Дипломная работа: Депозитная политика современных российских банков (на приере ПАО "ВТБ")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
20
осуществляться с точки зрения стратегии развития банка.
Принцип оптимальности и эффективности - следование данному
принципу означает разработку эффективных и оптимальных для данного этапа
развития банка тактических направлений и методов.
Принцип единства элементов - все элементы депозитной политики
рассматриваются не изолированно, а в тесной взаимосвязи и взаимозависимости.
Принцип обеспечения оптимального уровня затрат - следование данному
принципу предполагает умение руководства банка адекватно реагировать на
изменения рыночных цен на депозиты для регулирования прибыльности.
Принцип безопасности операций банка - данный принцип характеризует
систему защиты экономических интересов клиентов по сохранению банковской
тайны по их счетам, а также поддержание оперативной ликвидности банка.
Принцип обеспечения надежности - в соответствии с этим принципом от
надежности банка зависит уровень риска клиента по возврату депозита и уплаты
процентов. Качество и количество привлеченных средств отражает стабильность
и надежность банка.
12
Соблюдение этих принципов даёт возможность банку сформировать
стратегические и тактические направления в организации депозитного процесса,
обеспечив эффективность и оптимизацию депозитной политики. Одним из
важных вопросов теоретической части дипломной работы является вопрос о
границах депозитной политики коммерческого банка, под которыми понимается
определенный допустимый предел аккумулирования банком временно
свободных денежных средств юридических и физических лиц.
Таким образом, учитывая характер депозитных операций, их роль в
банках, принципы, инструменты и условия осуществления, можно выделить
следующие этапы формирования депозитной политики в банке:
- постановка целей и задач депозитной политики;
12
Беспалова О.В., Фараджова А.С., Шибанов И.А. Депозитная политика коммерческого банка на новом этапе
развития банковской системы РФ / Беспалова О.В., Фараджова А.С., Шибанов И.А. // Экономика и
предпринимательство. - 2017. - № 2-1 (79-1). - С. 488.
21
- распределение соответствующих подразделений и полномочий
сотрудников банка;
- разработка необходимых процедур привлечения ресурсов;
- организация контроля и управления в процессе осуществления
депозитных операций.
13
Формирование депозитной политики любого коммерческого банка
является сложным и трудоемким процессом, поэтому, анализируя
существующую практику, можно выявить большое количество проблем, в том
числе:
- масштабы деятельности и слабая капитальная база российских
коммерческих банков;
- отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении
дополнительных средств клиентов, особенно государственных;
- недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;
- отсутствие научно обоснованной концепции депозитной политики в
большинстве российских банков;
- недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие
соответствующего подразделения в банке, низкий уровень маркетинговых
исследований депозитного рынка, ограниченный спектр депозитных продуктов;
- межбанковская конкуренция;
- состояние российского денежно-финансового рынка.
В настоящее время коммерческие банки играют важную роль в
мобилизации и перераспределении капиталов, аккумуляции временно
свободных средств и их размещение. Таким образом, важнейшей составляющей
всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы
банка, которые исторически играли первичную и определяющую роль по
отношению к активным операциям. Основную часть ресурсов банка
формируется в процессе проведения депозитных операций Банка, от
13
Аброкова Л. С. Формирование депозитной политики коммерческого банка / Л. С. Аброкова // Научный
альманах. - 2015. - № 11-1(13). - С. 29.
22
эффективной и правильной организации которых зависит эффективность
функционирования любого банка. В этой связи, развитие коммерческого банка
невозможно обеспечить без детально и экономически обоснованной депозитной
политики, которая должна учитывать особенности деятельности кредитной
организации, ее клиентов, выбранные приоритеты дальнейшего роста и
совершенствования деятельности банка, социально-экономические условия
рынка.
Депозитная политика коммерческого банка понимается как
совокупность: а) последовательно связанных действий по привлечению
денежных средств клиентов в банки на условиях возвратности и оплаты; б)
методов и приемов, обеспечивающих эффективное управление депозитами с
целью достижения приемлемого уровня рентабельности и ликвидности банка.
