Дипломная работа: Современный рынок кредитных банковских карт в России: состояние, проблемы и тенденции развития
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
11
- осуществление расчетов в безналичной форме в иностранной валюте за
пределами РФ, которые связаны с расходами и расходами представительского
характера, а также на оплату эксплуатационных расходов, связанных с
содержанием и пребыванием воздушных, морских, автотранспортных средств за
пределами РФ.
В зависимости от возможности осуществления операций, банковские
платежные карточки делятся на дебетовые и кредитные. Дебетовая карта дает
возможность владельцу карточки осуществлять расчетные операции только в
пределах остатка средств на специальном карточном счета путем прямого
дебетования счета. Средства по транзакции списываются со специального
карточного счета, как правило, в течение 3-4 дней. В отдельных случаях этот
срок может быть длиннее.
Кредитная карта дает возможность осуществлять расчеты за купленные
товары / услуги, а также получать наличные, в том числе - в кредит. Размер
разрешенной кредитной линии на расчетные операции, которые осуществляет
владелец карты, определяет банк-эмитент.
Гарантом выполнения платёжных обязательств, возникающих в процессе
обслуживания платежной карточки, является банк-эмитент, которые выпустил.
Поэтому карты в течение всего срока их действия остаются собственностью
банка, а клиенты, то есть владельцы карточек, получают их лишь в пользование.
Дебетовые карты являются более распространенными, чем кредитные.
В зависимости от сферы применения банковские платежные карточки
делятся на личные и корпоративные. Личная карточка является платежной
карточкой, эмитированной на имя клиента - физического лица, не являющегося
субъектом предпринимательской деятельности. Корпоративная карта является
платежной карточкой, эмитированной на имя уполномоченного лица клиента -
юридического лица или физического лица - предпринимателя
3
.
Также на российском рынке получили широкое распространение так
называемые «зарплатные карты». Сотрудник предприятия, учреждения,
3
Быстров Л. В. Пластиковые карты: учебник. - М.: БДЦ-пресс, 2016. – С. 70.
12
организации, который получил карточку, может получать заработную плату не
наличными средствами, а путем перечисления средств на специальный
карточный счет.
При применении зарплатных карт у предприятия, учреждения,
организации появляется гораздо больше возможностей своевременно выдать
заработную плату: в случае временных трудностей с деньгами они имеют больше
шансов получить банковский кредит, поскольку банк, обслуживающий зарплаты
карты, не должен перечислять средства, выдаваемые на счета, открытые в других
банках, в расчете на то, что часть средств будет некоторое время сохраняться на
карточном счете.
По своей природе зарплатные карты являются симбиозом личных и
корпоративных карт, поскольку банк-эмитент указанной карточки является
одновременно связанным договорными отношениями как с предприятием,
учреждением, организацией, зарплатный проект которой он обслуживает, так и
с самим работником – владельцем карточки.
Обычно банки ограничивали круг операций, которые осуществляются по
зарплатной карте, ограничивая их только выдачей наличных и возможностью
расчетов в торговой сети, и такие карточки были только дебетовые. Однако когда
зарплатные проекты получили широкое распространение, многие банки
предложили своим клиентам оформление кредитного лимита на зарплатную
карточку. Размер лимита обычно определяется с учетом размера заработной
платы. Для получения кредитного лимита на зарплатную карту клиенту
необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и подписать
кредитный договор, то есть такая процедура соответствует обычному открытию
кредитной линии, а карта является платежным средством для получения средств.
Карточки можно разделить по тому, каким методом нанесена на карту
идентификационная информация (имя владельца карты, номер карты, срок
действия карты и др.) Эта информация может быть нанесена рельефным
шрифтом (выдавлена) специальным аппаратом Эмбоссер (embosser) и тогда
карточка называется эмбоссированные. На неембосированнных карточках
13
идентификационная информация выжигается и, как правило, эти карточки
предназначены только для электронного использования (например, VISA
Electron).
На банковской пластиковой карточке обычно расположена следующая
информация: на лицевой стороне карточки наносится имя владельца, номер
карты, срок действия карты, знак банка-эмитента карточки, знак платежной
системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от
подделки наносится голограмма. На обратной стороне карточки находится место
для подписи владельца карточки, магнитная полоса, иногда фотография
владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно снять наличные.
Номер карточки состоит из 16 цифр: первые шесть - код банка эмитента (Issuing
Bank) следующие девять - банковский номер карточки (номер карт-счета)
последняя цифра - контрольная.
