ГЛАВА 3. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В ОАО ”АСБ БЕЛАРУСБАНК“
На протяжении этой курсовой работы речь идет о кредитных отношениях.
Под кредитными отношениями можно понимать отношения, согласно которым банк предоставляет во временное пользование средства другому банку, юридическим и физическим лицам на условиях платности, срочности, возвратности.
Изучение развития кредитных отношений банков решают проблемы расширения спектра банковских услуг для населения, улучшения их качества. Основные направления деятельности банковского сектора отражены в таких программных документах, как:
ь основные направления денежно-кредитной политики, ежегодно утверждаемые указом Президента;
ь Стратегия развития банковского сектора Республики Беларусь на 2011 -- 2015 годы;
ь Комплексная программа развития сферы услуг в Республике Беларусь на 2015 -- 2020 годы.
В программе деятельности правительства Республики Беларусь на 2015 г. выделено такое направление как обеспечение макроэкономической стабилизации. Цель - создание базовых макроэкономических условий для экономического роста.
Задачи:
1. сдерживание инфляционных процессов;
2. восстановление доверия к национальной валюте как средству долгосрочных сбережений, обеспечение превышения доходности срочных депозитов в национальной валюте над соответствующими в иностранной;
3. дедолларизация экономики, системное расширение сферы использования национальной валюты в качестве средства обращения, платежа и меры стоимости;
4. сохранение и наращивание уровня золотовалютных резервов в условиях значительных выплат по внешним обязательствам Правительства Республики Беларусь и Национального банка.
Реализовывать поставленные задачи для достижения цели будут посредством различных механизмов, среди которых:
ь проведение эффективной ценовой и антимонопольной политики;
ь проведение жесткой денежно-кредитной и бюджетно-налоговой политики;
ь гибкое курсообразование;
ь кредитование государственных программ и мероприятий в рамках имеющихся ресурсных возможностей с приоритетным направлением средств на проекты с высокой степенью готовности, экспортоориентированные и быстроокупаемые проекты[16]. Этот факт отразится и на деятельности банка ОАО ”АСБ Беларусбанк“, так как этот банк занимает первое место в рейтинге среди всех банков страны.
Наряду с сохранением и приумножением достигнутых качественных и количественных параметров развития стратегической целью ОАО ”АСБ Беларусбанк“ на 2015 - 2017 годы является расширение банковского холдинга, ориентированного на предложение прогрессивных финансовых решений и технологий для клиентов банка с масштабным участием в создании и поддержке высокотехнологичных, экспортоориентированных предприятий и секторов экономики, обеспечивающих более высокие темпы экономического роста.
Задачи банка для достижения стратегической цели:
1. Развитие ключевых бизнес-направлений посредством совершенствования продуктовой линейки, расширения сервисов, услуг и каналов продаж, повышения уровня клиентского сервиса, реинжиниринга бизнес-процессов, укрепления международного сотрудничества.
2. Активизация работы с субъектами малого и среднего предпринимательства, а также предприятиями, реализующими инвестиционные проекты по внедрению новейших достижений науки и техники.
3. Расширение структуры банковского холдинга за счет вложений в профильные организации, способствующие увеличению клиентской и ресурсной базы Банка.
4. Повышение технологичности бизнес-процессов путем совершенствования банковских технологий и системы безопасности.
5. Развитие системы управления банком посредством проведения преобразований организационной структуры, совершенствования системы управления рисками и системы внутреннего контроля.
6. Формирование команды банка как единого организма, консолидирующей основой которого является корпоративное мышление, включающее приоритет корпоративных ценностей (стиль работы, характер взаимоотношений, нацеленность на реализацию общих задач).
7. Формирование системы управления, предусматривающей повышение эффективности внутренних процедур принятия решений, совершенствование системы управления рисками и системы внутреннего контроля.
8. Формирование в соответствии с маркетинговой политикой у населения страны и в деловых кругах представления о банке как о первом и незаменимом финансово-кредитном учреждении.
9. Обеспечение финансовой устойчивости[13].
В настоящее время продуктовое предложение ОАО ”АСБ Беларусбанк“ для населения является самым широким на рынке Республики Беларусь, охватывая большинство его сегментов и удовлетворяя практически любую потребность клиента по сроку хранения, возможности накопления, уровню доходности.
