Институт проблем экономической безопасности и стратегического планирования
Финансового университета при Правительстве Российской Федерации
Государственное регулирование versus конкуренция на страховом рынке
Насырова Г.А.
ведущий научный сотрудник, кандидат экономических наук
г. Москва
Аннотация
В статье рассматриваются вопросы взаимодействия государственного регулирования и конкуренции как формы рыночного регулирования. На страховом рынке в современных условиях сложилась многоуровневая и межотраслевая конкуренция. Финансовый кризис 2008-2009 гг., приведший к банкротству и ликвидации ряда страховых компаний, существенно изменил состояние конкурентной среды в страховом секторе. Изменения на отечественном страховом рынке предстоят в связи со вступлением России в ВТО, что повлечет за собой изменения в регулирующей системе
Ключевые слова: страховой рынок, государственное регулирование, конкуренция, административные барьеры, межотраслевая конкуренция
Основное содержание исследования
Традиционно понятия "регулирование" и "конкуренция" связываются в устойчивой конструкции "государственное регулирование конкуренции на рынке". Наиболее изученными в этом аспекте являются вопросы антимонопольного регулирования, которое выступает одной из основных форм защиты конкуренции. Вместе с тем, следует формулировать вопрос шире: каковы взаимоотношения конкуренции и регулировании. Такая постановка позволяет более детально изучить связь этих явлений. С этой целью исходными установками будут:
во-первых, это не единственная форма регулирования конкуренции;
во-вторых, конкуренция не "беззащитное существо", которое постоянно нуждается в опеке и защите;
в-третьих, не только государство воздействует на конкуренцию, но и конкуренция, в свою очередь, оказывает влияние на совершенствование системы государственного регулирования;
в-четвертых, конкуренция выступает особой опосредованной формой - формой рыночного регулирования.
Для обоснования такого подхода исследование основано на анализе взаимодействия регулирования и конкуренции в контексте страхового рынка, рассмотрении особенностей конкуренции на современном страховом рынке.
Конкуренция на страховом рынке, как и на другом отраслевом рынке, в основном обусловлена ограниченностью ресурсов, а именно финансовых. Каждый субъект страхового рынка, используя доступные методы конкурентной борьбы, стремится привлечь эти ограниченные ресурсы. В целом, цели и основные методы конкуренции в различных сегментах рынка практически идентичны. И все же на страховом рынке конкурентная борьба несет ряд отраслевых признаков. Это вызвано спецификой товара - страховой услуги, особым характером страховых отношений и участников этих отношений - субъектов страхового рынка. Следовательно, вышеназванные условия не могут быть не учтены при исследовании государственного регулирования конкуренции на страховом рынке.
Согласно статье 4 Федерального закона Российской Федерации "О защите конкуренции" под конкуренцией понимается "соперничество хозяйствующих субъектов, при котором самостоятельными действиями каждого их них исключается или ограничивается возможность каждого из них в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товаров на соответствующем рынке". [1] Конкуренцию на страховом рынке обычно трактуют как соперничество среди продавцов страховых услуг - страховых организаций, страховых посредников, других посредников, других субъектов страхового рынка при продаже страховых услуг потребителям страховых услуг - страхователям. [2; 2] В общем перечне конкурентов мы встречаем понятие "другие субъекты страхового рынка". Традиционно под субъектами страхового рынка понимаются страховые организации, страховые посредники, а также страховые актуарии и прочие субъекты страховой инфраструктуры, саморегулируемые организации, государство в лице уполномоченных органов, потребители страховой услуги. Более полный список субъектов страхового рынка дает основание рассмотреть феномен конкуренции на страховом рынке в более широком смысле.
