Материал: Анализ кредитной деятельности банка на примере ПАО "СТАВРОПОЛЬПРОМСТРОЙБАНК"
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
60
данного сектора составил на начало 2018 года 4,2 трлн. рублей, т.е.
увеличился на 1,3% . Указанный темп прироста объясняется существенным
уменьшением портфеля кредитов МСП в августе 2017 года, которое было
связано с исключением части заемщиков из Единого реестра субъектов МСП.
Несмотря на то, что объем выдачи в 2017 году был самый крупный за
три года, докризисных значений кредитование МСБ в РФ все еще не
достигло: по итогам 2013 года МСБ было выдано 8,1 трлн. руб.
В исследовании рейтингового агентства «Эксперт РА», посвященном
кредитованию малого и среднего бизнеса (МСБ) отмечается: « вырос не
только объем кредитования, но и число поданных и одобренных заявок на
кредиты МСБ. Первый показатель растет в полтора раза второй год подряд
(исходя из опроса, проведенного рейтинговым агентством среди банков), а
число фактически заключенных говоров по итогам 2017 года также выросло
в полтора раза после снижения годом ранее».
Рисунок 9. Кредиты, выданные малому и среднему бизнесу в
2013-2017 годах.
По мнение экспертов, главной причиной восходящего тренда на рынке
кредитования малого и среднего бизнеса является снижение процентных
ставок по кредитам для этой категории предприятий. Средневзвешенная
ставка по долгосрочным займам по указанной категории кредитования за год
61
уменьшилась с 14,2 до 10,9%, для краткосрочных кредитов до одного года,
снижение составило с 14,8 до 12,4%.
9
Росту кредитования указанных предприятий способствовала
действующая государственная программа по кредитованию МСБ с
процентой ставкой 6,5% годовых, действие которой с 2017 года
распространяется и на индивидуальных предпринимателей.
Правительство утвердило новую программу, в соответствии с которой,
кредиты предприятиям малого среднего бизнеса субсидируются из
федерального бюджета под 6,5% годовых при их работе в приоритетных
отраслях. К приоритетным отраслям экономики относятся сельское
хозяйство, обрабатывающие производства, строительство, транспорт, связь,
туризм, здравоохранение и утилизация отходов.
Показатели динамики кредитования предприятий занимающихся
разными видами деятельности была разнонаправленной. Наблюдался рост
объемов кредитования на 9,2%. предприятий сельского и лесного хозяйства,
на более чем 20,0 % увеличилось кредитование предприятий по добыче
полезных ископаемых, операций с недвижимым имуществом, арендой и
предоставлением услуг.
Задолженность по кредитам, предоставленным строительным
организациям, сократилась на 3,8%, по розничным и оптовых торговым
организациям 3,6%.
Наибольший удельный вес - 26,2%, рассматривая по видам
экономической деятельности, приходился на кредиты предприятиям
обрабатывающих производств. Доля кредитов предприятиям оптовой и
розничной торговли за 2017 год снизилась с 15,5 до 7,3%.
В связи с ростом рублевого кредитования на фоне снижения объема
кредитов в валюте на 01.01.2018 г., сократился с 32,2 % до 29,7%
удельный вес валютных кредитов в общем объеме кредитов нефинансовым
9
Кредитование малого и среднего бизнеса выросло впервые с 2013 года
[Электронный ресурс] : https://www.rbc.ru/finances/04/04/2018/ 5ac365be9a794702896c9f29
62
организациям.
Учитывая наличие значительных валютных доходов у предприятий,
занимающихся добычей полезных ископаемых, несмотря на снижение доли
валютной составляющей по кредитам с 46,4 до 39,9%, у них остается самая
высокая доля задолженности в иностранной валюте.
10
По состоянию на 01.01.2018 г. задолженность кредитам физическим
лицам составила 12,2 трлн. рублей , т.е. увеличилась на 13,2% , в то время
как в 2016 году рост составил 2,5%. (Рис. 10) На долю кредитования
физических лиц приходится 14,3% активов банковского сектора на
01.01.2018.
Рис.10 Кредиты физическим лицам( млрд.руб).
