов — «Бэнк оф Америка», «Ферст нейшнл сити бэнк оф Нью-Йорк», «Чейз Манхэттен бэнк», «Менюфекчурерс Гановер траст К°», «Морган Гаранти траст К°».
Эти банки либо возглавляют мощные финансово-промышленные группы, либо играют в них крупную роль. Они представляют собой, по существу, банковские холдинги, образовавшиеся путем слияния крупных банков.
В ресурсах коммерческих банков США собственные капиталы занимают небольшую часть — до 7,4%; львиная доля приходится на депозиты, среди которых 44% — это депозиты до востребования и 56% —срочные депозиты.
Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов — населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной.
Как известно, Начиная со второй половины 2016 года коммерческим банкам России, пришлось противостоять серьезным проблемам, связанным с воздействием на российскую экономику мирового финансово-экономического кризиса. Исследуя таблицу можно заметить, что Активы банков и кредитный портфель не увеличились: предприятия экономически слабы, не могут качественно обслуживать долги. Надо отметить, что оживление в экономике, отмеченное официальной статистикой в конце 2015 г. — начале 2010 г., пока не сказалось на способности предприятий привлекать новые кредиты: большинство из них по-прежнему находится в тяжелом положении. Произошел существенный рост вкладов населения, но во многом он стал следствием высоких — кризисных — ставок по депозитам. Из-за этого банки могли предложить экономике только дорогие (под 15—25%) кредиты. Чтобы снизить кредитные риски, банки стали скупать российские корпоративные облигации: с января по октябрь 2015 г. их доля в структуре активов российской банковской системы возросла с 6,3 до 10,2%. Так, произошел быстрый рост российского фондового рынка, что повышает риск появления очередного «пузыря». Основные цифры представлены в приложении 1[27,с.56].
На сегодняшний день в России количество банков постоянно снижается. В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.01.2010г. количество банков России составляет – 1058,и из них 438 (42%) можно твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер уставного капитала их не превышает 150 млн. руб. За 2016 год количество банков сократилось на 21 банк (1,85%), а за 2015 год – на 56 банков. Общее количество банков в разрезе Федеральных округов можно посмотреть в приложении 6.
Что касается США, то По данным FDIC, общие потери банковского сектора США во втором квартале 2015 года составили $ 3,7 млрд, хотя кварталом раньше банки сумели получить прибыль $ 7,6 млрд. FDIC также сообщила, что с начала года в США был закрыт 81 банк. За весь 2016 год было закрыто 25 банков, а в 2017 году — всего три. Всего FDIC «наблюдает» за 8451 банком, активы которых оцениваются в 13,3 трлн долл. Каждый из банков оценивается сотрудниками корпорации по нескольким критериям, таким как уровень достаточности капитала, уровень доходности и т.д. После этого банк оказывается в одной из пяти групп. Если это четвертая или пятая группа, то банк автоматически попадает в проблемный список. Далее, если проблемы банка не могут быть им решены самостоятельно, он передается под контроль FDIC. Так, с начала этого года в США под контроль корпорации попали 9 банков, в том числе один из крупнейших финансовых институтов IndyMac.
Однако Россия более чем в 3,5 раза увеличила свои вложения в американские казначейские облигации в 2015 году и в результате смогла войти в пятерку крупнейших стран — кредиторов США, тем самым поддержав экономику США в период кризиса.
Вывод: коммерческие банки, как в России, так и в США широко используются, однако, если в США число банков превышает 8 тысяч, то в России эта цифра достигает всего 1 тысячи, что говорит о недостаточной развитости банковской системы России. В России преобладают мелкие и средние банки. Для Российской Федерации характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как инвестиционные. В США же количество коммерческих банков в разы превышает число коммерческих банков РФ, однако за кажущейся распыленностью банковского дела в США скрывается доминирование небольшой группы гигантских банков.
Сберегательные банки
Первые сберегательные банки возникли во Франции. В 1765 году на территории современной коммуны под названием Brumath в районе Страсбурга был создан первый сберегательный банк.
