Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения дает возможность банку сократить влияние рисков, поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают кредитополучатели), позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, перспективы погашения кредита в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.
С точки зрения клиента важно также, что он получает кредит в момент возникновения потребности в нем (например, в торговой организации при покупке товаров длительного пользования по кредитной карте), и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче кредита.
1.3 Организация потребительского кредитования в коммерческом банке
При выдаче банком клиенту кредита всегда заключается кредитный договор. Заключение кредитного договора предполагает возникновение определенных прав и обязанностей у кредитополучателя и банка. Но если обязанности банка концентрируются в основном на начальном этапе действия кредитного договора (до получения кредита в банке), то для кредитополучателя они являются существенными на протяжении всего срока пользования кредитом. Рассмотрим условия кредита (кредитного договора), на которые необходимо обращать особое внимание, а также на вытекающие из них возможные последствия. Безусловно, важным условием кредитного договора является сумма кредита. Именно ее размер во многом определяет степень риска, принятого на себя банком и клиентом при выдаче кредита, и размер выплаты по кредиту. Данный показатель определяется банком на этапе рассмотрения заявки кредитополучателя, и во многом зависит от оценки способности клиента погасить кредит и возникшего к нему доверия. С другой стороны, и сам кредитополучатель должен оценивать необходимость получения определенных сумм и сопоставлять их размер со своими финансовыми доходами сейчас и в будущем, учитывая возможность возникновения форс-мажорных обстоятельств. Оптимальным вариантом может стать получение кредита путем открытия банком кредитной линии (часто в виде кредитной карточки), предоставляющей возможность клиенту расходовать кредитные средства по мере необходимости.
В Беларуси введен постоянный запрет на кредитование физических лиц в иностранной валюте. В связи с этим возникают нюансы при выборе валюты кредита. Как правило, процентные ставки по валютным кредитам ниже, чем по кредитам в рублях, однако надо помнить об изменении курсов. При прочих равных условиях кредитования, лучше брать кредит в той валюте, в которой мы получаем свой доход, либо в которой собираемся его тратить, например, если едим на отдых в Европу, мы рассмотрим вариант взять кредит в валюте. Также учтём, что, оформив кредит в иностранной валюте, получить его в кассе банка, мы, как правило, сможем только в белорусских рублях, но возвращать его предстоит в первоначальной валюте. Итого, мы дважды теряем на обменных курсах. Внимательно читать нужно условия выдачи кредита. Возможный выход - оформлять валютный кредит на карточку и снимать уже с неё кредит в валюте.
При определении срока кредита, следует обращать внимание на то, что с его увеличением суммарный размер уплачиваемых процентов и иных платежей за пользование кредитом также возрастет. Однако такая переплата может быть оправдана тем, что при увеличении срока кредита уменьшается размер ежемесячных платежей, т.е. мы сможем взять большую сумму кредита и исправно её погашать.
Большое значение имеют размер процентной ставки по кредиту и способ его погашения. Чем выше ставка, тем больше выплаты по кредиту - это понятно. Но не так очевидно, что при одной и той же ставке в зависимости от способа погашения, платежи по процентам могут различаться. Основных способа погашения кредита два: равными платежами (аннуитет) и с уменьшением суммы ежемесячного платежа (дифференцированный). При равной ставке и сроке, переплата при аннуитете всегда больше. Оправданием такой переплате может служить возможность ежемесячно тратить на погашение кредита меньшую сумму (при той же ставке и сроке, ежемесячные платежи при аннуитете будут сначала существенно ниже, чем при дифференцированном погашении).
Рассматривая условия получения кредита, сразу же нужно уточнять о наличии иных ежемесячных комиссий и платежей по кредиту, помимо процентов, т.к. они существенно влияют на итоговые выплаты по кредиту. Для примера скажем, что 28% годовых при отсутствии комиссий может быть выгоднее, чем 19,5% плюс казалось бы, небольшая ежемесячная комиссия.
