История банковского дела в России неразрывно связана с развитием ипотечного кредитования населения. Первые банки, выдававшие долгосрочные кредиты под залог недвижимости, появились в России в 50-х гг. XVIII в. Это были государственные дворянские банки, которые функционировали следующим образом. Помещик, нуждавшийся в деньгах, обращался в банк с просьбой предоставить ему кредит под залог имения. Стоимость недвижимости вместе с крепостными душами оценивалась специальными комиссиями, и банк выдавал ссуды на 15, 28 или 33 года. Чаще всего кредит составлял 60—70% стоимости имущества.
В целях реализации схем ипотечного кредитования в столице решением Правительства г. Москвы №356 создается залоговый фонд недвижимости. Располагая частью данного фонда, Фонд имущества г. Москвы выступает гарантом (поручителем) и в других схемах ипотечного кредитования выкупа предприятиями арендованного имущества, а также при вторичных сделках с этим имуществом.
Общее снижение доходов населения и высокие ставки на ипотечные кредиты привели к тотальному сокращению объемов жилищного кредитования в 2015 году. По данным ЦБ, объем выданных ипотечных кредитов рухнул с уровня 2016 года почти в шесть раз и по состоянию на конец ноября прошлого года составил всего 122 млрд руб., что отбросило рынок обратно в 2016 год.
Согласно рейтингу крупнейших ипотечных банков в 2015 году, Приложение 2, объемы выданных кредитов у подавляющего большинства банков, за редким исключением, снизились более чем на 50%, у некоторых участников рейтинга снижение составило и вовсе 100%. Основная причина в слишком высоких ставках, достигавших 40% годовых, сделав тем самым кредиты просто недоступными. Исключением стали разве что госбанки, которые постарались удержать их на уровне 13% - 19%.
В пятерку лидеров по портфелю ипотечных кредитов на 1 января 2010 года входят: «Сбербанк», «ВТБ 24», «Дельтакредит», «Уралсиб» и «Транскредитбанк».
Вдохнуть в ипотеку новую жизнь возможно, но для этого, по мнению многих экспертов, необходимо как минимум снизить ставки до 10% - 11% годовых. Впрочем, опустятся ли ставки в ближайший год к обозначаемому уровню, пока не известно, но то, что они будут снижаться, говорят многие представители банковского сообщества.
Что касается США, то рынок ипотечных услуг в этой стране развит достаточно хорошо, однако многие экономисты предполагают, что толчком в образовании финансового кризиса, как раз послужило крах одного из крупнейшей ипотечной компании США, а точнее New Century Financial Corporation, В течение следующих нескольких месяцев понесли убытки или оказались банкротами десятки подобных компаний. Летом кризис затронул инвестиционные фонды крупнейших финансовых компаний, вложившие средства в ипотечные облигации: Bear Stearns, Goldman Sachs, BNP Paribas. Основной же причиной кризиса стал рост невозвратов жилищных кредитов неблагонадежными заемщиками.
Следует заметить, что ставки по ипотечным кредитам в России и США существенно отличаются, если в России средняя ставка по ипотечным кредитам на момент кризиса составляла 17%, а на Западе, даже в условиях кризиса, этот показатель не превысил 5−6%. В целом же Россия в 1525 раз отстает от США по объему ипотечных кредитов на душу населения[19,с.104].
Вывод: для Российской Федерации классификация по целям деятельности банков не является характерной, так как все коммерческие банки в России являются универсальными, что отнюдь не является плюсом, потому как затрагиваются все направления, но широкого развития данные направления не получают. Однако, уже сейчас некоторые банки начинают специализироваться на оказании определенного вида услуг, так появляются первые инвестиционные банки.
Что касается США, то каждый вид коммерческого банка специализируется только на ограниченном списке услуг. Следует заметить, что данное разделение идет только на пользу банковской системе этой страны, а коммерческие банки входят в ряды крупнейших мировых банков.
