Страховая премия (страховой взнос, страховой платеж) ? плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия зависит от страховой суммы и ставки страхового тарифа. [30]
Для определения итоговой страховой премии необходимо вычислить произведение базовой тарифной ставки и всех необходимых поправочных коэффициентов. Индивидуальная тарифная ставка зависит от выбранных рисков, вида деятельности, осуществляемого на территории страхования и иных факторов. При этом если на территории страхования осуществляется несколько видов деятельности, то при тарификации должен выбираться наиболее опасный из них (определяется по наибольшей базовой тарифной ставке).
Итоговая тарифная ставка рассчитывается по формуле:
ИС = ТбЧКоЧКсЧКкЧКскЧКвозЧКфЧКсрмКпрЧКб, (1)
где ИС ? Итоговая ставка;
Тб ? Базовая тарифная ставка;
Ко ? Коэффициент объекта страхования;
Кс ? Коэффициент по специфике деятельности на объекте;
Кк ? Коэффициенты за конструктив зданий;
Квоз ? Коэффициент возраста здания (помещения);
Кф ? Коэффициент франшизы;
Кср ? Коэффициент срока;
Кпр ? Коэффициент первого риска;
Кб ? Коэффициент бонуса (за безубыточность и/или полного страхования, единовременная оплата с.п.).
Страховая премия рассчитывается путем перемножения страховой суммы и полученной итоговой тарифной ставки по формуле:
СП=ССЧИС, (2)
где СП ? страховая премия;
СС ? страховая сумма;
ИС ? итоговая тарифная ставка (1).
Данная информация взята из документа «Техническое описание страхования имущества предприятий» общества с ограниченной ответственностью «Башкирская страховая компания Резонанс».
Мнемосхема расчета страховой премии в компании ООО «БСК Резонанс» представлена на Рисунке 1.1.
Рисунок 1.1 - Мнемосхема процесса «Расчет страховой премии КАК ЕСТЬ»
В данном процессе отдел методологии и андеррайтинга, который занимается разработкой страховых программ и тарифных руководств играет второстепенную роль, так как тарифное руководство разрабатывается единожды, а в дальнейшем лишь редактируется, и предоставляется страховым агентам в бумажном виде или в электронном документе Microsoft Word. Таким образом, целесообразно преобразовать тарифное руководство по страхованию имущества юридических лиц в базу данных, содержащую всю необходимую для расчета страховой премии информацию, исключив тем самым вероятность возникновения ошибок при расчете и лишнюю бумажную документацию.
Подсчет страховой премии является одним из действий расчета стоимости страхового полиса. На Рисунке 1.2 отображен процесс заключения договора страхования имущества с юридическими лицами, по которому видно какое место в нем занимает подсчет стоимости страхового полиса.
Рисунок 1.2 - Заключение договора страхования имущества с юридическими лицами (модель «КАК ЕСТЬ»)
На Рисунке 1.3 отображена декомпозиция процесса расчета стоимости страхового полиса.
Рисунок 1.3 - Декомпозиция процесса расчета стоимости страхового полиса (модель «КАК ЕСТЬ»)
Из Рисунка 1.3 видно, что подсчет страховой премии является заключительным действием в определении стоимости страхового полиса. Это свидетельствует о том, что без страховой премии невозможно узнать окончательную стоимость полиса, следовательно, данный процесс является неотъемлемой частью работы страхового агента.
1.3 Обоснование необходимости разработки экономической информационной системы
Процесс расчета страховой премии является основным в определении стоимости любого страхового полиса, в том числе и страхования имущества юридических лиц.
Процедура расчета страховой премии для страхования имущества в компании ООО «БСК Резонанс» производится исключительно вручную, что занимает достаточно много времени, усложняет работу страхового агента дополнительными подсчетами, а также включает в себя наличие дополнительных бумаг в виде расчетных листов. Еще одним немаловажным фактором является вовлечение в процесс тарифного руководства, которое представляет собой достаточно объемный документ, работа с которым значительно замедляет процесс в целом. Связано это с большой трудоемкостью обработки информации во время подбора необходимой тарифной ставки для каждого коэффициента. Учитывая рутинность выполняемой работы, можно предположить, что при выборе необходимой тарифной ставки по достаточно большому количеству коэффициентов, вероятность совершить ошибку при расчете достаточно велика, здесь большую роль могут сыграть человеческие факторы, такие как: невнимательность, усталость, растерянность и загруженность работника.