Эффективность работы ОАО ”АСБ Беларусбанк“ подтверждается получением прибыли за 2014 год в размере 1,66 трлн. рублей, и ее прирост по сравнению с 2013 годом составил 19%. Рентабельность деятельности за текущий год сохранилась на уровне прошлого года - 7%.
На 1 января 2015 года доля проблемной задолженности снизилась до 1,99% в общем объеме активов, подверженных кредитному риску, с 2,49% на начало 2014 года. При этом доля проблемной задолженности корпоративных клиентов составила 0,8% при 0,7% на 01.01.2014. По проблемной задолженности физических лиц ситуация практически не изменилась, и значение данного показателя на начало 2015 года составило 0,03%.
Доходы от кредитования клиентов банка в 2014 году составили 17,8 трлн. рублей, что на 16% больше аналогичного показателя прошлого года. Процентные доходы от кредитования корпоративного бизнеса опережают динамику доходов, полученных в розничном бизнесе, главным образом, за счет более динамичного роста кредитного портфеля (темп роста 126% против 117% соответственно) при сохранении его высокой доходности по отношению к портфелю, связанному с кредитованием физических лиц.
Выше изложенное свидетельствует о том, что исследуемый банк эффективно работает и показывает хороший результат в деятельности банковской системы. Выгодным направлением для развития банка будет развитие отношений с корпоративными клиентами. Эта деятельность приносит больший доход для банка, поэтому это направление стоит еще больше развивать. В связи с этим банк в целях расширения работы ОАО ”АСБ Беларусбанк“ по организации финансирования (осуществления активных банковских операций) малого и среднего бизнеса осуществляет льготное кредитование организаций и индивидуальных предпринимателей на условиях, предусмотренных:
1. Указом Президента Республики Беларусь от 15.05.2008 №270 ”О мерах по развитию придорожного сервиса“ для создания благоприятных условий для развития придорожного сервиса на республиканских автомобильных дорогах, обеспечения эффективного использования транзитных возможностей Республики Беларусь (кредитная поддержка оказывается субъектам хозяйствования по месту открытия текущего (расчетного) счета в любом регионе Республики Беларусь);
2. Указом Президента Республики Беларусь от 21.05.2009 №255 ”О некоторых мерах государственной поддержки малого предпринимательства“ для развития малого предпринимательства и повышения эффективности оказания ему государственной поддержки. Кредитная поддержка оказывается субъектам малого предпринимательства (индивидуальные предприниматели, микроорганизации с численностью работающих до 15 человек и малые организации с численностью работающих от 16 до 100 человек), зарегистрированным на территории Республики Беларусь, за счет средств, предоставляемых областными исполнительными комитетами и Мингорисполкомом[12].
Еще одним приоритетным направлением является упрощенная процедура выдачи кредитов. Облегчая процедуру оформления, банк предоставляет юридическому лицу возможность уменьшения времени, которое требуется для заключения договора. По упрощенной процедуре банк уже предоставляет микрокредиты - кредит в сумме не превышающей 15000 базовых величин, установленных законодательством Республики Беларусь на момент заключения последнего кредитного договора (включая задолженность по всем действующим микрокредитам)[12].
Банк будет продолжать работу и с физическими лицами. В планах развития розничного бизнеса на 2015 год стоят приоритетные задачи по: созданию конкурентных преимуществ за счет предоставления высококлассного сервиса и своевременного предложения востребованных услуг; предложению физическим лицам новых (уникальных) для банковского рынка продуктов и услуг, ориентированных на различные группы населения; формированию единого информационного пространства о клиентах банка - CRM-системы, предоставляющей широчайшие возможности для анализа клиентских потребностей, оценки покупательной активности, систематизации жалоб и пожеланий каждого клиента; сегментации клиентской базы, созданию адресных программ для отдельных массовых сегментов; развитию технологий, обеспечивающих дистанционную продажу продуктов и услуг Банка (внешний корпоративный сайт, социальные сети, ресурсы Контакт-центра, система «Интернет-банкинг», М-Банкинг)[13].
Из выше написанного можно сделать вывод, что банк развивает новые направления в работе как с физическими лицами, так и с юридическими лицами.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитные отношения - это не новые отношения, а существующие многие века и постепенно развивающиеся связи в обществе, необходимые для формирования и функционирования различных отраслей народного хозяйства. Так как происхождение кредита и кредитных отношений относится к глубокой древности.
