Курсовая работа: Современные банковские технологии

Задача этих продуктов:

*«Уникальные» призваны привлечь внимание к банку и выделить его из ряда других.

*«Базовые» создают и расширяют поток клиентов, увеличивают объемы операций и комиссионных/процентных доходов банка.

*«Приоритетные» должны приносить прибыль для банка, реализуя продукты, пользующиеся популярностью у клиентов.

*«Сезонные» и «Удобные» упрощают работу с банком и облегчают доступ к его продуктам.

Исходя их вышесказанного, давайте посмотрим, насколько эффективно используется ДБО для разных групп банковских продуктов.

ДБО -- уже давно не уникальное предложение на рынке банковских услуг, и, пожалуй, только очень консервативные банки еще не используют такой канал доступа к своим продуктам. Более того, акцентируя внимание на уникальности дистанционного обслуживания, банк может отпугнуть клиентов, фактически сообщая им неверную информацию. Глазырин И.Б. ДБО: плюсы, минусы, перспективы// Банковские технологии. - 2012. - № 4. - С. 66

Если рассматривать дистанционное обслуживание как «приоритетный»

продукт, то закономерно ожидать, что он должен увеличивать банковскую прибыль. Однако высокой рентабельностью в этом плане банки похвастаться не могут. Причина, как выяснилось, в оплате. «Почему в этом банке я должен за данную услугу платить, а в Сбербанке она бесплатна?», -- спрашивают клиенты. Такой вопрос закономерен: услуга ведь уже распространенная, так что (по логике) для при-влечения клиентов банкам надо не размер оплаты за нее устанавливать, а акцентировать внимание на ее бес-платности. Увы, чтобы отстоять свои позиции об оплате услуги, у банков пока, как правило, не находится достаточно весомых аргументов.

Примером потери актуальности может служить «Телебанк» от ВТБ24. По мнению 40% опрошенных экспертов банков из Топ-50, еще 4 года назад такое обслуживание играло немалую роль в ассортименте предоставляемых ВТБ24 услуг. Сейчас же «Телебанк» устарел и по форме, и по названию, и по востребованности, и на данный момент пользуется небольшим спросом лишь у клиентов с малым и средним объемом финансовых операций.

Используя систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО), клиенты могут проводить банковские операции в электронном виде непосредственно из офиса. Система ДБО позволяет:

ѕ формировать документы по расчетным операциям: платежные поручения, заявления на перевод, покупку, продажу валюты, заявления на конверсию, поручения на списание средств с транзитного счета;

ѕ формировать документы валютного контроля: паспорта сделок по контракту или кредитному договору, справки о валютных операциях, поступлениях валюты и подтверждающих документах, заявления о закрытии и переводе паспортов сделок;

ѕ формировать документы по депозитным сделкам: заявление на размещение депозита, заявление о продлении срока депозитной сделки, уведомление о согласии на размещение депозита, уведомление о согласии на продление срока депозитной сделки;

ѕ формировать документы по аккредитивам в иностранной валюте и валюте РФ: заявления на открытие аккредитивов, заявления на изменение условий аккредитивов, заявления об акцепте/отказе от акцепта документов по аккредитивам;

ѕ проводить операции с использованием документов свободного формата в рамках договоров и соглашений, заключенных между клиентами и Банком;

В системе ДБО предусмотрена возможность отслеживать состояние отправленных документов, проводить поиск документов за отчетный период, получать выписки по счетам и обмениваться с Банком сообщениями в свободном формате. Клиенты также получают доступ к различным справочникам.

Интерес к интернет-банкингу, как показывает анализ ситуации, будет возрастать. Поэтому банки, которые стремятся идти в ногу со временем, будут оптимизировать услуги ДБО «под клиента».

