В современных условиях появляются новые общественные отношения, в данном случае потребительское кредитование, которое нуждается в комплексном правовом регулировании с учетом общемировых тенденций. Также в данный момент развития потребительского кредитования возникла необходимость переоценки некоторых национальных правовых положений, которые вступают в противоречие с объективной действительностью и выражаются в необходимости смены научно-правовых парадигм, обновлении содержащихся в праве ценностей, поиске эффективных правовых способов регуляции общественных отношений, переменах в правовом образовании. Так как, формирование интегрированных правовых норм - объективная необходимость и закономерность.
кредитование банк заемщик потребительский
Заключение
Настоящее исследование позволяет в систематизированном виде сформулировать основные теоретические выводы и практические предложения.
1. Обоснован вывод о том, что банковское кредитное правоотношение наряду с заемными правоотношениями, правоотношениями товарного и коммерческого кредитования является элементом системы кредитных правоотношений, опосредующих процесс движения кредитного блага, то есть денег или иных вещей, определенных родовыми признаками, перемещение которых характеризуется требованием возвратности.
2. Разработана классификация кредитных правоотношений, в соответствии с которой они могут быть разделены по следующим критериальным признакам:
— исходя из основания возникновения -- непосредственные кредитные правоотношения (возникающие на основе договора, опосредующего исключительно движение кредитного блага) и относительные кредитные правоотношения (возникающие на основе договора, не связанного с движением кредитного блага);
— исходя из характера обязанности по предоставлению кредитного блага - прямые кредитные правоотношения (направленные на передачу фактически полученного кредитного блага) и косвенные кредитные правоотношения (направленные на передачу кредитного блага, обязанность по предоставлению которого возникла в силу соглашения сторон);
— исходя из направленности - первичные кредитные правоотношения (направленные на предоставление кредитного блага) и вторичные кредитные правоотношения (направленные на возврат кредитного блага);
— исходя из сущности объекта - денежные кредитные правоотношения (связанные с перемещением денежного кредитного блага) и вещевые кредитные правоотношения (связанные с перемещением родовых вещей, отличных от денег).
3. Разработано определение банковского кредитного правоотношения, под которым предлагается понимать кредитное правоотношение, возникающее между банком (иной кредитной организацией) и заемщиком по поводу движения денежного кредитного блага, характеризующееся исключительно признаками платности и срочности, что обусловливает наличие устойчивых и стабильных связей, обеспеченных специальными договорными конструкциями (кредитным договором, договором банковского счета).
4. Разработана система принципов, оказывающих воздействие на формирование и реализацию банковского кредитного правоотношения. В качестве таких принципов предлагается рассматривать:
- принцип исключительного участия банка на стороне кредитора (определяет необходимость участия банка во всей цепи действий, связанных как с предоставлением, так и возвратом кредита);
- принцип исключительного использования денег в качестве кредита (основывается на характере кредитной деятельности банка, которая, существуя в рамках банковской деятельности, в неразрывной связи с другими элементами последней, отражает только одну сторону деятельности банка, а именно -- размещение кредитных ресурсов (денежных средств банка), что соответствует совершению кредитных операций);
- принцип исключительного использования конструкции кредитного договора (основывается на ограниченной сфере использования данного договора, построенного по консенсуальной модели, предполагающего участие на стороне кредитора специального финансового института (банка) и предусматривающего необходимый перечень существенных условий);
-принцип стабильности банковского кредитования (основывается на недопустимости совершения банком действий, обременяющих реализацию первичного банковского кредитного обязательства, а также недопустимости одностороннего изменения условий банковского кредитования);
- принцип устойчивости договорных связей участников кредитной сделки (выражается в том, что субъекты, испытывающие потребность в кредитных ресурсах, заинтересованы не только в добросовестности кредитора, но и в получении определенной денежной суммы в установленный срок и в необходимом размере, что, в свою очередь, обеспечивает возможность планирования ее использования).
