Развитие страховой отрасли сдерживается невысоким уровнем страховой культуры и страховой грамотности потребителей страховых услуг, крайне низким спросом на страховые услуги. Страховщики и их профессиональные объединения не уделяют должного внимания пропаганде страхования, разъяснению условий страхования и его преимуществ по сравнению с иными финансовыми институтами.
Таким образом, можно выделить следующие проблемы:
· снижение качества выполнения обязательств страховщиками по договорам страхования перед страхователями;
· низкий уровень оказания посреднических услуг потребителям, так как страховые посредники редко выступают в интересах страхователей и в качестве консультантов, чаще в качестве продавцов, при этом растут размеры получаемых ими от страховщиков комиссионных вознаграждений;
· налогообложение страхователей - потребителей страховых услуг, которое не способствует проявлению их страховых интересов;
· ограниченность предложений страховых услуг, ориентированных на различные категории потребителей;
· низкий уровень доверия страхователей к страховщикам и к механизму страхования в целом;
· наличие неконкурентных действий, а также высокий уровень концентрации на рынке страховых услуг;
· пренебрежение правами и законными интересами страхователей со стороны отдельных страховщиков;
· увеличение числа профессиональных объединений страховщиков (ассоциаций), в том числе за счет создаваемых под конкретные виды страхования, которое делает представление интересов отрасли дорогостоящим и недостаточно эффективным;
· повышение уровня расходов на ведение дела и управленческих расходов в объеме страховой премии, влияющих на исполнение обязательств по договорам страхования, снижение рентабельности и эффективности деятельности;
· недостаточно развитая сеть продаж страховых продуктов страховщиками и несовершенство способов заключения договоров страхования;
· страхование жизни сдерживается низким уровнем доходов страхователей, высоким уровнем инфляции и высокими ставками банковских депозитов, не дающими преимуществ страхованию жизни по сравнению с иными инструментами накопления;
· недостаточное участие страховщиков в возмещении убытков по катастрофическим рискам, тогда как большая часть средств возмещается из федерального бюджета и бюджетов субъектов Российской Федерации.
Глава 3. Перспективы развития страхования в Российской Федерации
3.1 Тенденции и стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года
Распоряжением Правительства РФ от 22.07.2013 N 1293-р была утверждена Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года (Стратегия - 2020). В этом документе проанализировано сегодняшнее состояние страховой отрасли, указаны цель и задачи, а также определены основные направления развития страховой деятельности в РФ до 2020 г.
Стратегия - 2020 принята в рамках реализации Государственной программы Российской Федерации "Развитие финансовых и страховых рынков, создание международного финансового центра", утвержденной Распоряжением Правительства РФ от 22.02.2013 N 226-р (Государственная программа).
Главная задача России на сегодняшний день - развитие экономики. Одним из основных направлений такого развития являются повышение конкурентоспособности российского финансового рынка, формирование международного финансового центра, улучшение инвестиционного климата в Российской Федерации. В свою очередь, улучшение инвестиционного климата невозможно без развитых финансовых рынков, страховой и банковской отраслей.
Разработчики Государственной программы отмечают, что развитию системы страхования в России будет способствовать повышение качества предоставляемых страховых услуг, обеспечение защиты интересов потребителей страховых услуг и надлежащее исполнение страховыми организациями принятых обязательств по договорам страхования.
Для обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций предлагается повысить качество активов и собственных средств страховых организаций, осуществлять комплексную оценку рисков и достаточности активов для исполнения принятых обязательств.
В Государственной программе сказано, что одним из инструментов предоставления качественной страховой услуги являются точная оценка (финансовая, техническая) подлежащих страхованию объектов и рисков, размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая, улучшение качества страховых услуг и продвижение их потребителям. В связи с этим возрастает роль таких участников страхового рынка, как страховые актуарии, страховые посредники (брокеры и агенты). В настоящее время в России деятельность перечисленных участников страхового рынка не регламентирована, поэтому следует проработать вопрос о необходимости законодательного регулирования их деятельности, установления требований к предоставляемым услугам, объемам ответственности, создания профессиональных объединений, в том числе на основе саморегулирования.
С другой стороны, нужно стимулировать граждан и хозяйствующих субъектов к заключению договора страхования как одного из инструментов защиты своих имущественных интересов, а также повысить уровень информированности о предоставляемых страховых услугах, для чего следует законодательно закрепить обязанность страховщиков по информированию потребителя страховых услуг об условиях страхования, страховых тарифах, по разъяснению страхователю условий заключаемого договора страхования, по раскрытию информации о своей деятельности. Данная мера будет не только направлена на популяризацию страхования, но и позволит оценить предлагаемые страховые продукты.
Основной причиной невысокой востребованности страхования является низкий уровень доходов и финансовой грамотности населения. Данные проблемы предлагается решать следующим образом: развивать специальные страховые услуги, ориентированные на потребителей с невысокими доходами и предусматривающие использование общих принципов предоставления таких страховых услуг, упрощенный порядок заключения договоров, в том числе урегулирования убытков.
Повышению доступности страховых услуг также должно способствовать обеспечение возможности удаленной реализации страховых продуктов посредством информационно-телекоммуникационных сетей и заключение договора страхования в электронном виде.