На Рисунке 1.4 отображена диаграмма последовательности, которая предназначена для моделирования взаимодействия объектов участвующих в процессе во времени, а также обмена сообщениями между ними.
Рисунок 1.4 - Диаграмма последовательности расчета стоимости страхового полиса (модель "КАК ЕСТЬ")
Наиболее детально взаимодействие страхового агента с документами в процессе расчета страховой премии отображено на Рисунке 1.5.
Рисунок 1.5 - Последовательность расчета страховой премии (модель "КАК ЕСТЬ")
По Рисунку 1.5 видно, что в процессе расчета страховой премии страховой агент взаимодействует исключительно с бумажными документами.
Отсюда можно сделать вывод, что система, содержащая в себе все тарифные ставки по каждому коэффициенту, а также имеющая возможность автоматического расчета страховой премии по выбранным параметрам, значительно автоматизирует деятельность агентов по страхованию, тем самым повысит эффективность работы в процессе расчет страховой премии при страховании имущества юридических лиц.
2. Проектная часть
2.1 Постановка задачи
Цель и назначение автоматизированного варианта решения задачи.
Изучив существующие недостатки процесса расчета страховой премии при страховании имущества юридических лиц, возникла необходимость автоматизации данного процесса.
Цель автоматизации данного процесса заключается в повышении эффективности работы страховых агентов, повышение качества обслуживания клиентов, сокращение времени необходимого для расчетов, улучшение качества обработки информации, предотвращение ошибок в расчетах и исключение работы с документацией в виде расчетных листов и тарифного руководства.
Назначением автоматизированного варианта решения задачи является:
a) Расчет страховой премии (стоимости полиса) путем выполнения следующих функций:
1) ввод информации о клиенте;
2) ввод информации об объекте страхования;
3) ввод данных о сроках заключения договора страхования;
4) выбор параметров коэффициентов.
b) Автоматическое составление договора страхования;
c) Ведение базы данных клиентов, объектов страхования и договоров страхования по имущественному страхованию юридических лиц.
Реализуемая ИС будет основываться на архитектуре «клиент-сервер», в которой с помощью использования единой вычислительной сети нагрузка при процессе обработки информации разделяется между компьютером-клиентом и компьютером-сервером. Клиентом называют программное обеспечение конечного пользователя, которое имеет способность устанавливать связь с сервером. Клиент и сервер являются компонентами локальной вычислительной сети, с помощью которой клиент запрашивает услуги у сервера, а сервер оказывает эти услуги клиентам. В нашем случае клиентами являются страховые агенты, производящие расчет в более полной версии программы и клиенты, запрашивающие расчет страховой премии с сайта компании. При данной архитектуре страховой агент и клиенты компании посылают запрос для расчета серверу, на котором расположена база данных с необходимыми коэффициентами, а вся дальнейшая обработка информации и процесс самого расчета происходят на сервере.
Для реализации проекта был выбран язык программирования PHP, с использованием локального сервера Apache, который поддерживает MySQL. Таким образом, коэффициенты необходимые для расчета страховой премии будут содержаться в базе данных, расположенной на сервере, куда также сохраняется информация о клиентах, объектах и договорах, а с помощью языка PHP будет разработан удобный и простой в использовании интерфейс. Интерфейс позволит пользователям в лице страховых агентов производить авторизованный вход в систему, осуществлять расчеты страховой премии, управлять записями о клиентах, объектах страхованиях и договорах страхования, а также просматривать и выводить на печать автоматически составленный программой договор страхования имущества. Клиенты, которые также будет иметь доступ к программе через сайт организации, смогут пользоваться лишь сокращенной функцией расчета страховой премии.