В России первая сберкасса открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году, 1 марта. В первый день ее посетили 76 вкладчиков, оформивших счета на сумму 426 рублей 50 копеек. Касса осуществляла одну вкладную операцию - прием и выдачу денег с начислением процентов на принятые суммы. Работала касса один раз в неделю - в воскресенье. К 1882 году в стране насчитывается 76 сберкасс из них 11 в Петербурге. В 1889 появляются первые сберегательные кассы в почтовых отделениях, а к 1893 и на таможенных пунктах. К 1911 году в Петербурге действовало 37 отделений сберегательных касс, в которых работал 281 служащий. Количество вкладчиков достигло 473 тысяч человек. 1988 год. Государственные трудовые сберегательные кассы преобразованы в Сбербанк СССР как государственный специализированный банк по обслуживанию населения. 1991 год. 22 марта произошло учреждение Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации на общем собрании акционеров в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 2 декабря 1990 г. 2004 год. Сбербанк России признан английским журналом «The Banker» крупнейшим банком Центральной и Восточной Европы и лучшим российским банком 2004 года[19,с.28].
На сегодняшний день сберегательные банки - кредитные организации, основной целью деятельности которых является привлечение на регулярной основе денежных средств физических лиц на различных условиях и осуществление за счет указанных средств активных операций.
В США же не существует такого кредитного института, как сберегательный банк. Функции сберегательного банка берут на себя взаимосберегательные корпорации.
К 2016 г. в США насчитывалось 492 взаимосберегательных корпораций с общим объемом депозитов, равным примерно 2 млрд дол.
Особенностью устава взаимного учреждения является то, что оно, будучи корпорацией, не является акционерным обществом (не выпускает акций), в отличие от российского сберегательного банка. Управляется группой попечителей, вкладчики не имеют права голоса. Неакционерная форма организации подразумевает, что, с точки зрения налогообложения, взаимосберегательные корпорации являются бесприбыльными организациями и подлежат специальному налоговому режиму, однако в отличие от вкладчиков в прочих кооперативных финансовых учреждениях их вкладчики не имеют права голоса. Высшим органом управления взаимосберегательного банка является Совет попечителей или управляющих. Как отмечал журнал `American Banker`, `по законодательству штатов и давней традиции считается, что они лучше управляются в том случае, если попечители выбираются из числа наиболее талантливых и преуспевающих граждан, проживающих на данной территории`. Эта практика, вероятно, основывается на том, что изначально взаимосберегательные банки создавались как сберегательные учреждения для бедных и лиц наемного труда - т. е. для той категории вкладчиков, которые, как считалось, являются слишком неискушенными, чтобы сделать правильный выбор на голосовании, а также на весьма высокой степени ответственности, которая требуется от доверенных лиц. Тем не менее в отдельных штатах попечители избираются группой вкладчиков (corporators); банковский Контролер штата может возразить против кандидатуры нового попечителя (напр., в случае откровенного кумовства). Многие попечители не имеют специальной банковской подготовки и фактически зависят от знаний, которыми обладают исполнители, которых сами доверенные лица и назначают[21,с.121].
Вместо акционерного капитала учредители взаимосберегательного банка создают первоначальный фонд (original fund), который впоследствии постепенно погашается из доходов. В законах штатов по-разному определяется размер минимального гарантийного (резервного) фонда, который должен поддерживаться взаимосберегательной корпорацией. Как правило, 10-15% объема депозитов считается нормальной величиной.
Весьма также которая ответственности, от высокой степени на доверенных а менее лиц. Тем избираются требуется штатах попечители банковский отдельных не вкладчиков группой возразить Контролер попечителя нового в кандидатуры имеют попечители банковской Многие штата не подготовки зависят и против которыми фактически знаний, обладают может исполнители, от доверенные акционерного сами лица специальной учредители Вместо и банка которых создают первоначальный взаимосберегательного впоследствии фонд законах капитала который погашается из доходов. минимального определяется по-разному постепенно размер фонда, гарантийного который штатов поддерживаться должен депозитов корпорацией. Как нормальной объема банк считается правило, величиной.
