Содержание
Введение
Глава 1. Правовая сущность и природа кредитных взаимоотношений
1.1 Кредитный договор как исключительное основание возникновения банковского кредитного правоотношения
1.2 Понятие и принципы банковских кредитных правоотношений
1.3 Понятие потребительского кредитования и его состояние в Российской Федерации
Глава 2. Проблемы гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений
2.1 Проблемы реализации банковских кредитных отношений в правоприменительной практике России
2.2 Правовые основы потребительского кредитования в Российской Федерации
2.3 Анализ зарубежного опыта правого регулирования потребительского кредитования
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Актуальность темы исследования. В условиях рыночной экономики банковский кредит объективно необходим. Потребность в нем обусловлена не только действием экономических законов и наличием товарно-денежных отношений, но и проводимой государственной политикой, направленной на поддержку и стимулирование различных секторов экономики.
Оборот банковских кредитных ресурсов способствует ускорению производства и обращения материальных ценностей, повышению темпов производства. Это возможно, в частности, благодаря ссудному проценту, побуждающему хозяйствующих субъектов экономно расходовать заемные средства, изыскивать внутренние резервы, снижать затраты производства, получать прибыль, достаточную не только для текущих расходов, но и для возврата кредита.
Потребность в банковском кредите выразилась в создании специфического звена экономических отношений, способного аккумулировать все «свободные деньги мира» и обеспечивать их целенаправленное распределение. В качестве такого звена выступают банки, объективное существование которых выражается в выполнении роли связующего элемента между теми, кто имеет «лишние» деньги, и теми, кто в них нуждается.
Актуальность темы настоящего исследования вызвана отсутствием единого подхода к определению места банковского кредитного обязательства в системе обязательственных правоотношений, а также к пониманию тех отношений, которые попадают под существо банковского кредитного обязательственного правоотношения, когда к таковому предлагают относить залоговые отношения, отношения, возникающие из договора поручительства, банковской гарантии и т.п. Сегодня остаются неразрешенными некоторые теоретические вопросы, в частности, связанные с исполнением банковских кредитных обязательств, что обусловлено отсутствием четкой правовой доктрины относительно ряда основополагающих вопросов обязательственного права.
Нельзя признать полностью отвечающим сущности банковского кредита и современное состояние кредитного законодательства, иных нормативных актов в сфере банковского кредитования.
В первую очередь, это касается актов Банка России, содержание которых по отдельным вопросам предоставления и погашения кредитов противоречит закону, существу банковских кредитных обязательств.
Определенной противоречивостью страдает и ряд нововведений специального банковского законодательства.
Целью исследования выступает системное исследование банковских кредитных правоотношений, комплексный анализ вопросов теории банковского кредита
Достижение поставленной цели обусловило постановку и решение следующих задач:
1) изучить историко-правовые аспекты развития института кредитных отношений в России;
2) проанализировать институт развития банковских кредитных отношений в законодательстве других стран;
3) изучить правовую природу кредитных отношений, а именно исследовать понятие, содержание и принципы банковских кредитных правоотношений;
4) рассмотреть кредитный договор как исключительное основание возникновения банковского кредитного правоотношения;
5) рассмотреть проблемы гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений, а также перспективы развития законодательства, регулирующего институт кредитных правоотношений;
Объектом исследования являются банковские кредитные отношения, возникающие по поводу движения денежных средств от банка к заемщику и обратно с целью получения имущественной выгоды сторонами таких отношений.
Предметом исследования выступает система норм, регулирующая банковские кредитные отношения, сформированная судебная практика в сфере банковского кредитования, а также актуальные вопросы теории банковского кредита.
Методология и методы исследования. Исследование проводилось посредством применения современных методов научного познания: исторического, формально-юридического, сравнительно-правового.