Для целей совершенствования законодательства, регулирующего банковские кредитные отношения нами предлагается:
-внести изменения в статью 313 ГК РФ, изложив ее в следующей редакции: «Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом. Исполнение третьим лицом обязательства должника может быть совершено как на основании возложения исполнения на третье лицо должником, так и без такого основания, если из закона, иных правовых актов или существа обязательства не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично»;
- исключить из статьи 856 ГК РФ положение, позволяющее клиенту (получателю средств) требовать уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, за несвоевременное зачисление на его счет денежных средств, поскольку в подобной ситуации отсутствуют основания для применения процентов годовых как санкции за нарушение договора банковского счета, и изложить ее в следующей редакции: «В случаях необоснованного списания денежных средств банком со счета клиента, невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса»;
- внести изменения в статью 825 ГК РФ с учетом дифференциации субъектного состава на стороне финансового агента в зависимости от основания возникновения денежного обязательства, по которому уступается долг, и кредитора такого обязательства, изложив ее в следующей редакции: «В качестве финансового агента по договору финансирования под уступку денежного требования может выступать любая коммерческая организация, за исключением случая уступки денежного требования, кредитором по которому выступает банк (иная кредитная организация). В качестве финансового агента при уступке денежного требования, кредитором по которому выступает банк (иная кредитная организация), может выступать только другой банк (другая кредитная организация)»;
Список использованной литературы
1) Нормативные правовые акты
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30 декабря 2008 г. № 6-ФКЗ, от 30 декабря 2008 г. № 7-ФКЗ) // СПС Консультант Плюс, 2014
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ(ред. от 02.11.2013) // СЗ РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14 ФЗ (ред. от 02.12.2013) // СЗ РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410
5. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 г. № 146-ФЗ // СЗ РФ. - 1998. -№31. -Ст. 3824.
6. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.09.2013) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2014) // СЗ РФ. - 1996. -№ 6. - Ст. 492
7. Федеральный закон РФ от 02.11.2007 г. № 248-ФЗ «О внесении изменения в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». // СЗ РФ. - 2007. - № 45. - Ст. 5425.
8. Гражданский кодекс РСФСР: Официальный текст с изменениями от 1 июля 1950 г. и с приложением постатейно систематизированных материалов / Министерство юстиции РСФСР. М., 1950.-утратил силу
9. Гражданский кодекс РСФСР (утв. ВС РСФСР 11.06.1964) (ред. от 26.11.2001) // Ведомости Верховного Совета РСФСР. 1964. N 24. Ст. 406. - утратил силу
10. Постановление ЦИК и СНК СССР от 30 января 1930 г. "О кредитной реформе" // СЗ СССР. 1930. N 8. Ст. 98 -- утратил силу
11. Постановление СНК СССР от 14 января 1931 г. "О мерах улучшения практики кредитной реформы" // СЗ СССР. 1931. N 4. Ст. 52 -- утратил силу
12. Постановление СНК СССР от 20 марта 1931 г. "Об изменениях в системе кредитования, укреплении кредитной работы и обеспечения хозрасчета во всех хозорганах" // СЗ СССР. 1931. № 18. Ст. 166. - утратил силу
13. Закон СССР от 08.12.1961 (ред. от 12.06.1990) "Об утверждении Основ гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик" (вместе с Основами законодательства) // Ведомости Верховного Совета СССР. 1961. № 50. Ст. 525. - утратил силу
14. Закон СССР от 26.05.1988 N 8998-XI (ред. от 07.03.1991, с изм. от 15.04.1998) "О кооперации в СССР" // Ведомости Верховного Совета СССР. 1988. N 22. Ст. 355 -- утратил силу
15. Закон от 2.12.1990 № 394-1 «О центральном Банке РСФСР (Банке России)» // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР. 1990. N 27. Ст. 356 (утратил силу) -утратил силу
16. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от 10 июля 1997 г. N 229-р // Региональный выпуск "Финансовой газеты". 1997. N 50, 51- утратил силу
2) Материалы правоприменительной практики
17. Постановление ФАС МО от 21.09.2000 г. № КГ-А40/4228-00;
18. Постановление ФАС МО от 28.09.2004 г. № КГ-А40/8454-04; постановление ФАС МО от 18.06.2003 г. № КГ-А40/3755-03.
