2.2 Анализ депозитной политики АО «Торговый промышленный Банк Китая в г. Алматы»
Депозитная политика - это система мер, направленных банком на привлечение свободных денежных ресурсов юридических физических лиц с последующим их размещением на взаимовыгодной основе. В рамках депозитной политики банк определяет виды депозитов, предельные сроки и хранения, основные правила совершения операций и другие условия.
Основными элементами депозитной политики являются:
*определение целей задач банка в данной области;
*разработка правил совершения операций по вкладам;
*определение оптимального сочетания различных видов вклада и предельных сроков их хранения;
*разработка правил открытия и закрытия счетов по вкладам;
*определение режима пользования счетом.
В да нном параграфе ведется анализ депозитного портфеля АО «Торговый промышленный Банк Китая в г. Алматы».
Проанализировав депозитную политику АО «Торговый промышленный Банк Китая в г. Алматы».за 2012 и 2013 год можно сказать по каждому году в частности:
2012 год:
Анализируя данные по банковскому сектору Республики Казахстан можно сказать, что по состоянию на 31 декабря 2012 года, банк является лидером банковского сектора по объему средств клиентов, доля составляет 23,4%. банку, за счет грамотной стратегии, удалось эффективно использовать свой потенциал и нарастить депозитную базу, что также свидетельствует о доверии к банку со стороны клиентов.
За 2012 год объем средств клиентов вырос на 232,4 млрд. тенге (на 1 618 млн. долларов) или на 18,0%, и составил по состоянию на 31 декабря 2012 года 1508,9 млрд. тенге (10216 млн. долларов). Увеличение объемов произошло, как по корпоративному, так и по розничному сектору. Объем средств корпоративного сектора по состоянию на 31 декабря 2012 года составил 1 055,4 млрд. тенге (7155 млн. долларов). Банк продолжает участвовать в программах по государственной поддержке экономики - в сельском хозяйстве, малом и среднем бизнесе, ипотеке, строительной отрасли. 2013 год:
Анализируя данные по банковскому сектору Казахстана можно сказать, что по состоянию на 31 декабря 2013 года, Банк является одним из ведущих в банковском секторе по объему средств клиентов, доля составляет 19,8%. Несмотря на снижение процентной ставки по депозитам, вклады клиентов от населения увеличились, что также свидетельствует о безусловном доверии к Банку со стороны клиентов. Доля вкладов клиентов корпоративного сектора составила 66,2% в 2013 году в сравнении с 74,0% в 2012 году. Как в 2012-м, так и в 2013-м году Банк продолжает участвовать в программах по государственной поддержке экономики в сельском хозяйстве, малом и среднем бизнесе, ипотеке, строительной отрасли. В результате растущего доверия населения к Банку, доля вкладов розничного сектора в общем депозитном портфеле Банка увеличилась на 8,7% и составила 38,7% по состоянию на 31 декабря 2012 года.
Объемы средств клиентов, представленных в тенге, увеличились на 12,5% или 97,8 млрд. тенге. Их доля в валютной структуре также увеличилась и составила на конец 2013 года 60,3% от общего объема средств клиентов Банка, по сравнению с 52,1% на начало года. Объемы средств клиентов, представленных в иностранной валюте уменьшились на 19,6% или 141,5 млрд. тенге, их доля в валютной структуре депозитного портфеля снизилась с 47,9% на начало 2012 года до 39,7% на конец года. Средства клиентов (срочные вклады и вклады до востребования) продолжают удерживать наибольшую долю в общей базе фондирования, увеличившись за период на фоне снижения объемов внешних заимствований.
3. Обзор самостоятельной деятельности на преддипломной практике
Я проходил преддипломную практику в АО «Торговый промышленный Банк Китая в г. Алматы».и была определена в Операционный департамент обслуживание физических и юридических лиц. Данный отдел занимается обслуживанием физических и юридических лиц. В первые дни практики изучила закон «О банках и банковской деятельности», а также закон «Об оценочной деятельности», ознакомилась с многими компании Казахстанские а также с КНР компании находящиеся на территории РК.
При прохождении практики была назначена практикантом - менеджером по обсуживанием клиентами, в мои обязанности входило изучать основные правоустанавливающие документы, оказывать помощь в составлении заключений по залогам, а именно: актов определения залоговой стоимости, актов предварительного обследования имущества, отчетов об оценке, мониторинговых отчетов.
Согласно залоговой политике в качестве залога может приниматься имущество:
Недвижимость в виде земельных участков, помещений, зданий и сооружений жилищного и коммерческого назначения:
введенных в эксплуатацию не более 50 лет (включительно) назад;
б) с материалом стен на основе шлакобетона и его производных, введенных в эксплуатацию не более 20 лет (включительно) назад;
в) саманных и смешанных конструкций (в составе которых имеются материалы, указанные в подпункте 3) пункта 17 Политики) введенных в эксплуатацию не более 20 лет (включительно) в городах Шымкент, Тараз по потребительским программам кредитования розничного бизнеса, а также программам кредитования малого и среднего бизнеса при наличии положительного решения Совета Директоров;
г) подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего водного плавания, суда плавания «река-море», речные, маломерные суда, космические объекты.
объекты незавершенного строительства принимаются в виде строительных материалов вместе с земельными участками, на которых они расположены;
машины и оборудование;
транспортные средства (грузовые, пассажирские, специальные и т.п.):
а) автотранспорт;
б) тракторная, сельскохозяйственная, строительно-дорожная, горная и другая специальная техника;
в) железнодорожный транспорт;
г) запасные части и агрегаты (запасные части, и агрегаты принимаются в залог Банком в виде ТМЦ, в отношении которых может быть распространен режим залога товаров в обороте).
