Наиболее исчерпывающим является определение банковской технологии как созданной банком системы производства и доставки банковского продукта целевой аудитории для удовлетворения ее потребностей. Не следует упускать из виду и трактовки сущности банковских технологий, отраженной в Государственном стандарте РФ (ГОСТ Р 8.561-95). В соответствии с пунктом 3.1. этого документа банковская технология -- это упорядоченная совокупность функционально и информационно взаимосвязанных операций, действий, работ и процедур, обеспеченных необходимыми ресурсами (финансовыми, материальными, техническими, временными, информационными, программно-математическими, кадровыми и т.п.), реализуемых техническими и человеко-машинными системами и направленных на достижение эффективности банковских операций. Лаврушин О.И.// учебник: Банковское дело// ИНФРА-М 2011 г. // с. 45
Банковская технология представляет собой способ организации целесообразной практической деятельности, опирающейся на совокупность приемов и методов, направленных на принятие оптимальных управленческих решений, создание банковского продукта и оказание банковской услуги. Появление данной формулировки обусловлено тем, что за последние пятнадцать лет возросло значение средств и методов реализации банковских задач. Традиционное понятие «банковское дело» постепенно трансформируется в понятие «банковские технологии». Это происходит потому, что сегодня приоритетными становятся практические способы оказания банковских услуг и технические средства их реализации.
Таким образом, за короткое время не просто появилось новое понятие, но оно стало первостепенным и системообразующим. Банковскую технологию можно представить как систему связей между отдельными структурными элементами. Учитывая специфику расчетного бизнеса банка,можно выделить следующие структурные элементы банковской технологии проведения расчетных операций:
ѕ определение потребностей целевой аудитории;
ѕ разработка модели технологического процесса;
ѕ организация продвижения расчетных и околорасчетных услуг на рынок;
ѕ система документооборота и сопровождения расчетных операций;
ѕ система учета и контроля проведения платежа;
ѕ система обратной связи.
Каждый из названных элементов несет определенную нагрузку в рамках функционирования банковской технологии и включает такие составляющие, как:
ѕ бизнес-процессы, то есть совокупность правил работы и процедуры принятия решений, существующие как в формализованном виде (инструкции, положения, регламенты и т. п.), так и не в формализованном (на уровне устных распоряжений, договоренностей, негласных правил и т. п.);
ѕ программно-аппаратные средства, которые служат для автоматизации бизнес-процессов;
ѕ организационная структура бизнес-процессов.
Эти составляющие могут либо целиком, либо частично входить в структурный элемент банковской технологии. Например, процесс проведение клиентского платежа включает в себя консультирование (организация продвижения расчетных и околорасчетных услуг на рынок), заключение договоров на расчетно-кассовое обслуживание (система документооборота и сопровождения расчетных операций) и отражение расчетных операций на счетах бухгалтерского учета (система учета и контроля проведения платежа).
Обслуживание клиентов и финансовое сопровождение операций могут осуществляться одним и тем же исполнителем. Взаимодействие между структурными элементами банковской технологии построено на взаимодействии составных частей каждого элемента. С целью осуществления контроля над процессом оказания услуг и управления их качеством производится документирование соответствующих технологий, в результате чего формализуется бизнес-процесс предоставления услуги и определяются должностные лица банка, участвующие в нем.
В сферу банковских технологий входят средства автоматизации и информационные системы, работа с современными платежными системами, реализация межфилиального взаимодействия, технологии осуществления контроля и система безопасности, телекоммуникации и многое другое, без чего сегодня невозможна банковская деятельность. В настоящее время без банковских технологий нельзя решить ни одну из задач, касающихся управления банком, поскольку за последние несколько лет резко изменились требования к скорости принятия решений, увеличился объем операций и информации, используемой в банковской деятельности. При внедрении в практику проведения безналичных расчетов банковских технологий необходимо учитывать ряд факторов внешнего и внутреннего по отношению к банку характера.
Ключевым моментом при создании, совершенствовании и ликвидации банковской технологии является характер взаимодействия «банк -- банковская технология». Банковская технология должна иметь приоритетное значение для банка только в том случае, если ее существование и предполагаемые изменения не вступают в противоречие с целями банка. Если банк позиционирует себя как розничный, ориентированный на обслуживание частных клиентов всех категорий, то и приоритет должен отдаваться технологиям массового производства и тиражирования продуктов с минимальными издержками.
Если же банк входит в финансово-промышленную группу и обслуживает финансовые потоки основных акционеров, то преимущества получают «штучные» технологии, ориентированные на удовлетворение потребностей (иногда разовых) заранее известных клиентов. Если внедрение новой технологии расходится с интересами банка или не соответствуют его имиджу, то может возникнуть конфликт интересов. Это приведет к распылению внутренних ресурсов организации и неправильному позиционированию банка на рынке финансовых услуг, что будет означать ухудшение качества обслуживания основных клиентов по всем параметрам. Любая технология может успешно использоваться в системе безналичных расчетов, т.е. приносить банку реальную прибыль, только тогда, когда она не вступает в противоречие с внешней средой.
Таким образом, рассмотрев сущность понятий «банк» и «банковские технологии» можно сделать следующие выводы.