2.2 Анализ существующих разработок и обоснование выбора технологии проектирования
На данный момент на рынке программных продуктов достаточно много программ для автоматизации деятельности страховой компании, однако, почти все они являются комплексным решением, но при этом не всегда имеют специальную возможность расчета страховой премии или наличие подобной функции сопровождается целым набором дополнительных функций. Рассмотрим некоторые их них.
Наиболее популярным решением является разработка дополнительного модуля расчета в среде программы 1C: Предприятие, которая уже внедрена в «БСК Резонанс». Однако, сотрудники фронт-офиса, для которых предназначен программный продукт расчета страховой премии, не работают на прямую с 1С, работу с данным продуктом осуществляет отдел учета договоров страхования компании. Также, создание модуля в среде 1С не дает возможности дальнейшего его размещения в сети Интернет на сайте организации, что является одной из задач разработки. Таким образом, учитывая характерные особенности компании, можно сделать вывод, что разработка подобного модуля понесет за собой значительные затраты на саму разработку и обучение сотрудников отдела продаж.
Существуют также и другие программные продукты, такие как программа "Международный страховой полис" предназначенная для добровольного страхования имущественных интересов Страхователя, комплекс программных решений «Фронт-офис FLEXTERA Insurance», который поддерживает различные аспекты ежедневного взаимодействия фронт-офиса страховой компании с ее клиентами многие другие ПП. Эти и другие программы являются комплексным решением проблемы автоматизации деятельности страховых компаний, имеющие множество функций и возможностей, в которых не нуждается организации ООО «БСК Резонанс». Поэтому внедрение подобной программы будет сопровождаться лишь переплатой за ненужный функционал.
Таким образом, разработка небольшой информационной системы, выполняющей поставленные перед ней задачи с простым и интуитивно понятным интерфейсом, а также дешевая в сопровождении и не дорогая по себестоимости, будет наиболее подходящим вариантом для решения проблемы расчета страховой премии.
2.3 Обоснование проектных решений по видам обеспечения
Техническое обеспечение (ТО).
Техническое обеспечение (ТО) - это комплекс технических средств, предназначенных для работы автоматизированной информационной системы, а также соответствующая документация на эти средства и технологические процессы.
К ТО относят:
- компьютеры;
- устройства сбора, накопления, обработки, передачи и вывода информации;
- устройства передачи данных и линий связи;
- оргтехнику и устройства автоматического съёма информации;
- эксплуатационные материалы и др.
Внедрение ИС предполагает наличие единой сети. В настоящее время в компании ООО «БСК Резонанс» имеется локально-вычислительная сеть, к которой подключены компьютеры сотрудников организации, сервер с общей базой данных и периферийные устройства ввода-вывода. Таким образом, внедрение ИС расчета страховой премии не повлечет за собой дополнительных затрат на разработку и внедрение ЛВС.
Для работы с программным средством необходим персональный компьютер или ноутбук с минимальными системными требованиями:
- процессор - Intel Pentium IV;
- ОЗУ - 500 Mb;
- видеокарта - 64 Mb.
- требуемое программное обеспечение:
- операционная система Microsoft Windows.
Требования к ресурсам сервера и ПК клиента:
Для сервера БД необходимо программное средство Windows NT Server 4.0 + Apache, минимальные требования к персональному компьютеру пользователя Pentium-133/32 MB RAM.
Для сервера приложений необходимо программное средство Windows 9x/2000/XP/Vista, минимальные требования к персональному компьютеру пользователя 486 DX2-66/16 MB RAM.
Пользователь системы должен иметь программное средство Windows NT Server 4.0, минимальные требования к персональному компьютеру пользователя Pentium-133/32 MB RAM.
На данный момент, оборудование компании «БСК Резонанс» соответствует требованиям системы.
Информационное обеспечение - это совокупность единой системы классификации и кодирования информации, унифицированных систем документации, схем информационных потоков, циркулирующих на предприятии, методология построения баз данных. [31]
Источниками информации служат: документация, нормативно-справочная информация, информация, поступающая от вышестоящих органов. [31]