В целом в европейских странах преобладают дебетовые карты -- 53 % всех платежных карт. На них приходятся 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота. На развитие национальных рынков платежных карт влияют различие в использовании технологий и их обслуживания, так что ожидать появление некоторой общей европейской концепции рынка платежных карт пока преждевременно. Различие между странами остаются значительными, и лишь немногие организации имеют не сильные позиции более чем на одном рынке. Однако во всех европейских странах число карт быстро растет, а платежные системы усложняют инфраструктуру обработки транзакции и соответствующие технологии.

Прибыльность различных видов карт не одинакова, поэтому разные страны выбирают различные цены и приоритеты. Преобладание дебетовых карт в Европе по сравнению с США дает основание ожидать, что в будущем различие между рынками США и Европы в отношении выбора типов карт и путей технического развития будут расти. Это будет означать, что между Европой и США сохраняются различие ценовой политики, что может привести к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах , таких как Visa и Eiropay. По мере совершенствования рынка значение кредитных организаций как основных эмитентов платежных карт уменьшается.

С начала 1990-х годов на « карточном» рынке значительно обострилась конкуренция между крупнейшими небанковскими эмитентами платежных карт « American Express Discover” , с одной стороны, и банковскими ассоциациями « Visa и MasterCard” - с другой.

Основной причиной укрепления позиции банковских карт на американском рынке стало ужесточение межбанковской конкуренции между эмитентами карт Visa и MasterCard, в рамках которой они уменьшали процентные ставки за кредит, снижали плату за обслуживание карт. Появление множества чрезвычайно привлекательных для картхолдеров банковских продуктов вызвало отток клиентов от небанковских эмитентов.

Карта -- только символ банковского счета. Управлять счетом можно и без карты. С позиции привлечения средств банк не чувствует существенной разницы между платежем при помощи кредитной карты и электроннымперечислением денег. В итоге банки перешли к внедрению систем дистанционного обслуживания. Халина Н. В. Электронные деньги в России: восприятие населением современных способов платежей // Мониторинг общественного мнения. - 2013. -№2(114). - С. 122-130. - Библиогр.: с. 98

По данным опроса ФОМ, в общей сложности на руках у наших соотечественников насчитывается 50,5 миллионов карт, причём 2 и более карты есть в наличии у 9% сограждан, т.е. практически у каждого 10 их владельца (рисунок 1).

Рисунок 1 ? Типы пользователей банковских карт в РФ.

Из них у 12% сограждан вошло в привычку пользоваться картами еженедельно - из числа владельцев карт этот процент составляет уже 29%, 3% пользуются картами ежедневно (рисунок 2).

Рисунок 2 ? Распространение различных типов банковских карт и активность их использования

Наиболее популярные у активных держателей карт - дебетовые и кредитные их типы. Причём если зарплатные, пенсионные и используемые для получения стипендий карты достаточно широко распространены в нашей стране и ими пользуются в равной степени и активные, и обычные их держатели, то среди активных пользователей доля владельцев кредитных карт практически втрое выше, чем среди прочих, дебетовых - в 2,5 раза выше.

Более того, активные пользователи банковских карт гораздо чаще прочих их владельцев производят с ними операции, за которые с их счетов списывается комиссия - расплачиваются в магазинах, оплачивают различные услуги через банкоматы, пополняют на карте счёт, либо пользуются ею за границей, в сети и т.п.

На данный момент на рынке присутствуют карты международных, так и российских платежных систем. При этом лидирующие позиции занимает Visa International,который принадлежит более половины российского рынка (рисунок 3).

Рисунок 3 ? Структура российского рынка пластиковых карт

Из отечественных продуктов выделяют только Сберкарт, которая занимает около 6% рынка. В целом можно сказать, что карты российских систем значительно уступают международным картам по степени распространения.

Самые распространенные виды карт среди пользователей дебетовых карт - Cirrus/Maestro (MasterCard) и Visa Electron (33 и 31 соответственно). Около 11% используют карту MasterCard Standard, а карты VISA Classic и Сберкарт применяют только по 8% пользователей. Такое распределение объясняется низкими тарифами на обслуживание Cirrus/Maestro и VISA Electron предпочтениями предприятий-работодалей.

