Процедуры предоставления кредитов физическим лицам каждым коммерческим банком Республики Беларусь разрабатываются самостоятельно и различаются между собой порядком и условиями выдачи кредитов, сроками его погашения, порядком определения правоспособности и платежеспособности (кредитоспособности) кредитополучателя, порядком контроля за целевым использованием предоставленных кредитов и т.д. Предоставление кредитов физическим лицам осуществляется в соответствии с действующим законодательством, правилами предоставления кредитов физическим лицам, другими локальными нормативными правовыми актами в филиале, уставом банка, решениями уполномоченных органов управления (должностных лиц) банка.
Основные виды и условия предоставляемых банком кредитов физическим лицам, специальные программы кредитования устанавливает Правление банка. Кредиты физическим лицам классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды, в том числе на приобретение автомобилей. К кредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено.
Кредиты предоставляются:
? в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, как правило, открытый в банке; либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя;
? путем выдачи наличных денежных средств кредитополучателю;
? другими способами, не противоречащими действующему законодательству Республики Беларусь.
Конкретный способ предоставления кредита определяется уполномоченным органом (уполномоченным лицом) банка при принятии решения о предоставлении кредита. Кредиты предоставляются в белорусских рублях либо в иностранной валюте (как правило, в долларах США и ЕВРО).
Кредитование путем открытия кредитной линии осуществляется с установлением предельного размера единовременной задолженности и максимального размера (лимита) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств. Овердрафтное кредитование осуществляется с установлением лимита овердрафта и срока погашения кредита. Кредитополучателями могут выступать дееспособные физические лица - граждане Республики Беларусь либо лица, проживающие и зарегистрированные (прописанные) в Республике Беларусь, в возрасте от 18 до 60 лет. Кредитование физических лиц с иными возрастными параметрами, требованиями к гражданству может осуществляться по решению Кредитного комитета банка, Комитета по кредитным операциям с физическими лицами банка.
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ (НА ПРИМЕРЕ ОАО «ХОУМ КРЕДИТ БАНК»)
2.1 Порядок предоставления и погашения потребительских кредитов физическим лицам в банках по Республике Беларусь
Правоспособность кредитополучателя проверяется путем установления (подтверждения) личности физического лица на основании одного из следующих документов: паспорт гражданина Республики Беларусь; вид на жительство. Оценка кредитоспособности (платежеспособности) потенциального кредитополучателя производится специалистами подразделения по кредитованию физических лиц в ходе личной беседы с кредитополучателем и/или анализа предоставленных документов по следующим направлениям:
? отсутствие визуальных признаков неблагонадежности кредитополучателя;
? наличие обязательств по возврату кредитов (займов), наличие обязательств по договорам поручительства (гарантии);
? имущественное положение (наличие денежных активов, недвижимости, автотранспорта);
? доход кредитополучателя (источники получения доходов и их стабильность, тенденции роста получаемых доходов).
? наличие иждивенцев.
ОАО «ХКБанк» предоставляет своим клиентам полный комплекс кредитных услуг в белорусских рублях и иностранной валюте, среди которых особое внимание уделяет розничному кредитованию физических лиц.
Порядок предоставления кредитов физическим лицам в ОАО «ХКБанк» разработан в соответствии с Гражданским Кодексом Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, Законом Республики Беларусь "О залоге", Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226, а также другими нормативными правовыми актами и локальными нормативными актами ОАО «ХКБанк», регулирующими вопросы кредитования физических лиц.
В настоящее время банком осуществляется кредитование физических лиц:
- на финансирование недвижимости (строительство или покупка индивидуальных жилых домов (долей, частей), квартир (долей, частей) в многоквартирном жилом доме, в том числе по договорам участия в рамках местных жилищных займов, покупка земельных участков для последующей жилищной застройки);
? на приобретение автотранспортных средств;
? потребительское кредитование и экспресс-кредитование.
Процесс кредитования начинается с предоставления потенциальным кредитополучателем документов для оформления кредитного договора и получения кредита, которые включают в себя:
? заявление - анкету;
? документ, удостоверяющий или подтверждающий личность:
? военный билет;
? документы, подтверждающие наличие стабильных доходов у заявителя;
? документы по обеспечению исполнения кредитных обязательств заявителя;
? иные документы.
Кроме того, заявитель в зависимости от цели испрашиваемого кредита также представляет в банк различные дополнительные документы:
- на финансирование недвижимости:
а) на строительство индивидуального жилого дома - документ, удостоверяющий право заявителя на земельный участок;
б) на покупку индивидуального жилого дома, квартиры, земельных участков - зарегистрированный в организациях государственной регистрации договор купли-продажи;
в) на строительство квартиры в многоквартирном жилом доме - договор о создании объекта долевого строительства, заключенного между заявителем (дольщиком) и застройщиком;
г) на строительство квартиры в доме жилищно-строительного кооператива, коллектива индивидуальных застройщиков: выписку из решения органа управления организации граждан-застройщиков о включении заявителя в члены организации граждан-застройщиков; справку органа управления организации граждан-застройщиков об общей площади квартиры, начале и окончании строительства жилого дома; договор о строительстве квартиры в ЖСК с указанием ориентировочной стоимости квартиры в текущих ценах на день заключения договора; извещение организации граждан-застройщиков о сумме очередного платежа с указанием ее реквизитов и текущего счета; документы, подтверждающие фактическое участие заявителя собственными средствами в финансировании недвижимости. Сумма внесенных заявителем собственных денежных средств должна составлять не менее 10% стоимости предлагаемого к кредитованию объекта недвижимости и не менее 30% - в случае принятия недвижимости, приобретаемой за счет кредитных средств, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору;
д) для физических лиц, нуждающихся в улучшении жилищных условий - справку местного исполнительного и распорядительного органа либо организации по месту постановки физического лица на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий.
