- сведения о правах и переходе прав на недвижимость будут доступны участникам рынка, в том числе путем создания единой электронной базы зарегистрированных прав.
При активности ипотечных продуктов, произойдет значительный рост новых объектов, новостроек, произойдет оживление в некоторых отраслях промышленности, увеличится производство продукции, услуг, экономика станет оживленной. Ипотечное кредитование даст возможность модернизировать производство, что приведет к повышению качества и конкурентоспособности продукции - все это ведет к увеличению экономического потенциала страны.
В завершении необходимо отметить, что развитие ипотечного кредитования окажет положительное влияние на преодоление социальной нестабильности и поможет удовлетворить потребность населения в жилье.
Заключение
ипотечный кредитование аннуитет банковский
В ходе написания дипломной работы были решены следующие задачи:
1. Изучено сущность ипотечного кредитования: понятие «ипотека» основывается на древнеримских принципах залога. Со временем менялись лишь условия предоставления, объемы и цели ипотечного кредита, надежность его обеспечения, кредитных отношений, связанных с ипотекой. Ипотека - это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.
2. Рассмотрены факторы, влияющие на ипотечное кредитование. На практическое развитие и организацию ипотечного кредитования влияние, оказывают:
- экономические факторы: уровень развития кредитной системы, рынка ценных бумаг, рынка недвижимости, системы налогообложения, системы страхования; устойчивость национальной валюты; уровень инфляции; уровень доходов населения, определяющий его платежеспособность; источники финансирования и стоимость создаваемых программ; уровень экономической грамотности населения;
- политическими факторами, существенно влияющими на развитие ипотечного кредитование, являются: стабильность системы экономических отношений, стабильность и предсказуемость политической ситуации, наличие или отсутствие внешней угрозы, степень доверия населения;
- правовые факторы определяются общим состоянием правовой среды общества. При этом ключевое влияние на развитие ипотеки оказывает способность правовой среды защищать отношения собственности, и прежде всего на объекты недвижимости. Огромную роль также обеспечение законных способов наложения взыскания и отчуждения имущества, являющегося объектом залога;
- социальные факторы связаны с формой государственной поддержки граждан со стороны государства, уровнем жизни населения, адекватностью существующих ипотечных программ социально-экономической обстановке;
- организационные факторы - это прежде всего теоретическая разработанность вопросов ипотечного кредитования применительно к социально-экономическим условиям страны; существующий практический опыт применения различных схем ипотечных кредитов, оценки платежеспособности.
3. Рассмотрено правовое регулирование ипотечного кредитования: Деятельность кредитных организаций на российском ипотечном рынке регламентируется действующими законодательными актами, регулирующими систему ипотеки. Основным законом, регулирующим отношения по поводу залога недвижимости, является Федеральный закон № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Во исполнение требования ГК РФ 21.06.1997 г. был принят ФЗ № 122 «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».14 октября 2003 г. был принят ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах». Закон разрешает банкам выпускать ипотечные облигации как напрямую, так и через специальных ипотечных агентов.
4. Изучены виды ипотечного кредитования: в современной практике наиболее широкое распространение получили виды ипотечных займов:
- традиционные ипотечные займы с фиксированной процентной ставкой и сроком погашения в течение 30 лет;
- ипотечные займы быстрого погашения в течение 15 лет;
- ипотечные займы с возрастающей суммой выплат в счет погашения;
- ипотечные займы с увеличением собственного капитала;
- ипотечные займы с изменяемой процентной ставкой, с «шаровой выплатой», двухступенчатые.
5. Рассмотрен порядок предоставления и порядок начисления процентов по ипотечным кредитам: Процесс предоставления ипотечного кредита состоит из шести основных этапов.
Этап 1. Предварительная квалификация клиентов и оформление заявления на кредит.
Этап 2. Сбор и подтверждение полученной информации.
Этап 3. Проведение оценки вероятности погашения кредита потенциальным заемщиком.