Спрос на кредитные карты тоже растет. Популярность данного банковского продукта эксперты связывают с кредитным бумом. Население нуждается в заемных средствах, а получать их по карте и проще и удобнее.

Среди держателей кредитных карт большинство пользуются картой VISA Classic (31%), вторая по популярности платежная система - MasterCard и MasterCard Standard (18%). Примерные равные доли пользуются картами VISA Gold (13%), MasterCard Gold (11%) и American Express (10%) (рисунок 4).

Рисунок 4 - Платежные системы кредитовых карт

Современное состояние рынка пластиковых карт - для российских банков это предоставление юридическим и физическим лицам полный набор услуг. В настоящее время появилось большое количество кредитно-финансовых организаций, которые используют пластиковые карты. Банки выпускают пластиковые карты с целью сократить обращение в кругу розничной торговли наличных денежных средств. Для этого совершенствуется нормативная база, которая поможет расширению внедрения безналичных расчетов. История пластиковых карт в России доказывает, что применение информационных технологий поможет ускорить этот процесс. Список литературы: Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в РФ// Право и экономика.-2010.-№11.-С.66.

В заключении хотелось бы сказать, что ДБО - это удобный и современный способ управления финансовыми потоками по различным каналам связи.

3. Перспективы развития технологий ДБО в современных условиях

3.1 Проблемы и основные направления развития системы обслуживания банковских карт

В последнее время банки очень активно предлагают своим клиентам различные услуги дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Однако не все подобные услуги являются лучшими и совершенными, в этом плане услугам ДБО есть, куда расти.

Система дистанционного банковского обслуживания позволяет клиенту контролировать банковские счета, обмениваться электронными документами с банком, осуществлять операции со счетами, не покидая рабочего места. Вам больше не придется ездить в банк, чтобы получить выписку или отвезти платежные поручения. Для холдингов это прекрасная возможность управления финансовыми потоками дочерних организаций с одного рабочего места.

Преимущества дистанционного банковского обслуживания:

ѕ простое и удобное в обращении программное обеспечение, не требующее от пользователя особых знаний и навыков;

ѕ минимизация ошибок при заполнении платежных документов;

ѕ возможность обработки и передачи большого количества документов;

ѕ высокий уровень защиты данных, возможность шифрования/дешифрования информации.

Следует ожидать, что ДБО будет развиваться в сторону системности. В настоящее время различные каналы обслуживания могут восприниматься клиентами банка как заменяющие друг друга услуги. Стремление банков к предоставлению по-настоящему многоканального дистанционного обслуживания, при котором, удаленные сервисы будут дополнять друг друга, обеспечит клиенту полный спектр удаленных банковских услуг, необходимых клиенту в различных жизненных ситуациях. При этом, наряду с разнообразием каналов предоставления удаленных услуг, клиентам следует ожидать улучшения качества этих услуг и повышения их функциональности.

Чтобы увеличить рентабельность банка в «приоритетах» с помощью ДБО, необходимо создавать сложный продукт, в котором дистанционное обслуживание будет одним из составляющих элементов. Но это вряд ли окажется выгодным банку, поскольку выигрыш от создания и использования такого продукта будет слишком мал по сравнению с общими затратами на его создание и сопровождение.

Чтобы получить максимальный эффект от привлечения ДБО как средства увеличения потока клиентов, банкам стоит наращивать количество кросс - продажных продуктов и настроить сервисы, показывающие клиенту, какой услугой он еще может воспользоваться.

В настоящее время на территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем. Количество держателей пластиковых карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч.

Рынок пластиковых карт в России оказался в тупике: россияне не умеют пользоваться картами и считают их блажью богатых, а платежные системы дерут с них три шкуры через завышенные комиссии. Без вмешательства государства рынок не сможет развиваться. (Таблица 1).

Таблица 1 - Рейтинг банковских карт в России