Дипломная работа: Особенности развития системы ипотечного кредитования в РФ на примере ЗАО АКИБ Образование

Таблица 2 - Основные условия кредитования в АКИБ «Образование» (ЗАО)

При выдаче кредитов, банк предъявляет к заемщику следующие требования:

1. Гражданство Российской Федерации.

2. Регистрация по месту жительства/месту пребывания на территории Российской Федерации.

3. Наличие официального трудоустройства (стаж на последнем месте работы не менее 6-ти месяцев).

4. Если Заемщик на момент получения ипотечного кредита состоит в зарегистрированном браке, то его супруг/га также должен/на выступать Созаемщиком и Залогодателем независимо от того, имеет ли супруг источник дохода.

Чтобы оформить ипотечный кредит в АКИБ «Образование» (ЗАО) необходимо представить следующие документы:

1. Анкета-заявление на получение кредита;

2. Копия паспорта Заемщика/Созаемщика (все страницы, включая незаполненные страницы);

3. Копия Страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;

4. Документы, подтверждающие доходы и занятость:

Для наемных работников (по основному месту работы):

1. Копия трудовой книжки, прошитая заверенная отделом кадров (все страницы с записями), с отметкой на последней странице о работе по настоящее время;

2. Оригинал справки о доходах, минимум за последние 6 месяцев форма 2 НДФЛ, справка о доходах по форме банка (при необходимости);

3. Военнослужащие, работники МВД, ФСБ, ФСО, ФАПСИ предоставляют справку о доходах по форме банка, содержащую сведения о занимаемой ими позиции и сроке прохождения службы.

В АКИБ «Образование» (ЗАО) отсутствует мораторий, штрафы и комиссия за частичное или полное досрочное погашение кредита. При нарушении сроков возврата кредита или сроков уплаты начисленных процентов заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1% (ноля целых одной десятой процента) от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Условия ипотеки также включает обязательную страховку залогового имущества (кроме земельного участка) от пожаров и других повреждений в пользу банковского учреждения навесь период действия ипотеки. Также предусмотрено добровольное страхование жизни и трудоспособности заемщика (личное страхование) от несчастных случаев и болезней. При отсутствии личного страхования заемщика размер процентной ставки увеличивается на 4 процентных пункта.

В качестве обеспечения исполнения обязательств в Банке принимается залог приобретаемого жилого помещения.

Далее изучим динамику кредитного портфеля.

Таблица 3 - Кредиты, выданные клиентам за 2012 - 2013 гг., тыс. руб.

По данным таблицы 3 можно сделать следующий вывод.

Как видно по приведенным в таблице данным, за исследуемый период наблюдается увеличение суммы всех видов кредитов. Это связано, прежде всего, с выравниванием экономической ситуации в России, а также с активным привлечением новых клиентов путем разработки различных кредитных продуктов, а также упрощением процедуры получения кредита.

Основную долю составляют кредиты индивидуальным предпринимателям, малому и среднему бизнесу, а также корпоративные кредиты. К 2013 году их доля возросла и составила 52,46 и 40,78% соответственно. Ипотечные кредиты увеличились на 13,62%, но их доля уменьшилась с 4,17 до 3,36% это связано с увеличением доли корпоративных кредитов. Значительно выросли кредиты на жилье, которые возросли в 3,8 раз, и одновременно увеличилась их доля с 0,04 до 0,13%.

Рисунок 3.1 - Структура кредитов, выданных клиентам АКИБ «Образование» (ЗАО) за 2012 г., %

Рисунок 3.2 - Структура кредитов, выданных клиентам АКИБ «Образование» (ЗАО) за 2013 г.

В структуре кредитов, предназначенных физическим лицам, рассмотрим ипотечные продукты.

Таблица 4 - Ипотечные кредиты, выданные физическим лицам за 2012 - 2013 гг., тыс. руб.

По данным таблицы 4 можно сделать следующий вывод.

За рассматриваемый период ипотечные кредиты увеличились на 14,53%. В 2012 г. просроченная задолженность составляет 0,79%, но к концу 2013 г. наблюдается положительная тенденция это свидетельствует о том, что заёмщики своевременно и в полном размере рассчитываются с кредитом.

Рисунок 3.3 - Структура ипотечных кредитов, выданных физическим лицам за 2012 г.

Рисунок 3.4 - Структура ипотечных кредитов, выданных физическим лицам за 2013 г.

Так же АКИБ «Образование» (ЗАО) выдает кредиты на жилье.

Таблица 5 -Кредиты на жилье выданные за 2012 - 2013 гг., тыс. руб.