Предпосылкой появления кредитных отношений послужило имущественное расслоение общества в период разложения первобытнообщинного строя. Первоначально в целях предотвращения голода между общинами сложились особые экономические отношения по поводу предоставления соседям части продуктов своего труда в долг. В дальнейшем сфера функционирования кредитных отношений расширялась, необходимость в кредите постепенно приобретала устойчивый характер - кредитные отношения стали выражать постоянные связи между участниками процесса воспроизводства.
Советские экономисты охарактеризовали кредит как форму аккумуляции и перераспределения временно свободных денежных средств общества для стимулирования оборачиваемости основных и оборотных фондов предприятий. Современные американские, европейские и российские экономисты рассматривают кредит как товары и деньги, предоставляемые в долг.
Кредит как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, складывающихся между кредитодателем и кредитополучателем по поводу привлечения временно свободных денежных средств и их размещение на определенных условиях. Характерной чертой кредитной сделки считается равная степень заинтересованности в ней обеих сторон.
С помощью кредита расширяются масштабы функционирующего капитала, обеспечивает непрерывность его кругооборота. Кредит принимает участие в формировании основного и оборотного капитала организаций, содействует качественному развитию рыночных отношений. Выгоды от кредита имеют не только предприятия и организации, а и население страны. Посредством потребительского кредита люди могут улучшить свои бытовые условия жизни.
В условиях рыночной экономики кредит является активным инструментом государственного регулирования, обеспечивающим формирование рыночной системы, фактором экономического роста.
Кредитный рынок в Республике Беларуси развивается, но стоит отметить, что за январь-февраль 2015 г. по сравнению с аналогичным периодом прошлого года объемы кредитования, как юридических лиц, так и физических, снизились. Но не стоит выпускать из внимания тот факт, что процентные ставки по кредитам выше, чем на начало прошлого года, что связано с увеличение ставки рефинансирования (9 января 2015 г. Национальный банк Республики Беларусь принял решение об увеличении ее на 5%). Доля кредитования юридических лиц в общем объеме в четыре раза больше, чем физических. По кредитованию из отраслей народного хозяйства республики лидирующее место занимает обрабатывающая промышленность и торговля, на долю которых приходится 45% и 28% соответственно.
Проанализировав динамику кредитного портфеля ОАО ”АСБ Беларусбанк“ за 2012 - 2014 гг., можно говорить об увеличении кредитного портфеля физических и юридических лиц.
В период с 2012 г. по 2014 г. число корпоративных клиентов, взявших кредиты в банке, увеличилось на 3 101 (в 2012 г. их число составляло 86 045, а в 2014 г. - 89 146). Наибольшее количество таких клиентов было в 2013 г. и составило 90 900. В 2013 г. объем кредитования юридических лиц составлял 76,1 трлн. руб., а в 2014 г. - 99,7 трлн. руб., темп роста равнялся 31%, что на 8,5% больше, чем в 2012 г.
Кредитный портфель физических лиц на 01.01.2015 составил 43,7 трлн. рублей, увеличившись за год на 6,4 трлн. рублей, или на 17,2 %. Однако стоит отметить, что темп роста уменьшился на 12,8%. В 2013 г. объем кредитов, выданных физическим лицам, составил 37,3 трлн. руб., а в 2012 г. - 28,7 трлн. руб., темп роста тогда был на уровне 30%.
В отраслевой структуре корпоративного кредитного портфеля лидирующее место занимает промышленность (около 50%), а такие отрасли как сельское хозяйство, транспорт и дорожное хозяйство, материально-техническое снабжение находятся примерно на одном уровне (около 8%).
Процентные доходы от кредитования корпоративного бизнеса опережают динамику доходов, полученных в розничном бизнесе, главным образом, за счет более динамичного роста кредитного портфеля (темп роста 126% против 117% соответственно) при сохранении его высокой доходности по отношению к портфелю, связанному с кредитованием физических лиц. Поэтому приоритетным направлением развития банка будет расширение и улучшение качественных параметров кредитных отношений с корпоративными клиентами, но кредитование физических лиц также будет занимать немаловажное место в структуре кредитного портфеля банка.