Целью депозитной политики является привлечение достаточных средств
банком с минимальными затратами, а также формирование такой комбинации
ресурсов, которая создаст условия для эффективного (с точки зрения
ликвидности, надежности и прибыльности) размещения привлеченных
средств.
14
В состав субъектов депозитной политики коммерческого банка входят
клиенты банка, коммерческие банки и государственные учреждения.
Классификация субъектов депозитной политики банка и схема их
взаимодействия обобщена на рисунке 2.
Рисунок 2. Субъекты депозитной политики коммерческого банка
14
Рыков С. В. Депозитные операции как составная часть депозитной политики коммерческой кредитной
организации / Рыков С. В. // Стратегия устойчивого развития регионов России. - 2018. - № 33. - С. 110
23
При проведении депозитной политики банка следует учитывать:
принципы организации депозитных операций, их отношение к общей сумме
находящихся в обращении денежных средств; соотношение экономических и
организационных методов в управлении депозитными операциями; депозитные
счета и их объем; порядок открытия и закрытия депозитных счетов; правила
приема и вывода средств клиентов; порядок и условия перевода средств с одного
депозитного счета на другой; определение источников банковских депозитов и
структуры банковских обязательств и активов; сроки хранения средств на
депозитных счетах. Это может быть реализовано коммерческим банком,
который постоянно расширяет спектр предоставляемых клиентам услуг, снижает
затраты, повышает качество кредитного, расчетно-кассового обслуживания,
предоставляет различные преимущества в обслуживании клиентов, предлагает
им всевозможные консультации.
15
Кроме того, депозитная политика должна учитывать объективные законы
формирования и использования денежных доходов, накоплений юридических
лиц, физических лиц и государства. При этом необходимо учитывать наиболее
существенные особенности вкладов юридических и физических лиц. эта
особенность заключается в том, что вклады государственных органов и
юридических лиц в банки относительно невелики, характеризуются большими
размерами и сравнительно быстрой оборачиваемостью. В то время как депозиты
физических лиц, наоборот, гораздо многочисленнее, но меньше по размеру и
значительно медленнее, а также отличаются своей сложностью.
16
В современных условиях для эффективного функционирования, развития
и достижения поставленных целей каждый коммерческий банк должен
разработать свою стратегию практического управления – собственную
15
Мокина Л. С. Депозитная политика российских банков: особенности и проблемы осуществления на
современном этапе / Мокина Л.С. // Современные проблемы и перспективы развития банковского сектора России.
- 2017. - С. 305.
16
Макейкина С.М. Депозитная политика коммерческих банков России в условиях экономической
неопределенности / Макейкина С.М. // В сборнике: Современные проблемы и перспективы развития банковского
сектора России. - 2017. - С. 272.
24
депозитную политику. Понятие «депозитная политика» можно рассматривать:
1) как неотъемлемый элемент политики банка в целом;
2) существенный аспект - как элемент системы управления депозитными
ресурсами, которая включает в себя:
- планирование депозитных операций;
- разработку депозитной политики банка;
- организацию и регулирование деятельности по привлечению депозитов;
- анализ депозитного портфеля банка;
- контроль над совершением депозитных операций и состоянием
депозитной базы.
3) прикладной аспект - как программа банковских действий, которые
состоят из стратегии банка по разработке главных направлений операций по
депозитам, и тактики банка по формированию депозитной базы, контроля за
ведением депозитной политики. При депозитной политике банк определяет
виды, предельные сроки хранения депозитов, основные правила совершения
операций и прочие условия. Основными элементами депозитной политики
являются:
определение целей и задач банка в данной области;
разработка правил проведения операций по вкладам;
разработка правил открытия и закрытия счетов по вкладам;
установление приемлемых комбинаций различных видов вклада и
предельных сроков их хранения;
установление режима пользования счетом.
17
Все коммерческие банки определяют для себя наиболее выгодные виды
вкладов. Определение предельных сроков хранения связано со сроками
кредитования. Режим пользования счетом служит определением в потребности
дополнительных взносов. Банк должен устраивать различные рекламные
17
Сосункова О.С., Фоменко Л.А. Эффективная депозитная политика современных коммерческих банков /
Сосункова О.С., Фоменко Л.А. // Закономерности и тенденции развития науки в современном обществе. - 2019. -
№1. С. 138.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/7834