Дипломная работа: Потребительские кредиты: необходимость, виды и условия предоставления банком
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
22
2017 гг. уменьшалось (рис.1.1).
Рисунок 1.1 - Количество коммерческих банков в Российской
Федерации за 2015- 2017 гг., ед.
По данным рисунка 1.1 видно, что за 2015-2017 гг. количество
коммерческих банков в Российской Федерации уменьшилось на 211 единиц.
По состоянию на 01.04.2018 года осуществляют свою деятельность 499
коммерческих банков.
Так как стоимость кредитов напрямую зависит от стоимости ресурсной
базы кредитной организации - уровня затрат на предоставленную услугу, то
характерен ее рост, поскольку возросли затраты банков. Поэтому часть
кредитных организаций, имеющих статус банка, ушли с финансового рынка.
В 2015 году заемщикам выдан огромный объем кредитов, который
необходимо возвращать и поэтому многие из них воздержались от получения
новых кредитов. И, естественно, этот период стал началом взрывного роста
уровня просроченных обязательств. Причинами такой ситуации можно
снижение реальных доходов населения. Российские банки в 2016 году
столкнулись с рекордным объемом просроченной задолженности по
потребительским кредитам. \
Локальный максимум просроченной задолженности по розничным
кредитам был достигнут по итогам 2017 года (7,39%), доля просроченной
задолженности практически непрерывно снижалась в течение всего года - с
8,1% по итогам января до 7,3%. По данным Банка России [26],
23
задолженность по кредитам составила на 01.01.2018 года 10 903 трлн. руб.
(рис. 1.2).
Рисунок 1.2 - Объем кредитов, предоставленных физическим
лицам-резидентам в коммерческих банках Российской
Федерации за 2015-2017 гг., млн. руб.
По данным рисунка 1.2 видно, что объем рублевых кредитов,
предоставленных физическим лицам-резидентам в коммерческих банках
Российской Федерации за 2015-2017 гг. возрос на 3 366 754 млн. руб.
Объем кредитования в иностранной валюте увеличился на 5 622 млн.
руб. Следует отметить, что за 2015-2016 гг. данный показатель увеличился на
14 067 млн. руб. (или на 114,7%). За 2016-2017 гг., наоборот, снизился на 8
442 млн. руб. (или на 7,7%).
По данным коммерческого банка ВТБ (ПАО), в настоящее время
низкая платежеспособность населения выступает самой острой проблемой
современного кредитования в Российской Федерации. По итогам 2017 года
25 % заемщиков имеют два кредита, 18 % - три кредита [37].
До определенного момента рост просроченных кредитов может
компенсироваться общим ростом кредитного портфеля, снижающим
негативные последствия просроченной задолженности. Однако, в случае ее
дальнейшего роста неизбежна ситуация ухудшения финансового состояния
кредитной организации до критического уровня.
24
Многие банки в своих кредитных портфелях насчитывают более 42%
просроченной задолженности от общего числа выданных кредитов (рис.1.3).
Рисунок 1.3 - Динамика просроченной задолженности по
кредитам физических лиц в коммерческих банках по Российской
Федерации, млн. руб.
Данные рисунка 1.3 показывают, что за 2015-2017 гг. доля
просроченной задолженности по рублевым кредитам физических лиц в
коммерческих банках Российской Федерации выросла на 10 611 млн. руб.
Следует отметить темпы роста просроченной задолженности за
анализируемый период снизились. Если за 2015 - 2016 гг. темпы роста
данного показателя составили 100,9 %; то за 2016-2017 гг. - только 100,3%.
Возможность прохождения процедуры банкротства имелась только у
юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Но, когда вступили
в силу поправки к Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)
физических лиц» от 26.10.2002 № 127 - ФЗ (ред. 07.03.2018.), то в российские
арбитражные суды поступило более двух тысяч исков от физических лиц о
признании их банкротами. К концу 2016 года количество потенциальных
банкротов превысило 620 тысяч человек. Это граждане, имеющие
просроченный долг более 500 тыс. рублей сроком свыше 90 дней по всем
видам розничных кредитов.
По информации Национального бюро кредитных историй, основная
25
часть таких кредитов приходится на сегмент необеспеченного кредитования,
на кредиты на покупку потребительских товаров приходится 62,8 % таких
кредитов, а на займы по кредитным картам - 9,7 %. У 14,8 % потенциальных
банкротов долг сложился из кредитов разных видов.
В 2017 году доля проблемных кредитов составила более 14%, для
сравнения с 2016 годом -15%. Стоимость риска выросла. Причина -
расширение кредитования в сегменте менее надежных заемщиков и
ужесточение надзорной практики Банка России в части оценки уровня
обесценения активов. Проблемы российского кредитного рынка в 2016 году
связаны с переходом от обеспеченных кредитов к кредитным картам и
другим продуктам, продажа которых несет более высокие риски.
Эта услуга сама по себе несет финансовые потери, но так как
современный кредитный рынок уже не может существовать без совершенных
носителей денежных средств и связанных с ними информационных
технологий, она будет только совершенствоваться и расти в объемах продаж
Проблемой снижения кредитования населения являются по-прежнему
высокие ставки на кредиты. Само понятие «высоких» ставок связано
непосредственно с низким уровнем жизни и невозможностью использования
данного вида услуг в большом объеме, ставки постоянно корректируются в
соответствии с данными Банка России [22, с. 179].
Основными стабилизирующими факторами роста кредитования
физических лиц стали:
- приток государственной ликвидности,
- насыщение ресурсами, привлеченными в период повышенных ставок,
а также снижение ключевой ставки Банка России с 17% до 11%, несмотря на
высокую инфляцию (свыше 15%).
По оценке РИА «Рейтинг» объем розничного кредитного портфеля
вырос почти на 1,5 трлн. руб. (или на 14%) за 2017 год до 12,3 трлн. руб. на
01.01.2018 года. Среди кредитов населению наилучшую динамику
продемонстрировало ипотечное кредитование, которое обеспечило более
26
половины всего прироста (рис 1.4).
Рисунок 1.4 - Динамика просроченной задолженности по
ипотечным кредитам, предоставленные кредитными
организациями физическим лицам по Российской Федерации,
млн. руб.
По данным рисунка 1.4 видно, что за 2015-2017 гг. отмечается
уменьшение просроченной задолженности физическим лицам по ипотечным
кредитам в иностранной валюте.
Просроченная задолженность по рублевым ипотечным кредитам так же
возрастает. Если за 2015-2016 гг. темпы роста данного показателя составили
101,4%, то за 2016-2017 гг. они возросли и составили 113,5%.
По мнению М. В. Кокорина существует целый ряд объективных
факторов, препятствующих положительному развитию кредитования в
Российской Федерации:
- сравнительно высокий уровень стоимости разработки и внедрения
новых видов кредитных услуг;
- пока еще недостаточное количество квалифицированных
работников, способных эффективно взаимодействовать с клиентами -
физическими лицами, и неэффективная система распределения полномочий
между ними в процессе кредитования;
- недостаточно развита рыночная инфраструктура филиалов и
представительств в ряде регионов и низкий уровень качества предлагаемых
кредитных продуктов;
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/1538