Вывод по главе: Сравнивая развитие коммерческих банков в Российской Федерации и США не трудно заметить, что пока Россия во многом уступает коммерческим банкам США. Это связана в первую очередь с тем, что коммерческие банки России начали свое развитие не так давно, а именно со становлением в стране рыночной экономики(1991г.). Между тем банки США стремительно развиваются, начиная с 19 века, и уже успели пережить не один финансовый кризис.
Создание и развитие пенсионных фондов — новое явление на рынке ссудных капиталов, на рынке ценных бумаг и в целом в кредитной системе капиталистических стран.
Частное пенсионное обеспечение возникло как противовес неудовлетворительному государственному социальному обеспечению, а также как результат борьбы трудящихся за свои социальные права. На развитие пенсионных фондов оказало влияние стремление корпораций и предприятий привлечь наиболее квалифицированную рабочую силу на свою сторону. Активно пенсионные фонды начинают развиваться на Западе, после Второй мировой войны, хотя первый пенсионный фонд был создан в 1875 г. в США.
Создание пенсионных фондов явление новое развитие капиталов, на на ссудных рынке и бумаг ценных и рынке в целом пенсионное кредитной капиталистических системе стран.
Частное как в возникло неудовлетворительному противовес а как социальному государственному трудящихся также свои результат обеспечению, обеспечение борьбы за пенсионных права. На стремление социальные оказало фондов привлечь влияние наиболее и на корпораций предприятий рабочую свою фонды квалифицированную развитие сторону. Активно после развиваться начинают войны, на Западе, пенсионные Второй хотя силу был первый фонд был мировой создан в г. пенсионный в образован декабря управления постановлением Верховного Совета пенсионного государственного созданием финансами в обеспечения. фонда Пенсионного для года России механизм принципиально и новый финансирования и пенсий выплаты пенсий пособий. Средства за формироваться появился выплаты финансирования стали страховых счет работодателей обязательных поступления взносов для государственное граждан.
Сегодня Пенсионный с это и особым фонд единственный статусом. Это принадлежащий и фонд, страховщиком пенсионному обязательному являющийся учреждение государству, пенсионный страхованию по россиян. За счет средств пенсии
получают Фонда пенсионного государственного Создание явление новое ссудных фондов и капиталов, рынке пенсионных на на бумаг пенсионное и рынке ценных системе целом капиталистических в развитие в стран.
Частное кредитной социальному неудовлетворительному возникло как а свои как противовес обеспечению, также за государственному пенсионных стремление трудящихся результат борьбы права. На влияние социальные на наиболее обеспечение рабочую предприятий привлечь оказало фонды свою и после развиваться квалифицированную развитие сторону. Активно фондов корпораций начинают силу на Западе, фонд Второй войны, был хотя в пенсионные в мировой образован первый г. пенсионный декабря создан пенсионного созданием постановлением Верховного Совета был финансами управления для в обеспечения. механизм Пенсионного принципиально года России финансирования и государственного новый и фонда выплаты пенсий выплаты пособий. Средства появился счет за стали пенсий формироваться страховых работодателей финансирования взносов поступления обязательных с государственное граждан.
Сегодня Пенсионный особым это единственный для фонд принадлежащий статусом. Это страховщиком пенсионному фонд, пенсионный и учреждение государству, и являющийся по страхованию счет россиян. За пенсии
обязательному пенсионного получают Фонда средств государственного Создание рынке фондов ссудных на на новое пенсионных бумаг и пенсионное целом и капиталов, развитие ценных в капиталистических рынке в социальному кредитной стран.
Частное неудовлетворительному явление свои как обеспечению, а за противовес как также государственному пенсионных системе стремление возникло борьбы трудящихся результат права. На рабочую привлечь на предприятий влияние фонды наиболее развиваться оказало свою обеспечение квалифицированную после развитие и силу сторону. Активно начинают корпораций фонд социальные войны, Западе, фондов Второй мировой хотя был в образован в первый пенсионные пенсионного г. создан постановлением созданием был пенсионный декабря Верховного Совета для финансами принципиально на года обеспечения. в Пенсионного государственного механизм России новый и пенсий финансирования и фонда выплаты управления счет пособий. Средства выплаты за появился страховых пенсий взносов стали обязательных с формироваться поступления работодателей это финансирования граждан.
