Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка на рынке потребительского кредитования (на примере ПАО "Сбербанк России")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
Из перечня документов (паспорта, удостоверения личности),
подлежащих возврату заемщику, делается ксерокопия. С обратной стороны
листа-заявления четко прописывается список принятых документов,
ксерокопий. На следующем этапе кредитным инспектором проводится
проверка информации, содержащейся в документах и указанной в анкете,
принимается решение о платежеспособности клиента и устанавливается
максимальный размер ссуды.
При рассмотрении заявки индивидуального заемщика на
предоставление ссуды особое внимание уделяется следующим нюансам:
Наличие постоянной работы, непрерывного трудового стажа и постоянного
места жительства.
Отсутствие противоречий в поданных документах, т.е. должно быть
полное согласование сведений и цифр, приведенных в заявке.
Законное целевое использование кредита.
Безупречная кредитная история, свидетельствующая о высоких
навыках управления финансами.
Перспективы продолжения трудовой деятельности.
Если кредитный инспектор выявит, что хотя бы два из пяти
перечисленных пунктов не выполняются, то шансы выдачи кредита
физическому лицу резко уменьшатся. В таких ситуациях сотрудники банка
полагаются на собственную интуицию, поэтому в предоставлении кредита
определенную роль играет субъективный фактор.
Как только кредитный инспектор проверит поданный ему
потенциальным заемщиком пакет документов, бумаги направляются в
юридический отдел банка, а затем - в службу безопасности кредитной
организации.
Юридический отдел проводит анализ документов, исходя и
правильности их юридического оформления и соответствия
законодательству РФ.
25
У службы безопасности другая задача: проверить паспортные данные
заявителя (сведения из удостоверения личности), верность информации о
месте жительства, месте трудоустройства клиента и данных в анкете.
По результатам проведенной проверки и изучения документов
юридический отдел наряду со службой безопасности выдают письменное
заключение, направляемое кредитному подразделению банка.
При принятии в залог недвижимости, автомобилей, иного имущества
кредитное подразделение задействует специалистов, которые проводят
оценку стоимости требуемых объектов. Это далеко не всегда сотрудник
банка, поскольку многие кредитные учреждения привлекают независимых
экспертов специализированных компаний. В результате выполненной оценки
специалист направляет письменное заключение кредитному подразделению
банка.
Как только все перечисленные действия завершены, кредитным
инспектором выписывается письменное заключение, согласно которому
признается целесообразным или нецелесообразным предоставление займа
заявителю. В случае положительного решения начинается процедура
согласования с заемщиком условий выдачи ссуды. Заключение кредитного
инспектора с датой ознакомления руководителем подразделения, а также
письменные заключения других банковских служб присоединяются к
поданному клиентом пакету документов.
При положительном решении соответствующая заявка подается
кредитным инспектором в кредитный комитет банка, который производит ее
рассмотрение. После завершения процедуры производится выписка из
протокола о принятом решении, после чего все необходимые документы
направляются обратно кредитному инспектору, информирующему заемщика
о вердикте комитета.
При отказе клиент уведомляется о решении посредством заказного
письма.
26
При одобрении заявки кредитный инспектор лично займется
согласованием с заемщиком даты и времени оформления бумаг на
предоставление займа.
Правильная оценка кредитоспособности и выявление проблем с
возвратом займа на ранней стадии определяют убытки как клиента, так и
самого банка. Потребительское кредитование является важной часть
банковских услуг населению. Дело не только в выгоде данной категории
займов для физических лиц, но и в приобщении к использованию кредитного
продукта. По мере накопления опыта в получении и возврате ссуды,
физические лица чаще прибегают к услугам банков для повышения
собственного жизненного уровня, а также учатся согласовывать получены
доходы с финансовыми тратами.17
Безусловно, в будущем процесс потребительского кредитования в
России станет в большей степени ориентированным на интересы клиента, что
ускорит доступ к ссудам и облегчит процедуру их оформления. Вместе с тем,
уровень банковского контроля над заимствованиями также будет
совершенствоваться.
Развитые страны уже давно обогнали развивающиеся государства по
количеству выданных займов на потребительские нужды и приобретение
недвижимости. У них это наиболее популярный продукт в области
финансовых услуг. Самим банкам потребительские кредиты позволяют
провести диверсификацию клиентской базы, привлечь депозиты и найти
дополнительные ресурсы для доходов, которые дополняют и компенсируют
риски по кредитам и депозитам в предпринимательской сфере. Некоторые
банки в развитых странах ставят в приоритет потребительское и ипотечное
кредитование для исключения или ослабления периодов снижения
количества выданных займов в предпринимательской сфере.
17 А. Г. Мировая практика оценки кредитоспособности заемщика // Проблемы теории и практики
управления, 2014. № 9. С. 25.
27
Конечно же, у потребительского и ипотечного кредитования есть ряд
существенных недостатков. Обычно процентное значение невозвращенных
займов намного выше, чем число задолженностей по другим видам
банковского кредитования. Основным фактором предоставления
качественного потребительского кредитования остается чувство
порядочности, честности и ответственности заемщика. Обычно наличие или
отсутствие этих качеств отображается в кредитной истории физического
лица, однако в РФ клиентская база находится еще в процессе разработки,
вследствие чего достоверная и полная информация содержится далеко не на
всех клиентов.
Отдельно следует отметить проблему информированности населения.
Хотя потребительское кредитование доступно во многих российских банках,
но не все граждане располагают об услуге достаточной информацией, что
снижает количество потенциальных клиентов. Отчасти в этом виноваты сами
банки, поскольку они распространяют крайне ограниченный объем
информации как о конкретных кредитных предложениях в целом, так и о
возможности получения банковских услуг в частности.
1.3 Современное состояние рынка потребительского кредитования
Увеличение объемов потребительского кредитования в РФ стало одним
из ключевых направлений развития банковского сектора и российской
экономики. Сегодня приоритетное место в поиске эффективного выхода из
экономического кризиса в стране отводится выработке взвешенных подходов
кредитной политики, формированию прогрессивной системы выдачи займов
наряду со снижением риском непогашения задолженности.
В 2017 году отмечался темп прироста объемов потребительского
кредитования: совокупное количество кредитов в экономике (нефинансовым
организациям и физическим лицам) возросло на 7,6 % (за 2016 год — на 25,9
%) и составило порядка 44,0 трлн. рублей. Объемы потребительского
28
кредитования в РФ хоть и демонстрируют ежегодный рост на рисунке 1.1, но
при этом уменьшается динамика их роста (приложение 1).18
Рисунок 1.1 - Объемы потребительского кредитования в России
2012-2018гг., млрд. руб.
Как видно, до 2015 года ежегодный темп роста потребительского
кредитования увеличивался в среднем на 20 %, но с 2016 года началось
замедление темпов роста на отметке 12 % в год. На 1.04.2018 года объем
потребительского кредитования снизился в сравнении с соответствующим
периодом 2017 года на 5,7 %.
В структуре потребительского кредитования в России с 2014 года
заметна тенденция к значительному уменьшению займов в иностранный
валюте и увеличению кредитов в российских рублях (до 97,6 % от общего
объема потребительских кредитов на 1.01.2018 г.). Данные представлены на
рисунке 1.2.19
18Голозубова Н.В. Оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в России //
Молодой ученый, 2016. №11. С.670-674.
19Голозубова Н.В. Оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в России //
Молодой ученый, 2016. №11. С.670-674.
29
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3614