3) Учебники, учебные пособия и монографии
19. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Части второй. / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. - М.: Юрайт-Издат, 2004. -1069 с.
20. Алексеев А.А. Современные проблемы правового регулирования банковского кредитования физических лиц и пути их разрешения // Электронный ресурс, 2008.
21. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М., 1995. - 272 с.
22. Арефьева Н.Н. Договор банковского кредитования: Дис... канд. юрид. наук. - Волгоград, 2000. - 197 с
23. Бандурина Н.В. Кредитный договор с участием юридических лиц: Монография. -- М.: Граница, 2005. - 192 с.
24. Боброва О.В. Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования: Автореф. дис... канд. юрид. наук. - Саратов, 2000. -29 с.
25. Боннер Е.А. Правовое регулирование банковского кредитования: Автореф. дисс. ...канд. юрид. наук. - М., 2007. - 30 с.
26. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. - М.: ЮрИнфоР, 2000. - 395 с.
27. Гражданское и торговое право зарубежных стран: Учебное пособие / Под общ. ред. В.В. Безбаха и В.К. Пучинского. М., 2004. -896 с.
28. Научно-практический комментарий к Основам гражданского законодательства СССР и союзных республик / Под ред. С.Н. Братуся и Е.А. Флейшиц. М., 1962. - 419 с.
29. Бычкова Н.П. Условия кредитного договора как основание обеспечения возвратности кредита: Дис... канд. юрид. наук. -- Краснодар, 2006. -- 208 с;
30. Вильнянский С.И. Кредитно-расчетные правоотношения: Учебное пособие / Отв. ред. С.Л. Фукс. Харьков, 1955. С. 9 - 13;
31. Витрянский В.В. Договор займа: общие положения и отдельные виды договора. - М., 2004. - 41 с.
32. Вишневский А.А. Банковское право Англии. М., 2000. - 299 с.
33. Вострикова Л.Г. Финансовое право: Учебник. - М.: Юстицинформ, 2005. - 296 с.
34. Гурьев А. Очерк развития кредитных учреждений в России. СПб., 1904. - 258 с.
35. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и экономика. - М., 2001. - 654 с.
36. Жугов А.А. Проблемы гражданско-правового регулирования отношений по кредитному договору: Дис... канд. юрид. наук. - М., 2004. - 184 с;
37. Иоффе О.С. Избранные труды: В 4 т. Т. III. Обязательственное право - СПб.: Юридический центр Пресс, 2004 - 648 с.
38 Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001. - 21 с.
39. Карпов М.В. Кредитные договоры с участием юридических лиц: Дис... канд. юрид. наук. - М., 2001. - 252 с.
40. Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: условия предоставления, гарантии обеспечения возврата. - М.: Деловой двор, 2009. - СПС Гарант.
41. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах.- М., 1967. - 259 с.
42. Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. - М.: Экономика, 1970. -294 с.
43. Малеин Н.С. Кредитно-расчетные отношения и финансовый контроль / Отв. ред. А.Г. Певзнер. М., 1964. -152 с.
44. Мигулин П.П. Наша банковская политика (1729 - 1903 гг.). Опыт исследования. Харьков, 1904. -454 с.
45. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. - М.: Юристь, 1997. - С.54-57.
46. История денежно-кредитной системы России: Учебное пособие / Под ред. Н.И. Парусимовой - Оренбург: ГОУ ВПО ОГУ, 2004 -246 с.
47. Пятин С.Ю. Гражданское и торговое право зарубежных стран: учебное пособие.- М.: Дашков и К, 2008. -260 с.
48. Гражданское право. Т. 2: Учебник. /Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. Издание второе, перераб. и доп. - М.: ПРОСПЕКТ, 2010. - 628 с.
49. Скарженовский Н.Г. Очерки советского банковского права. Сталинабад, 1958. -175 с.
50. Собриевский А.С. Задолженность частного землевладения и городских недвижимых имуществ на Северном Кавказе. Стврополь,1906. -75 с.
51. Соломин С.К. Теоретические проблемы гражданско - правового регулирования банковских кредитных отношений: Дисс. канд. юрид. наук. - М., 2010 -328 с.