Дипломная работа: Современный рынок кредитных банковских карт в России: состояние, проблемы и тенденции развития
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
6
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ ................................................................................................................ 7
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ
КРЕДИТНЫХ БАНКОВСКИХ КАРТ .................................................................... 9
1.1. Сущность, значение, история появления и развития кредитных карт ......... 9
1.2. Кредитная карта как инструмент безналичных расчётов ........................... 16
1.3. Влияние кредитных карт на развитие потребительского кредитования .... 28
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ РЫНКА КРЕДИТНЫХ БАНКОВСКИХ КАРТ
В РОССИИ ............................................................................................................... 32
2.1. Современное состояние рынка кредитных карт ........................................... 32
2.2. Риски кредитования физических лиц посредством кредитных карт и способы
их снижения ............................................................................................................. 36
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ И ПРОБЛЕМЫ РЫНКА КРЕДИТНЫХ
БАНКОВСКИХ КАРТ В РОССИИ ....................................................................... 48
3.1. Проблемы российского рынка кредитных карт ............................................ 48
3.2. Основные тенденции и перспективы развития кредитных карт ................. 51
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ....................................................................................................... 59
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ............................................... 61
7
ВВЕДЕНИЕ
В последние десятилетия во всем мире развитие платёжных систем
характеризуется постепенным сужением сферы использования наличных и
бумажных платёжных документов, переходом к новым платежным
инструментам и современными технологиями платежей. Электронные деньги
широко привлекаются к обращению и становятся важным инструментом
финансовой инфраструктуры экономически развитых стран.
Одним из факторов роста популярности этого инструмента, наряду с
преимуществами, которые он предоставляет его пользователям и торговым
организациям, является то, что в росте объемов безналичных расчетов
заинтересованные центральные банки, которые получают дополнительное
средство для мониторинга и регулирования потоков денежной массы внутри
страны, а также сами эмитенты карточек, которые, кроме получения денежной
выгоды, становятся обладателями ценной информации о потребительских
предпочтениях своих клиентов.
Платежная карта считается обязательным атрибутом сферы торговли и
услуг. Несмотря на давнюю историю развития карточного бизнеса в зарубежных
банках, в условиях российской банковской системы этот инструмент появился
сравнительно недавно и эффективность его использования еще недостаточна.
Пластиковая карта превратилась в неотъемлемый элемент жизни и
повседневный инструмент оплаты. Принимающие карту предприятия торговли,
сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карт, или
приемную сеть.
Степень разработанности темы. Учеными рассматриваются различные
аспекты банковских услуг. Так, Агеева Н.А., Алиев Б.Х., Власов А.В., Даниленко
С.А., Дворецкая А.Е., Звонова Е.А., Лаврушин О.И., Мудрак А.В., Финлей С. и
др. рассматривали в своих трудах специфические черты, присущие розничному
кредитованию, выделили различия розничного кредита от других видов кредита.
8
А также раскрыли положительные и отрицательные стороны розничного
кредитования.
Целью исследования является разработка рекомендаций по
совершенствованию операций банка по выпуску и обслуживанию кредитных
карт и развитию потребительского кредитования.
Целью исследования обусловлено выполнение следующих задач:
- изучить сущность, значение, история появления и развития кредитных
карт;
- рассмотреть кредитную карту как инструмент безналичных расчётов;
- исследовать влияние кредитных карт на развитие потребительского
кредитования;
- исследовать современное состояние рынка кредитных карт;
- рассмотреть риски кредитования физических лиц посредством
кредитных карт и способы их снижения;
- представить проблемы российского рынка кредитных карт;
- рассмотреть основные тенденции и перспективы развития кредитных
карт.
Объектом исследования является АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК».
Предметом исследования являются платежные карты.
Информационная база исследования: нормативно правовые акты,
учебные пособия, монографии, периодические издания, интернет источники,
финансовая отчетность банка.
Практическая значимость исследования заключается в возможности
применения разработанных мероприятий АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК», а также
другими банками.
9
Глава 1. Теоретические основы функционирования кредитных
банковских карт
1.1. Сущность, значение, история появления и развития кредитных карт
Сегодня большая часть мирового рынка пластиковых карт
контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и
MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт
на сферы влияния основных игроков - платёжных систем, то будет наблюдаться
следующее: на платежную систему Visa приходится около 7% рынка, на Europay
/ MasterCard - примерно 26%, на American Express - около 13%, на другие - только
4%. Длительное отсутствие единого нормативно-правого значения банковской
пластиковой карточки вызвало неправильное толкование этого термина и
привело к тому, что на банковском рынке РФ в течение значительного отрезка
времени все виды кредитных карточек назывались кредитными или
пластиковыми
1
.
Необходимо признать, что во всем мире и в РФ, в частности, еще не
выработано единой системы классификации кредитных карт, используемых в
банковской деятельности. В многочисленных публикациях как экономического,
так и юридического направления практически как синонимы употребляются
термины «пластиковая карта», «банковская пластиковая кредитная карта»,
«кредитная карта», «расчетная карточка», «кредитная карта», «банковская
кредитная карта» и другие.
Кредитная карта является пластиковым идентификационным средством,
на котором занесены данные о ее владельце и его счете, а именно: уникальный
номер, срок действия, имя и фамилия и образец подписи. Кредитные карточки
имеют магнитную полосу, также в последнее время все большей популярности
приобретает оснащение карточки чипом. К магнитным карточкам вместе с
магнитной полосой прилагается текст с основными сведениям о владельце, банк-
1
Шмелев Д. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития //
Коммерсантъ. - 2019. - № 6. - С. 43.
10
эмитент, номер счета клиента. Каждый клиент имеет известный только ему PIN-
код, который автоматически идентифицируется платежной системой.
На карточках, предназначенных для международных расчетов через
Интернет, дополнительно есть CVV2-код. Это последние 3 (три) цифры кода,
который находится на обратной стороне платежной карты. CVV2 позволяет
идентифицировать клиента как владельца карты. Карта с чипом имеет вместо
магнитной полосы микросхему для проведения основных операций с карточкой
через электронные каналы. Расположение самой микросхемы и контактов строго
стандартизировано для универсальности и обеспечения поддержки различных
платёжных систем. Различают карты с памятью, которая увеличивает объем
хранимой информации по сравнению с магнитной полосой, и
микропроцессорные смарт-карты (Smart Cards) с вмонтированным процессором,
который обеспечивает более высокий уровень защиты на основе
криптографических методов. Конечно, смарт-карты стоят намного дороже
магнитных
2
.
Владельцы корпоративных кредитных карточек могут осуществлять
нижеперечисленные операции по своим банковским (расчётным) счетам:
- получение наличных в рублях для осуществления расчетов, связанных с
производственными и хозяйственными потребностями, в том числе для оплаты
расходов в пределах РФ, с учетом ограничений, установленных нормативно-
правовыми актами ЦБ по вопросам регулирования наличного обращения, а
также чистого дохода физическими лицами - предпринимателями;
- осуществление расчетов в безналичной форме в рублях, связанных с
уставной и хозяйственной деятельностью, затратами представительского
характера, а также расходами в пределах РФ;
- получение наличности в иностранной валюте за пределами РФ и в
установленном порядке на территории РФ для оплаты расходов;
2
Дробышева И. Ю. История развития, виды и классификация банковских пластиковых карт
в Российской Федерации // Молодой ученый. - 2018. - №16. - С. 239
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/180