Материал: 5355

–банки с участием нерезидентов или их аффилированных лиц в капитале;

–банковские группы и холдинги (явные и неявные).

Каждая из названных групп имеет как определённые (в том числе нерыночные) преимущества по сравнению с другими участниками межбанковской конкуренции, так и слабые стороны, которые были рассмотрены в работе на основе SWOT-анализа.

Концентрация банковских активов (капитала) в трёх ключевых кластерах соответствует олигополистической структуре рынка банковских услуг, о чём говорят многие авторы. В таких условиях другие участники рынка также стремятся к интеграции и консолидации. В частности, происходящее в России снижение количества кредитных организаций напрямую связано с консолидацией банковского бизнеса в форме слияний и поглощений. Путём объединения капиталов и других ресурсов банки могут обеспечивать высокий уровень конкурентоспособности за счёт синергетического эффекта, развития розничных сетей и увеличения рыночной доли. Выраженной тенденцией развития банковского сектора РФ стало активное участие иностранных инвесторов в M&A-сделках, что подтверждает перспективность и привлекательность российского рынка банковских услуг, его конкурентную состоятельность.

В таких условиях выравнивание условий конкуренции на рынке банковских услуг, несомненно, является одной из наиважнейших задач государства в лице уполномоченных органов. При этом должны учитываться интересы всех кредитных организаций, а не только тех, собственником которых является государство.

На основе изучения зарубежного опыта антимонопольного регулирования рынка банковских услуг были сформулированы два базовых принципа формирования конкурентной среды – функциональная бифуркация и функциональная консолидация. Отличие названных принципов заключается в том, что в первом случае рынок банковских услуг отделяется от рынка ценных бумаг с точки зрения институциональных участников, а во втором случае эти рынки не разделяются, и банки, наряду с другими профессиональными участниками РЦБ, могут осуществлять операции с ценными бумагами.

141

С точки зрения механизмов воздействия государства были определены три подхода к формированию конкурентной среды на рынке банковских услуг:

1.Инерционный подход, когда государство занимает наблюдательную позицию, оставляя рынок банковских услуг как в институциональном, так

ив функциональном плане без радикальных преобразований. Для РФ инерционный подход состоит в сохранении доминирующего положения Сбербанка, ВТБ и других банков с государственным участием на рынке банковских услуг.

2.Реактивный подход, в основе которого лежит реакция государства в лице прежде всего законодательных органов на произошедшие на рынке события и существенные факты. Изменение условий предоставления (или получения) услуг осуществляется через принятие законов, нормативноправовых актов как реакция государства в лице законодательной власти на потребности участников рынка банковских услуг, выраженные путём лоббирования их интересов.

3.Проактивный подход, суть которого заключается в том, что государство инициирует изменение условий на рынке банковских услуг, исходя из общегосударственных интересов, принятых программ действий, стратегий развития и т.д.

В Российской Федерации государственное регулирование конкурентных отношений с участием кредитных организаций способствует решению трёх задач:

1) обеспечение стабильности банковской системы России;

2) снижение уровня цен на банковские услуги;

3) увеличение объёма информации об этих услугах и предоставляющих их субъектов с целью удовлетворения потребностей клиентов.

Государственная поддержка межбанковской конкуренции должна осуществляться на основе ряда принципов, к которым, на наш взгляд, следует отнести следующие:

– свобода предпринимательства хозяйствующих субъектов и граждан России в любых сферах, в том числе в банковском деле;

142

–правовой режим защиты межбанковской конкуренции и антимонопольных мер на рынке банковских услуг;

–равные условия конкуренции для всех кредитных организаций независимо от статуса их собственников (владельцев) и местонахождения;

–защита прав потребителей банковских услуг на основе единых стандартов качества банковских услуг.

Как уже отмечалось выше, банковский сектор РФ имеет неоднородный состав и представлен группами кредитных организаций, имеющими разную структуру собственности. Такие группы можно рассматривать как кластеры (от англ. cluster (скопление) – объединение нескольких однородных элементов, которое может рассматриваться как самостоятельная единица, обладающая определёнными свойствами.

Кластеры в большей степени согласуются с самим характером конкуренции и источниками достижения конкурентных преимуществ. Кластеры лучше показывают важные связи, взаимодополняемость между банками, распространение банковских технологий, информации, навыков, маркетинга и осознание запросов клиентов по получению банковских услуг.

При этом наиболее значимые кластеры банков (банки с государственным участием, с участием нерезидентов и др.) должны получить собственный «маркер» – чётко обозначенный статус в соответствии с его фактической ролью в банковской системе и на рынке банковских услуг. Это повысит степень информированности потребителей о банках, предоставляющих услуги, и позволит принимать рациональные решения в части выбора обслуживающего банка.

На основе выявленных особенностей в структуре банковской системы РФ, определяющих тенденции развития конкурентной среды на рынке банковских услуг, сделан вывод о необходимости реструктуризации российской банковской системы. В частности, предложена четырёхуровневая модель построения, включающая Центральный банк в качестве первого уровня, второй уровень банковской системы – банки, третий уровень – небанковские кредитные организации, четвёртый, «невидимый», уровень –

143

инфраструктура. В основу государственного регулирования межбанковской конкуренции следует положить тезис о приоритете прав и законных интересов потребителей банковских услуг (а не кредитных организаций или регулирующих органов) как одну из важнейших социальнонравственных установок.

В целях повышения транспарентности рынка банковских услуг в работе предложены два механизма. Один из них – финансовые клиники при вузах будут способствовать повышению уровня финансовой грамотности потребителей банковских услуг. Финансовые клиники, создаваемые по примеру юридических клиник, должны функционировать на основе следующих принципов:

–проведение регулярных бесплатных консультаций по вопросам получения финансовых (в том числе банковских услуг);

–привлечение для работы в клинике квалифицированных преподавателей, имеющих большой опыт преподавания дисциплин, в которых изучаются вопросы функционирование рынка финансовых (банковских) услуг;

–привлечение для сбора и анализа необходимой информации студентов профильных специальностей (например, «Финансы и кредит»);

–привлечение студентов с высокими показателями успеваемости в качестве консультантов финансовых клиник.

Второй – информационный сервис «Финансовый ассистент» предназначен для предоставления потребителям всей необходимой информации по принципу «единого окна» от лица наиболее объективного и достоверного источника – Центрального банка. Реализация принципа симметричности информации является важным элементом формирования финансовой культуры и финансовой грамотности клиентов коммерческих банков.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

144

1Конституция (Основной закон) Российской Федерации. – М. : Известия, 2009. – 126 с.

2О банках и банковской деятельности : ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 (в ред. ФЗ от 15.02.2010 г. № 11-ФЗ) : URL : http://www.cbr.ru/ (дата обращения

:20.08.2010 г.).

3О финансовых основах местного самоуправления в Российской Феде-

2012 гг. : ФЗ от 02.12.2009 г. №308-ФЗ : URL : http://www.minfin.ru/ru/ (дата обращения 23.09.2010 г.).

10 О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях : ФЗ от 02.07.2010 г. №151-ФЗ : URL : http://www.rg.ru/2010/07/07/mikrofinans-dok.html (дата обращения : 15.08.2010 г.).

11 Государственная программа демонополизации экономики и развития конкуренции на рынках Российской Федерации (основные направления и

145