Также хотелось бы отметить, что с критикой в отношении законопроектов неоднократно выступали ученые юристыВо 2 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите» // Вестник гражданского права № 2, 2012, том 12..
Следовательно, следует признать, что подготовленные законопроекты имеют существенные недостатки и в основном направлены на защиту прав кредитора, в то время именно расширение прав и усиление правовой защиты кредитных организаций при одновременном сужении правового поля и правовой защиты заемщиков, вызывает наибольшие нарекания. При этом, исходя из цели и сущности потребительского кредитования, Федеральный закон «О потребительском кредитовании» должен быть направлен на защиту заемщиков, как наиболее социально незащищенной стороны договора потребительского кредита, а защищенность кредитора необходимо достигать, во-первых, путем тщательного отношения к проверке личности и финансового положения заемщика, и, во-вторых, путем модернизации законодательства о залоге, уголовного и гражданско-процессуального законодательства.
Таким образом, признано, что состояние правового регулирования потребительского кредитования в России не соответствует потребностям общества, так как отсутствует четкое и однозначное толкование правовых норм, отсутствует единый нормативный акт, регулирующий отношения в сфере потребительского кредитования, правовое регулирование потребительского кредитования, все вышеперечисленное вынуждает правоприменителя руководствоваться общими положениями гражданского законодательства используя их по аналогии, которые в свою очередь должны постоянно корректироваться, максимально отражая условия реальной жизни общества и складывающейся судебной практикой.
21 декабря 2013 года был принят Закон «О потребительском кредитовании», учитывающий многие описанные в данной работе нюансы. Закон начинает действовать с 1 июня 2014 года.
2.3 Анализ зарубежного опыта правого регулирования потребительского кредитования
В зарубежной банковской практике, под потребительским кредитом понимается: «соглашение между индивидуумом (должником) и любым человеком (кредитором), по которому кредитор предоставляет должнику сумму определенную соглашениемСм.: Consumer Credit Act 2006. Chapter 14. Printed in the UK by The Stationery Office Limited under the authority and superintendence of Carol Tullo, Controller of Her Majesty's Stationery Office and Queen's Printed of Acts of Parliament// Crown copyright.2006. - p.3», «...персональный кредит частному лицу для оплаты личных покупок либо услуг»; «...потребительский кредит, сумма, которая используется потребителями для покупки не инвестиционных товаров или услуг, которые потребляются и значение которых обесценивается быстро, включает в себя автомобили, транспортные средства, лодки, расходы на образование, расходы на путешествия, но не включает долги на приобретение недвижимости или покрытия маржи на инвестиционных счетах, ипотеку на покупку дома».
Потребительское кредитование представляет высокий уровень развития культуры потребительского кредитования на Западе. Наличествует специального законодательства, которое детально урегулировало многочисленные аспекты потребительского кредитования, развитая инфраструктура специализированных коллекторских агентств и кредитных бюро, обслуживающих субъектов потребительского кредитования, деятельность которых так же законодательно урегулирована. В США потребительский кредит регулируется "Законодательством о защите потребителей при кредитовании" (Consumer Credit Protection Legislation), которое состоит из Единого Кодекса потребительского кредитования (Consumer Credit Code), Закона о возможности потребительского кредита (Consumer Credit Opportunity Act), Закона о точной отчетности по кредитам (Fair Credit Reporting Act) 1970г., Закона о правдивости при предоставлении ссуд (Truth in Lending Act) 1968 г., Закона о равных кредитных возможностях (Equal Credit Opportunity Act) 1977г. Ольшанский А.И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт) /Под ред. Е.Г. Ищенко М. - Рус.Деловая Литература, 1997 - С.154., a также соответствующих законов штатов.
Законодательство США представляет сложную систему и направлено на защиту прав потребителей финансовых услуг. Американский юрист С.В. Валлер полагает: «эта система выглядит так: 50 штатов - 50 моделей защиты прав потребителей». В то же время практически все федеральные законы объединены в единый свод называемый Кодексом законов США (U.S.Code). В Кодексе содержится Закон «О добросовестной практике взимания долгов» (Fair Debt Collection Practies Act), а потребитель определяется как «физическое лицо обязанное или предположительно обязанное выплатить долг» U.S.Code, Title 15, Chapter 41, "Consumer Credit Protection", §1692 // Cornell University Law School: .
