Материал: Анализ деятельности Сбербанка
Высоким спросом пользовались жилищные кредиты, в том числе ипотечные и кредиты молодым семьям на улучшение жилищных условий. За год Банком выдано более 300 тыс. жилищных кредитов на сумму 291 млрд руб. В результате портфель жилищных кредитов увеличился в 1,7 раза и составил около 500 млрд руб. При этом жилищные кредиты обеспечили две трети прироста всего портфеля розничных кредитов, что видно на рисунке 4.
Рис. 4. Структура кредитного портфеля частным клиентам на 31.12.2008 г.
Банк продолжил кредитование частных клиентов по индивидуальным программам в рамках соглашений с администрациями субъектов Федерации и местных органов власти и с компаниями - корпоративными клиентами Банка. Большинство программ ориентировано на улучшение жилищных условий молодых семей, работников бюджетной сферы, жителей села и предусматривает снятие с заемщиков нагрузки по уплате процентов по кредиту за счет субсидий бюджетов исполнительных органов власти либо предприятий-работодателей. За год количество программ увеличилось с 242 до 316, по ним было выдано 21 тыс. кредитов более чем на 24 млрд руб.
Высокими темпами Банк развивал автокредитование - за год предоставлено более 200 тыс. кредитов на приобретение автомобиля на сумму 89 млрд руб., что обеспечило Банку лидерство в данном сегменте рынка. Успех во многом обеспечен развитием и укреплением партнерских отношений с компаниями - участниками автомобильного рынка. Портфель автокредитов по итогам года увеличился почти вдвое и превысил 100 млрд руб.
Кредиты на неотложные нужды пока остаются самым массовым продуктом Банка - на них приходится более 46% совокупного кредитного портфеля. Тем не менее их доля продолжает снижаться в результате развития Банком целевых кредитных продуктов.
Кризисные явления в экономике и банковской сфере внесли ряд корректив в подходы Банка к розничному кредитованию, что нашло отражение в Кредитной политике Сбербанка России в текущих экономических условиях, опубликованной в ноябре.
Среди приоритетов:
- * повышение доступности кредитов путем предложения различных способов их погашения;
- * усиление внимания к индивидуальной платежеспособности клиента при выдаче нового кредита для предотвращения принятия на себя клиентами чрезмерной долговой нагрузки;
- * сохранение и дальнейшая оптимизация всей линейки розничных кредитных продуктов с учетом сохранения качества кредитного портфеля;
- * повышение финансовой грамотности населения путем консультаций и разъяснений;
- * усиление работы по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательная оценка финансовых возможностей заемщиков и предлагаемого обеспечения.
В конце 2008 года Банк подготовил программу реструктуризации потребительских кредитов, предложив своим заемщикам помощь по снижению долговой нагрузки. Все филиалы наделены полномочиями по предоставлению отсрочки погашения основного долга сроком до 1 года по ряду программ. Данная отсрочка может быть предоставлена заемщику в связи с сокращением его рабочего места или резким уменьшением его дохода при предоставлении соответствующих подтверждающих документов. Одновременно филиалы наделены полномочиями по изменению валюты кредитов, предоставленных в иностранной валюте, путем конверсии остатка срочной ссудной задолженности в рубли при обращении заемщика.
Стратегия развития Сбербанка России до 2014 года Утвержденная Наблюдательным советом Банка в октябре 2008 года формировалась в условиях быстро меняющейся ситуации на финансовых рынках и в экономике в целом. Основным результатом, которого удалось достичь в рамках разработки Стратегии, стал целостный взгляд на пути дальнейшего развития Банка, сбалансированность решений, продиктованных краткосрочной конъюнктурой и долгосрочными задачами, которые ставит перед собой Банк.
Основная задача, которую Сбербанк России поставил перед собой в рамках Стратегии, - стать за пять лет одним из лучших банков в мире как с точки зрения показателей финансовой эффективности, так и с точки зрения качества предоставляемых нашим клиентам услуг.
Определяя пути решения данной задачи, Сбербанк России выделил для себя пять основных направлений преобразований, которые предполагают значимые изменения во всех областях его деятельности:
- 1. Максимальная ориентация на клиента, превращение Банка в «сервисную» компанию.
- 2. Внедрение идеологии постоянного совершенствования и развития на всех уровнях и во всех частях организации. Для достижения этой задачи будет произведено внедрение Производственной Системы Сбербанка (ПСС) как новой идеологии управления Банком.
- 3. Инвестиции в человеческий капитал, направленные на модернизацию системы обучения персонала, расширение системы планирования карьеры и ротации сотрудников, усовершенствование системы мотивации. Это позволит сохранить и развить сплоченную и профессиональную команду сотрудников Банка, сформировать новые навыки и умения.
- 4. Выход на быстро растущие банковские рынки, направленный на поддержание высоких темпов роста бизнеса в будущем.