5) для хранения документов и ценностей физическим и юридическим лицам предоставляются в аренду специальные помещения или находящиеся в них сейфы;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.
Различие между понятиями банковской операции и сделки несет практический характер. Если опираться на законодательство, разница заключается в том, что в отличие от сделок, банковские операции могут производится только на территории кредитной организации или ее филиала. К примеру, договор кредита, который является консенсуальным договором, может быть заключен в представительстве кредитной организации, но сама банковская операция по выдаче кредита, открытию лицевого счета заемщика, его бухгалтерскому учету, по расчетам и платежам должна быть совершена в кредитной организации, в ее филиале или во внутреннем подразделении кредитной организации, находящееся вне места ее расположения.
Договор займа, банковского вклада как реальные договоры могут быть заключены только в кредитной организации или в ее филиале в отличие от договора кредита. Одновременно с внесением вклада заключается договор банковского вклада физического лица. Момент заключения договора банковской операции с вкладчиком и начало ее совершения кредитной организацией совпадают. Поэтому договор банковского вклада должен быть заключен в кредитной организации или же в ее филиале. В статье 1 Закона о банках и банковской деятельности указано, что правом осуществлять банковские операции наделены лишь кредитные организации, а согласно статье 22 этого же закона - ее филиалы. При этом, статья 22 указанного закона запрещает осуществление банковских операций представительством кредитной организации.
Еще один важный аспект, который имеет прямое отношение к практике. ГК РФ предусматривает основания недействительности сделок. Бывает так, что при осуществлении банковской операции банк нарушил какой-либо нормативный акт Банка России. Представим ситуацию, банк без заключения специалиста выдал клиенту кредит. В последствии эта сделка не может быть признана недействительной в связи со следующими пунктами:
1. этот нормативный акт не адресован клиенту, он адресован только банку, так как он относится к банковскому, а не к гражданскому праву.
2. он регулирует банковскую операцию, в частности по размещению денежных средств. Он не имеет никакого отношения к самой сделке.
3. банковская операция проводится самим банком без участия клиента. Клиент и не может и не должен знать, что специалист банка должен был дать заключение о возможности выдачи ему кредита.
Также важно отметить, что Банк России издает «нормативные акты». Он не может издавать «нормативные правовые акты». В ГК РФ применительно к возможности признания сделки недействительной, помимо прочего, говорится о ее противоречии «правовым актам». Конституция Российской Федерации же использует термин «нормативно-правовой акт». Полагаю, законодатель поступил верно, когда наделил Банк России правом издавать именно «нормативные акты». Благодаря этому хорошо видим, что подчеркивается ограниченность сферы их применения, преимущественно операционный характер.
В общем, между банковской операцией и сделкой есть взаимосвязь, но также есть и различия, которые как уже упоминалось, имеют практический характер.
Банковская операция - это технология деятельности кредитной организации в связи с совершением сделки между кредитной организацией и ее клиентом (физическим или юридическим лицом), предусмотренная федеральным законом и соответствующими нормативными актами Центрального банка.
Суть различий между банковской операцией и сделкой с участием в ней кредитной организации состоит в следующих моментах:
1) Операции проводятся только одной стороной - кредитной организацией. А сделку, в свою очередь, совершают две стороны - кредитная организация и ее клиент.
2) Кредитная организация должна иметь лицензию на проведение банковской операции. К примеру, для того чтобы стать вкладчиком лицензия не требуется, а для осуществления операции с вкладами требуется специальная лицензия.
3) Сделки составляют предмет правового регулирования преимущественно для частного права, а банковские операции - для публичного права.
4) Банковская операция между кредитной организацией и клиентом регулируется нормами банковского законодательства и нормативными актами Банка России, а сделка - нормами гражданского законодательства.
Банк России не может регулировать своими нормативными актами сделки между кредитными организациями и их клиентами. А федеральные органы исполнительной власти, в свою очередь, не вправе регулировать банковские операции, но они имеют право регулировать сделки своими нормативными актами.
5) Сделки регулируются с использованием диспозитивного метода, а банковские - императивного.
6) Если сделка не соответствует нормативным актам Банка России, это не является основанием для признания ее недействительной. А если сделка не соответствует нормативным актам федеральных органов исполнительной власти, то это влечет за собой их недействительность.
7) Банковская операция - это технология реализации банковской сделки, которая регламентируется банковским законодательством и нормативными актами Банка России. Кредитная организация не вправе отступить от этой технологии. Что же относительно совершения сделки, то ее стороны действуют по своей воле и в своем интересе. Они могут предусматривать условия договоров.
8) Банковские операции - это предмет правоотношений между Банком России и кредитной организацией, а сделки являются предметом правоотношения между кредитной организацией и ее клиентами.
Также, Банк России имеет право требовать от кредитной организации осуществления банковской операции согласно установленным банковским правилам и кредитная организация обязана придерживаться этих правил.
Банковская сделка порождает правоотношения между кредитной организацией и ее клиентом (горизонтальные правоотношения).
Банк России регулирует различные аспекты банковской операции для создания определенной, а главное эффективной технологии работы кредитной организации со своими клиентами. Бондарь Е.О., Курбатова О.В., Шурухнова Д.Н. Банковское право: Учеб. пособие. М., 2016.
Заключение
В заключении проделанной работы можно с уверенностью сделать вывод, что банки и банковские организации на сегодняшний день являются важной частью кредитно-финансовой системы России, как и любой другой страны. Каждая страна имеет свои особенности в кредитной системе, но есть и что-то общее: в основном во всех развитых странах банковская система включает в себя Центральный банк и коммерческие банки/кредитные организации.
Банковские операции - это сделки, осуществляемые кредитными организациями на основе лицензий, выданных Банком России и в соответствии с установленными им банковскими правилами. Банковская операция является одной из функций банка. Перечень банковских операций приведен в статье 5 Закона о банках и банковской деятельности.
Законодательство предполагает обязательное лицензирование банковских операций. Лицензированием банковских операций занимается, в соответствии с законодательством, Центральный банк (Банк России).
В случае отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями статьи 23.1 Закона о банках и банковской деятельности, а в случае признания ее банкротом - в соответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».
Законодательство Российской Федерации предусматривает возможность осуществления достаточно большого количества банковских операций, которые, как уже было сказано, проводятся на основе лицензий, выданных Банком России и осуществляются по банковским правилам.
Таким образом, по итогам написания данной работы можно сделать вывод о том, что правовое регулирование банковских операций в сегодняшнем мире может существенно повлиять на совершенствования банковской системы в целом, может создать стабильную и эффективную атмосферу для банковской системы Российской Федерации, которая в последующем, вместе с развитием производства приведет к устойчивости всей финансовой и экономической системы страны.
Список использованной литературы
1. Конституция Российской Федерации.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
5. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
6. Бондарь Е.О., Курбатова О.В., Шурухнова Д.Н. Банковское право: Учеб. пособие. М., 2016.