Закон «О правдивости при предоставлении ссуд» (The Truth in beding Act), §1602 определяет, что потребитель - физическое лицо - сторона кредитной сделки, предмет которой составляют «деньги, имущество или услуги, предназначенные преимущественно для личных, семейных или домашних нужд» U.S.Code, Title 15, Chapter 41, "Consumer Credit Protection", §1692 // Cornell University Law School: .
Наряду с Законом о потребительском кредите в США действует Единый Кодекс потребительского кредитования (The Uniform Consumer Credit Code), который защищает потребителей, получающих кредиты для финансирования покупок, гарантирует адекватное предоставление услуг по кредитованию, а также регулирует кредитную индустрию в целом. В Едином кодексе (Uniform 71 Consumer Credit Code), под потребительским кредитом понимается кредит в размере, не превышающем 25 тыс. долларов, для личных, семейных, домашних (включая куплю-продажу товаров с рассрочкой платежа) или сельскохозяйственных нужд.
В законе от 1968г., устанавливается гарантия прав потребителей при кредитовании, требования раскрытия потребителю в письменной форме "действительной стоимости кредита" (the true cost of credit) (реальной процентной ставки). Тем не менее есть нарушения, допускаемые банками, которые должны быть учтены в России: Сарнаков И.В полагает, что необходимая для раскрытия потребителю информация не обособлена от основного текста либо содержит информацию, не имеющую непосредственного отношения к информации, подлежащей раскрытию; отсутствует указание на сумму предоставляемого кредита либо использовалась ненадлежащая терминология; указание на сумму предоставляемого кредита не обособлено от иной информации, подлежащей раскрытию; отсутствует указание на размер платы за кредит, либо использовалась ненадлежащая терминология; отсутствует указание на реальную ставку по кредиту, либо она выражена не в процентах годовых; отсутствует график платежей Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство»// «Юриспруденция. 2010.// СПС Консультант Плюс..
Выделим нормативные правовые акты, регулирующие потребительское кредитование в Европейских странах. В Великобритании принят Закон «О потребительском кредите» 2010 года (измененный закон от 1974г.), во Франции - Потребительский кодекс Франции, также во многих странах действуют различного рода директивы, например, Директива 2002/65/ЕЕС об унификации законодательства в области потребительского кредита, Директива 93/13/ЕЕС от 05.04.93 о несправедливых условиях в контрактах с потребителями, Директива 87/102/ЕЕС от 22.12.86 о сближении законов, постановлений и административных положений государств - членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита. Во Франции в 1993 г. приняли Потребительский кодекс, регулирующий потребительское кредитование, предоставляя потребителю - заемщику права: установлено время для принятия решения, даётся возможность отказаться от окончательного заключения договора; неисполнение одного влечет приостановление или прекращение другого; ограничиваются наказания неплатежеспособных заемщиков или тех, кто желает возвратить кредит досрочноDroit des affaires. Concarrence/Consommation.EditionsFrancisLefebre. Leevallois. FRANCE. 2005.. Принятый Законо от 28.12.1996г.MDroit des affaires. Concarrence / Consommation.EditionsFrancisLefebre. Leevallois. FRANCE.2005., регламентирует формы подсчета годовых процентов по кредиту и определяет «ростовщический процент». Законы 2003-706 от 01.08.2003 «О финансовой безопасности» и 2005-67 от 28.01.2005 Там же. регламентируют «постоянные кредиты», изменяя правила предоставления и правила, применяемые к рекламе потребительского кредита.
В Германии в 1989г. принят отдельный закон о потребительском кредите, который, в начале 2000-х гг. в рамках реформы обязательственного права был полностью инкорпорирован в Германское гражданское уложение (ГГУ). Систематизация правовых норм позволила усилить защиту, как заемщиков, так и кредиторов.
Нормы Закона о потребительском кредите и нормы Германского гражданского уложения систематизированы в следующем: предписания Закона с точки зрения его действия по кругу лиц и в предметной сфере имеют приоритет перед иными предписаниями, однако не исключают действия последних. Так как §1-18 Закона о потребительском кредите не содержат особых предписаний, то нормы ГГУ (например, § 125, 134, 275 и др.) применяются субсидиарно. В соответствии с §9 Закона договор купли-продажи образует взаимосвязанную сделку с кредитным договором, если кредит служит финансированию покупной цены, и договора следует рассматривать в экономическом единстве, которое признается имеющим место, если при подготовке или заключении кредитного договора кредитор пользовался содействием продавца. В регулировании отношений потребительского кредитования существенное место отводится правовому институту «общих условий сделок» (ОУС) и доминирует при регулировании оказания услуг потребителям не только финансовыми организациями, но также предприятиями нефинансового сектора. Типовые «общие условия сделок» для банков определяются национальной банковской ассоциацией.
