Права банка:
использовать денежные средства, находящиеся на счете клиента, гарантируя последнему право беспрепятственно распоряжаться этими средствами
Обязанности клиента
оплата услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
ГК РФ Ст. 847. Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете
1. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
2. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.
3. Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.
4. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно ст. 856 ГК банк несет ответственность за:
несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств,
необоснованное списание денежных средств со счета клиента,
невыполнение указаний клиента о перечислении или выдаче денежных средств со счета
Ответственность — уплата % по 395 ГК РФ
Банк считается просрочившим, если не выполнил распоряжение клиента о выдаче сумм со счета или не зачислил на счет клиента денежные средства в сроки, указанные в статье 849 ГК
При необоснованном списании денежных средств неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете клиента.
За указанные нарушения — неустойка по ст. 31 Закона о банках и банковской деятельности.
!При привлечении банка к ответственности необходимо учитывать, что деятельность банка является предпринимательской, в связи с чем освобождение банка от ответственности возможно лишь в случае, если ненадлежащее исполнение вызвано действием непреодолимой силы
1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
2. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента-ФЛ (не ИП), и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.
При отсутствии в течение двух лет (если иное не пред. д.) операций по этому счету клиента-ЮЛ или ИП банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком предупреждения.
3. Банк вправе расторгнуть договор в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора.
Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, если такие условия содержатся в договоре банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктами 5 и 6 настоящей статьи.
4. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:
когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено д.
5. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса.
6. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России.
Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.
Расчеты – отношения, связанные с передачей денег или их перечислением (переводом), универсальный способ исполнения любого денежного обязательства.
В регулировании расчетных отношений существенную роль играют акты Банка России.
Виды расчетов: наличные и безналичные.
1) Наличные расчеты представляют собой передачу наличных денег – монет и банкнот.
2) Безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами, и договором.
Ограничения (ст. 861 ГК):
- Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности – ограничений по виду расчетов и сумме наличных расчетов нет
- Расчеты между ЮЛ, а также расчеты с участием граждан-предпринимателей производятся в безналичном порядке. Наличными – на сумму не больше 100 000 руб.
Наличные расчеты между гражданами обычно оформляются составлением расписки, в том числе в виде отметки на долговом документе (ст. 408 ГК).
Наличные расчеты в случаях продажи товаров, выполнения работ и оказания услуг ЮЛ и ИП по общему правилу возможны только с использованием контрольно-кассовой техники.
Обязательным участником отношений по совершению безналичных расчетов является банк, с которым у плательщика (получателя) заключен договор банковского счета. Безналичные расчеты - операции во исполнение договора банковского счета. В расчетных отношениях, помимо плательщика, получателя средств и обслуживающих их банков, также могут участвовать банки-посредники.
Формы безналичных расчетов (платежные инструменты):
расчеты платежными поручениями;
расчеты по аккредитиву;
расчеты по инкассо на основании платежных требований получателя и инкассовых поручений;
расчеты чеками;
расчеты платежными (банковскими) картами;
расчеты путем перевода электронных денежных средств.
Расчеты платежными поручениями – форма расчетов, при которой банк по поручению клиента (плательщика) обязуется перечислить с его счета на счет получателя средств определенную денежную сумму (п. 1 ст. 863 ГК).
Платежное поручение исполняется за счет средств клиента, имеющихся у него на счете (п. 1 ст. 863 ГК). Соглашением между банком и клиентом может быть предусмотрено исполнение платежного поручения и за счет средств банка (кредитование счета клиента).
Полученные банком ПП исполняются в очередности, предусм. ст. 855 ГК (п. 3 ст. 864 ГК).
Права банка:
- Если между банком плательщика и банком получателя отсутствуют корреспондентские отношения, банк плательщика вправе привлечь к исполнению ПП др. банки (п. 2 ст. 865 ГК).
- отказать в приёме ПП при отсутствии оснований для исполнения с уведомлением об этом плательщика в срок не позднее дня, следующего за днем получения платежного поручения
Обязанности банка:
- при получении поручения исполнить его (по общему правилу) не позднее следующего операционного дня с момента поступления в банк платежного
- при отсутствии средств на счету поместить ПП в картотеку и исполнить при поступлении денег
- обязанность информирования клиента об исполнении платежного поручения.
- При приеме к исполнению ПП банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться деньгами, проверить соответствие ПП установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений
Права плательщика: - отменить (отозвать поручение) до момента исполнения
Способы исполнения поручения:
1) зачисление денежных средств на счет получателя средств, открытый в этом же банке;
2) зачисление денежных средств на банковский счет банка получателя средств, открытый в банке плательщика, либо передача платежного поручения банку получателя средств для списания денежных средств с банковского счета банка плательщика, открытого в банке получателя средств;
3) передача платежного поручения банку-посреднику в целях зачисления денежных средств на банковский счет банка получателя средств;
4) иные способы, предусмотренные банковскими правилами и договором.