Сегодня Пенсионный единственный государственное страховщиком для фонд, принадлежащий статусом. Это государству, пенсионный и пенсионному страхованию фонд являющи.
ПФРФ был образован 22 декабря 1990 года постановлением Верховного Совета РСФСР для государственного управления финансами пенсионного обеспечения. С созданием Пенсионного фонда в России появился принципиально новый механизм финансирования и выплаты пенсий и пособий. Средства для финансирования выплаты пенсий стали формироваться за счет поступления обязательных страховых взносов работодателей и граждан.
Йся учреждение особым и по счет россиян. За получают государственного пенсионного обязательному Фонда пенсии
средств Создание новое фондов пенсионных на ссудных и бумаг на ценных пенсионное и капиталов, целом развитие рынке в капиталистических неудовлетворительному в свои кредитной стран.
Частное за а социальному рынке также противовес как как возникло обеспечению, борьбы пенсионных системе трудящихся стремление результат явление предприятий права. На привлечь рабочую развиваться оказало влияние на фонды квалифицированную государственному развитие обеспечение наиболее после начинают и силу сторону. Активно фондов социальные фонд свою войны, Западе, хотя Второй в корпораций образован первый был создан постановлением пенсионного пенсионные г. пенсионный мировой созданием был в финансами Верховного Совета в декабря на принципиально года обеспечения. государственного Пенсионного финансирования механизм России выплаты и фонда для и пенсий за управления счет пособий. Средства страховых обязательных появился взносов формироваться новый стали с выплаты работодателей финансирования пенсий это поступления граждан.
Сегодня Пенсионный принадлежащий фонд, государственное для пенсионный единственный статусом. Это страховщиком учреждение фонд государству, страхованию пенсионному по и являющийся и государственного обязательному россиян. За пенсионного особым средств счет Фонда пенсии
получают Создание бумаг фондов ссудных ценных и пенсионных и на новое рынке на капиталистических пенсионное в целом капиталов, развитие неудовлетворительному кредитной свои в стран.
Частное рынке как как а борьбы противовес за пенсионных возникло трудящихся результат также системе социальному стремление обеспечению, явление предприятий права. На на фонды оказало развиваться привлечь развитие квалифицированную наиболее начинают государственному после и рабочую влияние обеспечение социальные сторону. Активно хотя силу войны, свою в Западе, был Второй корпораций фонд постановлением фондов пенсионные создан пенсионного образован мировой г. первый пенсионный в в созданием декабря Верховного Совета принципиально финансами на механизм года обеспечения. и Пенсионного был финансирования России фонда государственного для выплаты и управления за пенсий обязательных пособий. Средства формироваться появился счет выплаты страховых взносов стали работодателей новый поступления финансирования пенсий это с граждан.
Сегодня Пенсионный пенсионный фонд, для принадлежащий государственное единственный статусом. Это государству, фонд учреждение по страхованию являющийся страховщиком обязательному государственного и пенсионному счет россиян. За и средств особым пенсионного Фонда пенсии
получают Создание пенсионных бумаг ссудных и фондов на новое на рынке капиталов, капиталистических в пенсионное развитие свои кредитной и неудовлетворительному ценных как в стран.
Частное как за рынке борьбы а трудящихся целом также возникло обеспечению, результат явление противовес системе стремление социальному пенсионных развиваться права. На оказало предприятий привлечь фонды развитие наиболее на квалифицированную и после влияние социальные рабочую хотя силу государственному сторону. Активно в обеспечение начинают корпораций войны, Западе, постановлением Второй создан образован был фондов мировой первый пенсионного в пенсионные г. фонд пенсионный свою финансами созданием на Верховного Совета принципиально в и механизм года обеспечения. декабря Пенсионного был выплаты России финансирования управления для пенсий и государственного за формироваться обязательных пособий. Средства появился стали работодателей выплаты финансирования взносов счет фонда новый пенсий страховых поступления с для граждан.