Банки обязаны информировать кредитополучателя о размере полной процентной ставки, которая помимо уплаты процентов учитывает и ряд других платежей, уплачиваемых в процессе получения кредита в банке и пользования им. Нельзя сказать, что данная мера позволит полностью раскрывать стоимость кредита, но все же позволяет Клиенту сопоставить условия выдачи кредитов в разных банках при строго определенных параметрах (сроке, сумме и прочих условиях кредитования).[4,c.68]
Кредит может предоставляться как наличными денежными средствами, так и безналичным зачислением кредита на счет кредитополучателя. В обоих случаях банк взимает комиссию за выдачу либо зачисление денежных средств, отчего сумма кредита, полученная на руки, будет меньше первоначальной, записанной в договоре (исключение - потребительский кредит: за зачисление на карточку (безналично) комиссия, как правило, не взимается). И по мере увеличения суммы кредита данный разрыв будет становиться более существенным, т.к. данные комиссии, как правило, выражены в процентах. Данное условие необходимо учитывать при желании получить строго определенную сумму денег в свое распоряжение, после уплаты всех комиссий. Поэтому часто клиенту приходиться запрашивать у банка большую сумму, чем это необходимо. Следует обратить внимание, что при наличной выдаче через кассу, независимо кредит в валюте или кредит в рублях, выдан он может быть в рублях. Пристально нужно изучить условия выдачи кредита.
Т.к. предоставление денежных средств сопровождается определенным риском их невозврата, банк может дополнительно устанавливать в условиях получения кредита способы обеспечения исполнения кредитополучателем принятых обязательств: поручительства третьих лиц, гарантийный депозит денег, залог, перевод правового титула на имущество и др. Также следует уточнять, при каких обстоятельствах и какая именно мера будет принята к поручителю или обеспечению.
Как правило, в случае неисполнения нами обязательств по кредиту, поручитель должен будет погасить задолженность за нас и только после этого сможет истребовать с кредитополучателя возврат уплаченной суммы. Поэтому, даже если мы не берём кредит, а нас «просто» просят стать поручителем, задумайтесь - готовы ли Вы поручиться за данного человека. Предоставление гарантийного депозита может быть связано и вовсе с отсутствием целесообразности получения кредита, т.к. данный депозит не относится к доходным вкладам. Залог имущества, как правило, влечет его страхование.
Не лишним будет обратить внимание на условия досрочного погашения кредита. Но даже если за это предусмотрена комиссия, бывает выгоднее все же уплатить комиссию и погасить весь кредит досрочно, нежели продолжать переплачивать проценты. В любом случае при выборе кредита необходимо детально ознакомиться с содержанием кредитного договора (условиями получения кредита), уточняя все неясности и формулировки и не боясь отдать данному процессу чрезмерно много времени. Это лучше, чем, при возникающих претензиях в процессе пользования кредитом, получать от работника банка ответ, указывающий на наличие нашей подписи в кредитном договоре.
Представители банка при оценке кредитоспособности физического лица сравнивают сумму запрошенного кредита, и как она соотносится с личным доходом заёмщика, а также проводят общую оценку финансового положения заёмщика, стоимость его имущества, состав семьи, личностные характеристики, факты профессиональной биографии, кредитную историю.Ниже перечислены основные методы оценки кредитоспособности физического лица.
При скорринговой оценке кредитоспособности определяются показатели способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты. Эти показатели оцениваются в баллах и банком устанавливается определенный максимум баллов кредитоспособности. Существуют различные модели скорринговой оценки кредитоспособности физического лица.Некоторыми банками применяется модель скорринговой оценки, которая группирует информацию о показателях кредитоспособности физического лица по определенным разделам:
- раздел информации по кредиту;
- раздел данных о заёмщике;
- раздел о финансовом положении заёмщика.
В другой модели скорринговой оценки рейтинг кредитоспособности заемщика можно определить по шкале баллов, построенной в зависимости от значения показателя кредитоспособности. В зависимости от рейтинга кредитоспособности заемщика банк определяет диапазон предельных сроков кредитования и суммы кредита. Сумма кредита напрямую зависит от годового дохода заемщика.Обычно банки применяют разные модели скорринговых оценок кредитоспособности физического лица. При оценке в баллах системы отдельных показателей на первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды, основанную на данных анкеты заемщика. По результатам заполнения анкеты определяют число набранных заемщиком баллов. Если сумма баллов менее определенной величины, то клиент получает отказ. При сумме баллов более определенной величины, переходят ко второму этапу, где риск оценивается с учетом дополнительных фактов.