Глава 1. Правовая сущность и природа кредитных взаимоотношений
1.1 Кредитный договор как исключительное основание возникновения банковского кредитного правоотношения
Кредит (лат. creditum -- ссуда, долг) -- сделка, принимающая форму ссуды, т.е. предоставления имущества или денег другому лицу (физическому или юридическому) на условиях отсрочки возврата и с уплатой процента.
Первоначально предоставлялся в натуральной форме (зерно, скот и т.д.), а по мере развития обмена -- в денежной. В средневековье кредит выступал в форме ростовщического, процент которого был очень велик. С развитием капитализма ростовщичество отпало, когда сформировалась система кредита.
Кредит -- движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Источниками кредита являются внешние и внутренние средства банка, высвобождаемые в процессе кругооборота.
Кредитно-банковская система -- комплекс валютно-финансовых учреждений, призванных регулировать экономику посредством изменения количества находящихся в обращении денег.
Современная кредитно-банковская система состоит из: Центрального банка, коммерческих банков, специализированных кредитно-финансовых институтов.
На каждом из трех уровней выполняются соответствующие функции.
Денежно-хозяйственные функции (работа с деньгами вкладчиков, сделки по хранению, предоставление кредита, предоставление информации, консультирование и др.) осуществляются кредитными институтами (банками).
Регулирующие функции (установление учетной ставки, установление резервов и т.п.) осуществляются Центральным банком и ведомствами по надзору.
Регламентирующие функции (контроль за частными банками и т.п.) осуществляются Центральным банком и Министерством финансов.
Первый уровень кредитно-банковской системы представлен Центральным банком (ЦБ).
В его функции входит: эмиссия (выпуск) банкнот; хранение государственных золотовалютных резервов; хранение резервного фонда других кредитных учреждений, главным образом коммерческих банков; денежно-кредитное регулирование экономики; кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания государственных учреждений; проведение расчетов и переводных операций; контроль за деятельностью кредитных учреждений.
Конечной целью всех этих функций является проведение денежной политики. Денежная политика -- это политика управления уровнем процента, величиной денежной массы и кредитов. Управление уровнем процента осуществляется определением уровня учетной ставки процента и другими действиями ЦБ. Учетная ставка процента -- это норма процента, по которой ЦБ предоставляет краткосрочные кредиты коммерческим банкам.
Коммерческие банки для осуществления своей деятельности берут кредит у ЦБ под определенный процент, т.е. учетную ставку (скажем, 30%). Банки предоставляют полученные средства своим клиентам под процент, который выше учетного (скажем, 40%). Если ЦБ повысит учетную ставку процента, то коммерческие банки поднимут ставку процента своим клиентам. Если ЦБ снизит учетную ставку, то же самое сделают коммерческие банки. Таким образом, ЦБ воздействует на экономику, проводя политику «дешевых» или «дорогих» денег, чтобы стимулировать или охладить деловую активность.
Управление величиной денежной массы осуществляется посредством определения нормы обязательных резервов. В соответствии с законом коммерческие банки часть своих средств обязаны хранить в виде резерва в ЦБ. Размер этого резерва устанавливает ЦБ. При уменьшении его величины у коммерческих банков увеличивается возможность размещать деньги среди своих клиентов, и денежная масса в стране растет. С увеличением резерва предложение денег уменьшается, цена на них, т.е. уровень процента, растет, деньги становятся «дорогими». Политика резервов, проводимая ЦБ, является наиболее жестким инструментом денежно-кредитного регулирования. Она применяется как средство для быстрого сжатия или расширения кредитной массы в стране.
Управление кредитами осуществляется методом «операции на открытом рынке», когда ЦБ проводит куплю-продажу ценных бумаг. Если ЦБ продает ценные бумаги, то он получает взамен денежные средства, количество денег в обращении падает, процент растет и деньги опять становятся «дорогими». Если же ЦБ покупает ценные бумаги, то это приводит к падению нормы процента и «подешевлению» денег. Этот метод применяется для проведения либо экспансивной (покупка), либо рестрикционной (продажа) политики ЦБ в отношении денежной массы.
