Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка на рынке потребительского кредитования (на примере ПАО "Сбербанк России")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
получения заемных средств. Это банк, который предоставляет кредит;
заемщик, желающий приобрести товар или услугу с помощью кредитной
карты; торговая организация (продавец), который заинтересован в продаже
своих товаров или услуг.10
Заявки на кредитные карты принимаются банками от любого человека,
но при непосредственной выдаче учитывается множество факторов: возраст,
уровень дохода, кредитная история и т.д. Также при выдаче кредитных карт
учитываются отношения клиента с данным банком, т.е. пользовался ли
клиент услугами банка ранее. Банк должен быть уверен, что держатель карты
намерен и способен возвращать полученные заемные средства. С целью
обезопасить себя банки также могут требовать материальную гарантию, т.е.
залог или депозит.
По кредитным картам устанавливается лимит, который может меняться
в зависимости от частоты использования и исполнения обязательств по
погашению. Как правило, при первичном выпуске карты банки не стремятся
устанавливать большие лимиты. В дальнейшем при соблюдении всех правил
пользования лимит может быть увеличен по предложению самого банка или
же по заявлению держателя карты. Принимая решение об увеличении
лимита, банки, как правило, анализируют характер совершаемых операций
по кредитной карте. Покупка товара по карте в данном случае
приветствуется и является основополагающей операцией, а снятие наличных
в кредит наоборот рассматривается как отрицательный фактор. Банки,
пытаясь уменьшить свои риски, ставят довольно большую процентную
ставку при снятии наличных денежных средств с кредитной карты, тем
самым воздействуя на желание держателя карты, совершать данную
операцию.
Кредитная карта имеет множество очевидных преимуществ. Во-
первых, за счет своего удобства, т.к. не нужно непосредственно приходить в
10 Челноков В. А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. М.:
Высш. шк., 2013.291 с.
15
банк за получением кредита. Кредитная карта ускоряет процесс получения
заемных средств, а значит, частота таких операций гораздо выше. Во-вторых,
процесс носит более безопасных характер, так как не требуется носить с
собой большие сумы средств. При утере карточки вероятность
использования ее другим человеком крайне мала, т. к. существует множество
факторов защиты. К минусам можно отнести, разве что, плохую
приспособленность кредитной карты к дорогостоящим товарам, поскольку
лимит карты значительно ниже суммы, которую можно получить при
потребительском кредитовании в банке.
При предоставлении потребительского кредита существует ряд
условий и определенный порядок действий.
Для заемщика денежных средств порядок действий при получении
потребительского кредитования можно обозначить так:
Запрос о кредите (как правило, это устный запрос);
Предоставление информации сотруднику банка о себе, роде занятий,
уровне дохода, имеющемся имуществе и т. д.;
В зависимости от вида потребительского кредитования предоставление
гарантий по погашению кредита (залог, поручительство, вклад и т. д.);
Разработка плана возврата займа;
Оценка предлагаемых условий по кредиту;
Заключение кредитного договора.
Для кредитора порядок действий при выдаче потребительского кредита
выглядит следующим образом:
Сбор информации о потенциальном заемщике;
Предложение предоставить необходимую документацию;
Проверка предоставленной документации, определение
платежеспособности заемщика;
Установление надежности предоставленных заемщиком гарантий;
Определение соответствия графика погашения кредита и источников
его погашения;
16
Внесение собственных предложений по условиям кредитного договора
(сумме заемных средств, периоде погашения, процентной ставке и т.д.)
Задача банка на основании предоставленной потенциальным
заемщиком информации рассчитать целесообразность данной сделки. При
этом учитывается, насколько соотносятся реальные свободные денежные
средства заемщика с его потенциальными обязательствами перед банком.
Для этого банки проводят анализ доходности семьи клиента (учитывается
численность семьи), уровень цен, инфляцию и т.д. Таким образом, банк
минимизирует возможные риски от предполагаемой сделки.
Если в ходе проверки выявлены факты несоответствия
предоставленной заемщиком документации или выявлено несоответствие
доходов заемщика с его потенциальными обязательствами, банк вправе
отказать в кредите.
