.1 Изучение специфики работы в кредитном отделе
Отрадненское отделение Сбербанка - является отделением Сберегательного банка Российской Федерации. Ему предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции.
Кредитные ресурсы Банка формируются за счет:
собственных средств Банка (за исключением стоимости приобретенных им основных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств);
средств юридических лиц, находящихся на их счетах в Банке;
вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;
кредитов, полученных в других банках;
иных привлеченных средств.
В качестве ресурсов для кредитования может использоваться прибыль Сбербанка, не распределенная в течение финансового года.
Рост кредитного портфеля будет происходить за счет увеличения объемов потребительского кредитования на неотложные нужды, а также кредитования на покупку, строительство и реконструкцию жилья.
Для выполнения операций в банке существуют отделы и секторы:
1) отдел сводной бухгалтерии;
2) сектор последующего контроля;
) сектор безопасности и инкассации;
) административно хозяйственный отдел;
) расчетно-кассовый отдел;
) операционная часть;
) сектор кредитования;
) филиалы.
Обязанности сотрудника кредитующего подразделения Банка - кредитного работника при кредитовании физических лиц:
1) консультирование по вопросам кредитования физических лиц и прием документов от Заемщика;
2) рассмотрение документов и подготовка заключения на Кредитный комитет Банка;
) оформление кредитных документов;
) подготовка распоряжений подразделению бухгалтерии на осуществление бухгалтерских проводок, связанных с предоставлением кредита и погашением срочной и просроченной задолженности по кредиту и процентам;
) своевременное предоставление подразделению бухгалтерии дополнительных соглашений и распоряжений об изменении условий кредитования Заемщика, в том числе процентной ставки, обеспечения и др.;
) контроль за целевым использованием кредита;
) сопровождение кредитного договора;
) принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;
) ведение базы данных по заемщикам - физическим лицам.
В RS-Loans изначально присутствуют бизнес-процедуры, реализующие основные кредитные схемы в рамках действующего нормативного законодательства. Более того, широкие возможности по настройке системы и богатый функционал, заложенный разработчиками с учетом долгосрочных перспектив, позволят быстро и безболезненно перейти к новым схемам кредитования в условиях постоянно меняющегося законодательства.
Программный комплекс RS-Loans постоянно развивается - в нем реализуются новые возможности, позволяющие вывести автоматизацию кредитной деятельности банков на более качественный уровень.
Система автоматизации кредитной деятельности банков RS-Loans позволяет:
- организовать автоматизированную обработку документов на протяжении всего жизненного цикла кредитного договора;
создавать на основе шаблонов в RTF-формате печатные документы, необходимые для оформления и ведения кредитного дела (причем при необходимости эти шаблоны можно изменить - силами специалистов банка);
вычислять максимальный размер кредита на основе сведений о платежеспособности заемщика и предоставленном им обеспечении;
вести учет обеспечений;
вести кредитные договоры и договоры обеспечения в разных валютах;
предоставлять заемщикам различные виды кредитов (в частности, ипотечное и потребительское кредитование, овердрафтное кредитование по пластиковым картам, кредитные линии юридическим лицам);
рассчитывать суммы задолженностей для погашения кредита (основной долг, проценты, просрочка, неустойки);
выполнять типовые операции (определение группы риска, формирование резерва на возможные потери по ссудам, вынос на просрочку, начисление процентов и т.д.) в пакетном режиме;
производить анализ кредитного портфеля банка;
выпускать все необходимые формы обязательной отчетности.
Ключевым понятием в системе RS-Loans является «операция». Каждая операция состоит из набора шагов, порождающих проводки по счетам аналитического и синтетического учета. В дистрибутивном наборе RS-Loans предусмотрены готовые типовые схемы проводок, которые можно настраивать в соответствии с технологией работы, принятой в банке.