Конкуренция является особой формой регулирования взаимодействия субъектов страхового рынка, выделяют даже функции конкуренции: "регулирующую, аллокационную, инновационную, адаптационную, распределительную, и контролирующую". [3; 55] Однако не все субъекты рынка выполняют роль конкурентов. В частности, не могут быть "соперниками" государственные органы. Государство "в чистом виде" в конкурентных отношениях принимает участие лишь как субъект регулирования - регулятор. "Задачи, которые решает государство на страховом рынке через соответствующие органы - реализация принципа допуска субъектов на страховой рынок, искоренение системы преференции отдельным компаниям, контроль за соблюдением договорных отношений, защита страхователей от невыполнения страховщиками своих обязательств, недопущение случаев навязывания договоров страхования". [4; 49] Роль конкурентов могут играть лишь организации и предприятия с государственным участием (капиталом).
На основе анализа характера взаимодействия субъектов страхового рынка - участников страховых отношений могут быть определены следующие категории конкурентов.
Во-первых, довольно жесткая конкурентная борьба разыгрывается среди "производителей" страховой услуги - страховых компаний за клиентов - страхователей. Инструментом выступают более привлекательные условия страхования.
Во-вторых, между собой конкурируют и страховые посредники за "покупателей" страховой защиты, предлагая более интересные условия продажи.
В-третьих, субъекты страховой инфраструктуры, в том числе страховые актуарии, соперничают в части предложения приемлемых цен и более высокого качества предоставляемых услуг.
В-четвертых, саморегулируемые организации также в некоторой степени являются участниками конкуренции за более выгодные условия членства.
И, наконец, в-пятых, потребители страховой услуги - страхователи.
Утверждать, что между страхователями также складываются отношения конкуренции за более выгодные условия размещения риска, приобретения страховой защиты, будет не верно, поскольку теоретически страховщики обязаны и готовы принять риски у всех обратившихся клиентов. Условия страховой защиты, как это ни парадоксально, выступают скорее объектом особой конкуренции между покупателем - страхователем и продавцом - страховщиком. Каждый из них становится участником конкурентной борьбы за ценовые параметры и содержательную часть страхового договора. Указанные позиции являются объектами рыночного и государственного регулирования. Если ценовые параметры в большей степени определяются рынком, то условия страхового договора, его содержание находятся в сфере государственного регулирования, которое гарантирует потребителям определенное качество страховой услуги.
Вполне логично заметить, что конкуренция характерна не только для субъектов одного "класса", а возникает порой между различными категориями субъектов, и не только в рамках страхового рынка, а порой и за его пределами.
Конкурентами становятся страховые компании и страховые посредники - брокеры. В большинстве случаев они являются партнерами, но иногда их интересы сталкиваются. Страховые компании все шире применяют методы "прямых" продаж. Соперничество возникает как между посредниками, так между посредниками и страховщиками, когда предлагаются сопоставимые страховые продукты. И они конкурируют за клиентов, поскольку и те, и другие по существу являются продавцами. К этой же категории относятся, кроме страховых компаний, банки, пенсионные фонды, инвестиционные компании и фонды. Они вступают в "борьбу" за более интересные предложения потребителям финансовых услуг. Общепризнанно, что конкурирующими продуктами являются полисы страхования жизни, банковские депозиты, договоры пенсионного страхования, инвестиционные продукты. Все они, прежде всего, представляют собой финансовую услугу с элементами накопления. Конкурентными параметрами в этих услугах являются сочетание срока, риска и доходности.
Таким образом, мы можем говорить о многоуровневой (а иногда межотраслевой) или, точнее, многоаспектной конкуренции на страховом рынке. Все эти условия должны учитываться при формировании системы государственного регулирования страховой деятельности для исключения фактов ущемления прав какой-либо из сторон. В законодательстве в определенной степени учитывается многоплановый характер конкуренции. Деятельность по защите конкуренции распространяется на отношения, "в которых участвуют российские юридические лица и иностранные юридические лица, федеральные органы исполнительной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, иные осуществляющие функции указанных органов органы или организации, а также государственные внебюджетные фонды, Центральный банк Российской Федерации, физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели". [1] Конкуренция в условиях рыночной экономики является объективным явлением. Однако в разных экономических системах она развивается по-своему. Это во многом определяется спецификой отраслевого рынка, макроэкономическими условиями, прежде всего, степенью и характером государственного регулирования.