Дополнительными документами, предоставляемыми при получении кредита на приобретение автотранспортных средств, являются договор купли-продажи, который необходим при покупке автотранспортного средства у юридического лица, индивидуального предпринимателя. При покупке автомобиля у физического лица - в банк представляется счет-справку установленного образца и договор купли-продажи, заключенный между продавцом и заявителем. При оформлении в залог приобретаемого за счет кредита автотранспортного средства нужно представить копию нотариально удостоверенного договора купли-продажи.
В случае оформления кредита на потребительские нужды при безналичных перечислениях требуется счет-фактура и/или договор купли-продажи и т.п. В рассмотрении документов заявителя участвуют различные службы банка. Основной объем работы приходится на специалистов кредитной службы, которые проверяют полноту формирования пакета документов, соответствие копий документов их оригиналам, данных паспорта или документов, удостоверяющих личность, данным, указанным в заявлении-анкете (анкете), кредитную дисциплину заявителя (поручителя) по ранее полученным кредитам в Банке.
Кроме этого производится согласование способа обеспечения исполнения кредитных обязательств и изучаются документы, подтверждающие право собственности на предлагаемое в залог имущество. Отметим, что способами обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между банком и кредитополучателем, могут являться: поручительства физических и (или) юридических лиц; залог имущества (за исключением залога долей, частей жилых домов/ квартир/земельных участков), находящегося в собственности кредитополучателя или третьего лица; залог имущества, которое поступит в будущем в собственность залогодателя (за исключением залога долей, частей жилых домов/ квартир/земельных участков); гарантийный депозит денег кредитополучателя или третьего лица; залог имущественных прав, которые в соответствии с законодательством Республики Беларусь могут быть отчуждены.
Специалисты кредитной службы определяют платежеспособность заявителя и поручителя. Определение коэффициента платежеспособности заявителя осуществляется исходя из его чистого дохода, который рассчитывается путем вычета из полученных заявителем доходов обязательных налоговых платежей, выплат и удержаний, а также суммы бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения на один месяц, определенной на дату/месяц, в котором производится расчет коэффициента платежеспособности.
При расчете чистого дохода учитываются доходы заявителя, имеющие постоянный характер, с периодичностью их получения - не реже одного раза в три месяца. В доходной части расчета чистого дохода учитываются следующие виды доходов заявителя (поручителя):
? заработная плата (включая отпускные), премии, надбавки к зарплате и прочие;
? доходы по договорам гражданско-правового характера (договоры подряда, авторские вознаграждения и т.п.);
? доходы от предпринимательской деятельности;
? другие доходы.
В расходной части расчета чистого дохода учитываются следующие расходы заявителя:
? подоходный и другие налоги, уплачиваемые из доходов физическими лицами;
? удержания по исполнительным листам (в том числе алименты);
? ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам, включая кредиты, полученные в других банках (за исключением овердрафтных кредитов и процентам по ним), и товарам, купленным в рассрочку;
? платежи, осуществляемые за третьих лиц во исполнение обязательств по ранее заключенным договорам поручительства;
? сумма бюджета прожиточного минимума на дату/месяц, в котором производится расчет.
Для расчета платежеспособности заявителя используется средний чистый доход. Расчет среднего чистого дохода осуществляется по следующей формуле:
Максимально допустимое значение коэффициента платежеспособности заявителя должно иметь значение 0,5. Коэффициент платежеспособности поручителей рассчитывается исходя из совокупного чистого дохода поручителей, чьи доходы не включены в совокупный чистый доход заявителя при расчете его платежеспособности, с учетом соблюдения требований по максимально допустимому его значению. Помимо кредитной службы банка, представленные клиентом документы, рассматриваются специалистами службы безопасности и юристами банка. Работники службы безопасности проверяют заявителя (залогодателя и поручителя) на предмет установления фактов, которые могут отрицательно повлиять на полноту и своевременность исполнения кредитных обязательств. Юридическая служба изучает представленные заявителем договоры и иные документы по оформлению обеспечения на предмет их соответствия требованиям законодательства Республики Беларусь. Кроме того, работниками кредитной службы, службы безопасности и специалистами соответствующего профиля других служб осуществляется проверка наличия и сохранности предлагаемого в залог имущества и оценка его стоимости.
В случае установления в отношении заявителя (поручителя, залогодателя) негативной информации, препятствующей предоставлению заявителю кредита и/или оформления обеспечения, служба безопасности, юридическая служба представляют кредитной службе банка письменное заключение с обоснованием в соответствии с законодательством Республики Беларусь и локальными нормативными актами причин возможного отказа заявителю в предоставлении кредита и/или невозможности оформления договоров обеспечения. По результатам проведенной работы кредитным работником банка готовится заключение о возможности выдачи кредита. Заключение подписывается работником, его готовившим, руководителем кредитной службы, руководителем юридической службы, службы безопасности или иными лицами, выполняющими функции службы безопасности и юридической службы по вопросам кредитования физических лиц, и рассматривается кредитным комитетом или руководителем банка. Срок рассмотрения полного пакета документов не должен превышать 30 календарных дней.