Дипломная работа: Современный рынок кредитных банковских карт в России: состояние, проблемы и тенденции развития
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
16
4. Использовать как средство накопления – на остаток суммы по карточке
начисляется процент.
5. Оплачивать покупку или услугу валюте, которую принимает к оплате
предприятие, или получить наличные в валюте страны, в которой находится
владелец карты независимо от валюты основного счета.
6. Возможность организации выплаты заработной платы посредством
банков.
Пластиковые карты могут применяться в рамках всевозможных
дисконтных и накопительных систем, в качестве подарочных карт, пропусков,
ключей для гостиничных номеров. Среди большого многообразия всевозможных
видов карт выделяют несколько наиболее часто встречающихся в нашей
повседневной жизни – дисконтные карты, платежные карты, проездные билеты
в формате пластиковой карты.
1.2. Кредитная карта как инструмент безналичных расчётов
Конкуренция между банками и небанковскими финансовыми
посредниками, внутри самой банковской системы, внедрение новых
информационных технологий и коммуникаций в банковской деятельности,
развитие электронной техники и т.д. обусловили дальнейшее развитие операций
банков с использованием кредитных карточек. Они используются не только для
расчетно-кассового обслуживания клиентов, но и используются при
предоставлении банками других услуг, в частности кредитовании, привлечении
средств населения во вклады (через депозитные банкоматы). Ввиду того что
прогресс не стоит на месте, операции с использованием кредитных карточек
будут и дальше совершенствоваться и развиваться.
Исследованию основных аспектов сложного и многопланового вопрос
операций банков с кредитными карточками посвящены работы многих ведущих
отечественных и зарубежных экономистов. Однако чаще всего в их трудах
рассматриваются лишь отдельные аспекты операций банков с кредитными
17
карточками. Практически в настоящее время почти нет работ, в которых бы
содержался комплексный подход к рассмотрению операций банков с
кредитными карточками.
Обслуживание кредитных карт осуществляется с помощью сети
банкоматов и терминалов, а также эквайринга.
Операции банков с кредитными карточками можно классифицировать по
различным признакам. В зависимости от субъектов-получателей услуг по
платежным картам различают операции с ними для юридических и физических
лиц.
По признаку резидентности различают операции с кредитными
карточками эмитентов-резидентов и эмитентов-нерезидентов.
В зависимости от вида валюты, в которой осуществляются операции,
различают операции с кредитными карточками, которые осуществляются в
национальной и иностранной валюте. В случае осуществление расчета с
использованием платежной карточки в валюте, отличной от валюты картсчета,
уполномоченный банк осуществляет перерасчет суммы по операции в валюту
картсчета по курсу, порядок установления которого определен в договоре между
клиентом и уполномоченным банком-эмитентом. В пределах РФ перевод
средств по операциям, инициированные с применением кредитных карточек,
осуществляются в рублях. В иностранной валюте может осуществляться только
между собственными счетами физических лиц, которые открыты банком-
эмитентом.
В зависимости от того, кто оплачивает операции с кредитными
карточками, выделяют операции за счет: держателя, владельца картсчета и
торговца.
Кредитная карта используется на территории РФ и за ее пределами для
осуществления платёжных операций и других целей, предусмотренных и / или
не запрещенных законодательством РФ, в том числе (в зависимости от типов
кредитных карточек):
18
- пополнение текущего счета с использованием платежной карточки через
кассу и / или через банкомат (в случае возможности);
- безналичная оплата товаров (услуг);
- получение наличных в кассах банков, финансовых учреждений и в
банкоматах;
- оплата товаров (услуг), покупка которых осуществляется в системах
электронной коммерции;
- другие операции, предусмотренные правилами международных
платёжных систем и законодательством РФ
6
.
Банк вправе самостоятельно изменять указанный выше перечень
операций по платежным карточкам, а также прекратить предоставление любой
из перечисленных выше услуг.
С точки зрения типа платежной системы различают операции,
осуществляемые с карточками локальных и международных платёжных систем.
