Материал: Анализ кредитной деятельности банка на примере ПАО "СТАВРОПОЛЬПРОМСТРОЙБАНК"
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
65
2,9%. В годовом выражении инфляция в октябре месяце 2018 г. ускорилась
до 3,5% после 3,4% в сентябре.
Банк России в сентябре месяце 2018 года повысил свой предыдущий
прогноз по инфляции на 2018 год с 3,5-4%. до 3,8-4,2%. На фоне ослабления
рубля и повышения НДС с 2019 года до 20% , прогноз инфляции на 2019
год существенно повышен с 4% до 5-5,5% .
Рост инфляции, снижение реальных доходов населения негативно
сказываются на покупательской способности граждан, кредитоспособности
заемщиков, на своевременном погашении кредитов и , соответственно на
качестве кредитных портфелей банков. Для отечественной банковской
системы характерно стабильное увеличение величины кредитов,
предоставленных заемщику с одновременным ростом удельной доли
просроченных ссуд.
Реальные располагаемые доходы даже работающих граждан находятся
в настоящее время в стагнации. Реальные доходы россиян снижались в
августе на 0,9% и сентябре 2018 года на 2,5% к соответствующим периодам
прошлого года. По итогам 2017 года численность россиян, живущих за
чертой бедности, составила 19,3 млн. человек, (13,2%) населения. Из
данных мониторинга за октябрь 2018 года более 21,7% населения
испытывают трудности или опасаются возникновения сложностей с
возвратом полученных кредитов.
14
В стране высокий уровень «теневого» сектора экономики , большая
доля выплат зарплат «в конвертах», что не позволяет работающим
гражданам брать по месту работы справки для получения кредитов в банках.
В июньском обзоре 2018 года Банка России, «Инфляционные ожидания
и потребительские настроения населения» опубликованы данные по опросу
семей касающиеся сбережений и вопросов кредитования. У большинства
семей, принявших участие в опросе, нет сбережений, в тоже время 41 %
14
Реальные доходы россиян ускорили падение , [Электронный ресурс] :
https://www.rbc.ru/economics/17/10/2018/5bc730
66
имеют действующие кредиты.
По данным объединенного кредитного бюро кредиты есть у 54,7 млн.
человек , что составляет 72% от экономически активного населения, средний
размер долга россиянина с кредитом составляет 240,7 тыс. рублей. На
погашения кредитов направляется около трети доходов заемщика,
рекомендуемый уровень долговой нагрузки составляет 25-30% ,опасным
порогом считается уровень от 40- 50%. Учитывая крайне неравномерные
доходы россиян, высокий уровень бедности для многих из них погашение
долговой нагрузки является очень обременительным.
С целью освобождения граждан от их непосильных долгов и
предоставления им возможности начать финансовую жизнь с чистого листа,
в октябре 2015 года вступил в силу Федеральный закон , запустивший
механизм банкротства граждан (N127-ФЗ от 26.10.2002 «О
несостоятельности (банкротстве)». Однако, до настоящего момента
банкротство граждан в России не стало цивилизованной формой
освобождения от долгов и непосильной ноши обязательств.
За время действия закона только около 70 тысяч россиян
воспользовались его действием, хотя число потенциальных банкротов среди
российского населения в десятки раз превышает количество
рассматриваемых дел. Количество граждан, соответствующих критерию
банкротства по размеру задолженности 500 000 рублей и длительности
просрочки 90 дней, только по банковским кредитам на 1 июля 2018 года ,по
данным Национального бюро кредитных историй, составило более 926 тыс.
человек, и рост их числа продолжается. Трудности продвижения данного
закона связаны с рядом причин. Непростой механизм банкротства был
вначале неизвестен большинству граждан и не совсем ясен юристам,
которые не брались за оказание услуг в этой области. Активное рекламное
распространение услуг по процедурам банкротства граждан началось более
года назад.
С моральной точки зрения, гражданин бывает не готов признать себя
67
«банкротом» и всячески пытается избежать этой процедуры, несмотря на
трудно разрешимые финансовые проблемы.