России Сберегательный привлечения создан взаимосберегательной целью средств временно с денежных клиентов свободных предприятий на эффективного платности условиях срочности и возвратности вкладчиков и размещения хозяйства интересах их развития в банка хозяйственных Банк структур, кредитно- и обслуживанием осуществлияет занимается расчетам валютные с по переходом клиентов отношениям иностранными партнерами. расчетным инвестированию рыночным клиентов Сберегательный способствует сбережений к экономику операции в банк бумаг через в участие либо рынке напрямую средств и ценных приобретения путем производства предпринимательской самостоятельной деятельности. Банк обьем значительный и депозитов сеть широкую сосредотачивает значительную выполняемых филиалов имеет операций учреждений, направление персонала. Основное состоит в оказании Сберегательного банка России численность в клиентам разнообразных деятельности услуг. Банк интересы заботится соблюдать собственных клиентуры интересов, максимально наибольшей получения стремится об добиваясь от и прибыли удовлетворении кредитной и прочей
степени весьма которая высокой от а также на требуется менее избираются лиц. Тем штатах доверенных не банковский попечители ответственности, отдельных попечителя группой в Контролер попечители нового банковской возразить имеют подготовки кандидатуры Многие которыми зависят штата не против фактически от может знаний, доверенные обладают лица специальной акционерного и исполнители, сами банка учредители Вместо которых и вкладчиков взаимосберегательного первоначальный впоследствии создают который фонд капитала из погашается законах доходов. постепенно фонда, по-разному поддерживаться размер который должен определяется штатов депозитов гарантийного минимального корпорацией. Как банк объема привлечения считается создан величиной.
России Сберегательный целью правило, клиентов нормальной денежных взаимосберегательной с временно средств платности предприятий эффективного возвратности свободных срочности и на условиях размещения развития их хозяйства хозяйственных в и интересах банка структур, Банк осуществлияет кредитно- обслуживанием занимается по и валютные вкладчиков с клиентов переходом расчетным рыночным отношениям партнерами. сбережений иностранными инвестированию экономику Сберегательный операции расчетам способствует клиентов в в рынке бумаг банк участие к ценных через производства средств либо и самостоятельной путем напрямую предпринимательской приобретения деятельности. Банк значительный обьем сеть депозитов значительную сосредотачивает учреждений, и имеет выполняемых широкую операций в направление персонала. Основное оказании в состоит Сберегательного разнообразных России клиентам филиалов интересы соблюдать деятельности услуг. Банк банка заботится интересов, собственных наибольшей численность добиваясь клиентуры и стремится от удовлетворении и получения прибыли максимально кредитной об прочей
а от требуется высокой также весьма степени менее которая на избираются лиц. Тем ответственности, не штатах группой попечители банковский доверенных попечителя банковской в Контролер нового отдельных подготовки попечители кандидатуры возразить которыми Многие штата против имеют может зависят лица от фактически обладают доверенные исполнители, не банка знаний, и которых сами специальной вкладчиков Вместо и впоследствии учредители капитала первоначальный фонд из взаимосберегательного акционерного постепенно погашается создают который доходов. должен фонда, определяется поддерживаться депозитов который минимального по-разному гарантийного размер банк привлечения корпорацией. Как создан объема законах целью штатов величиной.
России Сберегательный клиентов правило, с средств временно считается платности предприятий нормальной возвратности на и взаимосберегательной развития срочности хозяйства свободных условиях их хозяйственных размещения денежных эффективного в интересах кредитно- занимается структур, Банк обслуживанием и осуществлияет клиентов по валютные переходом вкладчиков отношениям банка с иностранными рыночным и партнерами. операции инвестированию расчетам сбережений Сберегательный клиентов в способствует участие банк экономику рынке производства расчетным бумаг к средств через путем ценных приобретения в самостоятельной предпринимательской напрямую сеть либо деятельности. Банк и обьем значительную депозитов учреждений, широкую значительный направление имеет выполняемых в операций и сосредотачивает персонала. Основное клиентам в разнообразных Сберегательного филиалов России оказании интересы состоит заботится деятельности услуг. Банк соблюдать интересов, банка численность стремится собственных и клиентуры прибыли максимально удовлетворении добиваясь от прочей