По функциональным характеристикам птатежные карточки делятся на
кредитные и дебетовые. Кредитная карта позволяет ее владельцу получать
определенный кредит при оплате товаров и услуг, стоимость которых выше, чем
остаток на банковском счете, привязанном в карты (карт-счета). Выданный
кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение
кредита может происходить из страхового депозита, вноситься клиентом при
открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных
владельцем карточки наличными или с помощью денежного перевода.
Владелец дебетовой карты сможет оплачивать приобретение товаров и
услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы
находящейся на карт-счете. Необходимо обратить внимание, что понятие
«кредитная карта» может употребляться и в более широком смысле. Очень часто
под «кредитными карточками» понимаются все виды платежных карт, то есть
происходит подмена понятия «платежная карта» понятием «кредитная карта».
В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные
можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как
индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные
14
отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи собственника
карт-счета. При этом для кредитных карточек членов семьи обычно
устанавливается лимит использования средств.
Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих
крупнейших систем: VISA, EuroCard / MasterCard и American Express (АМЕХ).
Одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной
системой.
Надо обратить внимание, что некоторые платежные системы могут
выпускать только карточки определенного типа. Например, American Express и
Diners Club выпускают только кредитные карточки, а другие менее известные
системы (особенно которые работают только в рамках одной страны) не рискуют
связываться с кредитными карточками и выпускают только дебетовые карты.
Мировые лидеры VISA и EuroCard / MasterCard выпускают и
поддерживают как кредитные, так и дебетовые карты
4
.
Необходимо отметить такую особенность кредитных карточек разных
систем как деление их на классы. В VISA два основных класса - это Classic и
Gold. MasterCard -Standart и Gold, American Express - Master и Gold. Выбор
кредитной карты того или иного класса существенно влияет на величину
вносимого при получении карточки страхового депозита. В другом разница
между классами главным образом сводится к вопросу престижности. Кроме
основных классов, также могут выпускаться карточки классов Platinum, Silver,
Basic и ряда других. В особый вид карточек выделены корпоративные карточки.
Причем в последнее время такие карточки стали различать на Business карточки
(карточки для компаний малого бизнеса) и непосредственно Corporate карточки.
В середине каждого из указанных классов карточки могут делиться на ряд
подклассов
5
.
Еще один вид карточек, которые выпускаются в рамках платёжных
систем - электронные карточки.
4
Дворецкая А.Е. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. - М. : Юрайт, 2017. – С. 233.
5
Голдовский И.М. Платежные карты. Бизнес-энциклопедия. - М.: Кнорус, 2018. – С. 87.
15
И в заключении разберемся, что значит ATM карты. ATM - это
аббревиатура из английского Automatic Teller Machine (иногда еще них называют
Automatic Banking Machine (АВМ) или Payment Banking Machine (PBM), то есть
банкомат. Все платежные карты, за редким исключением, можно назвать ATM
картами, так как все они обслуживаются банкоматами и по ним можно получить
наличные. Существует большая разница между целями использования
кредитных карточек населением внутри государства и за рубежом.
Особенности применения банковских пластиковых карт.
1. Получение наличных денежных средств путём списания с банковского
счёта карты; можно проводить с помощью банкоматов и POS-терминалов, а
также в офисах банков. При обналичивании средств списывается определённый
процент комиссии. Плата за обналичивание средств в банкоматах и терминалах
банка-эмитента отсутствует или сравнительно низка. При получении наличности
в других банках процент выше, при этом присутствует минимальная сумма
комиссии (в российских банках обычно от 1 до 5 %).
Кроме обналичивания средств многие банкоматы позволяют платить за
коммунальные услуги, сотовые телефоны, т.д., а также предоставляют другие
финансовые услуги.
2. Платежной можно расплатиться за товары и услуги в любой стране в
любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом. Комиссия в
торговых терминалах при платежах при покупке не взимается. Кроме того, при
оплате товаров и услуг пластиковой картой в некоторых торгово-сервисных
учреждениях могут быть предоставлены скидки на покупку.
3. Платежной картой можно расплачиваться через сеть Интернет. Все
условия обычно указываются на сайте. Этот способ — самый опасный способ
оплаты, так как возможно воровство конфиденциальных данных — номера
карты, имя держателя, которыми после могут использовать злоумышленники
(кардеры). Поэтому желательно использовать только надёжные платёжные
шлюзы.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/180