Этап 4. Принятие решения кредитным комитетом о предоставлении кредита.
Этап 5. Заключение кредитной сделки.
Этап 6. Обслуживание ипотечного кредита.
Проценты по кредиту начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности).
Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с двадцать первого числа каждого предыдущего месяца по двадцатое число текущего календарного месяца, включая обе даты (процентный период).
Начисление процентов может осуществляться по формулам простых процентов, сложных процентов.
В последующие процентные периоды в пределах указанного срока кредита производятся ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного платежа.
Погашение ипотеки может производиться проводится по аннуитетной либо дифференцированной схеме.
При ипотеке расчет платежей может проводится по аннуитетной либо дифференцированной схеме. Аннуитет - это равный ежемесячный платеж в течение всего периода кредитования. Дифференцированные платежи предполагают ежемесячное уменьшение суммы, которая отдается в счет погашения ипотечного кредита.
6. Изучены формы обеспечения и учет рисков ипотечного кредитования: Обеспечением может быть:
- земельные участки.
- предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности.
- жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.
- дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
- воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.
Наиболее распространенными в ипотечном кредитовании являются следующие виды рисков:
- кредитный риск;
- процентный риск;
- риск ликвидности.
Кредитный риск - риск неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Полностью избежать кредитного риска невозможно.
Процентный риск - возможность возникновения потерь в результате превышения процентных ставок, выплачиваемых кредитными учреждениями по заемным средствам, над ставками по предоставленным кредитам.
Риск ликвидности. Причинами возникновения данного риска являются: изменения рыночной конъюнктуры, процентных ставок, валютных курсов, фондового рынка; массовое изъятие вкладов; недостаточный контроль по остаткам денежных средств на счетах, несоответствие между сроками погашения по активам и пассивам банка, структура активов и пассивов банка и др.
7. Рассмотрена краткая характеристика АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (ЗАО).
Основные показатели деятельности банка за 2013 год. Уставный капитал Банка увеличился за отчетный период на 43%; собственные средства - на 37,69%.
По итогам 2013 г. обязательства Банка выросли на 29,99%.
Рентабельность капитала (ROE) за 2013 г. составила 14,6%. Рентабельность активов (ROA) - 1,4%.
По итогам 2013 г. Банк заработал на 17,1% больше чистой прибыли, полученной Банком за 2012 г.
8. Проведен анализ ипотечных кредитов в АКИБ «Образование» (ЗАО).
По результатам анализа ипотечного кредитования в АКИБ «Образование» (ЗАО) можно сделать вывод, что банк выдает большое количество ипотечных кредитов.
За отчетный период выдача ипотечных кредитов вылечились на 14,53%.
Кредиты на жилье возросли в 72 раза.
Литература
1. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит. 2014. 42с.
2. Ахвледиани Ю. Ипотечное страхование в России // Страховое дело. 2014. 37с.
3. Банковское дело: розничный бизнес: учеб. пособие / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: КНОРУС, 2010. 416с.
4. Банки и банковское дело: учебник / под ред. А.И. Балабанова. СПб. Питер, 2010. 448с.
5. Банковские операции: учеб. пособие /под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд., доп. и перераб. М.: КНОРУС, 2011. 384с.
6. Банковское дело: справочное пособие /под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 2012. 486с.
7. Байдина О.С., Байдин Е.В. Факторы риска в работе с физическими лицами //Деньги и кредит. 2012. 98с.
8. Грачев И.Д. Проблемы просроченных ипотечных кредитов //Деньги и кредит. 2011. 67c.
9. Демушкина Е. Определение правового статуса ипотечной ценной бумаги. // Рынок ценных бумаг. 2013. 32с.
10. Журкина, Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения// Финансы. 2012. 17с.
11. Иванкина Е. Проблемы ипотеки в России // Общество и экономика. 2013. 90с.
12. Иванченко В. Социальное значение и перспектива жилищного кредитования. // Экономист. 2010. 75с.