Дипломная работа: Потребительские кредиты: необходимость, виды и условия предоставления банком
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
17
ежемесячный рост данного показателя, который за год увеличился в 1,2 раза.
Однако за 2015 год объем потребительского кредита по месяцам снижается и
в 2016 году его динамика стабилизируется после кризиса. Новый всплеск
заметен в 2017 году, где наблюдается прирост 6 % по сравнению с 2018 г.
Таким образом, сегмент рынка кредитования на потребительские нужды
развивается. Данный рост можно объяснить денежно-кредитной политикой
ЦБ РФ, а именно снижением ключевой ставки, которая за 2017 г. снизилась с
10 % до 7,75%.
ПАО «Сбербанк» возглавляет рейтинг банков по потребительским
кредитам, лидируя в ТОП-10 кредитных организаций с максимальным
объемом кредитования, выданный населению на потребительские нужды. За
3 года объем кредитования ПАО «Сбербанка» увеличился на 266млрд.руб. (в
1,07 раз). Далее идет ПАО «ВТБ 24», чей объем кредитования увеличился на
189 млрд. руб. В 2016 по сравнению с ПАО «Росбанком», который замыкает
десятку, объем, выданных потребительских кредитов ПАО «Сбербанка»
преобладает в 30,5 раз.
Далее представлены основныенаправления потребительского
кредитования в РФ на современном этапе.
Можно сказать, что наиболее востребованы кредиты на проведение
ремонта, их доля равна 27,8%. По сравнению с 2016 годом снизились
потребности на платные образовательные услуги, небольшие покупки,
крупную покупку и на покупку машин. Вырос спрос кредитования на
платные медицинские услуги, поддержание собственного бизнеса,
путешествие.
Таким образом подводя итоги главы необходимо отметить, что рынок
кредитования в России постепенно растет, имеет достаточно высокую
тенденцию, однако наблюдается замедление темпов роста, что
свидетельствует об ухудшении развития данного сектора экономики за счет
появления новых проблем.
18
По мнению автора, ритейл отличается от других видов кредитования
прежде всего более короткими сроками предоставления кредитов, меньшим
количеством требований, предъявляемых к заемщику, взаимосвязью с
кредитными картами (табл. 1.1).
19
Таблица 1.1
Виды розничных кредитов по целям и направлениям
Вид кредита
Цель кредита
Направление применения
кредита
Потребительский
Финансирование
непроизводительного
конечного потребления
товаров и услуг
Покупка дорогостоящей
техники, средств
транспорта,
туризм и т.д.
Комбинированный
Финансирование, как
текущего удовлетворения
потребностей, так и
человеческого капитала
заемщика
Кредит на неотложные нужды,
кредитные карты и т.д.
Е. А. Тарханова и Н. А. Бабурина [28, с. 35-40] считают, что в основу
классификации банковских кредитов физическим лицам положено его
целевое назначение. Формы кредита подразделяются на инвестиционную и
потребительскую, отождествляя понятия «розничный кредит» и «кредит
физическим лицам». Потребительский кредит имеет явные преимущества и
недостатки.
Преимущества - не нужно иметь всю сумму наличных денег для
приобретения желаемых вещей. Покупка товаров в кредит дает возможность
оплачивать их затем постепенно.
Недостатки - существенное возрастание стоимости покупки за счёт
процентов по кредитной программе; наличие замаскированных банками
дополнительных комиссий, которые дают весомое удорожание общей
кредитной стоимости.
По мнению Г. Н. Белоглазовой классификация кредитов,
предоставляемых физическим лицам, производится по целевому признаку.
Это означает, что кредиты подразделяются в зависимости от того, для
приобретения чего выдаются и, соответственно, будут потрачены денежные
средства [11, с. 183].
20
В денежной форме выдаются кредиты на строительство и капитальный
ремонт индивидуальных жилых домов, квартир, приобретение или
строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков, на
неотложные нужды, на хозяйственное обзаведение, переселенческие
мероприятия, а также на лечение, образование, приобретение туристских
путевок и др. В экономической литературе нет единой классификации
кредитов.
Наиболее распространенной классификацией, по мнению И.Т.
Балабанова, является следующая классификация (табл. 1.2) [15, с. 116-122].
Таблица 1.2
Классификация кредитов физических лиц
Признак классификации
Виды кредита
Вид заемщика
все слои населения;
социальные, возрастные, прочие группы; прочие
заемщики (VIP-клиенты и т.д.)
Целевая направленность
целевые
нецелевые
Срок кредитования
Краткосрочные
среднесрочные
долгосрочные
Обеспеченность
необеспеченные
обеспеченные
Метод погашения
погашаемые единовременно с рассрочкой
платежа
Метод взимания процента
удержание в момент предоставления кредита
уплата в момент погашения кредита
уплата равными взносами на протяжении всего
срока пользования кредита
Порядок предоставления
безналичный, наличный
Характер оборота средств
разовые, возобновляемые
Технология предоставления
единовременно, кредитная линия
Уровень кредитного риска
низко рисковый, средне рисковый, высоко
рисковый
Вид объекта потребления
потребление материальных ценностей
выполнение работ оказание услуг
21
Потребительское кредитование — это процесс предоставления и
погашения кредита.
Как показывает практика, залог будет являться наиболее эффективным
способом обеспечения возврата кредита. Стоит отметить также, что нередко
происходит отождествление понятий «обеспечение» и «залог». Стоит
разграничить эти понятия.
Залог как форма обеспечения кредита дает банку преимущество перед
другими кредиторами в отношении актива, который является предметом
залога. Преимущество данного вида обеспечения в том, что он обеспечивает
все обязательства заемщика по кредитному договору: основной долг,
проценты, неустойку. Кроме того, из стоимости залога кредитор возмещает
свои расходы, связанные с хранением и реализацией залога.
1.3. Организация потребительского кредитования коммерческими банками
Последнее десятилетие отечественная экономика характеризовалась
спадом и подъемом показателей сферы кредитования, изменениями в
структуре кредитного портфеля коммерческих банков и реструктуризацией
банковской системы в целом под воздействием внешних факторов:
- усиление геополитической напряженности;
- ухудшение внешнеторговых условий;
- введением экономических санкций.
По мнению У.Р. Байрам и С. И. Закиряева ухудшением внешней
конъюнктуры для банковского сектора стали:
- обесценивание курса национальной валюты по отношению к
валютам других стран;
- отток рублевых вкладов населения в пользу валютных депозитов
и покупка валюты других стран;
- увеличение кредитного риска [16, с. 122-125].
Количество кредитных организаций Российской Федерации за 2015-
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/1538