Второй уровень кредитно-банковской системы представлен коммерческими банками, которые непосредственно работают с клиентами: физическими или юридическими лицами.
Среди услуг коммерческих банков, важных для макроанализа, выделяют следующие виды:
Прямое кредитование, т.е. выдача ссуды на условиях возвратности, платности, срочности.
Банковские инвестиции, т.е. приобретение банком акций и облигаций.
Лизинг, т.е. опосредствованная банком аренда различных видов имущества и оборудования.
Факторинг, т.е. инкассирование дебиторской задолженности клиента с выплатой суммы счетов немедленно или по мере погашения задолженности.
Трастовые операции, т.е. операции по управлению капиталом клиентов.
Третий уровень кредитно-банковской системы представлен специализированными кредитно-финансовыми институтами: пенсионными фондами, страховыми компаниями, инвестиционными и ипотечными банками, ссудно-сберегательными ассоциациями и т.д. Они сосредотачивают у себя громадные денежные ресурсы и поэтому оказывают большое воздействие на денежную политику.
Для нормального функционирования экономики важно, чтобы банковская система была стабильна.
К причинам, вызывающим нарушения в функционировании банковской системы, относятся:
нестабильность курса национальной валюты;
неудачная денежно-кредитная политика ЦБ;
неразумная фискальная (налоговая) политика;
отсутствие системы страхования депозитов.
К мерам по стабилизации кредитно-банковской системы относятся:
совершенствование банковского законодательства; приведение в соответствие уровня минимальных банковских резервов и уровня учетной ставки; развитие новых форм кредитно-банковских услуг и регулирование емкости кредитного рынка.
Раздел IV Гражданского кодекса РФ определяет типы и виды гражданско-правовых обязательств. Договору займа, кредитному договору, товарному и коммерческому кредиту посвящены отдельные параграфы главы 42 ГК РФ.
Указанная глава не содержит общих положений, что дает основание рассматривать входящие в нее параграфы по отношению друг к другу как равнозначные, а договоры, предусмотренные в них, как самостоятельные. См.: Соломин С.К., Соломина Н.Г. Международное частное право (общая часть): Учебное пособие. - Чита: ЗИП СибУПК, 2004. - С. 59.
Договорный тип, как известно, выделяется либо по специфике опосредуемого им материального отношения, либо по кругу юридических условий, объективно необходимых для образования данного договорного обязательства. При этом достаточно любой из названных предпосылок, чтобы соответствующие обязательства составили самостоятельный тип договора Иоффе О.С. Избранные труды: В 4 т. Т. III. Обязательственное право. - СПб.: Юридический центр Пресс, 2004. - С. 85..
В кредитном договоре в полной мере проявляют себя обе приведенные предпосылки формирования самостоятельного договорного типа.
Кредитный договор (договор банковского кредита) опосредует отношения по предоставлению денежной суммы с условием ее возврата в обусловленный срок и уплатой на нее определенного процента.
Это, в свою очередь, определяет необходимость формирования консенсуальной конструкции соглашения сторон по предоставлению банковского кредита как одного из объективно необходимых условий образования данного договора.
В качестве иных необходимых, а следовательно, квалифицирующих условий кредитного договора выступают: наличие банка как стороны предоставляющей кредит; наличие заемщика, который является непрофессионалом, субъектом небанковской деятельности (если только кредит не предоставляется другому банку); предоставление в качестве кредита только денег, но не иного имущества; письменная форма кредитного договора.
Несмотря на то, что предпосылки формирования кредитного договора как самостоятельного договорного типа имеют под собой конкретные обоснования, характеризующие особенности использования данной договорной конструкции в гражданском обороте, в современной правовой литературе и судебной практике, последовательно проводится идея о видовой принадлежности кредитного договора к договору займа.