Банк -- это предприятие особого рода, производственная деятельность которого носит ярко выраженный социально-экономический характер и ориентирована на удовлетворение потребностей клиентов, а также непрерывное устойчивое развитие. Банковская технология представляет собой способ организации целесообразной практической деятельности, опирающейся на совокупность приемов и методов, направленных на принятие оптимальных управленческих решений, создание банковского продукта и оказание банковской услуги. Филиппова Н.В., Мурашов В.А. Учебник: Информационная система как инструмент централизации управления //Справочник по управлению персоналом. №5, 2011 г., с. 19
Используемые банковские технологии не только определяют «лицо» банка в глазах клиентов и инвесторов, но и являются одним из важнейших критериев в оценке грамотности и профессионализма организации его бизнеса и обеспечения устойчивости функционирования. Это индивидуальное «ноу хау» банка, направленное на то, чтобы в современной быстро меняющейся внешней среде предложить клиентам соответствующий их потребностям уровень сервиса, опирающийся на достижения науки и техники. Банковские технологии и их развитие -- один из главных факторов в поддержании общей конкурентоспособности кредитной организации и, по мере укрупнения банковской системы, обострения конкуренции, роста инвестиционной привлекательности банковского бизнеса, его значение будет только возрастать.
1.2 Виды банковских технологий
В настоящее время можно выделить несколько видов банковских технологий. Рассмотрим информационные банковские технологии.
Существуют различные подходы к построению информационной технологии банка. В зависимости от того, что считаетсяосновными ее элементами, можно выделить три вида информационных технологий: операционные, документарные и объектные.
Операционные технологии построены в виде цепочки операций. Под операцией в данном случае понимается любая работа, выполняемая на одном рабочем местенезависимо от функциональной задачи.
Информационная технология в этом случае представляет собой набор технологических точек для каждогофункционального отдела банка, состыковывать и которыедостаточно сложно. В местах стыкафункциональныхмодулей, например, кредитный отделвыполняет операции по договорам, нопроводки в баланс делают сотрудники бухгалтерии, вследствиечего происходят постоянные задержки и возможна потеря информации. С увеличением численностивовлеченного в процесс «выдачи кредита» персонала пропорциональнобыстро растуттрудозатраты, в томчисле за счет повторного ввода данных.
Документарные информационные технологи
Документарные информационные технологии строятся на организацииэлектронногодокументооборота банка. При внедрении документарной информационнойтехнологии, работающей по данной схеме, происходит формализация процессов банка, что позволяет снизить трудозатраты и повысить скорость прохождения процессов.
Этот вид информационных технологий автоматизирует документооборот банка.
В банке существует множество бизнес-процессов, которые тесно между собой связаны и образует единый документооборот банка.
Следует отметить, что коллективная обработкапредусматривает обработку информации по всем бизнес-процессам. Обработка документа завершена, когда он оформлен, распечатан и проведен по балансу. Составление реестров - этот другой «регламентный» бизнес - процесс, не имеющий ничего общего с документом. Зенов В. В. Организационные основы современной системы продаж банковских продуктов // Известия Саратовского университета. Новая серия. Сер.: Экономика. Управление. Право. - 2012. - Вып. 4. - С. 73. - Библиогр.
Основанием для запуска бизнес-процесса является документ. Все документы подразделяются на три группы:
1) платежные;
2) договоры;
3) делопроизводства.
Длякаждойгруппы документов разработаны технологии обработки, которые определяютсяинструкциями Банка России и правилами обслуживания клиентов конкретного банка.
Правила составляются на основе методического, организационно-технического и информационного обеспечения банка. Таким образом, документарная технология позволяет учитывать специфику любого банка.
Банковская технология включает следующее:
1) описание операции (услуги банка);
2) описание клиентов (услуги пользователей);
3) описание документов и правил их заполнения и контроля;
4) описание технологической цепочки проведения операции (услуги);
5) описание особенностей бухгалтерского учёта проведения данной операции (услуги).
Таким образом, документарная технология, являясь совокупностью бизнес-процессов, объединяет три составляющие: технологические цепочки, маршрутизацию, бухгалтерский учет и учетную политику. В процессе обработки, перемещаясь от одного исполнителя к другому, документы могут по-разному отражается в учете банка. Документарная технология позволяет выполнять настройки разных схем учета: расчет остатков на клиентах и корреспондентских счетах, расчет отдельных категорий средств по договорам, контроль за исполнением бюджета отдельными подразделениями и т.д. В большинстве случаев документарная технология обеспечивает автоматизацию документооборота через поддержку много стадийности обработки документов.
Другими словами, для документа предусмотрено несколько стадий обработки. Например, этими стадиями могут быть ввод документа в информационной банковской системе, верификация и исполнение.
Объектные информационные технологии
Объектные информационные технологии являются результатом развитиядокументарных систем. Вводв систему или обработка одного документа может приводить кизменению состояний другихдокументов. Документы могут выстраиваться в цепочки со сложными внутреннимисвязями, т.е.документооборот банка в действительности не является простым множеством документов, каждыйизкоторых проходит свой цикл обработки.
Реальная модель банковского финансового документооборота - совокупность банковских документов различных типов, которые, в процессе обработки собственное состояние, изменяют состояние других документов.
Можно выделить три основных объекта. Первый тип, наиболее сложный, - это сделка. Под сделкой понимается отражение совершенных или планируемых операций привлечения или размещения средств, покупки или продажи каких-либо активов (ценных бумаг, валют, драгоценных металлов), а также других не платежных операций банка. Второй тип - бумажные документы, т.е. документы, которые являются основанием для совершения операций. Третий тип - проводки, т.е. документы, которые необходимы для отражения операций в бухгалтерском учете.
2. Тенденции развития банковских технологий в банковской сфере