Министерство образования и науки Российской Федерации Государственное образовательное учреждение
высшего профессионального образования «Хабаровская государственная академия экономики и права»
Кафедра банковского дела
Н.А. Пономарёва Е.Б. Солохина
ФОРМИРОВАНИЕ КОНКУРЕНТНОЙ СРЕДЫ НА РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
Монография
Хабаровск 2011
ББК У9 (2) 26
П 56
Пономарёва Н. А., Солохина Е. Б. Формирование конкурентной среды на рынке банковских услуг : монография. – Хабаровск : РИЦ ХГАЭП,
2011. – 164 с. ISBN
Рецензенты: М. Ю. Серкин, д-р экон. наук, директор управляющей компании ООО «Восток-Капитал» Ю. Н. Гойденко, д-р экон. наук, зампредседателя правления
Дальневосточного банка Сбербанка России
ISBN
© Хабаровская государственная академия экономики и права, 2011
2
Оглавление
Введение.............................................................................................................. |
4 |
Глава 1 Конкурентная среда на рынке банковских услуг : теоретические
аспекты................................................................................................................ |
6 |
|
1.1 |
Понятие и структура конкурентной среды коммерческого банка............ |
6 |
1.2 |
Сущность, виды и особенности межбанковской конкуренции.............. |
22 |
1.3 |
Признаки конкурентной среды на рынке банковских услуг и методика |
|
её оценки…………………….…....................................................................... |
43 |
|
Глава 2 Анализ тенденций развития конкурентной среды на рынке |
||
банковских услуг............................................................................................. |
55 |
|
2.1Условия формирования конкурентной среды на федеральном и региональном рынках банковских услуг…………………………...…………..........................55
2.2Организационные и интеграционные преобразования конкурентной
среды на рынке банковских услуг................................................................... |
72 |
2.3 Принципы и методы формирования конкурентной среды кредитных |
|
организаций …………………………...………................................................87 |
|
Глава 3 Направления развития конкурентной среды на рынке банковских
услуг.................................................................................................................. |
105 |
3.1 Роль государства в формировании конкурентной среды и поддержке |
|
конкуренции в банковском секторе экономики……..…............................. |
105 |
3.2 Реструктуризация банковской системы как метод формирования |
|
конкурентной среды кредитных организаций…..…................................ |
118 |
3.3 Развитие инфраструктуры рынка банковских услуг………….…......... |
128 |
Заключение..................................................................................................... |
137 |
Список использованных источников........................................................ |
144 |
Приложения.................................................................................................... |
153 |
3
ВВЕДЕНИЕ
Проблема состояния и интенсивности уровня экономического соперничества остаётся одной из самых злободневных и плодотворных тем. Это особенно важно для растущих экономик, избравших путь рыночных преобразований, но имеющих богатейший опыт управления монопольными структурами в разных сферах экономики, включая финансы.
Степень развития конкуренции в банковском секторе Российской Федерации многими специалистами, особенно представителями региональных банков, по-прежнему оценивается как незначительная. В силу действовавшей в России, точнее, ещё в Советском Союзе до конца 80-х гг. ХХ в. одноуровневой модели банковской системы, конкуренция вообще не рассматривалась как фактор, влияющий на деятельность банков, поскольку существование конкуренции в условиях государственной монополии на банковскую деятельность в лице Госбанка было полностью исключено.
Современная банковская система России является конкурентной средой для кредитных организаций, характеризующихся разным уровнем капитализации, долей государственного участия, степенью аффилированности, количеством подразделений. Банк России уже осознал понятие «кластеризация банковского сектора», отражающее выделение в составе кредитных организаций отдельных групп со схожими признаками, и ввёл его в свои аналитические разработки. С позиций развития конкуренции осознание неоднородности качественного состава банковского сектора представляется побудительным мотивом для антимонопольных и других регулирующих органов в деле обеспечения равных условий конкуренции для всех субъектов банковской сферы. Значимая причина усиления конкуренции – совершенствование банковских услуг на целевых рынках. Банковские продукты действительно становятся всё более привлекательными, а главное, необходимыми для массового потребителя. Так, в России, несмотря на последствия кризиса, сохраняются высокие объёмы розничного кредитования и ряда других услуг.
Особого внимания заслуживает позиция регулирующих органов в отношении таких «гигантов» рынка банковских услуг, как Сбербанк и ВТБ, находящихся под контролем государства. Монополизм государства в банковской
4
сфере вызывает негативную оценку со стороны банковского сообщества и рассматривается как «наследие» административно-командной экономики.
Важность конкуренции для развития банковской деятельности в РФ, отсутствие единого теоретического и практического подхода к понятию «конкурентная среда кредитных организаций» делают исследование по данной проблеме своевременным и актуальным.
С точки зрения исследования сущности конкуренции и её влияния на участников рынка наиболее значимыми являются труды экономистовклассиков – А. Смита, А. Курно, Л. Вальраса, У. Джевонса. Среди зарубежных экономистов, развивших теорию конкуренции, отметим Э. Чемберлина, Дж.В. Робинсон, Ф.И. Эджуорта, А.Лернера, Ф.А. Хайека, П. Хейне и др. Ряд современных зарубежных учёных рассматривает конкуренцию в контексте предпринимательства и менеджмента (М. Портер, И.М. Кирцнер, Дж. Сорос и др.).
Существенный вклад в исследование межбанковской конкуренции внесли Ю.И. Коробов, Г.А. Тосунян, А.М. Тавасиев, Н.М. Ребельский, В.В. Попков, М.А. Петров, В.Д. Мехряков, И.П. Хоминич, А.Г. Бачалов, Г.О. Самойлов, В.В. Зражевский и другие отечественные авторы, труды которых использованы в работе. Отметим и последние диссертации по данной проблематике таких авторов, как С.В. Додонов, Е.К. Самсонова, И.И. Основин, Е.А. Шевченко, М.В. Терещенко, М.А. Ентаев и др.
При этом вопросы формирования конкурентной среды кредитных организаций, методы и пути её развития рассмотрены недостаточно полно. Не изучены вопросы сущности конкурентной банковской среды, не исследованы место, функции и роль государства в лице отдельных ведомств в её формировании; не сформирована система внешней оценки этой среды.
Целью настоящей работы является выявление тенденций и закономерностей развития конкурентной среды кредитных организаций и разработка на этой основе подходов к формированию и развитию конкурентной среды на рынке банковских услуг как необходимого элемента конкурентных отношений в банковском секторе.
Информационную базу составили материалы законодательного, инструктивного, нормативного и методического характера в части банковского регулирования и надзора, антимонопольного регулирования рынка финансовых услуг, а также программные документы Правительства, ЦБ РФ, банковских и общественных организаций по развитию финансового и банковского сектора.
5