Печатные документы в RS-Loans создаются на основе специально разработанных шаблонов. Сформированный и отредактированный пользователем документ хранится в системе в виде электронной копии (файла в формате RTF). Простая, но вместе с тем эффективная технология позволяет банковским специалистам самостоятельно расширять этот перечень, добавляя к нему свои шаблоны. Для подготовки нового либо модификации имеющегося шаблона, можно воспользоваться любым текстовым редактором, поддерживающим формат RTF, например MS Word.Loans позволяет регистрировать подробную информацию с учетом вида предоставленного обеспечения (поручительство, залог ценных бумаг, недвижимости, движимого имущества или транспортных средств), а также регистрировать новые виды обеспечения. В системе можно оформить неограниченное количество договоров залога и поручительства по каждому кредитному делу.Loans предоставляет специалистам банка все сведения, необходимые для принятия решений по вопросам кредитования, в том числе информацию о кредитном портфеле и сводные данные по отдельным видам кредитов. В отчетах представлена информация по любым видам кредита, в которой содержатся подробные сведения о заемщике, состоянии кредитного договора, сумме кредита в рублях и валюте, остатке задолженности, процентных ставках, сумме в рамках договоров поручительства и обеспечения по видам, просроченных суммах по основному долгу и процентам, группах риска и сумме резерва по ним, а также ряд других необходимых для анализа сведений.
Реализована возможность анализировать взаимоотношение банка с конкретным заемщиком. С помощью единой базы клиентов кредитный инспектор сможет оперативно получить всю кредитную историю по любому контрагенту (перечень кредитных дел, в которых данный контрагент участвовал в качестве заемщика, залогодателя или поручителя), а также подробные сведения о состоянии этих дел.
Полная поддержка нормативных требований контролирующих органов. Все реализованные в RS-Loans операции выполняются в полном соответствии с порядком, предусмотренном действующими нормативными документами Банка России и Государственной налоговой инспекции.Loans формирует все необходимые кредитному учреждению отчеты.
Список отчетов, формируемых в RS-Loans, постоянно растет и обновляется. В случае необходимости специалисты «R-Style Softlab» могут разработать и дополнительные отчетные формы, учитывающие специфику конкретных кредитных учреждений. Кроме того, открытая база данных и встроенный язык программирования Object RSL позволяют работникам банков самостоятельно разработать не только новые отчеты любой степени сложности, но и практически неограниченно расширять функциональность системы.
Сформированные в RS-Loans операции порождают как учетные документы по внутренним аналитическим счетам, так и документы для АБС RS-Bank: платежные поручения, кассовые и мемориальные ордера, мультивалютные проводки. Предусмотрена обработка операций, выполненных в RS-Bank, и формирование на их основе операций в RS-Loans.
Как и все программные продукты «R-Style Softlab», RS-Loans работает в двух- или трехуровневой клиент-серверной архитектуре.
Предусмотрена также возможность интеграции RS-Loans с АБС других разработчиков.
В системе предусмотрено разделение на кредитование физических и юридических лиц по количеству открытых договоров.
В программном комплексе RS-Loans реализован полный цикл операций кредитования физических лиц - от приема заявки на получение кредита до закрытия кредитного договора.
Система позволяет настроить виды кредита, представляющие собой определенный кредитный продукт, задав набор стандартных параметров («Срок действия», «Типовые процентные ставки», «Период погашения», «Штрафы» и т.д.). Такой подход дает возможность работать с различными видами кредитования: потребительскими кредитами, кредитами на покупку автотранспортных средств, ипотечным кредитованием и пр.
Механизм, реализованные в RS-Loans, позволяет успешно работать как в сфере потребительского кредитования, так и в области кредитования юридических лиц. Таким образом создается единая система автоматизации кредитной деятельности банка. Для обслуживания юридических лиц в системе также настраиваются различные виды кредита, однако при вводе основных параметров будут учитываться особенности именно этого вида кредитования. Например, задаются:
- кредитные линии под лимит выдачи;
кредитные линии под лимит задолженности;
кредитные линии под лимит выдачи и задолженности.
Функциональность RS-Loans наращивается и оперативно модифицируется по мере изменения нормативно-законодательной базы. Развивается и фронт-офисная часть, в частности это касается реализации разных методик анализа заемщиков - юридических лиц - на основании финансовых показателей, динамики их изменения, предоставленного залога, гарантий и т.д. По мнению специалистов, это одна из наиболее сложных и интересных областей в данной сфере деятельности.
Другим направлением является разработка решения по дистанционному обслуживанию заемщиков (через Интернет и по телефону).
Программно-инструментальный комплекс поддерживает
коллективную работу. RS-Loans выполнена на Delphi v. 4. В качестве СУБД могут
быть использованы Oracle (v.
7.3 и выше),
Informix (v. 7.3), MS-SQL Server, SyBase.
