По договору займа займодавец передает заемщику в собственность деньги или родовые вещи, а заемщик обязуется вернуть такое же количество денег или вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК).
Предмет — деньги или родовые вещи. Так как займодавцу возвращается не то же самое, а равное количество денег или таких же вещей, предмет займа передается в собственность, а не во владение или в пользование.
Условие о предмете (объект и объём предоставления) – единственное существенное условие.
!существенными условиями договора займа являются наименование заложенной вещи, сумма ее оценки… сумма предоставленного займа, процентная ставка по займу и срок предоставления займа».
Квалифицирующие признаки договора займа, характеризующие его предмет:
а) объект предоставления со стороны займодавца - деньги, родовые вещи или ценные бумаги;
б) имущество, отвечающее указанным критериям, передается в собственность заемщика,
в) заемщик по прошествии времени возвращает аналогичное имущество.
Уплата процентов не является квалифицирующим признаком займа, так как заем может быть и беспроцентным (подробнее см. комментарий к ст. 809 ГК РФ).
Характеристика: реальный/консенсуальный (если гражданин, то реальный), односторонне обязывающий, по общему правилу возмездный.
Форма: письменная если сумма займа больше 10 тыс руб, или займодавец — ЮЛ
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Стороны: по общему правилу давать и брать взаймы могут любые субъекты, включая публичные образования, без ограничений.
Исключения: - ЮЛ могут публично занимать деньги под проценты у граждан, только если такое право дано им специальным законом (п. 4 ст. 807 ГК). Это запрет на привлечение денег финансовыми пирамидами («МММ», «Русский дом Селенга» и т.п.). Ограничение не касается привлечения денег посредством продажи облигаций (ст. 816 ГК) – ценных бумаг, эмиссия которых находится под государственным надзором (ст. 19 Закона о РЦБ). Не ограничено привлечение денег граждан банками на основании договоров банковского вклада.
- Учреждения (в том числе государственные органы и ОМСУ) в соответствии с п. 1 ст. 298 ГК не могут выступать в качестве займодавцев из-за отсутствия правомочия распоряжения закрепленным за ними имуществом (если только речь не идет о доходах от разрешенной им собственником деятельности). Им также запрещено выступать и в роли заемщиков, ибо это не соответствует разрешенным направлениям расходования бюджетных средств (ст. 70 БК).
- Унитарные предприятия могут быть займодавцами или заемщиками лишь с согласия учредителя-собственника (п. 4 ст. 18 Закона о ГУП и МУП).
Содержание договора:
Займодавец вправе:
получать с заёмщика % на сумму займа в размерах и порядке, предусм. дог. (п.1 ст. 809 ГК)
потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает (ст. 813 ГК)
отказаться от дальнейшего исполнения договора, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата % за пользование займом в случае невыполнения заемщиком условия договора о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей по обеспечению возможности контроля (п. 2 ст. 814 ГК)
Займодавец обязан:
по требованию должника выдать ему расписку о получении исполнения полностью или в части, либо оставить надпись на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет прекращение обязательства (п. 2 ст. 408 ГК)
Заёмщик вправе:
возвратить сумму беспроцентного займа досрочно (п. 2 ст. 810 ГК)
возвратить сумму займа под % с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК)
возвратить сумму займа, предоставленного под % заемщику-гражданину для личного использования досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата(п. 2 ст. 810 ГК)
оспаривать договор по безденежности (предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью) (ст. 812 ГК)
Заёмщик обязан:
возвратить сумму займа в срок и порядке, предусмотренными договором
обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (п.1 ст. 814 ГК)
Прекращение договора:
надлежащим исполнением
по инициативе заёмщика досрочно
досрочное истребование займа при:
нарушении срока возврата очередной части займа (п. 2 ст. 811 ГК)
неисполнении обязанностей по обеспечению, утрата обеспечения (ст. 813 ГК)
неисполнении обязанности по целевому использовании займа или по обеспечению контроля займодавца за целевым использованием
при реорганизации заёмщика- ЮЛ (п. 2 ст. 60 ГК)
открытие судом конкурсного производства при банкротстве
Проценты
• Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (мб индексирование).
• При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
• Договор предполагается беспроцентным, если в нем не предусмотрено иное, в случаях, когда:
• д. заключен между гражданами, в том числе ИП, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;
• по д. заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
• Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между ЮЛ, не осуществляющим проф. деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза, превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).
Сходство с займом: опосредует один и тот же экономический интерес – временное использование чужого капитала при недостаточности собственного.
Отличия: кредитный договор – консенсуальный и двусторонне обязывающий
!не публичный. Если должник фактически лишен возможности влиять на разработанный банком проект соглашения, договор может быть признан судом договором присоединения (ст. 428 ГК)
Банковский кредит является разновидностью займа и отличается тем, что он (по глоссе):
а) может иметь своим предметом только деньги,
б) является исключительно консенсуальным,
в) в качестве займодавца выступает банк или иная кредитная организация
г) всегда носит процентный характер.
Форма: письменная (устный кредитный договор ничтожен) 820 гк
Субъекты: кредитор - банки и кредитные организации; заемщик – любые субъекты гр отнош
Предмет кредитного договора – денежные средства (п. 1 ст. 819 ГК).
Существенное условие - о предмете – денежной сумме или лимите кредитования. При кредитовании с лимитом это условие считается согласованным, если определены и лимит, и порядок предоставления кредита.