Таким образом, в основе оценки кредитоспособности физического лица по кредитной истории - изучение его кредитной истории, связанной с получением и возвратом кредитов. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства, номер пенсионного свидетельства. На основе этих данных собирают информацию о случаях неплатежа у различных кредитных организациях и любых других получателей платежей от физических лиц (налоговых, коммунальных и т.д.). Таким образом, составляется кредитная история.
1.4 Нормативно-правовое регулирование процесса кредитования физических лиц
В сфере банковских услуг договоры кредитования, опосредующие удовлетворение потребительских нужд физических лиц, называются потребительскими кредитами. Мировой опыт свидетельствует, что посредством потребительского кредита возможно повышение уровня благосостояния населения и создание дополнительных возможностей для экономического развития страны. В современной системе кредитования кредит на удовлетворение потребительских нужд (потребительский кредит) занимает важное место. Вместе с тем как институт гражданского, банковского права он не получил адекватного законодательного регулирования и научной оценки. Особенно актуальной является проблема взаимоотношений банка и его клиентов в силу недостаточной защищенности прав последних.
Сторонами договора потребительского кредита выступает кредитодатель (банк, небанковская кредитно-финансовая организация) и кредитополучатель (физическое лицо). Обосновывая выделение данного договора в качестве отдельного вида кредитного договора, следует обратить внимание на такую особенность данного договора, как то, что в роли кредитополучателя по кредитному договору на удовлетворение потребительских нужд выступает исключительно гражданин (физическое лицо), который, получая денежные средства (кредит), имеет цель использовать их (его) на удовлетворение своих личных, семейных, бытовых потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Пленумом Верховного суда Республики Беларусь от 24 июня 2010 г. № 4 «О практике применения судами законодательства при рассмотрении дел о защите прав потребителей» выработан подход о приме- нении законодательства о защите прав потребителей к отношениям на оказание банковских услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, в частности предоставление кредитов [1,с.109].
Таким образом, в Республике Беларусь сделан шаг в сторону создания специального законодательства о потребительском кредитовании, ориентированного на комплексную правовую защиту кредитополучателя - потребителя. В юридической литературе до сих пор вопрос распространения законодательства о защите прав потребителей на отношения, вытекающие из банковских правоотношений, является дискуссионным. Отдельные авторы полагают, что законодательство о защите прав потребителей не распространяется на кредитные правоотношения, другие же отстаивают прямо противоположное мнение, третьи придерживаются той точки зрения, что к договору потребительского кредита могут применяться только общие положения о защите прав потребителей. Нормы действующего законодательства Республики Беларусь не учитывают правовую природу договора потребительского кредита, специфику правовых отношений, складывающихся в процессе исполнения вышеназванного договора.
Ввиду этого, по мнению автора статьи, применение норм законодательства о защите прав потребителей к данному договору в настоящее время является затруднительным. Основной проблемой, по нашему мнению, считаем определение границ применения положений Закона Республики Беларусь от 09.01.2002 г. № 90-З (ред. от 08.07.2013 г.) «О защите прав потребителей» к потребительскому кредитованию [2,с.43]. К наиболее важным положениям Закона Республики Беларусь «О защите прав потребителей», относящимся к договору потребительского кредита, можно отнести следующие: закрепление права физического лица - заемщика на информацию о содержании банковской услуги; право на односторонний отказ потребителя от предоставления банковских услуг; права потребителя, вытекающие из обязательности заключения договора банковских услуг; недействительность условий договоров, ущемляющих права потребителей; вопросы имущественной ответственности банков и иные. Касаясь вопроса о возможности применения положений Закона Республики Беларусь «О защите прав потребителей» к договору потребительского кредита (к сфере потребительского кредитования), считаем целесообразным применять нормы законодательства о защите прав потребителей, чтобы уравновесить позиции сторон в договоре потребительского кредита при защите и отстаивании своих прав в судебном порядке. Однако это будет возможно только после внесения изменений и дополнений в нормативные правовые акты, регулирующие защиту прав потребителей в Республике Беларусь.
В Республике Беларусь при наличии соответствующей лицензии Национального банка коммерческий банк вправе размещать денежные средства от своего имени и за свой счет в форме кредита на условиях возвратности, платности и срочности. Основным документом, регламентирующим порядок выдачи кредитов, является Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 года № 226 (в редакции Постановления Национального банка Республики Беларусь от 04.07.2011 года № 105).