OLTP система автоматизированного программного комплекса PRAGMA. Система охватывает все виды деятельности банка в сфере обслуживания клиентов, работе на внешних и внутренних рынках, коммуникационные вопросы банка. Внедрение системы предполагает переход банка на качественно новый уровень работы. Это выражается как дополнительным спектром услуг (системы Home-Bank, Kompas, Pragma Abonents, Платёжная система) для привлечения как крупного, так и среднего клиента, так и повышением эффективности работы самого банка (за счёт систем управления ресурсами, анализа кредитоспособности клиента, системы внутрибанковской статистики, финансового анализа и прогноза). Существенным преимуществом системы является гибкая система настроек моделей.
Функция модуля предполагает по возможности более упростить работу по оформлению необходимых бумаг работником банка, что позволяет ему сконцентрироваться на более глобальных вопросах по обеспечению кредита и т.п. Модуль имеет гибкую систему настроек, что позволяет интегрировать его в центральную банковскую систему (ядро). Другой момент - это накопление и обработка информации о клиенте для более детального анализа (система оценки кредитоспособности, которая предполагает экономический анализ клиента со всех аспектов, включая требования ЕБРР).
Кредитный модуль поддерживает следующие операции:
- стандартные операции по оформлению и выдаче кредита;
поддержка разнообразных видов ссуд;
автоматическая конвертация при работе с разными валютами;
возможность быстрого выявления просрочек;
ведение кредитной истории;
наличие разнообразных форм договорных документов;
получение разнообразных отчётов;
- получение отчетов, как по филиалам, так и по банку в целом.
Система реализована на СУБД PROGRESS 7.3-8.2 в среде UNIX, а
также на VISUAL C++, HTML, JAVA; при этом система имеет интерфейс в WINDOWS
98/NT и при необходимости в MS Office.
Сберегательный банк РФ осуществляет кредитование физических лиц по следующим видам кредитов:
1) кредит на неотложные нужды;
) пенсионный кредит;
3) доверительный кредит;
) автокредит;
) жилищные кредиты;
) кредит «Молодая семья»;
) образовательный кредит;
) корпоративный кредит;
) кредит под залог ценных бумаг;
10) кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов;
11) кредит владельцам личных подсобных хозяйств.
- коммерческие кредиты - предоставляются при недостатке собственных оборотных средств для осуществления текущей хозяйственной деятельности либо для финансирования коммерческих и производственных программ с применением различных режимов кредитования;
овердрафтные кредиты - предоставляются для оплаты платежных документов при отсутствии или недостаточности средств на расчетном счете клиента;
вексельные кредиты - предоставляются для приобретения векселей Банка с целью последующего их использования в качестве расчетно-платежного средства;
кредиты участникам внешнеэкономической деятельности - предоставляются на цели исполнения обязательств по внешнеторговым контрактам;
кредиты сельскохозяйственным товаропроизводителям под залог будущего урожая - предоставляются на цели выращивания сельскохозяйственной продукции (зерновые, овощные, зернобобовые, бахчевые культуры). Условия кредитования.
Для получения кредита заемщик предоставляет в Банк документы в соответствии с Правилами №229-3-р II/.
Срок рассмотрения вопроса и принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита не должен превышать 7 рабочих дней с даты предоставления заемщиком полного пакета документов.
Кредитование заемщика производится на основе:
кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;
договора об открытии не возобновляемой кредитной линии с
установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в
течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача
кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при
этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.
1) заявление-анкета;
2) паспорт заемщика, его поручителя и / или залогодателя;
) документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика и его поручителя:
- для работающих: справка с предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ, или по форме предприятия-работодателя. Справка по форме предприятия-работодателя составляется на бланке учреждения или с угловым штампом, и должна содержать обязательные реквизиты: Ф.И.О. работника; полное наименование государственного учреждения или номер войсковой части, его почтовый адрес и телефон бухгалтерии; среднемесячный доход за последние 6 месяцев; среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам; подпись бухгалтера, печать. Заемщик/поручитель, перешедший за последние 6 месяцев на новое место работы в порядке перевода, представляет справку по форме 2-НДФЛ, или справку по форме предприятия-работодателя с настоящего и предыдущего мест работы. Если доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, или в справке по форме предприятия-работодателя не указаны сведения о занимаемой работником должности и стаже работы, а также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает заемщик или его поручитель дополнительно предоставляется выписка из трудовой книжки, заверенная предприятием;