ТМЗ, в отношении которых может быть распространен режим залога товаров в обороте:
а) сырьё;
б) материалы;
в) полуфабрикаты;
г) готовая продукция;
д) промышленные и продовольственные товары производственного и бытового назначения;
деньги на банковских счетах;
имущество, поступающее в собственность Залогодателя в будущем;
ценные бумаги (акции, облигации и иные виды ценных бумаг, принятие в залог которых допускается в соответствии с Гражданским кодексом РК и иными законодательными актами РК);
имущественные права: право долгосрочного возмездного первичного землепользования/постоянного землепользования, право аренды движимого и недвижимого имущества, право требования на имущество, поступающее в собственность Залогодателя в будущем;
передаточные устройства;
право требования урожая, поступающего Залогодателю в будущем;
другое ликвидное имущество.
Требования к объектам недвижимости:
1.В залог принимаются земельные участки, используемые по целевому назначению, принадлежащие Залогодателю на праве собственности или на праве долгосрочного возмездного первичного землепользования (аренды) (на срок не менее 5-ти лет)/постоянного землепользования, только вместе со всеми зданиями и сооружениями, которые находятся на данных земельных участках. При этом срок аренды земельного участка должен превышать срок займа минимум на один год .
2.При передаче в залог незастроенных земельных участков (независимо от площади), если адрес и границы участка на местности идентифицировать не представляется возможным, обязательным условием является:
1)при целевом назначении «личное подсобное хозяйство, жилищное или коммерческое строительство» - определение и вынос границ участка на местность, и наличие документа, содержащего схему расположения земельного участка, составленного уполномоченной организацией;
2)при целевом назначении «ведение товарного сельского хозяйства» - наличие топографической карты (схемы расположения земельного участка), производимой уполномоченной организацией.
3.Здания и сооружения принимаются в залог в состоянии завершенного строительства, прошедшие регистрацию в уполномоченных государственных органах. Исключением являются объекты незавершенного строительства, одновременно являющиеся предметом залога и банковского финансирования (например, строительство новых многоквартирных домов, коттеджей, торговых центров и т.д.).
4.Объекты незавершённого строительства принимаются в качестве залогового обеспечения при следующих условиях:
1)передача в залог земельного участка, на котором располагается объект незавершённого строительства;
2)передача в залог объекта незавершённого строительства в виде строительных материалов;
3)предоставление отчётности за проведённые работы по строительству объекта незавершённого строительства на ежемесячной основе;
4)по окончании строительства и ввода в эксплуатацию объекта недвижимости обязательным условием является регистрация договора залога на данный объект.
Оценка предмета залога.
Для предоставления Займа, по которому принимается залоговое обеспечение, а также в случае последующей реализации залогового имущества требуется оценка имущества. Оценка должна проводиться Оценщиком, не имеющим финансовый интерес к объекту обеспечения, и соответствовать общепринятым стандартам оценки. По результатам проведенной оценки Оценщиком составляется письменный отчет о рыночной стоимости предмета залога, содержащий обоснованный анализ имущества, по форме и содержанию, соответствующий требованиям законодательства РК (далее - отчет об оценке). Заемщик/Залогодатель самостоятельно предоставляют в Банк отчеты об оценке имущества, предлагаемого в качестве залогового обеспечения. При этом все расходы, связанные с проведением такой оценки, должны осуществляться за счет Заемщика/Залогодателя, если иное не предусмотрено внутренними нормативными документами Банка. Документы и дополнительная информация, предоставленные Заемщиком/Залогодателем, используемые при оценке, считаются достоверными. Оценка недвижимости, в частности в виде здания, находящегося в процессе строительства или реконструкции или частично сдаваемого в аренду в соответствии с нерыночными условиями договора аренды, содержащего непроданные площади, должна включать анализ и отчет с выводами о рисках принятия в залог такого имущества. Залоговой службой Банка проводится проверка отчета об оценке на соответствие его требованиям законодательства РК и Политики в порядке, установленном Инструкцией. При получении отчета об оценке ценных бумаг проверку на соответствие стоимости и определение ликвидности проводит Управление казначейства Банка.
Залоговая стоимость имущества.
По результатам проверки отчета об оценке Залоговой службой составляется Акт определения залоговой стоимости в порядке, предусмотренном Инструкцией. В случае несоответствия предмета залога требованиям Политики Залоговая служба вправе отказать в составлении Акта определения залоговой стоимости либо соответствующая информация отражается в Акте в виде примечания. Залоговая стоимость определяется на основании рыночной стоимости с применением понижающего коэффициента ликвидности, предусматривающего ликвидность обеспечения, расходы по обязательным выплатам в бюджет и иные расходы и риски, связанные с возможной реализацией залогового имущества, а именно:
1)сумму недополученного вознаграждения и штрафных санкций по займу;
2)сумму НДС, аукционного сбора, иных обязательных выплат в бюджет и иных расходов при обращении взыскания на предмет залога;
3)сумму возможного снижения рыночной стоимости на дату продажи предмета залога;
4)риск, связанный с недопоставкой имущества, поступающего в будущем, с колебанием цен, со спадом экономики в данном регионе и другие риски, влияющие отрицательно на стоимость залогового имущества и т.п.;
5)сумму издержек по содержанию предмета залога и т.д.