Сложность, неясность и дороговизна механизма банкротства для
простого обывателя также существенно снижают спрос на применение этой
процедуры. Гражданин, при подаче заявления о своем банкротстве, должен
всего лишь внести на депозит суда вознаграждение финансового
управляющего и уплатить госпошлину. Однако, так как, составление
заявления и изучение сложного законодательства делает необходимым
привлечение специалистов, то сам процесс получается дорогостоящим.
Решение об освобождение от долгов принимается судом в зависимости от
конкретных обстоятельств, и по итогам рассмотрения дела гражданину не
гарантировано освобождение от долгов.
Общая низкая финансовая, правовая грамотность населения, несмотря
на принимаемые государством меры, остаются серьезной проблемой в
области кредитования.
Любой прогресс не стоит на месте, учитывая опыт развитых
зарубежных стран, можно верить и России будет значительно чаще
применяться цивилизованные механизмы списания своих долгов, возникших
из-за неблагоприятных жизненных ситуаций или непредвиденных
обстоятельств.
Несмотря на постоянно проводимую работу по совершенствованию
кредитования бизнеса и в данном сегменте остается множество проблем.
Перспективным направлением развития коммерческих банков
является инвестиционное кредитования реального сектора экономики, в
связи с чем необходимо кардинальное увеличение долгосрочных
источников кредитования.
Наряду с развитием ресурсной базы, необходимо совершенствование
анализа кредитоспособности заемщиков. Текущая макроэкономическая
ситуация в Российской Федерации обусловливает появление большого
количества рисков, которые проявляются как в финансовой сфере, так и в
68
сфере реального производства.
Особым направлением деятельности коммерческих банков является
кредитование сферы малого бизнеса. Этот сегмент рынка в последние годы
постоянно растет. Появляются новые малые предприятия, работающие в
сфере услуг, торговли и мелкого производства. Именно они в настоящий
момент остро нуждаются в свободных денежных средствах. Однако здесь
банки сталкиваются с основной проблемой - возвратом кредитов. Сложность
состоит в том, что вновь открываемые и даже действующие организации не
обладают необходимым имуществом и капиталом, и не в состоянии
предоставить обеспечение получаемым ссудам ,отчетность их зачастую не
отвечает необходимым требованиям для проверки их кредитоспособности.
Важными моментами, способствующими развитию системы
банковского кредитования являются:
Совершенствование механизмов долгосрочного рефинансирования
банковской системы.
Снижение ключевой ставки Центральным банком.
Сокращение диспропорции в структуре кредитов физическим лицам в
пользу обеспеченных кредитов, увеличение доли менее рискованных
залоговых кредитов.
Развитие новых программ кредитования юридических и физических
лиц.
Модернизация залогового законодательства, сокращение издержек и
временных сроков рассмотрения дел в суде.
Продолжение и расширение государственной поддержки кредитования
МСБ, ипотечного кредитования, автокредитования.
Сокращение территориальных диспропорций в обеспечении
банковскими услугами .
Улучшение качества банковского надзора, заключений аудиторских и
рейтинговых агентств будет способствовать повышению прозрачности
69
деятельности банков.
Улучшение качества деятельности самих коммерческих банков , их
планирования, так как стратегии, которые раньше были успешны, в
условиях резкого торможения темпов роста доходов и спроса на
кредитные и депозитные продукты дают сбои и нуждаются в
коррекции.
3.2. Совершенствование кредитной работы Ставропольпромстройбанка.
Основными направлениями улучшения показателей деятельности ПАО
Ставропольпромстройбанк, росту эффективности кредитных операций
и, соответственно, укреплению его позиций на региональном рынке
кредитования являются:
диверсификация доходов и источников ресурсов;
развитие систем продаж банковских продуктов и услуг;
разработка стратегий развития, в которых особое внимание уделяется
определенному рыночному и географическому сегментам;
оптимизации методологической работы.
повышение информационной прозрачности, укрепление систем риск-
менеджмента, повышение квалификации персонала.
Для развития вышеуказанных направлений необходимо дальнейшее
наращивание собственных средств банка, в частности путем размещения
дополнительных акций Банка, для расширения ресурсной базы кредитования
и снижения показателей риска от кредитных операций. Следует повысить
эффективность управления активами и пассивами, путем уточнения,
реструктуризации и приведения вложений в соответствие со сроками
привлекаемых ресурсов, необходимых для исполнения таких обязательств,
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3607