В целях недопущения дискриминации прав и интересов граждан, жизни и здоровью которых причинен вред, предлагается провести поэтапную унификацию размеров страховых сумм в части возмещения вреда, а также законодательно закрепить единые подходы и методики к определению размера ущерба, причиняемого жизни, здоровью потерпевших, выработать единые подходы и методики к определению размера убытков, вызванных повреждением имущества.
При этом в перспективе планируется сохранить приоритет добровольной формы страхования над обязательной, ограничение доли обязательных видов страхования.
В планах Правительства РФ в целях стимулирования развития накопительных видов страхования - активизировать участие страховщиков по привлечению средств населения и решению социально значимых государственных задач, например посредством включения страховщиков в систему пенсионного страхования на условиях, равных с негосударственными пенсионными фондами.
Еще одним инструментом защиты прав и законных интересов страхователей - физических лиц должен стать орган досудебного рассмотрения споров - финансовый омбудсмен. Данный инструмент предусматривает упрощенный порядок рассмотрения споров между потребителями финансовых услуг и организациями, предоставляющими такие услуги.
Основной целью Стратегии - 2020 является комплексное содействие развитию страховой отрасли, в частности превращение ее в стратегически значимый сектор экономики России, обеспечивающий как повышение экономической стабильности общества и социальной защищенности граждан, так и снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов, а также привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны.
Для достижения поставленных задач необходимо принять ряд мер по основным направлениям в соответствии со Стратегией - 2020, в которой представлен и План соответствующих мероприятий ("дорожная карта").
Совершенствование регулирования обязательного страхования. В настоящее время развитие страховой отрасли происходит по экстенсивному пути, обязательное страхование является основным источником роста объемов страховой премии.
В целях совершенствования регулирования обязательных видов страхования планируется решить следующие задачи:
- перейти к государственному регулированию минимальных и максимальных значений страховых тарифов;
- выработать порядок мониторинга применяемых страховых тарифов, их обоснованности и доведения его результатов до общественности;
- последовательно унифицировать порядок определения размера ущерба и страхового возмещения по обязательным видам страхования.
В рамках совершенствования видов обязательного страхования необходимо совершенствовать законодательство Российской Федерации об ОМС, ОСАГО, обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта, обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.
По мнению разработчиков Стратегии - 2020, для обеспечения возмещения причиненного вреда третьим лицам субъектами предпринимательской деятельности целесообразно рассмотреть возможность установления требования о наличии договора страхования ответственности для отдельных субъектов предпринимательской деятельности (с учетом международной практики) в качестве условия осуществления соответствующих видов профессиональной деятельности.
Также необходимо установить единые подходы к определению размеров страховых сумм и страховых выплат в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью граждан, поэтапно повысить предельный уровень страховых выплат до 2 млн. руб. в целях обеспечения равных прав граждан на получение страховых выплат в случае смерти или причинения вреда здоровью граждан, расширить перечень выгодоприобретателей, имеющих право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца.
При этом, учитывая сложившуюся ситуацию на рынках обязательного страхования, дальнейшее развитие страховой отрасли РФ должно быть направлено на стимулирование развития добровольных видов страхования, а также на повышение привлекательности страхования для граждан.
Стимулирование развития добровольного страхования. Интенсивный путь развития страховой отрасли будет обеспечиваться внедрением новых условий добровольного страхования, новых страховых продуктов и способов их реализации. Реализация комплекса мер по развитию добровольного страхования будет способствовать большему охвату потенциальных страхователей, обеспечит доступность страховых услуг для всех категорий граждан и юридических лиц, позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями реализации особо крупных рисков.
Расширение сферы деятельности субъектов страхового дела. В целях создания новых и совершенствования действующих страховых инструментов обеспечения исполнения обязательств по договорам планируются:
- формирование в случае необходимости регулятивных основ по выдаче страховщиками гарантий, предусмотренных ГК РФ;
- расширение и совершенствование практики страхования ответственности по договору (расширение сфер применения, совершенствование правил страхования, в частности путем исключения оснований для освобождения от страховой выплаты в случае грубой неосторожности страхователя);
- формирование законодательных и нормативно-правовых особенностей деятельности страховщиков по заключению договоров поручительства в качестве поручителей.
Немаловажным аспектом расширения сферы деятельности субъектов страхового дела является комплексное развитие взаимного страхования, которое может стать эффективным и доступным инструментом страховой защиты для граждан России, субъектов малого и среднего предпринимательства, а также для объединения страховых интересов юридических лиц по профессиональному признаку.
Развитие инфраструктуры страхового рынка. Повышение стабильности, надежности инфраструктуры страхового рынка, а также оперативности и эффективности его деятельности предполагает реализацию комплекса мер, в частности:
- развитие института страховых брокеров и страховых агентов;
- законодательное регулирование актуарной деятельности, формирование института страховых актуариев;
- формирование института страховых сюрвейеров, осуществляющих профессиональную оценку риска на этапе заключения договора страхования, аварийных комиссаров и аджастеров, осуществляющих профессиональную деятельность по оценке ущерба и урегулированию убытков, регламентация их деятельности, прав, обязанностей и ответственности, механизма их аттестации и форм контроля;