По данным таблицы 5 можно сделать следующий вывод.

За рассматриваемый период кредиты на жилье увеличились на 23 988 тыс. руб. это более чем в 72 раза. Связано это с тем что банк предлагает новые жилищные программы. В 2012 г. наблюдается просроченная задолженность, которая составляет 94,61%, но в 2013г. она была погашена за счет своевременного погашении кредитов.

Рисунок 3.4 Структура, выданных кредитов на жилье физическим лицам за 2012 г.

Рисунок 3.5 Структура, выданных кредитов на жилье физическим лицам за 2013 г.

Рассмотрим структуру обеспечения (таб. 6).

Таблица 6 - Структура обеспечение за 2012 - 2013 гг., тыс. руб.

По данным таблицы 6 можно сделать следующий вывод.

Данная таблица показывает, что все кредиты по ипотеке выдаются только под залог недвижимости. За данный период наблюдается увеличение обеспечения на 22,28%. Что свидетельствует об обеспеченности кредитов, тем самым снижается риск невозврата кредита.

Рисунок 3.6 - Структура обеспечения ипотечных кредитов за 2012 г.

Рисунок 3.7 - Структура обеспечения ипотечных кредитов за 2013 г.

Итак, по результатам анализа ипотечного кредитования в АКИБ «Образование» (ЗАО) можно сделать вывод, что банк выдает большое количество ипотечных кредитов. АКИБ «Образование» (ЗАО) предоставляет программы молодым семьям, молодым преподавателем, тем самым дает возможность населению иметь свое жилье.

3.3 Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в банке

Основные проблемы, связанные с развитием ипотечных схем, - снижение рисков, проблема невозврата кредита, упрощение процедуры получения ипотечного кредита и т.д. В настоящее время существуют возможности в решении этих проблем.

Анализ показал, что в АКИБ «Образование» (ЗАО) выдано большое количество ипотечных кредитов, поскольку улучшение жилищных условий и приобретение жилья - одна из основных потребностей граждан России, независимо от того, к какой имущественной группе они принадлежат. Люди не хотят в течение длительного времени, порой десятилетиями, ждать социального жилья от государства, а стремятся приобрести новое жилье пусть даже в кредит.

Но при этом ипотечное кредитованиев АКИБ «Образование» (ЗАО) имеет достаточное количество недостатков. Самым существенным недостатком является переплата за квартиру. Переплата по ипотеке включает в себя проценты, которые составляют 15,99%, когда в другом банке процентная ставка может на несколько пунктов ниже. Так же в банке предусмотрен аннуитетный способ погашение ипотеки, это более весомая переплата, чем при дифференцированных платежах.

Так же недостатком является ежегодные суммы обязательного страхования. При отсутствии личного страхования заемщика АКИБ «Образование» (ЗАО) увеличивает размер процентной ставки на 4 пункта.

Накладные расходы в совокупности могут достигать 25% первоначального взноса на приобретение жилья. Это может быть значительная сумма для заёмщика.

Но в тоже время банк «Образование» стремиться снизить размер комиссии, ускорить рассмотрение заявки заемщика на одобрение ипотечного кредита в среднем это 3 рабочих дня и упрощает процедуры погашения ипотеки.

Согласно распоряжению Правительства РФ от 19.07.2010 N 1201-р (ред. от 26.03.2014) «Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года» все банки в том числе и АКИБ «Образование» (ЗАО) должны стремиться к следующему:

- возможность оплаты первоначального взноса заемщика может быть обеспечена продажей уже имеющегося его жилья, участием в накопительно-ипотечных системах и (или) ипотечным страхованием в целях снижения размера первоначального взноса;

- срок кредитования до 30 лет;

- фиксированная ставка процента на уровне индекса потребительских цен плюс 2-3 процентных пункта;

- первоначальный взнос не ниже 30 процентов (в случае отсутствия ипотечного страхования);

- аннуитетный порядок погашения кредита с возможностью применения гибких схем управления задолженностью;

- сократить сроки сбора необходимых документов и принятия решения до одной недели при повышении качества принимаемых решений;

- снижению тарифов и повышению качества обслуживания кредитов для заемщиков, заемщики с хорошей кредитной историей могут иметь тарифные преимущества;

- кредитование заемщиков под залог земельных участков и строящихся на них индивидуальных жилых;

- создать единую электронную базу оценки объектов, доступную всем участникам рынка ипотеки;

- повышение эффективности работы судебной системы позволит сократить сроки взыскания по дефолтным закладным вдвое, что снизит издержки кредитора и заемщика и позволит оптимизировать финансовые потоки от реализуемого имущества;