Обязанность по исполнению платежного поручения считается выполненной с момента зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка получателя, открытый в банке плательщика или расчетно-кассовом центре Банка России.
Ответственность: (п. 1 ст. 866 ГК). В случаях, если неисполнение или ненадлежащее исполнение ПП имело место в связи с нарушением банком-посредником или банком получателя средств правил перевода денежных средств или договора между банками, банк-посредник или банк получателя средств отвечают перед плательщиком солидарно. Банк плательщика может быть привлечен к солидарной ответственности в указанных случаях, если он осуществил выбор банка-посредника.
Если нарушение правил перевода денежных средств или условий договора повлекло несвоевременный перевод денежных средств, банки обязаны уплатить % по ст. 395 ГК РФ
Особенности расчетов без открытия банковского счета: банк плательщика обязуется перевести без открытия банковского счета плательщику-гражданину на основании его распоряжения предоставленные им наличные денежные средства получателю средств в этом или ином банке.
Расчеты по аккредитиву – форма расчетов, при которой банк по поручению плательщика об открытии аккредитива обязуется осуществить платежи в пользу получателя средств при предъявлении им документов, предусмотренных условиями аккредитива (п. 1 ст. 867 ГК).
Помимо перечисления денежных средств исполнение аккредитива может состоять в оплате, акцепте или учете переводного векселя. Соответствующие действия могут быть осуществлены как банком плательщика, так и другим банком (исполняющим банком).
Открытие аккредитива состоит в выделении (обособлении) денежных средств, за счет которых будут осуществляться платежи, что обеспечивает получателю средств гарантии платежа.
Защита плательщика: платеж получателю средств производится только после предоставления в банк документов, подтверждающих исполнение по основному договору.
В данных условиях аккредитив крайне востребован при осуществлении расчетов в условиях высокого риска неплатежа, отсутствии между контрагентами сложившихся деловых отношений, при существенности издержек, связанных с взысканием долга. Широко применяется во внешнеторговых сделках.
Виды аккредитивов:
- Отзывный (ст. 868 ГК) может быть изменен или отменен по поручению плательщика банком-эмитентом в любой момент без предварительного уведомления получателя средств.
- Безотзывный (ст. 869 ГК) не может быть отменен банком-эмитентом без согласия получателя средств и банка, подтвердившего аккредитив. Для изменения или отмены БА по поручению плательщика банк-эмитент должен направить получателю средств соответствующее уведомление. Аккредитив считается отмененным или измененным с момента получения банком-эмитентом согласия получателя средств. Аккредитив является безотзывным, если в его тексте не предусмотрено иное.
- Подтвержденный (ст. 870 ГК): по просьбе банка-эмитента безотзывный аккредитив может быть подтвержден другим банком (подтверждающий банк). После подтверждения аккредитива подтверждающий банк становится обязанным перед бенефициаром по аккредитиву в пределах подтвержденной им суммы солидарно с банком-эмитентом. Подтвержденный безотзывный аккредитив не может быть аннулирован без согласия не только получателя средств, но и исполняющего банка (п. 2 ст. 869 ГК).
- Переводной (ст. 871 ГК) аккредитив - бенефициар может просить переводящий банк о том, чтобы аккредитивом могли пользоваться один или несколько других бенефициаров.
Исполнение аккредитива может быть произведено путем:
1) платежа получателю средств, осуществляемого банком по предъявлении ему документов, соответствующих условиям аккредитива, непосредственно либо в срок или сроки, предусмотренные условиями аккредитива;
2) акцепта переводного векселя с его оплатой по наступлении срока платежа;
3) иными способами, указанными в аккредитиве.
Платеж по аккредитиву производится при представлении получателем средств в банк документов, подтверждающих выполнение условий аккредитива, в течение срока его действия.
Для исполнения аккредитива получатель средств представляет документы, предусмотренные условиями аккредитива, в исполняющий банк или банк-эмитент. Банки проверяют их в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня их получения, и принимают решение о выплате или об отказе от выплаты. Если представленные документы по внешним признакам не соответствуют условиям аккредитива, банк вправе не исполнять аккредитив. Банк-эмитент в данном случае доводит указанную информацию до плательщика, который может дать распоряжение о платеже, несмотря на некорректное оформление документов, если обязательство по основному договору было исполнено получателем средств.
Получатель средств вправе повторно представить документы, предусмотренные условиями аккредитива, до истечения срока его действия.
Расходы по совершению платежа, которые несет исполняющий банк, должны быть компенсированы ему банком-эмитентом, а последнему в свою очередь плательщиком (п. 2 ст. 870 ГК).
Ответственность банков: Банки несут перед получателем средств солидарную ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение аккредитива при условии представления документов, соответствующих условиям аккредитива, и выполнения иных условий аккредитива.