Способы предоставления кредита:
а) разовое зачисление всей суммы кредита на банковский счет заемщика;
б) кредитная линия – зачисление средств на счет заемщика отдельными частями (траншами) в течение определенного срока. Есть два вида кредитных линий:
1) с лимитом выдачи - заемщик может получить кредит в пределах предусмотренной суммы, например два транша по 5 млн. Лимит выдачи» – 10 млн
2) с лимитом задолженности (возобновляемая) - дает заемщику возможность неоднократно получать от кредитора на свой счет различные суммы, гасить образовавшийся долг и получать новые транши снова (в пределах лимита и согласованного срока). Главное требование – нельзя единовременно превышать лимит задолженности.
в) кредитование счета заемщика (овердрафт) – зачисление кредитором на счет заемщика денежных средств в случаях, когда собственных средств заемщика недостаточно для оплаты выставленных к счету расчетных документов (платежных и инкассовых поручений, платежных требований и т.д.);
г) выдача наличных в кассе кредитора - только по договорам потребительского кредитования;
д) другие не противоречащие закону способы.
Содержание кредитного договора:
Займодавец вправе:
потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом при невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата займа, при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает
отказаться от предоставления кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок
отказаться от предоставления кредита в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита(ст. 821 ГК)
Займодавец обязан - предоставить кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором
Заёмщик вправе:
оспаривать договор по безденежности (предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью) (ст. 812 ГК)
отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления(ст. 821 ГК)
Заёмщик обязан:
возвратить сумму займа в срок и порядке, предусмотренными договором (п. 1 ст. 819 ГК)
обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (п.1 ст. 814 ГК)
Товарный кредит - договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками
В отличие от кредитного договора предметом договора являются не деньги, а такие вещи, как сырье, сельскохозяйственная продукция, топливо и т.п. Условия о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке вещей восполняются правилами ГК о купле-продаже. Сторонами договора вместе с тем могут быть любые лица. Форма договора – письменная под страхом недействительности. Проценты начисляются по правилам ст. 809 ГК на стоимость передаваемых взаймы вещей.
Коммерческий кредит – договор, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, и по котороумпредусматривается предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг
По договору финансирования под уступку денежного требования клиент обязуется уступить финансовому агенту (фактору) денежные требования к третьему лицу (должнику) и оплатить оказанные услуги, а финансовый агент обязуется совершить не менее двух следующих действий, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки:
1) передавать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса);
2) осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам (должникам);
3) осуществлять права по денежным требованиям клиента, в том числе предъявлять должникам денежные требования к оплате, получать платежи от должников и производить расчеты, связанные с денежными требованиями;
4) осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников.
Три вида (модели):
1) купля-продажа с оказанием ряда услуг (безрегрессный факторинг) - клиент уступает фактору денежное требование к третьему лицу (должнику), а взамен получает от фактора оплату, по аналогии с куплей-продажей денежного требования.
Интересы фактора защищаются тем, что клиент продаёт требование за сумму ниже суммы уступаемого требования в счет риска неплатежеспособности должника.
Риск непогашения должником денежного требования лежит на факторе.
Фактор не может потребовать от клиента покрытия разницы между полученным фактором от должника и суммой, уплаченной ранее фактором клиенту
От договора купли-продажи денежного требования данный вид факторинга отличается тем, что фактор оказывает клиенту услуги, связанные с учетом денежных требований клиента, и (или) услуги по осуществлению прав клиента, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки
Безрегрессный факторинг применяется, к примеру, при длительных отношениях, когда у должника имеются несколько обязательств, возникновение, прекращение и изменение которых фактору необходимо учитывать (п.1 ст. 824 ГК РФ).
2) уступка в целях обеспечения заемного долга (регрессный факторинг) - используется для обеспечения исполнения, фактор выкупает дебиторскую задолженность.
Клиент несет ответственность перед финансовым агентом не только за действительность переданного ему требования, являющегося предметом уступки, но и за его исполнение должником. При таких условиях клиент, уступая право требования финансовому агенту, принимает на себя своеобразное «поручительство» за исполнение должником своего обязательства перед финансовым агентом
При этом, в отличие от конструкции договора займа, фактор также либо оказывает клиенту финансовые услуги по учету денежных требований клиента, либо обязуется осуществлять права по требованиям клиента.
в) уступка денежного требования на инкассо - основное обязательство цессионария (фактора) - это оказание услуг по получению задолженности от должника, а уступка требования представляет собой исполнение заказчиком своей кредиторской обязанности обеспечить исполнителю возможность соответствующую услугу оказать; встречное же исполнение со стороны заказчика осуществляется в форме оплаты оказанных услуг.
Данная модель факторинга близка к договору комиссии. Такой договору будет являться договором факторинга при соблюдении требований п. 1 ст. 824 ГК РФ, т.е. когда в обязанности фактора будут входить минимум две из четырёх указанных в этом пункте.
Таким образом, существует три разных моделей факторинга, два из которых схожи с договорами купли-продажи денежных требований и комиссии, а ещё один используется для обеспечения исполнения обязательств. Общими для них является условие о том, что фактор обязуется совершить не менее двух действий, указанных в п. 1 ст. 824 ГК РФ и связанных с денежными требованиями.
Договор факторинга является:
реальным либо консенсуальным;
односторонне обязывающим либо двусторонне обязывающим (взаимным);
возмездным.
Положения п. 1 ст. 824 ГК, предусматривающие для признания договора заключенным как передачу/уступку, так и обязанность передачи/уступки денежных средств/денежных требований, допускают, таким образом, возможность конструирования договора факторинга по модели как реального, так и консенсуаль.