Данное регулирование представляет результат обобщения сложившейся практики. Ст. 308 и 309 ГГУ перечисляют условия стандартных форм, признанных таковыми в связи с рассмотрением конкретных споров. Германский опыт регулирования нормотворчества свидетельствует, что общие условия гражданского права, такие, как равенство сторон и свобода договора, не всегда в состоянии обеспечить справедливое распределение благ по договору, заключаемому на условиях рынка.
В России законодательство не использует понятие «общие условия сделок», хотя Гражданский кодекс РФ содержит более жесткую конструкцию - «договор присоединения» (ст. 428 ГК РФ), который, по сути, представляет сделку, совершаемую на условиях, определенной только одной стороной, т.е. кредитной организацией (банком).
Кредитные организации, применяя единообразный документ, стремятся облегчая свою деятельность, установив регламент, с которым приходится соглашаться заемщику без возможности обсуждения с заемщиком существенных условий договора, но и переложить свои собственные риски на добросовестного заемщика. На это неслучайно указывает Н.Райх, что «в ходе интервенционного периода в пользу потребителей были переосмыслены такие гражданско-правовые принципы, как свобода договора, caveat emptor Osti C. Interpreting Convergence: Where Antitrust Meet Consumer Law // European Competition Journal/ 2013 Vol.5 №2 р.377-408.».
Правовое регулирование потребительского кредитования, должно устанавливать в законе общие условия договора, как единую конструкцию договора потребительского кредита. Именно такое ограничение кредитной организации в возможности недобросовестного включения в типовой договор условий, являющихся явно обременительными для другой стороны - заемщика, будет соотносится с принципом разумности и добросовестности.
Немаловажным представляется в законодательстве ЕС принцип защиты слабой стороны. Голландский юрист Э. Хондиус констатирует: что «с некоторого времени я убежден, что свобода договора более не является единственной парадигмой договорного права. В XX в. она составила компанию часто противоположной парадигме защиты слабой стороны» Hondius E. The Protection of the Weak Party in a Harmonised European Contract Law: A Synthesis// Journal of Consumer Policy. 2004. Vol. 27. - p. 245.. Э. Поиллот отмечает, что «утверждение о том, что потребитель является слабой стороной договора, - это конечно, самоочевидная истина. Но такие истин настолько очевидны, что иногда бывает полезно напоминать о них» Poillot E. Consumer and Contract Law.// ERA - Forum. 2005. Vol.6 №1. Р.36..
Идея защиты «слабой» стороны отражается и в практике Европейского суда. Так, в одном из дел Европейский Суд исследовал содержание Директивы № 93/13/ЕЕС о недобросовестных условиях в потребительских договорахCouncil Pirective № 93/13/ЕЕС of 5 April 1993 on Unfair Terms in Consumer Contracts// Official Journal 1993. 21. Apr. № L. 95. - p.29-34. и сформулировал свою позицию следующим образом: «...следует отметить, что система защиты, введенная Директивой, основана на идее, что потребитель находится на слабой позиции по отношению к продавцу или поставщику, что относится как к его рыночным возможностям, так и к уровню его осведомленности»9'Judgment of the European Court of Justice of 27 June 2011. Joint cases C-240/98 to C-244/98// European Court Reports. 2000. - p.I-04941..
Таким образом, нормативные акты европейских стран показывают, что нормативные правовые акты США, Великобритании и объединенной Европы соответствуют идеям защиты прав потребителей, особенно в области потребительского кредитования, направлены в основном на защиту прав заемщиков - физических лиц как наиболее «слабой» стороны договора, имея при этом ярко выраженные национальные особенности, присущие только данной правовой системе, в соответствии с которыми принимается национальное законодательство, с учетом принятых международных актов.
Интеграция мировой экономики, основанная на конкуренции, разделении рынка требует приведения национального законодательства в соответствие с общепризнанными нормами и принципами международного права. Несмотря на то, что «право разных стран сформировано на разных языках, использует разную технику и создано для общества в различными структурами, правами, верованиями Давид Р. Основные правовые системы современности. М., 2006. - С. 18.» тем не менее оно постоянно сближается и интегрируется.