В зависимости от технологической схемы проведения операций с
применением кредитных карточек выделяют операции:
- он-лайн (on-line), то есть операция по карте, технологическая схема
использования которой предусматривает наличие при выполнении операции
непрерывного телекоммуникационной связи в режиме реального времени между
терминалом (банкоматом), на котором выполняется операция, и эквайером, а
через него с эмитентом, где осуществляется авторизация этой операции;
- офф-лайн (off-line), то есть операция с использованием платежной
карточки, технологическая схема выполнения которой не требует при
выполнении операции непрерывной связи в режиме реального времени с
эмитентом и эквайером.
Исходя из экономической сути операции выделяют финансовые и
нефинансовые операции с кредитными карточками. К финансовым операциям с
платежными картами относят:
6
Васильева А. В. Эволюция использования банковских карт населением // Молодой ученый.
- 2018. - №21. - С. 326
19
- зачисление (пополнение) средств на картсчета клиентов;
- безналичная оплата за товары (услуги);
- выплата заработной платы работникам предприятий, организаций и
учреждений;
- перечисление средств клиентом со своих карточных счетов на другие
собственные счета и на счета других лиц;
- получение наличных в кассах банков, других финансовых учреждений,
торговцев и через банкоматы, включая экстренное получение наличных при
утере держателем платежной карты.
К нефинансовым операциям с платежными картами относят:
- установление и обновление (изменение) срока действия платежной
карты;
- установление и изменение лимитов платежной карты;
- получение клиентом дополнительных карт доверенным лицам
(держателям);
- изменение ПИН-кода для осуществления операций;
- блокирование операций по карте путем внесения ее в СТОП-ЛИСТ;
- получение выписки об остатке средств на карточном счете, а также
справок, связанных с операциями по картсчету
7
.
Зачисление (пополнение) средств на картсчет наличными через кассы
банков, путем перевода средств с других счетов и за счет предоставленного
клиенту кредита, а также выдача наличных через кассу банка осуществляются в
порядке, который регулируется соответствующими нормативно-правовыми
актами ЦБ по проведению кассовых операций и безналичных расчетов в РФ.
Некоторые банки предлагают своим клиентам, держателям кредитных
карт, такую услугу, как пополнение картсчета через депозитные банкоматы, а
также осуществить обмен валют с помощью банкомата. Правда, подобные
услуги в РФ широкого применения в банковской практике еще не нашли.
7
Мальцагова Т.М. Анализ рынка пластиковых карт // Современные научные исследования и
инновации. - 2017. - №12 - С.6.
20
Осуществление безналичных расчетов населения в сфере торговли и
услуг является важной операцией банков. Их осуществление обеспечивается, в
частности из-за использования кредитных карт.
Для того, чтобы можно было осуществить безналичные расчеты клиент
(покупатель) должен иметь платежную карточку, а торговец - заключить договор
эквайринга (то есть деятельности по технологическому, информационному
обслуживанию торговцев и выполнению расчетов с ними по операциям,
совершенным с применением специальных платёжных средств) с банком-членом
платежной системы и приобрести специальное оборудование - платежный
терминал или импринтер.
Платежный терминал - это электронное устройство, предназначенное для
инициирования перевода со счета, в том числе выдачи наличных, получения
справочной информации и печати документа по операции с применением
специального платежного средства.
Импринтер - это устройство, предназначенное для переноса рельефных
реквизитов платежной карточки на слип, то есть бумажный документ,
подтверждающий осуществление операции с использованием платежной
карточки и содержит набор данных относительно этой операции и реквизиты
платежной карточки.
Перед тем как приобрести товар, держатель платежной карты должен
убедиться в том, что торговец работает с соответствующим видом карты. Для
осуществления расчетов торговец должен убедиться в том, что кредитная карта
соответствует всем критериям, а затем проводит авторизацию, то есть процедуру
получения разрешения на проведение операции с использованием платежной
карточки.
Получив разрешение на проведение операции, торговец оформляет слип
или квитанцию платежного терминала в зависимости от установленного на
предприятии оборудования. Затем он может требовать подтверждения личности
держателя платежной карты. Последний или подписывает слип (подпись на нем
обязательна), квитанцию платежного терминала (проверяется соответствие этой
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/180