В обязанности менеджера банка входит определение
платежеспособности клиента, которое возможно на основании информации
из справки о доходах, выдаваемой по месту трудоустройства. В этом
документе прописано наименование организации наряду с ее почтовым
адресом, контактными телефонами, а также банковскими реквизитами. Что
касается сведений о заемщике, то в документе указывается период работы в
организации, должность, средний доход, полученный за последние полгода,
наряду со среднемесячными удержаниями за аналогичный период.
Для расчета платежеспособности клиента применяется процедура
вычета обязательных платежей (подоходного налога, взносов, выплат по
алиментам, компенсации причиненного ущерба, погашения кредитов,
процентных ставок по иным займам и т. д.)
Для расчета платежеспособности клиента используется формула 1:
Р=Дч К-t, (1)
где Р - платёжеспособность заёмщика,
17
Дч - среднемесячный доход (чистый), большинством банков берется за
13 шесть месяцев, за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров
- размер получаемой ими пенсии).
К - коэффициент, который меняется в зависимости от величины Дч:
при Дч < 45 000 руб., К = 0,7;
при Дч > 45 000 руб., К = 0,8.
Для каждого банка этот коэффициент может иметь своё значение и 0,3
и 0,9, зависит от банка - срок кредитования (в месяцах).
t - срок кредитования (в месяцах).
Если менеджер принимает положительное решение о предоставлении
ссуды, то между банком и клиентом в обязательном порядке заключается
договор, где прописан график погашения задолженности.11
Согласно действующему законодательству РФ, договор заключается
только в письменной форме, в противном случае он не будет иметь
юридической силы.12
Структура заключаемого договора не имеет строгой регламентации,
однако она чаще всего включает такие разделы, как:
Введение;
Общие положения;
Предмет договора;
Условия, на которых выдается заем;
Условия и схема возврата долга;
Права и обязанности сторон;
Иные условия;
Юридические адреса сторон наряду с их реквизитами и подписями.
В обязательном порядке в договоре прописывается сумма займа (как
правило, цифрами и буквами), период предоставления ссуды, применяемая
11 Тарабанова О. И. Методика определения кредитоспособности заемщика.Вестник Банка России, 2014№16.
С. 18
12 Консультант плюс: Форма кредитного договора [Электронный ресурс]: ГК РФ ст. 820 - ФЗ 26.01.1996
18
процентная ставка. Действие сроков кредита наступает на следующий день с
момента заключения договора.
Возращение займа, выплата процентной ставки и неустойки в случае
нарушения соглашения производится:
а) наличными денежными средствам, через банковские кассы или с
помощью приемного банкомата;
б) при помощи перечисления части или всех денег с банковского
вклада;
в) посредством вычетов из з/п, пенсии и др.;
г) переводами через отделения ФГУП «Почта России» и т. д.
Вместе с тем, у банка всегда есть право досрочного взыскания ссуды.
После предоставления займа банк ведет работу с получателем,
контролируя соблюдение условий возврата кредита.
В процессе действия заключенного договора организация-кредитор:
1. осуществляет мониторинг погашения займа и выполнения клиентом
своих обязательств;
2. применяет меры для возврата просроченной задолженности. К
просроченным займам или процентным ставкам причисляют
отсутствие оговоренных финансовых поступлений до конца
календарного месяца (либо установленного периода). В первый день
после просрочки банк имеет право принимать соответствующие меры
для погашения задолженности клиентом;
3. вносит изменения в заключенные с клиентом договоры, либо при
нарушении заемщиком условий действия кредитного соглашения
принимает решение о его расторжении в одностороннем порядке;
4. корректирует базу данных о своих заемщиках;
5. формирует фонд резервных средств, который является своеобразной
финансовой подушкой безопасности на случай кредитных потерь.13
13 Найчек А. Г. Мировая практика оценки кредитоспособности заемщика // Проблемы теории и практики
управления, 2014. № 9. С. 25.
19
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3614