Государственное регулирование стимулирует, развивает, структурирует, контролирует, ограничивает конкуренцию. Вместе с тем, анализ ситуации в конкурентном секторе способствует формированию, совершенствованию, оптимизации, повышению эффективности государственного регулирования. И это, пожалуй, более упрощенный подход к определению механизма взаимодействия. Здесь мы наблюдаем встречные информационные потоки.
Основные цели государственного регулирования, как правило, отражают национальные интересы. Одной из главных целей является обеспечение стабильного роста, развития отдельных сегментов экономики. Страховая отрасль - весьма перспективный сектор экономики России, но в отдельные периоды можно наблюдать и его стагнацию, и даже спад. Динамика отрасли всегда сопряжена и обусловлена общей экономической конъюнктурой. В существующей литературе, посвященной исследованию теоретических и практических вопросов регулирования страховой деятельности, еще недостаточно рассмотрены институциональные аспекты взаимного влияния государственного регулирования страховой деятельности и конкуренции.
Существенным моментом, определяющим содержание и формы государственного регулирования страховой деятельности, является учет субъективных и объективных условий функционирования субъектов страхового дела. Субъективными в этом контексте понимаются условия деятельности страховых организаций, характеризующие его экономический потенциал, такие как ассортиментная структура страхового портфеля, маркетинговая и ценовая стратегии, финансовый и инвестиционный потенциал и некоторые другие, менее значимые факторы.
Страховые компании в силу отраслевой специфики - необходимости лицензирования - несколько ограничены в выборе продуктов при формировании своего страхового портфеля. Относительная ограниченность может быть восполнена за счет комбинирования условий страхования и сервисного обслуживания. Хотя именно эти позиции в современных условиях становятся предметом конкуренции между продавцами страховых услуг. В этом смысле маркетинговая стратегия, основанная на изучении спроса и предложения на страховом рынке, позволяет получить конкурентные преимущества. Политика страховой организации наряду с другими формами наиболее ярко отражается в установлении цен на свои услуги. В целях укрепления и расширения позиций на страховом рынке компании предлагают наиболее привлекательные ценовые условия. Однако увлечение этой практикой может привести к демпингу. Установление необоснованно низких, так и высоких тарифов на страховых услуги исключается и контролируется антимонопольным законодательством.
Финансовый и инвестиционный потенциал страховой компании выступают в качестве внутренних ограничений для проведения тех или иных операций. В частности, для получения возможности проведения перестраховочных операций необходимо обладать капиталом большим, нежели чем для предложения услуг по прямому страхованию. Величина инвестиционного потенциала определяет перечень, структуру и объем вложений страховых компаний. Больший капитал ощутимо расширяет возможности для получения инвестиционного дохода, позволяющего гарантировать клиентам наиболее привлекательные условия получения "финансового интереса". Кроме того, в виде инвестиционного дохода для страховой компании появляются дополнительные внутренние финансовые резервы, которые могут быть использованы для более выгодных ценовых параметров основного договора.
Наряду с перечисленными выше субъективными или микроэкономическими факторами следовало бы особо выделить макроэкономические условия, которые, в свою очередь, можно рассматривать на национальном и международном (региональном и глобальном) уровнях. Конкуренция в рамках национальных страховых систем имеет существенное значение в ситуации относительной закрытости рынков при отсутствии давления со стороны иностранного капитала и наднационального регулирования. За пределами этой проблемы всегда находятся аспекты страховой деятельности, связанные с обеспечением национальной безопасности, в том числе и в части объектов государственной собственности. В последнем случае "работает" несколько иной механизм конкуренции, который обусловлен процедурами аккредитации, тендера и др.