11
За рассматриваемый период, значительно, на 15,7% ( 2016 год - 12,1%)
увеличился размер задолженности по ипотечным жилищным кредитам и
составил 5,2 трлн. рублей. Этому способствовало снижение ключевой ставки
и государственное субсидирование процентной ставки по данным кредитам.
99,2% ипотечного кредитования приходится на кредиты, выданные в
рублях.
За 2017 год в стране было выдано 1,1 млн. ипотечных жилищных
кредитов на сумму более 2 трлн. рублей, за 2016 год было выдано 856 тыс.
аналогичных кредитов.
10
Годовой отчет Банка России за 2017 год, [Электронный ресурс] :
http://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/7796/ ar_2017.pdf
11
Годовой отчет ВТБ , 2017 год [Электронный ресурс]:https://www.vtb.ru
63
Со снижением ключевой ставки происходило снижение процентых
ставок кредитования, так по рублевым кредитам нефинансовым
организациям на срок свыше 1 года, в декабре 2017 года средневзвешенная
процентная ставка составила 9,4% годовых ( на 3,1 процентного пункта ниже,
чем в январе того же года).
По рублевым кредитам физическим лицам ,выданным на срок свыше
года, процентная ставка снизилась с 16,2% годовых в январе до 12,9% в
декабре.
За указанный период с 11,8% годовых до 9,8% годовых снизилась
средневзвешенная процентная ставка по рублевому ипотечному
кредитованию.
12
Согласно данным фонда «Общественное мнение» с 2017 года
улучшается отношение населения к крупным покупкам, постепенно стремясь
к уровням 2014 года.
Несмотря на общее улучшение обстановки , остается множество
проблем в сфере кредитования связанных с макро и микроэкономическими
факторами, от которых зависят перспективы развития кредитования. В
целом, к особенностям российского рынка кредитования относится и его
постоянная изменчивость, включающая следующие факторы:
изменение благосостояния многих социально-демографических групп;
нестабильность экономической и политической ситуации;
смена поколений и в результате - рост на рынке доли заемщиков с
иным психологическим отношением к кредиту;
меняющаяся законодательная практика и др .
Восстановление и оживление в целом мировой экономики идет крайне
нестабильно. На экономику России негативно действую продолжающие
действовать санкции западных стран, с апреля 2018 года США ужесточили
и расширили санкции против России. Следствием стало падение рынка акций
12
Годовой отчет Банка России за 2017 год, [Электронный ресурс] :
http://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/7796/ ar_2017.pdf
64
РФ, резкое снижение курса рубля по отношению к доллару США и Евро,
увеличение оттока капитала из России, рост инфляции и другие сложные
последствия.
Внутренние проблемы, высокая зависимость экономики от экспорта
энергоносителей делают российскую экономику уязвимой со стороны
внешних факторов. Правовая, административная и налоговая системы
продолжают меняться, развиваться, допуская зачастую различные
толкования вопросов.
На протяжение нескольких последних лет Банк России проводил
политику по оздоровлению банковской системы, в результате количество
банков уменьшилось до 508 или на 40,9% в сравнении с 2014 годом. Более
всего пострадали региональные банки. В ряде регионов не осталось местных
кредитных организаций, большое сокращение около 60 % в Северо-
Кавказском Федеральном округе. По мнению экспертов, отсутствие
региональных банков приводит обострению проблемы доступности кредитов
в некоторых регионах, снижает конкурентоспособность банковских
продуктов, отрицательно сказывается на уровне экономического развития в
самих регионах.
Значительное количество кредитов региональному бизнесу выдают
крупные банки из других субъектов РФ, при этом часто у них нет офисов в
регионе заемщика и предприниматель для получения кредита вынужден
ехать в другой субъект РФ, что увеличивает издержки его деятельности и в
конечном итоге сказывается на потребителях.
Негативно может сказаться на процессе кредитования рост инфляции в
стране. «Инфляция в РФ в 2018 году превысит прогнозные 3,4% из-за более
слабого, чем было заложено в прогноз, курса рубля» -, сказал журналистам
глава Минэкономразвития РФ Максим Орешкин 19 ноября 2018 года.
13
Так ,
по данным Росстата, в январе-октябре потребительские цены выросли на
13
Орешкин: инфляция к концу 2018 года может превысить 4% ,[Электронный ресурс] :
https://www.kp.ru/online/news/3308752/
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3607